¿Qué es el Seguro de Vida Entera? Los pros y los contras

El seguro de vida entera, por definición, ofrece cobertura durante toda su vida siempre que continúe pagando las primas. A veces se lo denomina «seguro de vida entera garantizado», porque las aseguradoras prometen mantener constantes las primas durante la vigencia de la póliza. Si muere y la póliza no ha caducado, los beneficiarios recibirán un pago.

Además, el seguro de vida entera ofrece beneficios fiscales y tiene un componente de valor en efectivo que crece con el tiempo. Es adecuado para aquellos que desean no solo los beneficios de la cobertura de un seguro de vida, sino también utilizar el valor en efectivo como vehículo de inversión.

¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente , por lo que tendrás cobertura durante toda tu vida siempre y cuando se paguen las primas. Si fallece, los beneficiarios de la póliza presentan un reclamo a la aseguradora, quien revisará las circunstancias de su muerte y pagará el beneficio por fallecimiento (también llamado valor nominal de la póliza) siempre que todo esté en orden.

Asegúrese de mantener informados a los miembros de su familia sobre su póliza de seguro de vida. Si su cónyuge o hijo no sabe que es el beneficiario, es posible que no reclame el pago en caso de que fallezca.

Una póliza de seguro de vida entera consta de algunos elementos clave:

Beneficio de muerte

Esto se refiere al pago que reciben los beneficiarios al momento de su fallecimiento. Los beneficios por fallecimiento están libres de impuestos siempre que esté por debajo de los niveles de exención de patrimonio federal y estatal, que será el caso para la mayoría de los hogares. El nivel de exención federal es de aproximadamente $ 5,5 millones, y solo 18 estados imponen impuestos sobre sucesiones o herencias.

Los valores nominales de las pólizas están disponibles en incrementos de $50,000 o $100,000 y pueden ascender a varios millones de dólares. Las pólizas de seguro de vida entera son generalmente más caras que las alternativas, como el seguro de vida a término. El beneficio por muerte afecta directamente ese costo, por lo que es importante evaluar las necesidades de su familia antes de decidirse a comprar.

Algunos productos, como el seguro de vida entera de gastos finales, tienen beneficios por muerte de tan solo unos pocos miles de dólares. Estas pólizas tienden a ser menos costosas ya que tienen un valor nominal bajo y están diseñadas para cubrir los costos al final de la vida. Dado que el costo promedio de un funeral es de alrededor de $10,000, estas pólizas pueden ser increíblemente valiosas si su familia no tiene un fondo de emergencia establecido o tendría dificultades para cubrir los gastos del entierro.

De primera calidad

Este es el costo de la póliza y se puede pagar anualmente, semestral o mensualmente, dependiendo de tu aseguradora. Las primas generalmente se pagan a lo largo de la vida de la póliza, aunque algunos optan por pagar una prima más alta por un período de tiempo más corto, como 20 años, para asegurarse de que su póliza no caduque más tarde.

Esta opción a menudo puede ser útil para las personas que actualmente tienen ingresos altos y que desean asegurar la cobertura para su familia, sin importar lo que suceda con sus ingresos en el futuro. Si puede permitírselo, esta es una forma sencilla de reducir el perfil de riesgo financiero de su familia.

Valor en efectivo

Al igual que con otras pólizas de seguro de vida permanente, el seguro de vida entera acumula un valor en efectivo a lo largo del tiempo. El valor de rescate en efectivo es lo que obtiene si entrega la póliza a la aseguradora. No se agrega al valor nominal de la póliza, que sus beneficiarios obtienen si fallece.

El valor en efectivo crece con impuestos diferidos a lo largo del tiempo y se garantiza que crecerá a una tasa particular en el caso de las pólizas de vida entera. Esta es la razón por la cual las pólizas de seguro de vida entera a menudo se denominan un vehículo de inversión. Si bien la tasa de rendimiento garantizada sobre el valor en efectivo puede ser más baja que la de otros productos financieros, puede reducir la volatilidad general de una cartera (aunque este beneficio supone que tiene una variedad de inversiones existentes). El valor en efectivo se puede utilizar para:

Tenga en cuenta que si ha pedido prestado contra el valor en efectivo de su póliza y fallece, el monto del préstamo se deducirá del beneficio por fallecimiento de la póliza.

