4 errores que debes evitar con tu seguro de vida

El seguro de vida tiene una serie de beneficios, pero la razón principal para comprar una póliza es ayudar financieramente a su familia en caso de que fallezca. Como tal, el seguro de vida puede ser un componente vital del plan financiero para usted y sus seres queridos.

Desafortunadamente, se compran demasiadas pólizas de seguro de vida sin una comprensión completa de sus términos. Los descuidos pueden hacer que las personas paguen más de lo que deberían por una póliza o compren beneficios que realmente no necesitan. Peor, por supuesto, es tal falta de atención que resulta en que se deje muy poco para la familia, o incluso nada en absoluto.

Aquí hay cuatro errores muy comunes que se deben evitar al invertir en un seguro de vida:

  • Subestimar cuánto tiempo vas a vivir
  • Sin asignación de beneficiario
  • Suponiendo que la aseguradora y sus beneficiarios puedan encontrarse
  • Comprar cobertura después de estar enfermo

Subestimar cuánto tiempo vas a vivir

Es casi paradójico, pero vivir más tiempo de lo previsto puede perjudicar el pago del seguro de vida a sus herederos. Esto se debe a que las pólizas de seguro de vida permanente, como los productos de seguro de vida universal o de vida entera, generalmente vienen con fechas de vencimiento que están vinculadas a su edad.

Cuando se alcanza la fecha de vencimiento, la póliza caduca y la aseguradora le paga una determinada suma de dinero. Con el seguro de vida universal, por ejemplo, la cantidad de dinero que se paga suele ser el valor en efectivo de la póliza, que puede ser modesto debido al lento crecimiento de la inversión o reducido por su uso a lo largo de los años para pagar las primas.

Con un número creciente de personas que ahora viven hasta los noventa años, ha habido un aumento en los asegurados que viven más allá de las fechas de vencimiento de su seguro de vida. Eso se debe a que muchas pólizas se vendieron con una cobertura que finaliza a los 85 años .

El seguro de vida está disponible con una fecha de vencimiento de hasta 121 años. Sin embargo, puede ser difícil o imposible extender la edad de vencimiento de una póliza existente. Comprar una nueva póliza cuando está en su novena o décima década de vida podría ser prohibitivamente costoso, si es que puede obtener una.

Al comprar un seguro de vida permanente, en lugar de un seguro a término que vence a cierta edad, es aconsejable hacer algo más que consultar las tablas actuariales de las aseguradoras. Haga un recuento, y posiblemente una investigación genealógica, sobre las edades de sus parientes vivos más antiguos y sus antepasados. El costo incremental de extender una póliza a una edad posterior puede ser relativamente modesto.

Sin asignación de beneficiario

Cuando fallece, los beneficios por fallecimiento generalmente se pagan directamente a su beneficiario designado, sin convertirse en parte de su patrimonio. Esto significa que los acreedores no pueden perseguirlo para pagar las deudas pendientes, como un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes.

Sin embargo, si no asigna un beneficiario, o si sus beneficiarios fallecieron, el pago de la póliza de hecho pasará a formar parte de su patrimonio. Si es así, es posible que nunca llegue a los miembros de su familia como pretendía.

Suponiendo que la aseguradora y sus beneficiarios puedan encontrarse

Los niños a veces pierden los pagos del seguro de vida simplemente porque sus padres nunca les dijeron que existía una póliza. Si los niños no tienen idea de la existencia de una póliza, no se garantiza que la compañía de seguros pueda comunicarse con esos herederos. Tampoco es raro que las familias se vean envueltas en disputas cuando el nombre de un beneficiario no está claro. Por ejemplo, ¿la «esposa» a la que se hace referencia en los documentos es la primera esposa o la segunda?

El triste resultado puede ser que los beneficios financieros se consuman, o se consuman por completo, por los honorarios legales. El valor de las pólizas de seguro de vida no reclamadas en los EE. UU. supera los mil millones de dólares, según Consumer Reports.

Las compañías de seguros de vida normalmente no invertirán mucho esfuerzo en buscar a sus parientes desaparecidos o en moderar disputas familiares. Es su responsabilidad asegurarse de que su papeleo y comunicaciones estén en orden. Nombra explícitamente a todos tus beneficiarios, mantén actualizada tu lista de beneficiarios y entrega a cada uno de ellos una copia de tu póliza. Sin esos pasos, es posible que su familia no pueda presentar un reclamo fácilmente.

Comprar cobertura después de estar enfermo

Si bien las compañías pueden ofrecer seguros de vida a personas con enfermedades o condiciones médicas, las primas de dichas pólizas suelen ser mucho más altas que aquellas para las que podría calificar sin la condición. Además, la cantidad de cobertura que puede comprar generalmente tiene un límite si tiene una condición preexistente.

A menudo, no puede esperar demasiado en la progresión de su condición para comprar un seguro de vida. Ciertos productos no pagarán un beneficio por muerte si usted fallece dentro de un cierto período de tiempo después de comprar la póliza. Por ejemplo, las pólizas de seguro de vida de aceptación garantizada suelen tener un período de espera de dos a tres años durante el cual, en caso de que fallezca, sus beneficiarios no recibirán el monto asegurado, sino solo lo que pagó en primas, más intereses.