¿Qué pasa con mi deuda cuando muero? ¿Es perdonado o transferible?

Algunas deudas se perdonan cuando usted muere, pero otras pueden cobrarse del valor de su patrimonio durante la sucesión. Si muere en un estado de propiedad comunitaria, su cónyuge sobreviviente puede ser responsable de su deuda. Si sus préstamos pendientes son mayores que su patrimonio, la deuda normalmente no se transferirá a los miembros de la familia.

Sin embargo, cualquier persona que sea cofirmante de un préstamo sea titular de una cuenta de tarjeta de crédito conjunta o que quiera retener una propiedad específica puede ser responsable de su deuda.

  • ¿Qué sucede con su deuda cuando muere?
  • ¿Sus deudas serán condonadas o transferidas?
  • Cobradores de deudas y familiares
  • Usar un seguro de vida para proteger a sus seres queridos

¿Qué sucede con su deuda cuando muere?

Hay alguna variación en lo que sucede con la deuda de una persona fallecida (dependiendo de las leyes del estado donde vive), pero el proceso financiero de lo que sucede cuando alguien muere es relativamente consistente.

Primero, el albacea de su patrimonio, designado por el tribunal de sucesiones del estado, obtiene un registro de todas sus deudas pendientes a partir de un informe de crédito o una revisión de las facturas fallecidas. El albacea debe notificar a la Administración del Seguro Social y a todos sus prestamistas cuando fallece, enviando copias certificadas de su certificado de defunción y cualquier información esencial de la cuenta.

Cuando muera, todas sus deudas pasarán a su patrimonio, por lo que el albacea compilará una lista de todas las deudas pendientes y determinará el orden en el que deben pagarse legalmente.

El orden de pago varía según el estado, y algunas formas de deuda, como las facturas médicas o una hipoteca, generalmente reciben el primer reclamo. Este proceso de agregar activos, pagar deudas y distribuir el resto a sus herederos se llama sucesión y puede llevar varios meses si no tiene un testamento claro.

La mayoría de sus activos se convierten inmediatamente en parte de su patrimonio cuando fallece, lo que significa que los acreedores pueden perseguirlos. Sin embargo, eso normalmente no se aplica a:


  • Seguro de vida

  • Cuentas de jubilación, como IRA y 401(k)

  • cuentas de corretaje

Las cuentas enumeradas anteriormente requieren que nombre a los beneficiarios y omita el proceso de sucesión. Sin embargo, si olvida nombrarlos, o si todos fallecieron después de su muerte, sus bienes permanecerán dentro del patrimonio. Es por eso que es esencial mantener actualizadas sus listas de beneficiarios designados cada pocos años.

¿Sus deudas serán condonadas o son transferibles?

Dado que sus deudas se transfieren a su patrimonio cuando fallece, si sus activos líquidos (como cuentas corrientes y de ahorros) son lo suficientemente grandes para cubrirlas, no se transferirán deudas a su cónyuge o herederos. La situación se vuelve más complicada si:


  • Cualquiera que sea cofirmante de uno de los préstamos o sea cotitular de una tarjeta de crédito

  • Tiene préstamos garantizados (como préstamos para automóviles o una hipoteca) que superan el valor de sus activos líquidos

  • Vive en un estado de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin)

En estas situaciones, el hecho de que una deuda sea perdonada, transferible o pasada a su familia inmediata variará según el tipo de deuda.

Préstamos estudiantiles después de su muerte

Los préstamos federales para estudiantes se perdonan cuando el estudiante fallece. De manera similar, los préstamos PLUS federales se perdonan cuando el estudiante o sus padres mueren.

Las reglas para los préstamos estudiantiles privados varían según el prestamista y el estado. Si bien algunos prestamistas privados, como Sallie Mae, perdonarán el préstamo cuando usted fallezca, la mayoría intentará cobrarlo de su patrimonio. Si su patrimonio no tiene suficiente dinero para cubrir el préstamo, solo puede afectar a su familia si:


  • Firmaron conjuntamente el préstamo, en cuyo caso serían responsables de pagarlo.

  • Estaba casado cuando obtuvo el préstamo y vive en un estado de propiedad comunitaria, en cuyo caso su cónyuge tendría que pagarlo

Si no vive en un estado de propiedad comunitaria y nadie firmó conjuntamente el préstamo, el prestamista puede intentar cobrar de su patrimonio, pero no tiene ningún recurso si no hay suficiente dinero. Por lo tanto, el préstamo estudiantil desaparecerá ya que el prestamista no puede cobrarle a su familia.