Dividendos

El seguro de vida entera que paga dividendos, también conocido como seguro de vida entera participativo, se refiere a las pólizas que pagan un dividendo en caso de que la aseguradora se desempeñe mejor de lo esperado. Los asegurados pueden participar en las ganancias de la compañía una vez que hayan pagado todos los beneficios por fallecimiento y otros gastos comerciales.

Los dividendos dependen del desempeño de su aseguradora y no hay garantía de que se paguen cada año, aunque algunas aseguradoras han pagado dividendos de manera constante durante décadas. Si está considerando pólizas de seguro de vida entera de dos aseguradoras con las mismas características y primas, los dividendos son sin duda una ventaja a tener en cuenta.

Aceptación garantizada y seguro de vida sin exámenes médicos

Si bien el examen médico no es en realidad un componente de una póliza de seguro de vida, es un requisito bastante estándar que acompaña al proceso de suscripción, los cuales se utilizan para evaluar su salud y determinar sus primas.

Algunas aseguradoras no requieren un examen médico, pero pueden cobrar primas significativamente más altas si la aseguradora asume un riesgo adicional. Todavía tiene que responder preguntas sobre su salud e historial médico, pero no se le evalúa en persona. Un examen generalmente es bastante corto (alrededor de 30 minutos) y relativamente indoloro, ya que a menudo se puede programar en su trabajo o en su hogar.

De manera similar, el seguro de vida entera de aceptación garantizada ofrece la posibilidad de omitir preguntas de salud detalladas y el examen médico, pero las primas serán aún más altas y el beneficio por muerte será limitado, por lo general menos de $100,000.

Además, generalmente hay un período restringido para los primeros años de cobertura, por lo que si pasa durante ese tiempo, sus beneficiarios no recibirán el pago completo. A menos que tenga inquietudes con respecto a su capacidad para obtener cobertura, por ejemplo, si le han diagnosticado una afección que acorta la vida, como el cáncer, nuestro análisis indica que esta es una mala elección para la mayoría de las personas.

Los pros y los contras del seguro de vida entera

Aquí hay una descripción general de los beneficios del seguro de vida entera que se usa en una variedad de situaciones financieras:

Del mismo modo, existen múltiples desventajas en el seguro de vida permanente y, según sus objetivos de cobertura, a menudo pueden superar los beneficios:

¿Debo comprar un seguro de vida entera?

Si el seguro de vida entera tiene sentido para usted depende de sus objetivos financieros. Si su objetivo principal es tener un beneficio por fallecimiento para cubrir los gastos de su familia si usted fallece, nuestro análisis muestra que es probable que otros productos se ajusten mejor, dado el costo del seguro de vida permanente.

Vale la pena considerar el seguro de vida entera si está interesado en los beneficios de tener cobertura, pero también desea aprovechar el valor en efectivo como un vehículo de inversión . Por ejemplo, si usted es un padre joven con altos ingresos, puede estar bien con los costos más altos y la capacidad de asegurar una prima anual más baja si compra temprano en la vida. Además, potencialmente tendría décadas para que el valor en efectivo de la póliza crezca constantemente hasta convertirse en un activo considerable.

El seguro de vida entera no es una buena inversión independiente y debe considerarse como parte de una cartera diversa. Si recién está comenzando a ahorrar e invertir para la jubilación, probablemente toda la vida no sea el mejor lugar para comenzar. Sin embargo, si ya tiene un fondo de emergencia saludable, ha llegado al límite de su IRA y 401(k) y está buscando nuevas cuentas con ventajas impositivas para la jubilación o la planificación patrimonial, sin duda debe considerar un seguro de vida completo.

Si no está seguro de si el seguro de vida entera es adecuado para usted, aquí hay un par de escenarios comunes en los que un producto de seguro de vida diferente le serviría mejor: