¿Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo?

Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo brindan cobertura de por vida combinada con una cuenta de inversión. Una parte de sus primas se dirige a la cuenta de inversión, el valor en efectivo, y este dinero crece con intereses a lo largo del tiempo. Si decide cobrar su seguro de vida antes de tiempo y entregar su cobertura a la aseguradora, recibirá el valor en efectivo de la póliza (menos las tarifas). También puede acceder al valor en efectivo como préstamo de póliza, usar el valor en efectivo para pagar primas o hacer un retiro parcial.

  • ¿Qué es un seguro de vida con valor en efectivo?
  • Tipos de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo
  • Cómo usar su valor en efectivo

¿Qué es un seguro de vida con valor en efectivo?

El seguro de vida con valor en efectivo se refiere a cualquier póliza de seguro de vida que no solo tenga un beneficio por fallecimiento sino que también acumule valor en una cuenta separada dentro de la póliza. Cada vez que realiza un pago de prima, el dinero se divide entre tres categorías diferentes:

  • Costo del seguro: la cantidad requerida para financiar el beneficio por muerte de la póliza
  • Tarifas y gastos generales: los costos operativos y las tarifas de la compañía de seguros
  • Valor en efectivo: tu cuenta dentro de la póliza, que acumula valor

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida es independiente del beneficio por fallecimiento, por lo que sus beneficiarios no recibirían el valor en efectivo si usted falleciera . Cualquier valor en efectivo que quede en su póliza de seguro de vida cuando muera se lo queda la aseguradora. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida es esencialmente la cantidad de dinero que recibiría si decidiera ceder la póliza a la aseguradora o renunciar a su cobertura. El valor en efectivo se comporta como una inversión ya que crece con impuestos diferidos con intereses, según lo determine el tipo de póliza, y puede usarse como garantía para un préstamo.

A pesar de que el crecimiento del valor en efectivo tiene impuestos diferidos, se necesitarán varios años de interés compuesto para crecer significativamente. Además, durante los primeros años de cobertura, la mayoría de sus primas se consumen en el costo del seguro y las tarifas, por lo que la acumulación de valor en efectivo es lenta.

Es por eso que generalmente no recomendamos una póliza de seguro de vida con valor en efectivo si tiene una edad bastante avanzada. Cuanto mayor sea, es más probable que el costo de sus primas supere cualquier beneficio eventual que vea. Si necesita una póliza de seguro de vida permanente para cubrir los impuestos sobre el patrimonio o dejar una herencia, el seguro de vida universal garantizado brinda cobertura de por vida con poco o ningún componente de valor en efectivo.

Tipos de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo

Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo suelen ser permanentes, lo que significa que tiene cobertura para la totalidad de su vida siempre que se paguen las primas. Algunos de los tipos más comunes de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo son:

Política
Cómo crece el valor en efectivo
Seguro de Vida Entera El valor en efectivo se acumula a una tasa fija determinada por la aseguradora. Está diseñado para alcanzar el monto del beneficio por fallecimiento cuando la póliza vence (por lo general, cuando cumple 100 años).
Seguro de Vida Universal Basado en las tasas de interés del mercado y el desempeño de la aseguradora.
Seguro de vida universal indexado Basado en el rendimiento de un índice, como el S&P 500.
Seguro de Vida Variable El valor en efectivo se puede invertir en ciertas carteras agregadas ofrecidas por la aseguradora que son similares a los fondos mutuos.

Las pólizas de seguro de vida a término no tienen valor de rescate en efectivo. Esto significa que si decide ceder su cobertura a la aseguradora, no recibirá nada a cambio. Por otro lado, también es la razón por la cual el seguro de vida a término es varias veces menos costoso que el seguro de vida con valor en efectivo .

La única razón por la que obtendría dinero de una aseguradora con una póliza de seguro de vida a término es si tiene una cláusula adicional de devolución de la prima. Este anexo se suma al costo de sus primas, pero garantiza que recibirá una parte o la suma de las primas pagadas si vive más allá del plazo de la póliza.

Dividendos y pólizas de seguro de vida de valor en efectivo participantes

Las mutuas de seguros no tienen accionistas y son, en esencia, propiedad de sus asegurados . Por lo tanto, si la aseguradora gana más dinero del necesario para operar el negocio, le devuelve una parte a los propietarios de las pólizas en forma de dividendos. Si tiene una póliza de seguro de vida con valor en efectivo participante, significa que es elegible para recibir un dividendo. Los dividendos no están garantizados, pero la mayoría de las principales compañías de seguros mutuos los han distribuido constantemente durante décadas.

