El seguro de vida entera generalmente es una mala inversión a menos que necesite una cobertura de seguro de vida permanente. Si desea una cobertura de por vida, el seguro de vida entera puede ser una inversión que valga la pena si ya ha llegado al límite de sus cuentas de jubilación y tiene una cartera diversificada. Solo tenga en cuenta que el seguro de vida entera es bastante costoso y, a menudo, toma más de una década para comenzar a demostrar rendimientos de inversión razonables. Por lo tanto, normalmente solo es una buena consideración si eres relativamente joven, tienes un ingreso alto y quieres dejarle dinero a tu familia.
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- ¿Debería invertir en un seguro de vida entera o en un seguro de vida a término?
- Cómo funciona el seguro de vida entera como inversión
- Acceso a las ganancias de inversión de su póliza de seguro de vida entera
- Invertir en un seguro de vida universal frente a un seguro de vida entera
¿Debería invertir en un seguro de vida entera o en un seguro de vida a término?
Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo permanente, como el seguro de vida completo , tienen un componente de inversión además de la cobertura de seguro de vida. Sin embargo, el objetivo principal de estas pólizas sigue siendo pagar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios cuando fallezca, y este beneficio constituye una parte significativa del costo de comprar una póliza. Es por eso que las pólizas de seguro de vida entera y otras pólizas de seguro de vida con valor en efectivo no tienen sentido como inversión a menos que uno de sus objetivos sea tener una cobertura de por vida.
Suponiendo que necesite un seguro de vida, hay cuatro grandes grupos de seguros para elegir según su situación financiera:
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Tipo de póliza
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Largo
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Motivo de la cobertura
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Cómo invertir
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| Seguro de término de vida | 5-35 años | Tiene deudas o gastos futuros que son bastante significativos (como una hipoteca o enviar a su hijo a la universidad). O bien, quiere un reemplazo de ingresos si muere. | El seguro de vida a término es únicamente para la gestión de riesgos, no para la inversión. Contribuya a sus cuentas 401(k), IRA y de corretaje. |
| Seguro de vida universal garantizado | Toda la vida | Desea transmitir una herencia, ayudar a su familia con los impuestos sobre el patrimonio o pagar algunos otros costos después de su muerte. | Las pólizas universales garantizadas tienen poco o ningún valor en efectivo. En su lugar, invierta a través de sus cuentas 401(k), IRA y de corretaje. |
| seguro de gastos finales | Toda la vida | Su familia tendría problemas para cubrir menos de $50,000 de costos al momento de su muerte (como el costo de un funeral). | No debería considerar un seguro de vida como una opción de inversión. Arme un fondo de emergencia y obtenga dinero en sus cuentas de jubilación. Si es posible, compre una póliza a término y ahorre más rápido. |
| Seguro de vida entera y universal ( pólizas de valor en efectivo ) | Toda la vida | Está considerando un seguro de vida universal garantizado para la cobertura permanente, pero ya tiene una amplia cartera de inversiones y desea diversificarse. | A través de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, puede obtener rendimientos garantizados o asumir un mayor riesgo, como invertir el valor en efectivo en un índice o una cartera administrada activamente. |
Dado que las pólizas de seguro de vida universal garantizadas ofrecen cobertura permanente, siguen siendo mucho más caras que el seguro de vida a término (fácilmente 3 o 4 veces el costo), pero ahorra dinero ya que hay poco o ningún componente de inversión. Las pólizas de seguro de vida entera suelen costar diez veces más que el seguro de vida a término, ya que paga la cobertura permanente, los costos administrativos adicionales y la financiación de la cuenta de inversión.
¿Vale la pena el costo del seguro de vida entera?
Si desea una cobertura permanente pero está indeciso sobre el alto costo del seguro de vida entera, es posible que desee obtener cotizaciones para una póliza universal garantizada. Puede comparar esto con una cotización de seguro de vida entera. También debe evaluar los rendimientos garantizados de la póliza de seguro de vida total frente a una estimación de sus rendimientos si invirtió la diferencia de costo entre las dos pólizas. Solo asegúrate de que:
Compare precios entre una póliza de seguro de vida entera y una póliza de seguro de vida universal garantizada, no una póliza de seguro de vida a término. Si no necesita un seguro de vida permanente, no lo compre. Si necesita un seguro de vida permanente, costará más que la cobertura a término y una póliza universal garantizada es la forma más cercana de aproximarse al costo de la cobertura.
Utilice estimaciones conservadoras para los rendimientos de su inversión a través de una cuenta de corretaje. Algunos críticos del seguro de vida entera comparan el uso de rendimientos esperados anuales del 8% al 10%, que no son realistas. Además, estos rendimientos no están garantizados y puedes perder el dinero que inviertes. Los rendimientos garantizados de los seguros de vida entera son bastante moderados, pero están garantizados.
