Cómo obtener un seguro de vida siendo diabético


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Las personas con diabetes tipo 1 o tipo 2 pueden obtener cobertura de seguro de vida, aunque las pólizas para las que calificarás y la facilidad del proceso dependerán de tu tipo de diabetes, la edad a la que te diagnosticaron y cómo se controla.

Alguien diagnosticado a una edad más avanzada con diabetes tipo 2 que puede controlarla estrictamente con dieta y ejercicio probablemente calificará para las mejores tarifas de seguro de vida. Si es dependiente de la insulina o ha experimentado alguna complicación debido a la diabetes, aún puede obtener un seguro de vida, pero sus opciones de cobertura pueden ser más limitadas.

  • Cómo su tipo de diabetes afecta el seguro de vida
  • ¿Qué factores de salud afectan el costo del seguro de vida para diabéticos?
  • Elegir la mejor póliza de seguro de vida con diabetes

    • Sin examen medico
    • ¿Qué sucede si no puede obtener cobertura?

  • Dónde obtener las cotizaciones de seguros de vida más baratas para diabéticos
  • ¿Qué sucede si le diagnosticaron diabetes después de comprar un seguro de vida?

Cómo el tipo de diabetes que tiene afecta el seguro de vida

Puede comprar un seguro de vida si tiene diabetes. Sin embargo, sus opciones de cobertura pueden ser limitadas y es probable que una póliza cueste más, ya que las aseguradoras lo considerarán de mayor riesgo. Junto con otros factores de salud, el tipo de diabetes que tenga afectará significativamente la forma en que las compañías de seguros de vida evalúan su solicitud, ya que cada tipo de diabetes afecta su salud de manera diferente.

Seguro de vida para diabéticos tipo 1

Las personas con diabetes tipo 1 se consideran de mayor riesgo que las personas con diabetes tipo 2 y pueden tener más dificultades para comprar un seguro de vida. Las aseguradoras de vida consideran que la diabetes tipo 1 es menos manejable, particularmente porque a menudo requiere insulina para controlarla.

Las compañías de seguros de vida consideran la edad del diagnóstico al evaluar el riesgo, ya que un diagnóstico más tarde en la vida significa menos años en los que afectará su cuerpo y su salud. Sin embargo, la diabetes tipo 1 a menudo se diagnostica en niños o adolescentes, lo que significa que se lo consideraría de mayor riesgo al solicitar un seguro de vida.

Seguro de vida para diabéticos tipo 2

Las compañías de seguros de vida consideran que la diabetes tipo 2 es de menor riesgo, especialmente si puede controlarla con ajustes en el estilo de vida o medicamentos orales y no ha tenido complicaciones. Dado que a menudo se diagnostica en la edad adulta, es más probable que las aseguradoras lo vean favorablemente. Siempre que esté saludable y no haya tenido complicaciones, tener diabetes tipo 2 no debería impedirle obtener una póliza, aunque afectará la calificación de su seguro de vida y aumentará la cantidad que paga.

Seguro de vida con diabetes gestacional

La diabetes gestacional puede ocurrir en mujeres embarazadas debido a cambios hormonales en el cuerpo y, a menudo, es una afección temporal que desaparece poco después del parto. Sin embargo, este no es siempre el caso y hará que algunas mujeres desarrollen diabetes tipo 2. Por lo tanto, las compañías de seguros de vida la clasificarán como de mayor riesgo, lo que significa que pagará más que una mujer sin diabetes gestacional.

Si ya está embarazada y tiene diabetes gestacional, es posible que desee esperar varios meses después de haber dado a luz antes de solicitar una póliza de seguro de vida. La condición puede desaparecer después del embarazo, en cuyo caso será más fácil calificar para un seguro de vida y probablemente reciba cotizaciones más bajas.

¿Por qué es difícil para los diabéticos obtener un seguro de vida?

El seguro de vida es más difícil de calificar y más costoso para las personas con condiciones de salud preexistentes . Las aseguradoras califican a los solicitantes en función de su mortalidad esperada, que está influenciada por sus condiciones médicas actuales y la probabilidad de desarrollar condiciones críticas adicionales. Dado que la diabetes suele ir acompañada de otros problemas de salud, como la obesidad, y es un factor de riesgo para otras afecciones médicas, puede ser difícil encontrar una póliza de seguro de vida con buenas tarifas como diabético.

La diabetes aumenta la probabilidad de una serie de condiciones y operaciones, que incluyen:


  • Carrera

  • Enfermedad del corazón

  • Hipertensión

  • Impacto negativo en órganos, ojos y dientes (debido a niveles de glucosa no controlados)

  • Enfermedad o insuficiencia renal

  • Neuropatía

  • Cirugías (como cirugía de bypass o amputación de extremidades)

Dada la gravedad de estos efectos secundarios, incluso las compañías de seguros de vida aptas para diabéticos lo considerarán un solicitante de alto riesgo si ha tenido alguna complicación o si su solicitud muestra signos de que su condición no está bien controlada.