Los dividendos se distribuyen de acuerdo con el tamaño de su valor en efectivo. Por ejemplo, si Jane tuviera $20 000 de valor en efectivo y John tuviera $10 000 de valor en efectivo, Jane recibiría un dividendo dos veces mayor que el de Jon. Puede tomar dividendos en efectivo, usarlos para pagar primas o usarlos para comprar cobertura adicional.

¿Qué es el seguro de vida 7702?

Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo a veces se denominan seguros de vida 7702. Esto solo significa que cumplen con la sección 7702 de la regulación fiscal. Las pólizas de seguro de vida tienen una variedad de beneficios fiscales, como el beneficio por muerte pagado a los beneficiarios que está libre de impuestos sobre la renta. La Sección 7702 se creó para limitar lo que podría considerarse una póliza de seguro de vida y asegurarse de que otras inversiones no obtuvieran los mismos beneficios fiscales.

Cómo acceder al valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida

Las primas del seguro de vida con valor en efectivo pueden ser increíblemente costosas, por lo que es importante comprender todas las formas en que puede sacar dinero de su póliza de seguro de vida. Ya sea que desee deshacerse de su cobertura y cobrar su seguro de vida o simplemente solicitar un préstamo, hay una variedad de formas de aprovechar el valor en efectivo de su póliza.

Incluso si ya no desea cobertura, asegúrese de no dejar que su póliza caduque en ningún momento. Cuando una póliza caduca, pierde el beneficio por fallecimiento, así como cualquier valor en efectivo que podría haber recibido.

Pague sus primas con el valor en efectivo

Las pólizas de seguro de vida universal y variable a menudo se prefieren porque le permiten usar el valor en efectivo de la póliza para pagar las primas. Esta estrategia solo funcionará por un corto período de tiempo si comienza cuando el valor en efectivo es demasiado pequeño o si las tasas de interés son bajas. Además, debe monitorear cuidadosamente el valor en efectivo para asegurarse de que no baje demasiado, o puede perder su cobertura. Pero si tiene un valor en efectivo bastante grande con rendimientos constantes, puede mantener la cobertura vigente durante años con un costo adicional mínimo o nulo.

Por ejemplo, digamos que su prima anual es de $5,000 y tiene $100,000 en valor en efectivo. Solo necesitaría el valor en efectivo de la póliza para obtener un interés neto anual del 2,5 % para reducir los pagos de la prima a la mitad y mantener el valor total en efectivo.

Las pólizas de seguro de vida entera generalmente no le permiten pagar primas utilizando el valor en efectivo de la póliza, excepto si se convierte en una póliza pagada. No todas las aseguradoras ofrecen esta opción pero, con una póliza de seguro de vida pagada, el valor en efectivo es lo suficientemente grande como para dejar de pagar las primas de su bolsillo. Utiliza el valor en efectivo para pagar las primas. La desventaja de las pólizas de seguro de vida entera pagadas es que cada pago de la prima se deduce del beneficio por fallecimiento de la póliza. Además, hay menos valor en efectivo disponible para otros fines, como un préstamo de póliza.

Ponga valor en efectivo como garantía para pedir prestado a su aseguradora

Un préstamo de póliza de seguro de vida es un préstamo de la aseguradora en el que el valor en efectivo de su póliza se utiliza como garantía. Se puede usar para pagar gastos médicos, comprar un automóvil o cualquier otra cosa para la que pueda necesitar efectivo. Dado que la aseguradora tiene los fondos para cubrir el préstamo:


  • No hay requisitos de suscripción

  • Puede mantener el préstamo pendiente todo el tiempo que desee

  • No hay verificación de crédito y el préstamo no aparece en su informe de crédito

Sin embargo, si fallece mientras el préstamo está pendiente, el valor del préstamo se deducirá del beneficio por muerte que reciban sus beneficiarios .

Pedir prestado contra el valor en efectivo de su póliza es simple y generalmente viene con tasas de interés anuales bastante bajas. Pero debe pagar intereses de su bolsillo anualmente o monitorear cuidadosamente el monto del préstamo en comparación con el valor en efectivo de la póliza.

Si no realiza pagos de intereses, el monto de los intereses se agrega al saldo pendiente del préstamo. Si el tamaño total de su préstamo alguna vez excede el valor en efectivo de su póliza, la póliza de seguro de vida caducará, cancelando su cobertura. Además, es probable que tenga que pagar impuestos sobre la renta por el préstamo.

