Cuando compre una póliza de seguro de vida, se le dará la opción de designar uno o varios beneficiarios para recibir un beneficio por fallecimiento en caso de que fallezca. Casi no hay reglas que restrinjan a quién puedes elegir. Además, puedes cambiar fácilmente de beneficiario si, por ejemplo, te divorcias. La única restricción real es para menores de edad, ya que necesitaría designar un fideicomiso o tutor legal como beneficiario para brindarles el beneficio por fallecimiento.
Si bien puede nombrar a cualquiera como beneficiario, solo asegúrese de notificarlo y proporcionarle una copia de su póliza de seguro de vida. De lo contrario, es posible que no sepan o no puedan presentar un reclamo cuando llegue el momento.
- Elegir un beneficiario del seguro de vida
- Cómo designar un beneficiario de un seguro de vida
- Cómo cambiar un beneficiario de un seguro de vida
- Cómo los beneficiarios pueden reclamar una póliza de seguro de vida
Elegir un beneficiario del seguro de vida
Aparte de los menores, las aseguradoras no tienen reglas sobre a quién nombras como beneficiario. Además, los beneficiarios del seguro de vida están completamente separados de los que figuran en su testamento, por lo que no es necesario que las dos listas se superpongan, aunque ciertamente pueden hacerlo.
Un beneficiario puede ser una persona, una organización benéfica, una empresa o un fideicomiso. Si el beneficiario es una persona, puede ser un familiar, hijo, cónyuge, amigo o cualquier otra persona que conozca. Como les gusta decir a algunos agentes, incluso puede nombrar a su «amante secreto» como beneficiario de un seguro de vida.
La única restricción es si está casado y vive en un estado de propiedad común, también llamado estado de propiedad comunitaria. Hay 9 estados de propiedad común: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. En estos estados, generalmente existen reglas para los beneficiarios del seguro de vida que requieren que su cónyuge renuncie a sus derechos si desea designar a otra persona como beneficiario.
Si bien no es una restricción legal o de la aseguradora, recomendamos que el propietario de la póliza, la persona asegurada y el beneficiario no sean entidades separadas. Esto se debe a que el IRS podría ver cualquier producto de la muerte de la persona asegurada como un regalo del titular de la póliza al beneficiario, lo que significa que puede estar sujeto a impuestos.
Del mismo modo, no recomendamos que convierta a un acreedor en beneficiario de un seguro de vida, como es común con las pólizas de seguro de vida de crédito . En su lugar, designe al beneficiario como la persona que pagaría una deuda. Por ejemplo, al hacer que su cónyuge sea el beneficiario, puede decidir si usar el beneficio por fallecimiento para pagar la hipoteca (y continuar viviendo en la casa) o para un gasto más apremiante.
¿Qué pasa si no tienes beneficiario de un seguro de vida?
Si no nombra un beneficiario del seguro de vida, o todos sus beneficiarios fallecen antes que usted, su patrimonio se convierte en el beneficiario. Esto significa que los ingresos del seguro de vida se destinan a la legalización del patrimonio, un largo proceso legal durante el cual se liquidan sus deudas y se divide su patrimonio.
Dado que la legalización del patrimonio puede llevar meses y los acreedores pueden venir después del beneficio por fallecimiento del seguro de vida, recomendamos nombrar a los beneficiarios y mantener la lista actualizada periódicamente. De lo contrario, es posible que su familia no reciba dinero cuando lo necesite (para cubrir su funeral, por ejemplo) o que su pago se reduzca. Esta es también la razón por la que, si bien puede nombrar a su patrimonio como beneficiario, no recomendamos esta opción.
Cómo designar un beneficiario de un seguro de vida
Una vez que haya determinado quiénes desearía como sus beneficiarios, debe especificarlos en el formulario de designación de beneficiarios del seguro de vida. Un formulario de designación de beneficiario es un documento legal y será utilizado por la aseguradora para determinar quién recibirá el beneficio por fallecimiento si fallece durante el período de cobertura (así como cuánto recibirán). Esta designación anula cualquier otra planificación patrimonial que pueda tener, como un testamento, por lo que debe estar seguro de que los beneficiarios enumerados son aquellos que realmente desea recibir un beneficio.
Por lo general, hay dos niveles de beneficiario: primario y contingente. Un beneficiario principal es esencialmente su primera opción para recibir el beneficio por fallecimiento si fallece. Un beneficiario contingente es el respaldo; son la persona que le gustaría recibir el pago en caso de que el beneficiario principal también fallezca. Entonces, si su cónyuge es su beneficiario principal y ambos fallecen en un accidente automovilístico, el beneficiario contingente recibiría el beneficio por fallecimiento.