Considere los impuestos a las ganancias de capital. Las ganancias de inversión en una cuenta de corretaje pueden estar sujetas a impuestos de hasta el 20%.
Si cree que le iría mejor desde el punto de vista financiero para obtener una cobertura permanente y simplemente invertir la diferencia en el costo, entonces debería hacerlo. Pero necesitas hacerlo de verdad. Muchas personas compran una póliza universal garantizada o a término menos costosa y simplemente gastan el dinero que ahorraron al no comprar un seguro de vida completo.
Por otro lado, si decide invertir en un seguro de vida entera, asegúrese de elegir una aseguradora que tenga una alta calificación de solidez financiera. Puede perder su cobertura e inversión si su aseguradora se declara insolvente. Además, comprueba que la póliza te permita recibir una parte del beneficio por fallecimiento de forma anticipada si desarrollas una enfermedad grave. Esta característica común se denomina beneficio por muerte acelerada.
Cómo funciona el seguro de vida entera como inversión
Cuando paga primas de seguro de vida entera, una parte se destina al costo del seguro, otra parte se destina a las tarifas administrativas y de ventas, y el resto se destina al valor en efectivo de la póliza. En los primeros años, las tarifas y el costo del seguro consumen la mayor parte de su prima pero, con el tiempo, se contribuye una cantidad cada vez mayor al valor en efectivo.
El valor en efectivo es básicamente una cuenta de inversión dentro de su póliza de seguro de vida entera que crece a una tasa garantizada con el tiempo. La tasa de rendimiento garantizada suele ser suficiente para que su valor en efectivo sea igual al beneficio por fallecimiento de la póliza cuando cumpla 100 años, suponiendo que no realice retiros. Una forma sencilla de pensar en el valor en efectivo de su póliza es que es la cantidad de dinero que recibiría a cambio de entregar la póliza a la aseguradora.
Durante los primeros 10 a 20 años de cobertura, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera es bastante pequeño debido a las tarifas y el costo de la cobertura. Por lo tanto, no recomendaríamos un seguro de vida entera como inversión si es mayor, ya que es posible que no viva lo suficiente para ver buenos rendimientos y ahorraría dinero con una póliza universal garantizada.
Si compra un seguro de vida permanente de una compañía de seguros mutuos, puede recibir dividendos a medida que aumenta su valor en efectivo. Las mutuales de seguros son propiedad de sus asegurados, por lo que las ganancias se redistribuyen como dividendos anualmente.
Si bien los dividendos no están garantizados, las aseguradoras mutuas más grandes los han distribuido constantemente durante décadas. Puede optar por tomar dividendos en efectivo, usarlos para pagar primas o usarlos para comprar adiciones de seguros pagadas. Las adiciones de seguro pagadas son una forma de «reinvertir», ya que actúan como una pequeña adición a su póliza de seguro de vida permanente existente, aumentando el beneficio por muerte y el valor en efectivo.
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera crece con impuestos diferidos , razón por la cual a menudo se la compara con una cuenta de jubilación, como una 401(k) o una IRA. Sin embargo, las contribuciones a la póliza de seguro de vida entera no son deducibles de impuestos, como lo son con las cuentas de jubilación.
Acceso a las ganancias de inversión de su póliza de seguro de vida entera
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera no se agrega al beneficio por muerte si usted fallece; el asegurador lo conserva, por lo que debe «usarlo o perderlo». Puede acceder y utilizar el valor en efectivo al:
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Obtener un préstamo de póliza : la aseguradora retiene su dinero y le otorga un préstamo con el valor en efectivo como garantía. Su valor en efectivo crece de acuerdo con las tasas de interés de la póliza, y en realidad no necesita pagar el préstamo. Tiene que pagar intereses sobre el préstamo o se agrega a su saldo pendiente. Si su saldo pendiente excede su valor en efectivo en tamaño, su póliza caduca y tiene que pagar impuestos sobre el dinero. Si fallece, el saldo pendiente se deducirá del beneficio por fallecimiento que reciban sus beneficiarios.
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Tomar dividendos en efectivo : con una póliza de seguro de vida entera participante de una aseguradora mutua, puede obtener cualquier dividendo en efectivo. No hay impuesto sobre la renta siempre que la cantidad no exceda lo que pagó en primas.
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Cómo hacer un retiro parcial : puede retirar el valor en efectivo de la póliza hasta un cierto nivel determinado por la aseguradora. La aseguradora puede cobrar un cargo por retiro o un límite cuando pueda retirar dinero y el monto que retire se deducirá del beneficio por fallecimiento. Puede retirar valor en efectivo hasta el monto que ha pagado en primas sin pagar impuestos sobre la renta.
