Cómo obtener un seguro de vida económico con condiciones preexistentes

Actualización de COVID-19: si está pensando en un seguro de vida en el contexto del coronavirus, consulte a continuación para obtener información sobre si cuenta como una condición preexistente.

Cuando se trata de un seguro de vida, existe una amplia gama de problemas de salud que pueden considerarse condiciones médicas preexistentes que pueden aumentar sus tarifas o impedir que solicite cobertura. Sin embargo, dependiendo del tipo de problemas médicos que tenga, normalmente puede encontrar una compañía de seguros que proporcione cotizaciones económicas para la cobertura que necesita.

El seguro de vida a término suele ser la forma de cobertura más barata, incluso si tiene una afección médica preexistente, pero no todos pueden pasar la etapa de suscripción. En tales casos, las pólizas como sin examen médico o pólizas de emisión garantizada tienen tarifas más altas pero aceptan una gama más amplia de problemas médicos. Con cualquiera de estas pólizas, una condición preexistente puede limitar la cantidad de su beneficio por muerte.

Seguro de vida a término con condiciones preexistentes

El seguro de vida a término ofrece cobertura por un período de tiempo determinado, generalmente entre cinco y 35 años, durante el cual su beneficiario recibirá un pago si fallece. Si califica para la cobertura de seguro de vida a término , una condición preexistente aumentará significativamente sus cotizaciones. Sin embargo, el seguro de vida a término le permite elegir un beneficio por fallecimiento mucho más alto que los productos con suscripción limitada.

Las cotizaciones de seguros de vida a término están determinadas en gran parte por su salud, y las aseguradoras tienen cuatro niveles estándar de calificaciones de salud. Las primas varían un poco dentro de un nivel de salud dado, pero si tiene una afección médica lo suficientemente importante como para cambiar de nivel, las cotizaciones que se le ofrecen serán mucho más altas.

Cada asegurador tiene sus propios requisitos de salud y un conjunto de condiciones que está dispuesto a asegurar. Entonces, si tiene una condición preexistente, probablemente desee consultar con un agente de seguros independiente. Los agentes representan a múltiples compañías y tienen la experiencia para determinar qué aseguradora le brindará las tarifas más asequibles.

Sin examen médico y seguro de vida de emisión simplificada con condiciones preexistentes

Las pólizas de emisión simplificada y sin examen médico son pólizas de seguro de vida a término o permanentes con menos requisitos de suscripción. No hay examen médico y, dependiendo de la aseguradora, también puede haber menos preguntas de salud en la solicitud. Las pólizas de emisión simplificada tienen beneficios por fallecimiento máximos más bajos que las pólizas totalmente suscritas, pero puede encontrar una cobertura de hasta $250,000 con algunas aseguradoras.

Al solicitar un seguro de vida de emisión simplificada, se le harán varias preguntas de salud para determinar si califica para la cobertura y, de ser así, para qué primas califica. Es importante ser honesto, ya que las aseguradoras verifican regularmente sus respuestas en múltiples bases de datos y pueden cancelar su cobertura si encuentran discrepancias.

Dependiendo de la aseguradora, es posible que quede descalificado del seguro de vida de emisión simplificada si:

No recomendamos pólizas de emisión simplificada para personas sanas, ya que pagará más por la misma cobertura. Algunos agentes ofrecerán la conveniencia de las pólizas sin examen médico, pero el tiempo que se ahorra al omitir el examen médico (que generalmente toma menos de una hora y se puede programar donde sea más conveniente) no compensa el costo adicional de las primas más altas. durante varios años. Sin embargo, estas pólizas son una buena alternativa si no califica para un seguro de vida a término totalmente suscrito o si su condición médica preexistente es lo suficientemente importante como para que la mayoría de las aseguradoras no lo acepten.

Seguro de vida de aceptación garantizada con condiciones preexistentes

Las pólizas de aceptación garantizada suelen ser pólizas de seguro de vida entera , lo que significa que ofrecen cobertura de por vida siempre que continúe pagando las primas. Durante el proceso de solicitud no hay preguntas de salud y no tienes que hacerte un examen médico, por lo que estas pólizas son una gran alternativa si tienes condiciones preexistentes bastante severas.

Los beneficios por fallecimiento para las pólizas de aceptación garantizada generalmente se limitan a menos de $25,000. Si desea suficiente cobertura para los costos del final de la vida, como un funeral, la cobertura de aceptación garantizada debería ser suficiente. Desafortunadamente, si tiene una afección preexistente lo suficientemente grave como para no calificar para una cobertura no garantizada, es poco probable que encuentre una aseguradora que ofrezca más de $50,000 en beneficios por fallecimiento.

Además, las pólizas de aceptación garantizada generalmente tienen un período de dos a tres años después de la compra durante el cual su beneficiario recibirá poco o ningún pago si usted muere. Por ejemplo, si fallece dentro de los dos primeros años de la compra de la póliza de aceptación garantizada de Colonial Penn , su beneficiario solo recibe la suma de los pagos de su prima más el 7% de interés compuesto anualmente.

Para una cantidad particular de cobertura, una póliza de aceptación garantizada casi siempre será la opción más costosa ya que la aseguradora acepta a todos los solicitantes. Dadas las altas cotizaciones, no recomendamos un seguro de vida de aceptación garantizada si está lo suficientemente saludable como para calificar para un seguro de vida a término. En algunos casos, según sus condiciones médicas y su aseguradora, las cotizaciones pueden ser tan altas que usted paga más en primas durante la vigencia de la póliza de lo que su beneficiario recibe como pago.

¿Qué condiciones preexistentes importan al contratar un seguro de vida?

En el contexto de los seguros de vida, las condiciones médicas preexistentes incluyen una amplia gama de problemas de salud, desde enfermedades cardíacas hasta obesidad. A continuación, enumeramos algunos de los problemas de salud más comunes que podrían afectar su capacidad para obtener un seguro de vida o hacer que pague primas más altas.

Con la propagación actual de COVID-19 en todo el mundo, las compañías de seguros de vida están viendo un aumento en el interés de las personas que están motivadas para obtener cobertura debido a la preocupación por la infección. Si actualmente tiene COVID-19, algunos proveedores de seguros de vida pueden considerarlo como una condición preexistente y pedirle que vuelva a presentar una solicitud después de la recuperación. Puede obtener más información sobre los efectos del coronavirus en los seguros de vida en nuestra página de preguntas frecuentes .