¿Qué es el Seguro de Vida para Dependientes? ¿Quién califica como dependiente para el seguro?

Los titulares de pólizas de seguro de vida que desean comprar cobertura para su cónyuge o hijo generalmente pueden hacerlo agregando la cobertura de seguro de vida para dependientes a su póliza existente.

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Las opciones de cobertura para dependientes varían según la aseguradora y el plan, pero generalmente limitarán la cantidad de cobertura a una cantidad significativamente menor que la que estaría disponible a través de una póliza individual. Aunque la cobertura para dependientes se puede agregar a las pólizas de seguro de vida individuales y grupales, el seguro de vida voluntario para dependientes generalmente se refiere a la cobertura obtenida a través del empleador de una persona.

Contenido

  • ¿Cómo funciona el seguro de vida voluntario para dependientes?
  • ¿Quién califica como dependiente para el seguro de vida?
  • Seguro de vida para dependientes militares
  • ¿El seguro de vida para dependientes es un beneficio imponible?

¿Cómo funciona el seguro de vida voluntario para dependientes?

El seguro de vida voluntario para dependientes, también llamado seguro de vida grupal para dependientes, a menudo está disponible como parte de un plan de beneficios a través de los empleadores. El seguro de dependientes puede cubrir a su cónyuge, hijos y cualquier otro dependiente elegible, según las reglas establecidas en el plan. Si muere un dependiente cubierto, usted recibiría el valor nominal de la póliza de seguro de vida del dependiente como beneficio por fallecimiento, ya que el empleado se designa automáticamente como beneficiario.


Al igual que el Seguro médico, el seguro de vida grupal y para dependientes solo se puede comprar durante la inscripción abierta o después de ciertos eventos que califican, como ser contratado o casarse.
Y a diferencia de una póliza de seguro de vida individual, si elige un seguro de vida para dependientes, es posible que la cobertura no comience de inmediato. Por ejemplo, si decide comprar cobertura para su cónyuge durante la inscripción abierta, es posible que la póliza no entre en vigencia hasta el 1 de enero.

Según cuándo opte por la cobertura de seguro de vida para dependientes y la cantidad de cobertura que desee comprar, es posible que deba proporcionar evidencia de asegurabilidad para sus dependientes. Esto generalmente solo requiere que complete formularios que respondan preguntas médicas y de salud básicas sobre su familia, para que la aseguradora pueda evaluar su riesgo.

Opciones de cobertura y costo del seguro de vida para dependientes

La cobertura para dependientes generalmente se ofrece en incrementos de una cierta cantidad en dólares, como $2,000 o $10,000. Entonces, por ejemplo, un plan podría permitirle comprar hasta $10,000 de seguro para dependientes por niño en incrementos de $2,000, lo que significa que puede comprar $2,000, $4,000, $6,000, $8,000 o $10,000 de cobertura por niño. Cada plan de seguro de vida para dependientes especificará una cantidad máxima de cobertura por dependiente elegible, generalmente con límites más altos para los cónyuges que para los hijos. Pero sus opciones de cobertura para dependientes también pueden estar limitadas por la cantidad de cobertura grupal que compró para usted. Su cobertura máxima a menudo se limita a entre el 50 % y el 100 % de su propia cobertura complementaria.

El seguro de vida para dependientes se puede comprar solo para su cónyuge, solo para sus hijos o para todos los dependientes elegibles, pero las reglas de la mayoría de los planes no le permiten especificar que un solo hijo esté cubierto. Sin embargo, esto no afecta el costo: todos los niños generalmente están cubiertos por la misma tarifa que cubre a un solo niño, y la cantidad en dólares simplemente se determina en función de la cantidad de cobertura comprada. Las tarifas del seguro de vida complementario para el cónyuge generalmente serán más altas, ya que los adultos se consideran con mayor riesgo de fallecer, y variarán según la cantidad de cobertura comprada y la edad de su cónyuge.


Por ejemplo, la prima mensual de la cobertura de sus hijos puede ser consistentemente de $0.15 por cada $1,000 de cobertura, lo que significa que $10,000 de cobertura costarían $1.50 por mes.
Mientras que el precio de su cónyuge sería de $0.60 por $1,000 de cobertura cada mes, con aumentos de precio cada cinco años a medida que su esposo o esposa envejece.