¿Qué factores de salud impactan en el costo del seguro de vida para diabéticos?

Cuando tiene diabetes y solicita una póliza de seguro de vida, la aseguradora determinará si ofrecen cobertura y las tarifas para las que califica en función de su salud actual, historial médico, historial familiar y estilo de vida . Para los diabéticos, las compañías de seguros de vida querrán determinar si su condición está controlada, cómo ha afectado su cuerpo y qué probabilidad hay de que afecte negativamente su salud en el futuro.

Para presentar una solicitud, deberá completar un cuestionario sobre su diabetes además de la solicitud de seguro de vida estándar. Es posible que soliciten registros adicionales de cualquier médico que haya visitado en los últimos años. Y, a menos que esté comprando una póliza sin examen médico, la aseguradora le exigirá que realice un examen paramédico o un examen físico completo.

A continuación se presentan algunas preguntas que comúnmente se les hacen a los diabéticos y los detalles que las aseguradoras buscarán al evaluar su solicitud.

Pregunta
Detalles
tipo de diabetes Ya sea que tenga diabetes tipo 1, tipo 2 o gestacional.
Edad actual y fecha del primer diagnóstico Cuanto más tiempo haya tenido diabetes, más tiempo afectará su cuerpo, lo que aumenta la probabilidad de efectos secundarios. Un diagnóstico más tarde en la vida es mejor, siendo ideal tener más de 50 años.
Registros médicos y de atención Nombres, direcciones y números de teléfono de todos los médicos que ha visto en los últimos dos años. La aseguradora puede querer documentación de todas las citas de seguimiento y referencias.
niveles de A1C Esto indica la gravedad de su diabetes y qué tan bien está controlada. Esencialmente, cuanto menor sea su A1C, mejor. Si está por debajo de 7.0, generalmente será visto favorablemente. Los niveles por encima de 7,5 muestran menos control y mayor riesgo.
Cómo se controla su diabetes Las aseguradoras quieren saber si su diabetes está controlada mediante dieta y ejercicio, medicamentos orales, insulina o una combinación. También pueden querer detalles sobre su dieta actual, frecuencia de ejercicio, tipos de medicamentos y dosis, o la cantidad de unidades de insulina por día. El control solo a través de la dieta y el ejercicio es ideal, pero el control constante a través de cualquier método es preferible a la falta de control.
Historial médico Su altura y peso actuales, detalles del historial médico de su familia, si toma algún medicamento adicional, detalles de cualquier otra afección que haya tenido y si fuma.
Glucemia Su lectura más reciente y si la controla usted mismo. Un nivel de glucosa en sangre por debajo de 135 generalmente se considera bueno, pero a menudo puede obtener cobertura si su nivel es más alto pero está controlado.
Presión arterial Los problemas de presión arterial alta aumentarán las tarifas de su seguro de vida.
Colesterol Sus lecturas de colesterol LDL (malo), que puede causar enfermedad de las arterias coronarias, y colesterol HDL (bueno).
microalbúmina Se usa una prueba de microalbúmina para detectar signos tempranos de daño renal, un efecto secundario común de la diabetes.
Otras condiciones o complicaciones Si ha tenido complicaciones relacionadas con la diabetes u otras afecciones médicas graves, se le considerará con un riesgo significativamente mayor. Las aseguradoras querrán saber sobre algunas afecciones relacionadas con la diabetes: dolor de pecho, enfermedad de las arterias coronarias, proteína en la orina (proteinuria), neuropatía, retinopatía, ECG anormal, obesidad, lípidos elevados, enfermedad renal, desmayos e hipertensión.

Elegir la mejor póliza de seguro de vida con diabetes

Al elegir la mejor póliza de seguro de vida para usted, los diabéticos deben determinar:


  • El tipo de póliza (plazo, entero, universal garantizado o universal)

  • Nivel de suscripción (totalmente suscrito, sin examen médico o aceptación garantizada)

  • La cantidad de cobertura necesaria


Recomendamos primero revisar sus finanzas y objetivos para determinar
cuánta cobertura puede necesitar y cuánto tiempo tendrá que permanecer vigente.

Estos factores influirán directamente en qué pólizas considerar y la cantidad de suscripción requerida para calificar. Si luego se da cuenta de que desea más cobertura de la que compró originalmente, es probable que deba someterse a una suscripción adicional. Dado que puede experimentar efectos secundarios o complicaciones relacionadas con su diabetes con el tiempo, corre el riesgo de no calificar para cobertura adicional más adelante o de pagar tarifas significativamente más altas.

