¿Debo comprar un seguro de vida con una cláusula de cuidado a largo plazo?

El seguro de atención a largo plazo (LTC) es un producto de seguro que puede ayudar a pagar ciertos costos de atención a largo plazo que no están cubiertos por el seguro médico, Medicare o Medicaid. Eso podría incluir cualquier cosa, desde recetas hasta asistencia para cocinar y limpiar en el hogar.

Muchos proveedores de seguros de vida hoy en día ofrecen pólizas de seguro de vida combinadas, con beneficios LTC adjuntos al plan. Estos se conocen como cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo. Una cláusula adicional de LTC puede proporcionar una protección útil si termina necesitando ciertos servicios médicos que de otro modo no podría pagar.

¿Qué es una cláusula de cuidado a largo plazo?

Una cláusula adicional de atención a largo plazo (LTC) es una característica de la póliza de seguro de vida que le permite recibir una parte del beneficio por fallecimiento ⁠, el dinero que se le pagaría a su beneficiario después de su fallecimiento ⁠, mientras aún está vivo. Luego, el dinero se puede usar para pagar los gastos de atención a largo plazo.

Este tipo de cláusula adicional es similar al beneficio por muerte acelerada, que tienen la mayoría de las pólizas de seguro de vida , pero las calificaciones difieren ligeramente. Si bien el beneficio por muerte acelerada requiere un diagnóstico de enfermedad terminal, una cláusula adicional de LTC puede ser activada por el diagnóstico de una enfermedad crónica que lo deja incapaz de cuidar de sí mismo.

Las cláusulas adicionales de LTC generalmente solo están disponibles a través de ciertas formas de seguro de vida permanente, como pólizas integrales, universales o variables. Las aseguradoras que ofrecen este beneficio para las pólizas de vida a término son mucho más raras.

Si desea incluir una cláusula LTC, deberá elegirla cuando compre su póliza de seguro de vida. Si elige agregar un anexo de LTC, los costos totales de la prima aumentarán en consecuencia.

¿Cómo funciona una cláusula adicional de LTC?

El complemento de la cláusula adicional de atención a largo plazo permite a los asegurados usar su beneficio por muerte del seguro de vida permanente mientras aún viven. Para acceder al beneficio por muerte, un profesional de la salud con licencia deberá certificar que tiene una enfermedad crónica que le impide realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria (ADL), como comer, bañarse o vestirse.

Alternativamente, un médico puede diagnosticarle una enfermedad crónica o deterioro cognitivo. Ejemplos de enfermedades que califican incluyen:

Muchas otras enfermedades pueden clasificarse como enfermedades crónicas , pero su proveedor de seguros tendrá la última palabra sobre si su situación califica.

Para que le diagnostiquen una enfermedad crónica que califique, por lo general debe hacer que un profesional de la salud con licencia certifique que tiene una enfermedad crónica que le impide realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria (ADL):

Antes de que la aseguradora pague cualquier beneficio, debe demostrar el impedimento durante 30, 60 o 90 días, lo que se conoce como período de eliminación. Una vez que se haya certificado el impedimento, el proveedor de seguros comenzará a reembolsar los costos de atención a largo plazo.

¿Qué paga un pasajero de LTC?

Por lo general, la póliza combinada de LTC y seguro de vida pagará los servicios que lo ayuden a realizar las ADL. Si no puede completar las ADL, una cláusula adicional de LTC puede pagar por un cuidador en el hogar o la admisión a un centro de atención a largo plazo.

Pagos de beneficios de la cláusula adicional de cuidado a largo plazo

Una cláusula adicional de LTC generalmente ofrecerá dos métodos de pago: suma global o pago mensual. La forma más simple es el pago a tanto alzado. En este caso, una vez que reciba el cheque de la compañía de seguros, puede gastar libremente los fondos en gastos médicos o de manutención.

Los pagos o reembolsos mensuales pueden ser un poco más de trabajo. Con este plan de pago, se le reembolsará la cantidad de dinero que gastó en atención a largo plazo durante el mes anterior. Con este arreglo, es fundamental mantener registros precisos de los costos de atención a largo plazo en los que incurrió y enviar los recibos a su compañía de seguros.

Es posible que se le permita elegir entre estas dos opciones, pero algunas aseguradoras toman la decisión por usted, así que asegúrese de saber cuáles son sus opciones antes de agregarlas a su póliza.

¿Debo comprar una póliza de seguro de vida combinada?

Hay varios factores a considerar al decidir si una póliza de seguro de vida combinado, o una póliza con una cláusula adicional de LTC, es adecuada para usted. Lo que es más importante, si utiliza la cláusula LTC, reducirá directamente la cantidad de dinero que sus seres queridos recibirán de la póliza después de su muerte. Como resultado, la póliza de seguro de vida combinada no debe ser su única póliza de seguro de vida si necesita protección de ingresos, como pagar una hipoteca o la matrícula universitaria. Las pólizas combinadas están diseñadas específicamente para combinarse con un seguro de vida permanente para cubrir las necesidades de atención a largo plazo. Si necesita una cobertura simple de beneficio por muerte, le sugerimos una póliza de seguro de vida a término, que es una opción significativamente más barata.

Sin embargo, existen algunas ventajas en la compra de un seguro de vida con una cláusula LTC. Una ventaja principal es que las primas de una póliza combinada están bloqueadas . Con un plan de seguro de atención a largo plazo independiente , el proveedor puede aumentar las primas anualmente.

Además, se le garantiza un retorno de su prima. Si necesita atención a largo plazo, las primas que pagó en la póliza se le pueden devolver y utilizar para los gastos de atención. Pero incluso si nunca necesita atención a largo plazo, su póliza aún funciona como un seguro de vida normal y paga un beneficio por muerte a sus beneficiarios cuando fallece.