¿Qué es un beneficiario contingente?

Los beneficiarios contingentes son las personas que reciben su beneficio por fallecimiento si sus beneficiarios primarios fallecen o se incapacitan y no pueden reclamar sus beneficios. Es importante nombrarlos porque si sus beneficiarios principales no aceptan su beneficio por fallecimiento, el dinero terminará como parte de su patrimonio y pasará a la sucesión después de su muerte.

  • ¿A quién puedo nombrar como beneficiario?
  • Beneficiarios primarios y contingentes
  • Cómo asignar y asistir a sus beneficiarios contingentes
  • ¿Por qué tengo que nombrar un beneficiario contingente?

¿A quién puedo nombrar como beneficiario?

Cuando compre una póliza de seguro de vida, se le pedirá que asigne beneficiarios. Sus beneficiarios son las personas o entidades que reciben el pago o el beneficio por fallecimiento si fallece durante el período de cobertura. Algunas opciones comunes para los beneficiarios incluyen:


  • tu cónyuge

  • Miembros de la familia

  • hijos adultos

  • Una confianza

  • Tu compañía

  • Una caridad

  • Un estado

Los beneficiarios deben tener el poder legal para reclamar un activo. Por ejemplo, no pueden ser beneficiarios las mascotas ni los hijos menores de edad . Si desea dejar dinero a los niños pequeños, deberá asignar un tutor o establecer un fideicomiso para supervisar los fondos hasta que el niño alcance la mayoría de edad.

La mayoría de las veces, a menos que la asignación de beneficiarios se considere irrevocable según su póliza, puede cambiar sus beneficiarios. Los expertos recomiendan revisar sus selecciones cada tres a cinco años y después de cualquier evento importante de la vida, como un divorcio, muerte o nacimiento en su familia inmediata.

Beneficiarios primarios y contingentes

Los beneficiarios principales son las personas o entidades de las que tiene la intención de recibir el beneficio por muerte de su seguro de vida si todo va según lo planeado. Los beneficiarios contingentes son el respaldo. Por ejemplo, si su cónyuge era su único beneficiario principal y ambos fallecieron en un accidente automovilístico, sus beneficiarios contingentes podrían reclamar el beneficio por fallecimiento. Del mismo modo, también puede asignar beneficiarios terciarios que podrían reclamar su beneficio por fallecimiento si todos sus beneficiarios primarios y contingentes fallecieran.

Tanto para los beneficiarios principales como para los contingentes, puede asignar tantos beneficiarios como desee. El porcentaje total de los ingresos del seguro de vida asignado a cada uno de los beneficiarios primarios solo debe sumar el 100%, como también es el caso de los beneficiarios contingentes.

Para ilustrar, digamos que está casado, tiene tres hijos y tiene un hermano económicamente dependiente. Podría asignar la siguiente estructura de beneficiarios para su beneficio por fallecimiento de $600,000:

Persona
Relación
Nivel de Beneficiario
% de Beneficio por Muerte
laura Esposa Primario 50%
Jaime Hermano Primario 50%
Ana Niño Contingente 50%
Sotavento Niño Contingente 25%
Robar Niño Contingente 25%

Cuando se separan y comparten un beneficio por fallecimiento, algunas variables pueden afectar el desembolso de los fondos. Por ejemplo:

  • Solo tú falleces : Laura y James recibirían cada uno $300,000.
  • Usted y Laura fallecen : James recibiría el beneficio total por muerte de $600,000.
  • Tú, Laura y James fallecen ; Ann podría reclamar $300,000 del beneficio por fallecimiento. Lee y Rob recibirían $150,000 cada uno.
  • Tú, Laura, James y Rob fallecen : Ann recibiría $400,000 del beneficio por fallecimiento, mientras que Lee obtendría $200,000.

Como puede ver, la única diferencia real entre los beneficiarios primarios y los contingentes es que los beneficiarios primarios tienen la primera reclamación de los ingresos de su seguro de vida.


Los beneficiarios contingentes también pueden ayudar a los beneficiarios primarios si su beneficiario primario no puede reclamar o administrar el dinero legalmente.
Por ejemplo, si su cónyuge era su beneficiario principal pero estaba incapacitado de alguna manera, y su hijo adulto era un beneficiario secundario, podrían reclamar los ingresos con la condición de que ayuden en el cuidado de su cónyuge.

Cómo asignar y asistir a sus beneficiarios contingentes

Cuando asigne beneficiarios contingentes para su póliza de seguro de vida , asegúrese de especificarlos claramente en toda la documentación. Por lo general, esto implicará proporcionar el nombre completo y el número de seguro social de cada beneficiario (o el número de identificación fiscal en el caso de una organización). Agregar toda la información pertinente es esencial para evitar que su familia enfrente obstáculos al tratar de reclamar los beneficios de su seguro de vida. No escriba simplemente «hijo» o «cónyuge» al completar sus formularios, ya que esto podría generar confusión si las circunstancias de su vida cambian en el futuro.

Entregue a todos los beneficiarios una copia de su seguro de vida y asegúrese de que sepan cómo comunicarse entre sí y con su compañía de seguros de vida en caso de su muerte. Para cobrar los beneficios por fallecimiento, todos los beneficiarios deben presentar certificados de defunción a la compañía de seguros de vida.

¿Por qué tener un beneficiario contingente?

Si bien su testamento determina la distribución de los activos dentro de su patrimonio, los ingresos del seguro de vida pasan por alto este procedimiento y los fondos se entregan directamente a sus beneficiarios. Sin embargo, si no incluye un beneficiario del seguro de vida, o si ninguno de ellos puede reclamar el beneficio por fallecimiento, el dinero pasará a formar parte de su patrimonio y tendrá que pasar por la sucesión como parte de su patrimonio.

Este proceso, según el tamaño y la complejidad de su patrimonio, puede demorar varios meses. El proceso de sucesión es extenso ya que involucra el uso de su patrimonio para pagar a los acreedores . Si no tiene deudas, el tribunal de sucesiones determinará quién debe recibir los bienes restantes. Cualquier dinero restante podría pelearse o usarse de una manera que no pretendía si no nombró a los beneficiarios.

Suponga que no tiene en mente a ninguna persona específica, o que su cónyuge es su principal beneficiario, pero no tiene hijos. En ese caso, podría simplemente asignar una organización benéfica favorita como su beneficiario contingente o terciario, para mantener los fondos fuera del tribunal de sucesiones.