Tipo de póliza

Las pólizas de seguro de vida a término son las más baratas en términos de costo por dólar de cobertura porque solo se extienden por un período de tiempo predeterminado, como 10 o 20 años, y no tienen valor en efectivo. Entonces, por ejemplo, si le preocupa que sus hijos puedan pagar la universidad si fallece debido a complicaciones diabéticas, es posible que desee comprar una póliza a término que se extienda hasta su edad adulta. Y la mayoría de las pólizas a término ofrecen la opción de convertirse en una póliza permanente sin suscripción adicional, lo que significa que las complicaciones diabéticas posteriores no se considerarían si sus circunstancias cambian.

Por otro lado, si sabes que quieres dejar una herencia o asegurar que tu cónyuge reciba manutención sin importar cuándo fallezcas, quizás prefieras una póliza de seguro de vida permanente. Solo tenga en cuenta que las pólizas de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo , como el seguro de vida universal y completo, serán las alternativas más caras.

Dado que es probable que ya pague tarifas más altas debido a la diabetes, es posible que desee comparar el costo de estos con una póliza de seguro de vida universal garantizada, que generalmente es más asequible. Las pólizas universales garantizadas son más baratas, ya que tienen poco o ningún componente de valor en efectivo, y aún brindan cobertura de por vida.

Sin examen médico vs. seguro de vida totalmente suscrito


Los diabéticos pueden comprar pólizas de seguro de vida a término o de vida entera sin un examen médico, pero estas pólizas son más caras y limitadas en la cantidad de cobertura que se puede comprar.

Las pólizas a término sin examen médico generalmente no excederán los $500,000 de cobertura, mientras que las pólizas de vida entera sin examen generalmente ofrecen un máximo de $50,000 de cobertura. Si elige la opción sin examen médico, la aseguradora aún le pedirá que complete un cuestionario para diabéticos y solicite los registros de sus médicos. Por lo tanto, si bien es posible que no se someta a un examen paramédico, es probable que la aseguradora averigüe si su diabetes no está bien controlada o si le han diagnosticado complicaciones.

Sin embargo, una póliza de seguro de vida sin examen médico puede ser su mejor solución si cree que podría tener efectos secundarios o complicaciones relacionados con la diabetes que no han sido diagnosticados. Digamos, por ejemplo, que experimentó entumecimiento en las manos y los pies, pero no le diagnosticaron neuropatía. Si solicitó una póliza de seguro de vida a término totalmente suscrita y la complicación se descubrió durante el examen paramédico, es posible que se le rechace la recepción de una póliza.

Además, los resultados de la investigación de la aseguradora estarían disponibles para otras compañías de seguros de vida, incluidas aquellas que ofrecen pólizas sin examen. Sin embargo, si inicialmente solicitó una póliza sin exámenes médicos, la aseguradora aún lo consideraría de mayor riesgo debido a que tiene diabetes, pero solo evaluaría su riesgo en función de su cuestionario y registros médicos.

Ya sea que solicite una póliza sin examen o una póliza totalmente suscrita, es increíblemente importante que responda todas las preguntas con honestidad. De lo contrario, su cobertura puede cancelarse o el reclamo de seguro de vida de su familia puede ser denegado si fallece.

¿Qué sucede si le rechazan la cobertura de seguro de vida?

Si le rechazan las pólizas de seguro de vida totalmente suscritas y sin examen médico debido a su diabetes, aún puede comprar una póliza de seguro de vida de emisión garantizada . Solo recomendamos esto como último recurso si necesita cobertura, porque el seguro de vida entera de emisión garantizada, también llamado seguro de gastos finales , es la forma de cobertura más costosa.

Las pólizas generalmente tienen un beneficio por muerte máximo de alrededor de $25,000 y vienen con un período de espera de dos a tres años durante el cual, si muere debido a un accidente, sus beneficiarios no recibirán el beneficio por muerte completo. Entonces, por ejemplo, si fallece debido a complicaciones diabéticas un año después de comprar su póliza, su familia solo recibirá la suma de las primas pagadas más una pequeña cantidad de intereses.

Las mejores compañías de seguros de vida para diabéticos

La compañía de seguros de vida más barata para una persona con diabetes variará según el tipo de póliza que desee, la cantidad de cobertura, el tipo de diabetes, los medicamentos que toma y cuándo le diagnosticaron. Recomendamos revisar y obtener cotizaciones de múltiples compañías de seguros de vida para determinar cuál proporcionará las mejores tarifas para su cobertura preferida.

