Las organizaciones y los empleadores ofrecen regularmente seguros de vida grupales y complementarios como beneficio para miembros o empleados.
Si su empleador ofrece una cierta cantidad de seguro de vida grupal sin costo, debe aprovecharlo, incluso si tiene suficiente cobertura individual.
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Sin embargo, si está relativamente saludable y puede calificar para tarifas razonables en otro lugar, no le recomendamos que compre un seguro de vida complementario. El seguro de vida complementario generalmente es solo una buena opción si tiene condiciones preexistentes o si, por alguna razón, no puede comprar una póliza de seguro de vida a término individual.
- ¿Qué es un seguro de vida colectivo?
- ¿Qué es un seguro de vida complementario?
- Tipos de pólizas de seguro de vida colectivo
- Implicaciones fiscales del seguro de vida colectivo a término
¿Qué es un seguro de vida colectivo?
El seguro de vida grupal es simplemente un seguro de vida que se proporciona a través de una organización a un grupo de personas . Aunque la cobertura de seguro de vida se brinda a través de una organización, puede elegir al beneficiario , que puede ser su cónyuge, hijo o cualquier ser querido. Puede tener acceso a un seguro de vida colectivo a través de:
Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., si sirvió en las fuerzas armadas
Una asociación, como la AARP
tu iglesia
Su empleador, ya sea privado o parte del gobierno
El seguro de vida grupal a través de su empleador generalmente se proporcionará como un múltiplo de su salario y tendrá dos tipos de cobertura: básica y complementaria.
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El seguro de vida grupal básico es la cantidad disponible para usted como un beneficio para empleados sin costo alguno. Le recomendamos que opte por cualquier cantidad de seguro de vida grupal básico que se proporcione, ya que ofrece protección financiera adicional a su familia sin que tenga que pagar primas.
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El seguro de vida grupal complementario es cualquier cantidad de cobertura adicional que compre a través de su empleador.
Dado que la organización compra un seguro de vida grupal a la aseguradora, la asociación o su empleador es esencialmente el titular de la póliza. Entonces , si cambia de trabajo o deja de pagar las cuotas, puede perder el acceso a la cobertura del seguro de vida. Además, puede estar limitado en la cantidad de seguro que puede comprar.
Sin embargo, el seguro de vida grupal básico generalmente es una emisión garantizada , lo que significa que no se le puede negar la cobertura si no está saludable o fuma . Esto puede ser increíblemente valioso si es mayor o si tiene problemas para cubrir el costo del seguro en otro lugar, ya que la cobertura puede multiplicar el costo si no está sano.
¿Qué es un seguro de vida complementario?
El seguro de vida complementario, también llamado seguro de vida complementario voluntario, se refiere a cualquier seguro de vida grupal que compre además de lo que ofrece su empleador . Los pagos generalmente los maneja su empleador, que deduce las primas de su cheque de pago. Dependiendo de la aseguradora con la que trabaje su empleador, es posible que pueda comprar un seguro de vida complementario para usted, su cónyuge y sus hijos.
Si debe comprar un seguro de vida complementario a través de su empleador depende principalmente de su salud. En pocas palabras, si está saludable o es joven, es muy probable que obtenga mejores tarifas al comprar una póliza de seguro de vida individual (que también brinda más opciones de cobertura). Por otro lado, si necesita más seguro de vida del que se brinda como cobertura grupal básica y ha tenido problemas para obtener la aprobación de una póliza individual, debe comprar un seguro de vida complementario.
Las primas del seguro de vida suplementario son más altas porque la aseguradora tiene muy poca información sobre su salud. Por lo tanto, es posible que requieran «pruebas de asegurabilidad» si desea comprar una gran cantidad de cobertura, ya que no es un tema garantizado como el seguro de vida grupal básico. Demostrar la asegurabilidad puede incluir responder preguntas de salud, permitir que la aseguradora revise sus registros médicos o someterse a un examen médico .
Si bien, por lo general, puede comprar un seguro de vida mucho más complementario que el que su empleador le proporcionaría como seguro de vida grupal básico, el máximo suele ser más bajo de lo que podría comprar a través de una póliza individual . Además, la cantidad de cobertura suplementaria disponible para su cónyuge generalmente se fija como un porcentaje de su cobertura o una cantidad en dólares particular.