Es importante ser específico al designar a un beneficiario, de lo contrario, puede terminar con disputas entre sus seres queridos. Por ejemplo, solo decir «esposo» o «esposa» en una póliza de seguro de vida causaría problemas si se divorcia y se vuelve a casar. Los detalles necesarios cambiarán según la entidad que figura como beneficiario pero, para una persona, querrá los siguientes detalles:
Nombre completo
Dirección (calle, ciudad, estado, código postal, país)
Números de teléfono)
Número de seguridad social
Fecha de cumpleaños
Si desea tener múltiples beneficiarios de seguro de vida, hay tres formas de asignar el beneficio por muerte que recibirá cada uno:
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Asignación
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Descripción
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Ejemplo
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|---|---|---|
| Porcentaje Específico | A cada beneficiario se le nombra y se le asigna un porcentaje del beneficio por fallecimiento. | Sus 2 hijos, Bart y Lisa, son sus beneficiarios. Bart recibiría el 50% del pago, Lisa el 50%. Si Bart fallece antes que tú, Lisa recibirá el 100 % del pago. |
| Por Stirpes | El beneficio por muerte se divide por igual entre cada segmento (o rama) de la familia. | Bart tiene 4 hijos y muere antes que tú. Lisa recibiría el 50% del pago y cada uno de los hijos de Bart recibiría el 12,5%. |
| Per cápita | El beneficio por muerte se divide por igual entre cada persona que es elegible para recibir un pago. | Bart tiene 4 hijos y muere antes que tú. Lisa recibiría el 20% del pago y cada uno de los hijos de Bart recibiría el 20%. |
Si bien también puede asignar un monto en dólares para cada beneficiario, no recomendamos esta opción. Muchas pólizas cambian de valor con el tiempo y no desea tener una parte del dinero sin asignar.
También puede especificar si un beneficiario debe recibir los ingresos del seguro de vida como un pago único o en pagos mensuales. Por lo general, se prefiere este método si su beneficiario es un adolescente o si no necesariamente confiaría en ellos para gastar bien una gran afluencia de efectivo.
Cómo designar a un hijo o dependiente como beneficiario de un seguro de vida
Si su beneficiario previsto es un menor de edad, algunas aseguradoras no le permitirán nombrarlo directamente como beneficiario del seguro de vida. En estos casos, puede:
- Nombrar a su tutor legal como beneficiario.
- Designar un custodio de los ingresos a través de la Ley Uniforme de Transferencias a Menores. Esta persona es entonces nombrada como el beneficiario.
- Crea un fideicomiso para el niño y haz que el fideicomisario sea el beneficiario. Esto tiene un beneficio adicional, ya que puede especificar cuándo se liberarán los ingresos del fideicomiso y para qué se pueden usar (por ejemplo, gastos de educación).
Si su beneficiario previsto es un dependiente a largo plazo, como un miembro de la familia con necesidades especiales, es probable que también desee establecer un fideicomiso para ellos, incluso si no son menores de edad. Podrían ser descalificados de Medicaid y Seguridad de Ingreso Suplementario al recibir más de $2,000 como herencia. Al establecer un fideicomiso como su beneficiario, puede evitar este problema y el fideicomisario administrará el pago en nombre de su familiar.
Cómo cambiar un beneficiario de un seguro de vida
Cambiar su beneficiario es un proceso simple. Simplemente solicite un formulario de cambio de beneficiario a su compañía de seguros de vida, ingrese la información necesaria y devuélvala.
La única vez que este proceso se vuelve complejo es si tiene beneficiarios irrevocables. No puede eliminar ni cambiar el pago designado para los beneficiarios irrevocables sin su consentimiento expreso. Esto contrasta con los beneficiarios revocables, a quienes puede eliminar o editar el pago cuando lo desee. Tener beneficiarios irrevocables puede ser difícil si, por ejemplo, se divorcia y necesita el consentimiento de su ex esposa para cambiar la forma en que se pagan los beneficios de su seguro de vida. Cuando complete un formulario de beneficiario designado, especificará si los beneficiarios son irrevocables o revocables, así que asegúrese de verificar.
La mayoría de los casos en los que se impugna a un beneficiario de un seguro de vida tienen que ver con el divorcio (el excónyuge no fue eliminado de la póliza) o los cambios realizados poco antes de la muerte (persona depredadora que convenció a la persona mayor para convertirla en el único beneficiario). Por eso te recomendamos mantener tu lista de beneficiarios actualizada regularmente e informar activamente a tu familia sobre cualquier cambio. La razón para tener un seguro de vida es brindar cobertura financiera a sus seres queridos y no desea que los ingresos queden encerrados en los tribunales durante años.
La única situación en la que no podría cambiar un beneficiario sería si se le declara legalmente incompetente.
Cómo los beneficiarios pueden reclamar una póliza de seguro de vida
Para que su beneficiario haga un reclamo por muerte contra su póliza de seguro de vida, necesitará:
- Su certificado de defunción
- La póliza de seguro de vida (o una copia)
- Un formulario de reclamación (de la aseguradora)
- Certificado de defunción del beneficiario primario (si es beneficiario contingente)
Si tiene varios beneficiarios, cada uno deberá presentar un reclamo por separado a la aseguradora para recibir su parte de los ingresos.
Asegúrese de que cada uno de sus beneficiarios tenga una copia de su póliza de seguro de vida y la información de contacto de la aseguradora. También puede brindarles acceso a su cuenta de seguro de vida si la aseguradora tiene un portal en línea, así como los registros de sus pagos de primas. Esto reduce la probabilidad de una disputa entre su beneficiario y la aseguradora sobre si la cobertura estaba vigente en el momento de su fallecimiento.
Una vez que se haya presentado un reclamo de seguro de vida, la aseguradora lo revisará y pagará el beneficio por fallecimiento, siempre que no haya problemas con el envío. El proceso para pagar a los beneficiarios del seguro de vida puede demorar desde unos pocos días hasta varias semanas.
Si bien existen algunos métodos para buscar
pólizas de seguro de vida no reclamadas , generalmente están restringidos por la aseguradora o el estado. Así que tómese el tiempo para notificar a sus beneficiarios de manera adecuada, o podría pagar miles de dólares en primas sin ningún beneficio para sus seres queridos.