Préstamos hipotecarios cuando mueres

Por lo general, su casa no se considera parte de su patrimonio. Entonces, por ejemplo, si las deudas de su tarjeta de crédito excedieron el valor del resto de sus activos, el emisor de la tarjeta de crédito no podría gravar su casa. Sin embargo, un préstamo hipotecario no se perdona cuando fallece y deberá pagarse.

Su cónyuge o la persona que hereda su casa normalmente tendrá la opción de hacerse cargo de los pagos de la hipoteca cuando fallezca. Si no pueden hacer los pagos de la hipoteca y su patrimonio no puede cubrir la hipoteca pendiente, la persona que heredó la casa tendrá que venderla y pagar la hipoteca. De lo contrario, lo más probable es que el prestamista ejecute la hipoteca de la propiedad.

Deuda de tarjeta de crédito después de su muerte

Cuando fallezca, el albacea de su herencia debe notificar a los emisores de tarjetas de crédito, ya que dejarán de agregar cargos o multas a la deuda pendiente hasta que se liquide la herencia.

Los titulares conjuntos de tarjetas son responsables de una factura pendiente si usted fallece. Los usuarios autorizados de la tarjeta de crédito no lo son. Sin embargo, si un usuario autorizado intenta usar la tarjeta de crédito después de que usted fallezca, podría verse como un fraude o podría ser responsable de cualquier saldo.

Y un cónyuge podría ser responsable de la deuda si vivía en un estado de propiedad comunitaria.

Si no tenía un titular de tarjeta conjunto o no residía en un estado de propiedad comunitaria, entonces el saldo de las tarjetas después de su muerte se cobraría de su patrimonio. Cualquier otro cargo o sanción no tendría que ser pagado.

¿Qué sucede cuando mueres con facturas médicas?

La deuda médica es un poco más compleja pero, suponiendo que no haya recibido Medicaid, es probable que su familia solo sea responsable si: Hicieron un compromiso financiero o una garantía con la institución médica. Dado el alto costo de la atención, esta suele solicitarse cuando un familiar permanece por un período prolongado en un hospital o residencia de ancianos. Además, si la relación legal de su familia con usted implica un «deber de manutención» o si lo reclamaron como dependiente, podrían ser responsables del costo de su atención.

Si bien la mayoría de los estados tienen leyes de responsabilidad filial, rara vez se aplican. Las leyes de responsabilidad filial pueden exigir que los hijos adultos paguen las facturas médicas que no estaban cubiertas por su patrimonio. Si recibió Medicaid, el estado podría presentar un reclamo contra su patrimonio por cualquier dinero gastado en su atención médica después de los 55 años. Hay algunas advertencias al respecto, por lo que es una buena idea verificar las regulaciones de su estado. Sin embargo, esta deuda no sería transferible a sus herederos y familiares.

Préstamo de coche después de su muerte

Los préstamos para automóviles no se perdonan a la muerte, por lo que, si su patrimonio no puede cubrir la deuda, la persona que hereda el vehículo debe decidir si desea conservarlo. Si quieren conservar el automóvil, el heredero puede hacerse cargo de los pagos del préstamo del automóvil y conservar su posesión. De lo contrario, el prestamista podría embargar el automóvil.

Cobradores de deudas y familiares

Los cosignatarios de préstamos y los titulares de cuentas conjuntas pueden ser considerados responsables de las deudas, y es posible que los miembros de la familia tengan que pagar las deudas por los bienes heredados que pretenden conservar. Si bien los estados de propiedad comunitaria solo pueden responsabilizar a un cónyuge por los préstamos tomados durante su matrimonio, la mitad de la propiedad comunitaria puede considerarse parte de su patrimonio y usarse para pagar a los acreedores.

Suponiendo que ninguna de estas situaciones se aplique, los acreedores generalmente «no tienen suerte» con las deudas que no pueden pagarse con el valor de su patrimonio. Pueden ocurrir excepciones a esto si:


  • Distribuye obsequios en el lecho de muerte: esto puede incluir dinero o artículos de valor entregados justo antes de fallecer.
    Es posible que los acreedores puedan perseguir a sus parientes para que estos activos se vuelvan a agregar a su patrimonio.

  • Su familia distribuye cualquiera de sus activos durante la sucesión: si su familia entregó antigüedades, reliquias familiares o cualquier otro artículo de valor antes de que sus deudas hayan sido saldadas, los acreedores podrían intentar que se agreguen nuevamente a su patrimonio.