Venda su póliza por un acuerdo de seguro de vida

Si desea renunciar a su cobertura y cobrar su póliza de seguro de vida, primero debe intentar venderla en una liquidación en efectivo de seguro de vida. Es posible que desee hacer esto si sus primas son altas y ya no tiene dependientes, o si todos están financieramente seguros. En una liquidación en efectivo de un seguro de vida, una empresa compra su póliza de seguro de vida por un monto mayor que el valor en efectivo pero menor que el beneficio por fallecimiento. Algunas compañías incluso compran pólizas de seguro de vida a término en efectivo, pero solo si es bastante mayor o está enfermo, por lo que es probable que fallezca durante el plazo de la póliza.

Tendrá que pagar impuestos sobre la renta y las ganancias de capital en el acuerdo. Tenga en cuenta que cualquier corredor que lo ayude a vincularlo con una empresa de liquidación generalmente se llevará una parte. Pero el efecto neto es que, por lo general, obtendrá más dinero del que obtendría renunciando a su póliza.

Una vez que se vende la póliza, la compañía de liquidación de seguros de vida se hace cargo de los pagos de la prima y se convierte en el beneficiario de la póliza. La desventaja es que no siempre encontrará un comprador y el proceso de evaluación por parte de una compañía de liquidación de seguros de vida puede demorar varias semanas.

Entregue su póliza de seguro de vida por su valor neto en efectivo

Si no puede obtener un acuerdo y desea cobrar su seguro de vida, puede entregar su póliza a la aseguradora. Simplemente informe a su aseguradora y le pagarán el valor neto en efectivo de la póliza de seguro de vida.

El valor neto en efectivo es el valor de rescate «real» de la póliza. Por lo general, lo encontrará enumerado por separado en los estados de cuenta de su seguro de vida. El valor neto en efectivo generalmente será más bajo que su valor total acumulado en efectivo durante los primeros años de cobertura , ya que se reduce por las tarifas y los cargos de rescate. Sin embargo, si ha tenido su póliza entre 10 y 15 años, es probable que el valor neto en efectivo sea cercano o igual al valor total acumulado en efectivo.

Hacer un retiro parcial del valor en efectivo

Si no desea deshacerse por completo de su cobertura de seguro de vida pero tiene menos obligaciones financieras, también puede retirar una parte del valor en efectivo. Esto le proporciona efectivo mientras reduce el beneficio por muerte de la póliza de seguro de vida. Por ejemplo, si a sus hijos les ha ido bien en sus carreras, es posible que esté menos preocupado por transmitir una herencia pero aún desee cierta cobertura para su cónyuge.

La forma en que funciona un retiro parcial puede variar según la póliza de seguro de vida:

  • Pólizas de seguro de vida universal y variable : un retiro parcial es similar a recibir una parte del beneficio por fallecimiento antes de tiempo, ya que el pago a los beneficiarios se reduce por el monto que retira. Mientras no retire más dinero del que ha pagado en primas, no hay impuestos sobre el retiro parcial. Si retira más de lo que ha pagado, se gravará como ingreso.
  • Pólizas de seguro de vida entera : por lo general, no recomendamos un retiro parcial si tiene una póliza de seguro de vida entera , ya que la aseguradora a menudo reducirá su beneficio por muerte en una cantidad mayor que la que retira. Es posible que desee considerar un acuerdo de seguro de vida o simplemente renunciar a la póliza si es demasiado grande.

Aumente su beneficio por fallecimiento con adiciones pagadas

Si tiene un valor en efectivo considerable pero no tiene un uso para él, es posible que pueda aumentar la cantidad de dinero que les queda a sus beneficiarios. Esta opción no siempre está disponible, por lo que deberá consultar con su aseguradora, pero es una forma sencilla de asegurarse de que su familia no pierda el valor en efectivo que ha acumulado con el tiempo.

De manera similar, si tiene una póliza de seguro de vida entera participante de una aseguradora mutua, puede usar los dividendos que reciba para comprar adiciones pagadas. Comprar adiciones pagadas es similar a comprar una pequeña póliza de seguro de vida de prima única, ya que aumenta el valor en efectivo de la póliza y el beneficio por fallecimiento, pero no tiene pagos continuos.

Finalmente, no hay exámenes médicos ni requisitos de suscripción involucrados en la compra de adiciones pagadas, por lo que puede aumentar su cobertura incluso si su salud ha empeorado.