Las primas para la cobertura de dependientes, así como el costo de cualquier seguro de vida voluntario que haya comprado para usted, se retienen automáticamente de su cheque de pago después de impuestos.

Cobertura para dependientes después de dejar un empleador

Las pólizas de seguro de vida para niños generalmente no se pueden convertir, por lo que cuando finaliza la elegibilidad de un niño para el seguro de dependientes, simplemente ya no tendrá seguro de vida. Las pólizas de seguro de vida para dependientes para cónyuges, por otro lado, a menudo vienen con una opción de conversión que se puede usar si:


  • Se jubila, renuncia o es despedido de su puesto

  • Te divorcias de tu pareja

La opción de conversión le permite a su cónyuge mantener la cobertura de seguro de vida sin demostrar prueba de asegurabilidad al convertir la póliza de dependientes en una póliza de seguro de vida individual. Es probable que sus opciones estén limitadas en cuanto a las aseguradoras con las que se puede contratar la nueva póliza y los tipos de póliza a los que se puede convertir. Por ejemplo, es posible que solo tenga la opción de convertir a una póliza de seguro de vida permanente, como un seguro de vida total o universal.

En algunos casos, los empleadores ofrecen la opción de continuar con una póliza de seguro de vida para dependientes después de la fecha de jubilación del empleado, siempre que cumpla con ciertos requisitos de antigüedad o antigüedad. Sin embargo, esto no es común y le recomendamos que confirme con el administrador de su plan si su familia calificaría.

¿Quién califica como dependiente para el seguro de vida?

Para comprar cobertura de dependientes para una persona, primero debe calificar como dependiente de acuerdo con las definiciones de su plan de seguro de vida grupal . La mayoría de los planes le permiten agregar un seguro de vida para dependientes para sus hijos y cónyuge, siempre que cumplan con ciertos requisitos. Por ejemplo, al igual que los seguros de salud, muchos planes de seguros de vida complementarios solo consideran a los niños como dependientes hasta que cumplan los 26 años. Algunos planes grupales también permiten contratar un seguro de vida para otros dependientes adultos, aunque esto es menos común.

Quién puede calificar
Restricciones comunes
Esposa La definición de cónyuge para el seguro de vida complementario por lo general incluye a cualquiera que sea reconocido como su esposo o esposa por la ley estatal. También puede incluir a un cónyuge de hecho si el matrimonio fue reconocido legalmente por su jurisdicción. Es posible que una pareja de hecho no se considere cónyuge y, de ser así, no sería elegible para un seguro de vida para dependientes, a menos que su plan también permita la cobertura de otros dependientes adultos.
Niños Una póliza de seguro de vida para dependientes puede cubrir a sus hijos biológicos, hijastros, hijos adoptados legalmente o cualquier hijo del que tenga la tutela legal. Por lo general, las aseguradoras solo ofrecen cobertura hasta que el niño alcanza cierta edad, que puede ser 26, como en el seguro médico, u otra edad específica, como cuando el niño cumple 20 años. Los niños mayores de la edad máxima pueden continuar ser considerados dependientes para el seguro de vida en ciertas situaciones limitadas, como si tienen una discapacidad mental o física, o si son estudiantes de tiempo completo. En estos casos, deberá proporcionar prueba de su discapacidad, como una declaración del médico, y el niño generalmente no calificará como dependiente si está casado. El niño también necesitaría ser mantenido por usted,
Otros dependientes adultos Cualquier otro dependiente, como una pareja doméstica o un padre anciano, puede ser elegible para un seguro de vida para dependientes, aunque deberá consultar los términos de su plan de beneficios para confirmarlo, ya que no es común. Si otros dependientes son elegibles, por lo general deberán vivir con usted, ser directamente dependientes financieramente de usted o interdependientes con usted y solteros.