Tipos de pólizas de seguro de vida colectivo
El seguro de vida grupal generalmente se proporciona como un seguro de vida a término renovable anualmente , por lo que la cobertura vencerá dentro de un año después de que usted deje su empleador u organización. Las primas pagadas por su empleador, o usted si compra un seguro complementario, se determinan principalmente según el grupo de edad en el que se encuentre (como 30 a 34 o 35 a 39). Algunas aseguradoras, como MetLife y Prudential , también ofrecen otros tipos de seguros de vida colectivos para empresas. Esto puede incluir un seguro de vida universal grupal, un seguro de vida completo o un seguro por muerte accidental y desmembramiento.
Si bien el seguro de vida básico grupal a término generalmente finaliza cuando deja a su empleador, la cobertura complementaria y las pólizas permanentes pueden ser transferibles. Si decide dejar la compañía, por ejemplo, se le ofrecerá la opción de convertir su cobertura en una póliza individual en los mismos términos. Aunque la opción de conversión generalmente está garantizada, sin importar su salud, esto también significa que las primas serán significativamente más altas que simplemente comprar una póliza individual si goza de buena salud.
El hecho de que deba mantener su cobertura de seguro de vida grupal al dejar una organización depende de su póliza y de su salud .
Si goza de buena salud o es joven, debe comparar las tarifas de varias aseguradoras, ya que es probable que encuentre mejores cotizaciones para coberturas comparables.
Si tenía cobertura de seguro complementario a término y tendría problemas para obtener acceso a tarifas comparables en otros lugares, debe convertir su póliza.
Si tenía un seguro grupal permanente, debe determinar el valor en efectivo de la póliza y verificar los términos de su contrato. Las pólizas permanentes son costosas, por lo que mantener la cobertura puede no ser su mejor opción, incluso si no está saludable y la póliza tiene un valor en efectivo significativo.
Impuestos sobre el seguro de vida colectivo a término
De manera similar a una póliza de seguro de vida individual, sus beneficiarios generalmente no pagarían impuestos sobre la renta sobre el beneficio por fallecimiento de la póliza cuando usted fallezca. Sin embargo, es posible que deba pagar impuestos sobre el valor de su seguro de vida grupal y complementario, ya que esto puede considerarse parte de sus ingresos.
En la mayoría de los casos, si tiene menos de $50,000 de seguro de vida a término complementario y grupal a través de su empleador, no tendrá ningún impuesto sobre la renta asociado. El IRS asigna un valor justo de mercado a cualquier cobertura grupal a término superior a $50,000. Si paga menos en primas que este valor justo de mercado, la diferencia se considera parte de sus ingresos y pagaría impuestos sobre ella.
Como ejemplo, supongamos que tiene 50 años y tiene $150,000 de seguro de vida grupal y complementario combinado a través de su empleador, y $100,000 son cobertura complementaria. Deduciría $ 50,000, por lo que la cantidad de cobertura que se le asignará como valor razonable sería de $ 100,000. A una persona de 50 años se le asignaría un valor de 23 centavos por mes por cada $1,000 de cobertura, por lo que su seguro de vida tendría un valor justo de mercado total de $230 por mes. Si ya pagó $200 por mes por cobertura suplementaria, entonces se consideraría que tiene $30 por mes de ingresos imponibles adicionales.
Puede parecer extraño pagar impuestos sobre la cobertura que ya paga. Se asigna un valor de mercado justo para compensar las situaciones en las que un empleado recibe primas con un descuento significativo al compartir su riesgo con personas más sanas.
Hay algunas excepciones a este cálculo. Por ejemplo, si su cónyuge o hijos tienen más de $2,000 de seguro de vida, el costo total de su cobertura podría considerarse como ingreso imponible . Y, si la empresa ofrece diferentes montos de seguro de vida a ciertos segmentos de empleados, es posible que deba pagar impuestos sobre el costo total de la cobertura si es un funcionario o propietario importante de la empresa.