El seguro de vida de «devolución de la prima», también llamado seguro ROP, generalmente se refiere a una póliza a término que devuelve el dinero que gastó en primas si sobrevive al término de la cobertura . El costo de una póliza a término con devolución de prima es significativamente más alto que una póliza a término estándar con los mismos límites de cobertura. Pero dado que recupera su dinero si no fallece, el mayor costo no es necesariamente malo a menos que esté preocupado por su salud o no pueda pagar las primas más altas.
También debe considerar si podría obtener un mejor rendimiento ahorrando e invirtiendo el dinero adicional gastado en una póliza de devolución de prima, en lugar de una póliza de término estándar.
- ¿Qué es el seguro de vida a término con devolución de prima?
- Pros y contras de la devolución de la prima del seguro de vida
- Elegir la mejor póliza a término con devolución de prima
- Devolución de prima con seguro de vida entera y universal
¿Qué es el seguro de vida a término con devolución de prima?
Una póliza de seguro de vida a término ROP es similar a una póliza a término tradicional : usted compra cobertura por una cierta cantidad de años, con un término de póliza de 20 o 30 años, y si fallece mientras la póliza está vigente, sus beneficiarios reciben la beneficio por muerte de la póliza.
La diferencia clave es que con una póliza de término tradicional, si no muere durante el término de la póliza, no recibirá ningún pago después de que la póliza haya terminado. Con una póliza de devolución de primas, si no muere durante el plazo, recibirá un cheque de la aseguradora que le devolverá la suma de las primas que pagó.
La mayoría de los planes de seguro de vida a término con devolución de prima tienen primas niveladas, lo que significa que no aumentan con respecto a la duración del plazo inicial. Sin embargo, incluyen la opción de renovar anualmente después de ese período de tiempo, aunque el costo aumenta cada año. Una póliza de seguro de vida a término individual con devolución de la prima se puede estructurar de una de dos maneras que funcionan de la misma manera, pero la opción que se le dará depende de su aseguradora:
Como una póliza de seguro de vida a término a la que se le agrega una cláusula adicional de devolución de la prima.
Como una póliza de devolución de prima, que no requiere una cláusula adicional.
No importa cómo esté estructurado su seguro de vida ROP, sus primas serán significativamente más altas de lo que serían para una póliza de término básico con el mismo beneficio por muerte. Pero, dado que recibe el monto total de las primas pagadas al final del plazo, también recibirá ese dinero adicional en efectivo. Y en la mayoría de los casos, recibe la devolución del dinero libre de impuestos, ya que el pago no excede lo que ha pagado en primas.
Sin embargo, es posible que el costo de cualquier cláusula adicional agregada a la póliza de seguro de vida y ciertas tarifas no se incluyan en el pago al final del plazo. Le recomendamos que revise los detalles de la póliza para comprender cuánto dinero recuperaría.
Devolución de prima de seguro a término con valor en efectivo
Algunas pólizas de seguro de vida con devolución de prima incluyen un componente de valor en efectivo , una característica que generalmente se limita a las pólizas de seguro de vida permanentes. Estas son similares a las pólizas de seguro de vida entera, pero solo brindan cobertura por el plazo especificado de la póliza y acumulan valor en efectivo a un ritmo más lento.
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Seguro de término de vida
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Seguro a término ROP
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seguro de vida entera
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|---|---|---|---|
| ¿Genera valor en efectivo? | No | Sí | Sí |
| Fecha de vencimiento | N / A | Fin del plazo (por ejemplo, después de 20 años) | Típicamente 100 años |
| Valor en efectivo a la fecha de vencimiento | N / A | Igual a la suma de las primas pagadas | Igual al beneficio por muerte de la póliza |
| Valor de rescate | $0 | Es igual al valor en efectivo acumulado | Es igual al valor en efectivo acumulado |
Una queja común sobre las pólizas de devolución de primas es que tiene que pagar primas más altas, pero si cancela su póliza antes de que venza el plazo, no recibirá nada a cambio. El beneficio de las pólizas ROP con valor en efectivo es que si decide cancelar su seguro de vida a término, recibirá un reembolso del dinero, siempre y cuando haya mantenido la póliza durante un cierto período de tiempo. Le recomendamos que no elija esta opción si es posible , ya que aún estaría sacrificando una parte de las primas pagadas hasta ese momento, pero ofrece una mayor flexibilidad.