Además de lo anterior, una restricción común en el seguro de vida para dependientes es que no se puede duplicar con otra póliza bajo el mismo plan de seguro de vida grupal. Por ejemplo, si usted y su esposo son empleados de la misma empresa y él ya tiene un seguro de vida grupal como empleado, tampoco calificaría para el seguro de vida para dependientes. De manera similar, si tuviera hijos, usted o su esposo podrían comprar un seguro de vida para hijos dependientes para ellos. No se le permitiría tener dos pólizas del plan de seguro de vida grupal de una sola compañía que cubriera al mismo niño.

Seguro de vida para dependientes militares

Si está en servicio activo en las fuerzas armadas o califica para el Seguro de vida grupal para miembros del servicio militar (SGLI), sus dependientes pueden calificar para la cobertura a través del Seguro de vida grupal para miembros del servicio familiar (FSGLI). FSGLI es esencialmente un seguro de vida a término para dependientes de miembros de las fuerzas armadas, lo que significa que usted debe ser:


  • Un militar en servicio activo

  • Un miembro de la Guardia Nacional

  • Un miembro de la Reserva Lista de un servicio uniformado

El seguro de vida para dependientes militares se limita a su cónyuge e hijos menores de 18 años, estudiantes de tiempo completo o discapacitados total y permanentemente. Para calificar, ya debe tener un SGLI de tiempo completo. Si tiene un SGLI de tiempo parcial o un seguro de vida grupal para veteranos (VGLI), los miembros de su familia no calificarán. La cobertura se emite en incrementos de $10,000 y la cantidad máxima de cobertura por niño es de $10,000. La cobertura máxima para su cónyuge es lo que sea menor entre $100,000 o la cantidad de cobertura SGLI que tenga.

El seguro de vida para dependientes de FSGLI es gratuito para sus hijos dependientes, mientras que el costo para cubrir a su cónyuge variará según la edad de su cónyuge y la cantidad de cobertura adquirida. A partir de los 35 años, cada cinco años, aumentará el costo por la misma cantidad de cobertura complementaria para el cónyuge. Por ejemplo, si su esposa actualmente tiene 34 años, el costo de $100,000 del seguro de vida para dependientes sería de solo $5 por mes. En cinco años, cuando ella tenga 39, la misma cantidad de cobertura costaría $6.50 por mes.


Si deja de ser miembro de las fuerzas armadas, se divorcia de su cónyuge o finaliza su propia cobertura SGLI, la póliza para dependientes militares FSGLI de su cónyuge se puede convertir en una póliza de seguro de vida entera individual.
Esto solo se puede hacer a través de ciertas aseguradoras que están asociadas con el programa SGLI y es posible que no incluyan los beneficios que formaban parte de la póliza FSGLI, como la cobertura por muerte accidental y desmembramiento.

Sin embargo, le permitirá a su cónyuge continuar con su cobertura de seguro de vida sin necesidad de volver a calificar y demostrar prueba de asegurabilidad, lo que puede ser beneficioso si es mayor o se le ha diagnosticado una afección. La cobertura de FSGLI para hijos dependientes no se puede convertir en una póliza individual.

¿El seguro de vida para dependientes es un beneficio imponible?

El seguro de vida para dependientes no se considera un beneficio imponible de su empleador si paga la totalidad de la cobertura. Si su empleador paga una parte o la totalidad de la cobertura del seguro de vida para dependientes, tampoco se considera un beneficio imponible siempre que el valor nominal de la cobertura pagada por el empleador sea inferior a $2,000. La ley fiscal considera que hasta $2,000 de seguro de vida para dependientes pagado por el empleador por dependiente es un beneficio adicional de minimis, por lo que el costo no se consideraría imponible para el empleado.

Sin embargo, si su empleador paga más de $2,000 de seguro de vida para un solo dependiente, el costo total de la póliza generalmente se considera un beneficio imponible. El costo sujeto a impuestos del seguro de vida se determina con base en las tablas de primas del IRS, que estandarizan el valor con base en la cantidad de cobertura provista y la edad de la persona asegurada. En algunos casos, el monto del seguro de vida para dependientes que se considera un beneficio adicional puede ser mayor, por lo que debe consultar a un experto en impuestos si este caso se aplica a usted.