Es común que los cobradores de deudas se comuniquen con los miembros de la familia y busquen el pago, pero estas consultas deben dirigirse al albacea del patrimonio. Si los cobradores de deudas comienzan a acosar personalmente a la familia sobreviviente o sugieren (incorrectamente) que su familia es responsable de las deudas del difunto, se debe presentar una denuncia ante la oficina del Fiscal General del estado.

Usar un seguro de vida para proteger a sus herederos de las deudas

El seguro de vida se usa comúnmente en la planificación financiera para ayudar a las familias a cubrir las deudas una vez que fallece un ser querido. Según el monto de la deuda y el tiempo que espera que esté pendiente, puede elegir entre cobertura a plazo y permanente.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término se puede utilizar para proteger a sus herederos de las deudas o asegurarse de que su cónyuge pueda mantener su nivel de vida. Las pólizas a término son la forma más barata de cobertura de seguro de vida y se pueden adaptar al tamaño de sus deudas, como hipotecas o préstamos para automóviles. El seguro de vida a término es una excelente opción si tiene una gran cantidad de deuda o si no está seguro de cuánto tiempo estará pendiente la deuda, como una hipoteca a 30 años, por ejemplo.

Puede comprar una póliza de seguro de vida a término con un beneficio por fallecimiento y una duración del plazo equivalentes como una hipoteca de vivienda. Y es importante tener en cuenta que las pólizas de seguro de vida erm son más baratas que otras formas de seguro, por lo que generalmente son la mejor opción si necesita una gran cantidad de cobertura.

Cuando compra una póliza a término, puede nombrar beneficiarios específicos para recibir el beneficio por fallecimiento si fallece. A su muerte, los beneficiarios presentan reclamos y la aseguradora les paga directamente, ya que el dinero no se considera parte de su patrimonio.

Las únicas excepciones a esto son si no nombra a un beneficiario o sus beneficiarios fallecen primero. En estos casos, el pago del seguro de vida se agregaría a su patrimonio y podría usarse para pagar deudas pendientes.

seguro de vida conjunto

Las pólizas de seguro de vida conjuntas son una forma de seguro de vida permanente y, por lo general, las compran las parejas. Pago de pólizas conjuntas a la muerte de usted o del otro titular de la póliza. Cuándo se paga un beneficio por fallecimiento depende de la estructura de la póliza:


  • Primero en morir: paga un beneficio por fallecimiento cuando usted o su cónyuge mueren, lo que ocurra primero.
    Por lo general, se prefiere este tipo de póliza cuando desea asegurarse de que su cónyuge pueda mantener su nivel de vida. Por ejemplo, puede comprar suficiente cobertura para pagar un préstamo de automóvil, para que no pierdan su método de transporte.

  • Segundo en morir: paga el beneficio por fallecimiento cuando tanto usted como su cónyuge han fallecido.
    Esta política se usa más a menudo en la planificación patrimonial, ya que puede ayudar a los herederos a pagar los impuestos de herencia o cualquier deuda que se les transfiera.

Seguro de vida de crédito y seguro de vida hipotecario

Cuando obtiene un préstamo, es posible que le ofrezcan un seguro de vida de crédito como una forma de protección para garantizar que su cónyuge o herederos no hereden su deuda. El seguro de vida de crédito es similar al seguro de vida a término, pero el único beneficiario es el prestamista y las primas son más caras.

Le recomendamos que no compre un seguro de vida de crédito y, si le preocupa que las deudas se transmitan, compre una póliza de seguro de vida a término. Y no debe permitir que un prestamista lo presione para comprar un seguro de vida cuando obtenga un préstamo. Aunque hay algunos casos en los que un prestamista puede exigirle que proporcione un comprobante de seguro de vida para garantizar un préstamo, no pueden exigirle que compre cobertura a través de ellos. El seguro de vida hipotecario es un tipo de seguro de vida de crédito. No lo recomendamos si puede obtener una póliza de seguro de vida a término en otro lugar.

Sin embargo, si tiene condiciones preexistentes significativas, algunas aseguradoras no ofrecerán un beneficio por fallecimiento lo suficientemente grande como para cubrir una hipoteca. En estos casos, si desea asegurarse de que su cónyuge o hijos puedan permanecer en su hogar familiar, el seguro de vida hipotecario puede ser un método útil de protección financiera para su familia.