Durante los primeros años de cobertura, una póliza ROP con valor en efectivo generalmente no tiene valor de rescate, ya que el valor en efectivo no crece linealmente. En cambio, crece exponencialmente, por lo que cada año se incluye un mayor porcentaje de las primas pagadas dentro del valor en efectivo de la póliza. Por lo tanto, el porcentaje de las primas pagadas que recibiría si cancelara su póliza de seguro de vida aumenta con el tiempo, ya que es igual a la cantidad de valor en efectivo que ha acumulado su póliza.
Por ejemplo, si renunció a su póliza en el año 29 y tenía una póliza de devolución de prima a 30 años, obtendría casi todo el valor de las primas pagadas como devolución de su dinero. Pero si canceló la misma póliza de seguro de vida en el año 20, es posible que solo reciba a cambio el 45 % de las primas pagadas.
También puede obtener préstamos de póliza con devolución del valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida premium de la misma manera que otras pólizas de valor en efectivo y solo pagar una pequeña tarifa de interés.
Pros y contras de la devolución de la prima del seguro de vida a término
En comparación con el seguro de vida a término tradicional, una póliza de devolución de prima tiene varios beneficios y desventajas que debe considerar antes de comprar una cobertura.
Beneficios de la devolución de prima del seguro de vida
Un pequeño porcentaje de titulares de pólizas de seguros de vida a término mueren durante el período de cobertura. Esto puede hacer que sea difícil justificar el costo de una póliza, incluso si tiene sentido como parte de su plan financiero, si tiene aversión a las pérdidas porque no recibe un retorno tangible de su dinero gastado. Al devolver su dinero si sobrevive al término de la cobertura, una póliza de devolución de la prima aborda directamente este problema.
En teoría, usted podría obtener mejores resultados financieros comprando una póliza de seguro de vida a término estándar más barata e invirtiendo el dinero que hubiera gastado en una póliza de devolución de prima. Pero si le preocupa su disciplina de ahorro, o no está seguro de que los rendimientos de su inversión superen los de una póliza ROP, es una opción de ahorro de riesgo bastante bajo si ya necesita un seguro a término. Simplemente renuncia al potencial alcista que podría capturar si ahorrara constantemente y sus inversiones tuvieran un buen rendimiento.
Desventajas de la devolución de la prima del seguro de vida
Sus cotizaciones de seguro de vida a término con prima serán significativamente más altas que las cotizaciones que recibiría por una póliza a término estándar del mismo tamaño. Las cotizaciones para el seguro de vida con devolución de la prima pueden oscilar entre el 130 % y varios cientos por ciento del costo de una póliza sin beneficio de devolución de la prima.
A menos que compre una póliza de devolución de prima con valor en efectivo, no recibiría ningún reembolso de dinero si decidiera cambiar de aseguradora y habría pagado esencialmente por un beneficio que no recibió. E incluso si su póliza tiene valor en efectivo, sería un porcentaje bajo de las primas pagadas durante la primera mitad del plazo de su cobertura.
Si es una persona mayor o cree que tiene un mayor riesgo de morir durante el plazo de la póliza, no le recomendamos el seguro ROP. Dado que las cotizaciones del seguro ROP son más altas, si muere durante el plazo de la póliza, el beneficio neto de su familia es menor. Debido a que el beneficio por fallecimiento de la póliza es fijo, cada dólar adicional que haya pagado en primas reduce el valor total entregado a su familia.
Elegir la mejor póliza a término con devolución de prima
La mayoría de las grandes compañías de seguros de vida ofrecen el seguro de vida ROP, aunque las compañías ofrecen versiones ligeramente diferentes, por lo que recomendamos comparar varias pólizas. Además de la estructura de la póliza, como si genera valor en efectivo, la consideración más importante al elegir una póliza de devolución de la prima es elegir el plan con el costo incremental más barato para ROP.