Como punto de partida, con las siguientes compañías de seguros de vida, los diabéticos pueden calificar para al menos $ 250,000 de cobertura a término, según la edad del diagnóstico y qué tan bien controlada esté su condición.

Asegurador
tipos de diabetes
Edad mínima de diagnóstico
¿Examen médico?
AIG Tipo 2 30 Examen
nacional americano Tipo 2 40 Sin opción de examen
Américo Tipo 2 30 Sin opción de examen
Vida de la bandera Tipo 2 Varía Examen
John Hancock Tipo 1, Tipo 2 Varía Sin opción de examen
mutua de omaha Tipo 1, Tipo 2 50 Sin opción de examen
compañía norteamericana Tipo 2 40 Sin opción de examen
Fénix Tipo 1, Tipo 2 Varía Sin opción de examen
Protector Tipo 2 Varía Examen
Prudencial Tipo 1, Tipo 2 Varía Examen
Vecinos reales de América Tipo 2 30 Sin opción de examen
Sagicor Tipo 2 50 Sin opción de examen
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Programa John Hancock Aspire Vitality

Un nuevo producto de seguro de vida diseñado para diabéticos es el Programa Aspire Vitality de John Hancock. El programa combina la opción Vitality existente de John Hancock y las opciones de seguro de vida tradicional de la compañía para brindar tarifas reducidas y herramientas de bienestar para la diabetes.

El programa Vitality brinda beneficios tales como revistas de salud gratuitas, descuentos en dispositivos portátiles de acondicionamiento físico y ahorros premium por participar en actividades saludables. La cláusula Vitality está incluida en el precio de su póliza, generalmente $2 por mes, y requiere que complete un breve cuestionario de salud. Cuando completa objetivos de vida saludable, como hacer ejercicio, comer bien o participar en cuidados preventivos, se le otorgan puntos para obtener mejores recompensas.

Aspire, un programa centrado en la diabetes, se agrega al programa Vitality regular. En lugar del máximo de descuento de prima normal del 15 %, el descuento puede llegar hasta el 25 % según su estado de vitalidad, que se obtiene al participar en las actividades saludables mencionadas anteriormente.

Además de obtener acceso a Vitality, si tiene diabetes tipo 2, podrá unirse al programa de control de la diabetes de Onduo. Este sistema le permite monitorear su diabetes con precisión, informar los resultados a John Hancock y luego potencialmente recibir mayores descuentos en las primas.

¿Qué sucede si le diagnosticaron diabetes después de comprar un seguro de vida?

Una vez que haya comprado un seguro de vida y se haya emitido la póliza, la aseguradora no puede cancelar la póliza ni modificar sus tarifas si le diagnostican diabetes más adelante. Si compró una póliza de seguro de vida permanente, sus primas y cobertura seguirán siendo las mismas incluso si se vuelve diabético. Solo hay tres situaciones en las que sería problemático volverse diabético después de comprar un seguro de vida, pero tienes opciones en cada caso:

Situación
Opciones
Tiene una póliza de vida a término y desea continuar con la cobertura después de que finalice el plazo. Si su póliza a término incluía una opción de conversión, puede optar por convertirla en una póliza de seguro de vida permanente sin someterse a una nueva evaluación médica. Las pólizas permanentes cuestan más, pero no tendrá que volver a calificar y la cobertura se extenderá por el tiempo que elija. Alternativamente, si solo necesita cobertura por algunos años más o está sano y controla bien su diabetes, puede solicitar una nueva póliza de seguro de vida a término.
Tiene un seguro de vida grupal a través de su empleador. Si ya no es empleado de una empresa, su seguro de vida grupal cesará. Algunas pólizas tienen una opción de conversión o portabilidad que le permite convertir su cobertura existente en una póliza de seguro de vida individual sin una revisión médica. Sin embargo, estas pólizas convertidas a menudo son bastante costosas y pueden costar más de lo que pagaría en otro lugar, incluso con diabetes. Recomendamos transferir o convertir su póliza si es posible, para que no renuncie a la cobertura, pero también solicite otro seguro de vida en caso de que califique para mejores tarifas.
Desea aumentar la cobertura de su póliza. Para aumentar su beneficio por fallecimiento, normalmente deberá someterse a una suscripción adicional, lo que significa que un diagnóstico de diabetes podría aumentar su costo de cobertura. Con un seguro de vida completo o universal, es posible que pueda comprar adiciones pagadas que aumenten la cobertura de su póliza sin requerir una evaluación de salud, pero esta opción no siempre está disponible. Con el seguro de vida a término, es probable que no pueda aumentar su cobertura sin una suscripción adicional. Es posible que desee considerar una segunda póliza sin examen médico, si la cantidad de cobertura adicional que necesita no es demasiado grande.