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Vender la póliza : si su cónyuge fallece o a sus hijos les va bien económicamente, es posible que ya no desee cobertura. Es posible que pueda vender su póliza por un monto mayor que su valor en efectivo pero menor que el beneficio por fallecimiento a través de un acuerdo de seguro de vida. El comprador se hace cargo de los pagos de la prima y se convierte en el beneficiario. Cualquier ganancia que obtenga en el acuerdo se grava como ingreso o como ganancias de capital , según los términos.
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Entrega de la póliza : si ya no desea su póliza y no puede obtener un acuerdo de seguro de vida, su valor en efectivo es la cantidad que recibiría al entregar la cobertura a la aseguradora. Durante los primeros 10 a 15 años de cobertura, las aseguradoras suelen imponer altas tarifas de rescate. Esta es una de las razones por las que el seguro de vida permanente no debe considerarse una inversión a corto plazo.
Cuando retira o pide dinero prestado del valor en efectivo de la póliza, la aseguradora reducirá el beneficio por fallecimiento en consecuencia. Debido a esto, podría pensar en el seguro de vida entera como un autoseguro asistido. Usted le paga a la aseguradora por los beneficios del crecimiento con impuestos diferidos, rendimientos garantizados y la capacidad de usar el dinero a través de un préstamo de póliza a medida que continúa creciendo.
La aseguradora, a su vez, mantiene el nivel de las primas a medida que la diferencia entre el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo, lo que reduce su responsabilidad. Pero, si bien sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento, tampoco obtienen el valor en efectivo de la póliza.
También tenga en cuenta que, si bien las pólizas de seguro de vida entera tienen tarifas de rescate durante los primeros años de cobertura, no hay restricciones para realizar un retiro o solicitar un préstamo en función de su edad. En realidad, este es un beneficio clave sobre un 401(k) o IRA tradicional, que conlleva multas por retiros antes de los 59,5 años, ya que puede acceder a los fondos en cualquier momento siempre que tenga un valor en efectivo lo suficientemente grande.
Los préstamos de póliza pueden ser una excelente opción si necesita fondos durante una recesión del mercado u otra situación en la que sería difícil o imprudente retirar dinero de otras inversiones. Por ejemplo, si tiene acciones en una empresa privada, podría tomar meses vender sus acciones y es posible que no quiera renunciar a la posición. Los préstamos de pólizas de seguro de vida entera tienden a tener tasas de interés bajas y, dado que no hay verificación de crédito ni requisitos de elegibilidad, puede obtener el dinero casi de inmediato.
Invertir en un seguro de vida universal frente a un seguro de vida entera
Si está considerando un seguro de vida completo pero desea una mayor flexibilidad con respecto a las opciones de inversión y las primas, el seguro de vida universal podría ser una mejor opción. El seguro de vida universal es muy similar al seguro de vida entera con algunas diferencias clave:
Puede usar el valor en efectivo de la póliza para pagar una parte (o la totalidad) de las primas.
Hay una prima mínima y máxima, pero generalmente puede pagar cualquier monto que se encuentre dentro de estos límites.
Las primas no están niveladas y pueden aumentar.
Puede elegir entre una variedad de opciones cómo desea invertir el valor en efectivo.
Según cómo desee invertir el valor en efectivo, puede elegir entre el seguro de vida universal tradicional (tasas determinadas por la aseguradora), el seguro de vida universal indexado (seguimiento de un índice) y el seguro de vida universal variable (usted elige de un conjunto de fondos mutuos ). Cada póliza de seguro de vida universal también tiene una opción de inversión de tasa de interés fija, pero estas tienden a tener bajos rendimientos.
Las pólizas de seguro de vida universal son esencialmente de mayor riesgo y mayor rendimiento potencial, en comparación con el seguro de vida entera. Para las pólizas universales tradicionales e indexadas, su valor en efectivo generalmente tendrá una tasa de rendimiento anual garantizada, pero puede ser bastante baja o del 0%. (No es que 0% sea un mal mínimo anual, en realidad asegura que las ganancias de años anteriores no se vean afectadas por malos resultados). De manera similar, en años buenos, la aseguradora pondrá un tope a las ganancias anuales máximas.
El seguro de vida universal variable es aún más riesgoso, ya que su valor en efectivo puede disminuir y hay tarifas administrativas más altas. Además, sus opciones de inversión a menudo vienen con índices de gastos más altos que los de los fondos mutuos comparables.
Sin embargo, un beneficio clave de las pólizas de seguro de vida universal es que puede pagar más en el valor en efectivo en los años en que puede pagarlo. Al hacerlo, reduce el tiempo que lleva acumular suficiente valor en efectivo para que la mayoría de las primas se puedan pagar con él. Puede obtener un efecto similar comprando una póliza de seguro de vida entera que se paga durante un período de tiempo más corto, como 20 años. Pero esta estrategia es más flexible con una póliza de seguro de vida universal, ya que no está obligado a pagar más en los años en que no tiene el dinero.