La devolución de una póliza ROP se determina comparando el costo de la opción de devolución de prima con el total de primas devueltas.
Cuanto menor sea el costo incremental como proporción de su prima total (en este ejemplo, dos tercios de la prima es incremental), mayor será su retorno de la inversión si sobrevive a su póliza.
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Ejemplo de póliza de devolución de prima
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| Costo anual de la cobertura a término | $500 |
| Costo anual de la cláusula ROP | $1,000 |
| Costo total anual | $1,500 |
| Primas totales pagadas (20 años) | $30,000 |
| Costo total del anexo ROP (20 años) | $20,000 |
| Rentabilidad total de ROP | $10,000 |
| Rentabilidad media anualizada del ROP | 3,7% |
Las compañías de seguros de vida con devolución de la prima ofrecen diferentes cotizaciones para las pólizas base y las cláusulas adicionales de devolución de la prima, por lo que recomendamos comparar las cotizaciones de varias aseguradoras. El mejor plan de seguro de vida a término para su situación financiera no es necesariamente el mismo que el mejor para otra persona, ya que la decisión se basa en parte en sus objetivos y su disposición a aceptar el riesgo.
Mientras revisa los números, tenga en cuenta que la devolución del pago de la prima está libre de impuestos, mientras que la devolución del dinero invertido en una cuenta de corretaje estaría sujeta a impuestos.
Devolución de prima con seguro de vida entera y universal
Una cláusula adicional de devolución de la prima no suele estar disponible para las pólizas de seguro de vida permanentes , ya que la cobertura está diseñada para extenderse durante toda su vida y, en teoría, no sobreviviría a la póliza. Sin embargo, hay algunas formas en las que una póliza de seguro de vida permanente le devolvería las primas a usted o a sus beneficiarios.
ROP seguro de vida universal garantizado
Algunas compañías de seguros de vida han comenzado a ofrecer un seguro de vida universal garantizado con una opción de devolución de la prima, pero son bastante diferentes de las pólizas de seguro de vida a término ROP. Con una póliza de devolución universal garantizada de la prima, simplemente tendría la opción de rescatar su póliza en ciertos puntos durante el período de cobertura y recibir la suma de las primas pagadas a cambio.
Esta puede ser una opción útil si está seguro de que desea una cobertura permanente pero está dispuesto a pagar por la posibilidad de recuperar su dinero si se produce un cambio significativo en su vida.
El único inconveniente en este caso es que tendría que esperar a que llegue uno de los años de devolución de la prima de la póliza antes de que la aseguradora le devuelva el dinero.
Vivir más allá de la fecha de vencimiento de una póliza
Las pólizas de seguro de vida permanente generalmente vienen con una fecha de vencimiento, momento en el cual la póliza se considerará «pagada» o recibirá su valor en efectivo completo como pago. Las pólizas de seguro de vida entera, por ejemplo, normalmente vencen cuando usted cumple 100 años. Las pólizas de seguro de vida universal que están actualmente disponibles a menudo vienen con la opción de que la póliza venza a los 100, 105 o hasta los 121 años.
Sin embargo, si tiene una póliza permanente más antigua, podría vencer cuando alcance una edad menor, como 85 años. Si bien esto no es un reembolso directo de las primas, recibirá un reembolso del dinero que pagó en el valor en efectivo de la póliza.
Adición de valor en efectivo al beneficio por fallecimiento de una póliza
Cuando compra una póliza de seguro de vida, la cantidad de cobertura que selecciona, como $500,000, generalmente es igual a la cantidad que sus beneficiarios recibirían si usted falleciera. Cualquier valor en efectivo que quede en la póliza iría a la aseguradora.
Hay algunas excepciones, pero esta es la estructura tradicional. Sin embargo, algunas pólizas de seguro de vida permanente le dan la opción de agregar el valor en efectivo al beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios. El beneficio es que las primas que pagó en el valor en efectivo y no usó mientras estaba vivo, simplemente no desaparecen. Sin embargo, al igual que una póliza de devolución de prima, esta opción es significativamente más costosa de comprar.