Seguro de Vida Barato para Fumadores

Los fumadores pueden obtener un seguro de vida, pero pagará tarifas mucho más altas si usa productos de tabaco. Analizamos las cotizaciones de seguros de vida de cinco aseguradoras nacionales y descubrimos que los fumadores pagaban un promedio de 215 % más por la cobertura que los no fumadores. Dependiendo de la frecuencia con la que fume y su método, la mejor compañía de seguros de vida para usted variará, ya que algunas aseguradoras ofrecen tarifas más económicas para los fumadores ocasionales o aquellos que no fuman cigarrillos específicamente.

¿Cuánto más cobran las compañías de seguros de vida a los fumadores?

Las aseguradoras suelen cobrar tarifas más altas para los fumadores, aunque su tarifa también dependerá de factores como su edad, estado de salud, antecedentes familiares y cobertura elegida. El costo del seguro de vida para fumadores versus no fumadores varía según la edad, y los solicitantes mayores enfrentan un mayor aumento. Como se muestra a continuación, las primas de los seguros de vida a término serían entre un 164 % y un 343 % más caras para los fumadores.

En nuestra muestra de cinco empresas, el costo promedio de la cobertura de seguro de vida para un fumador de 35 años fue de $1119 por año, o un 215 % más caro que las tarifas para no fumadores.

Si fuma y sus factores de salud determinan en qué categoría de calificación se encuentra, y las categorías de fumador y no preferido se asocian con primas más altas, aunque cada compañía tiene un sistema diferente. Estas categorías se aplican al momento de la compra, por lo que si comenzó a fumar después de comprar la cobertura, sus tarifas no aumentarían.

Si no tiene problemas médicos, está en buena forma y no tiene antecedentes familiares de problemas médicos, pero fuma cigarrillos, las compañías de seguros generalmente lo penalizarán con primas más altas. Este sistema de clasificación se aplica a la cobertura de seguro de vida a término, de vida entera o de vida universal.

En algunos casos, si compró una póliza de seguro de vida como fumador pero luego dejó de fumar, su aseguradora cambiará su calificación y reducirá sus primas. No siempre es así, pero te recomendamos que consultes con tu aseguradora para que puedas aprovechar el descuento si está disponible.

¿Cómo se definen los fumadores para los seguros de vida?

Dependiendo de la aseguradora, se le puede definir como fumador a los fines del seguro de vida si usa cualquier producto de nicotina, incluidos cigarros, pipas, cigarrillos electrónicos, chicles de nicotina o el parche. Las aseguradoras de vida le preguntarán sobre su uso de estos productos cuando presente la solicitud. Confirman sus respuestas consultando los registros de su médico y mediante un examen médico , a menos que elija una política de no examen.

Las compañías de seguros de vida utilizan análisis de saliva, orina o sangre para determinar si hay nicotina o cotinina en su sistema. Estos productos químicos pueden aparecer si ha consumido productos de tabaco o nicotina, aunque no si simplemente ha estado expuesto al humo de segunda mano, que es una de las razones por las que es importante especificar su uso. Algunos productos de tabaco y nicotina no harán que lo clasifiquen como fumador, especialmente si solo los usa ocasionalmente, como un cigarro de celebración algunas veces al año. Pero una prueba no indicará la diferencia.

Si ha dejado de fumar recientemente, la nicotina y la cotinina pueden permanecer en su sistema durante semanas, dependiendo de su uso anterior. Dependiendo de la aseguradora, por lo general no se le considerará no fumador para una calificación de seguro de vida hasta al menos 12 meses después de dejar de fumar. La frecuencia con la que solía fumar y la cantidad de tiempo desde que dejó de fumar serán factores limitantes para obtener las mejores tarifas. Por ejemplo, es posible que no pueda calificar para tarifas preferenciales hasta al menos dos o cuatro años después de que haya dejado de fumar cigarrillos.

Mascando tabaco

Por lo general, masticar tabaco se trata igual que fumar desde la perspectiva de un seguro de vida. Por lo general, solo calificará para las tarifas para fumadores, generalmente al menos dos o tres veces más que las tarifas para no fumadores, y la frecuencia con la que mastica tabaco afectará su costo de cobertura.

El análisis de sangre en un examen médico analiza la nicotina, que aparecerá en su sistema si ha consumido tabaco para mascar recientemente. Una aseguradora no podrá distinguir entre mascar tabaco y fumar cigarrillos, por lo que, en caso de que la aseguradora sea más indulgente con mascar tabaco que con cigarrillos, debe asegurarse de especificarlo en su solicitud. Sin embargo, este no suele ser el caso y es probable que deba pagar primas de seguro de vida para fumadores.

cigarros y pipas

Los fumadores de cigarros y pipas probablemente recibirán tarifas de seguro de vida para fumadores si:

Si fuma menos de un cigarro por mes y no usa otras formas de tabaco, muchas aseguradoras no lo considerarán fumador y calificará para las mejores tarifas de seguro de vida. Pero cuanto más frecuentemente fume cigarros, más probabilidades tendrá de recibir calificaciones de fumador caras: menos aseguradoras lo considerarán un no fumador.

Por ejemplo, MetLife es relativamente estricto al permitir solo cuatro cigarros por año antes de que se lo considere fumador. Algunas compañías le permitirán calificar para sus tarifas Preferred Plus más económicas si usa solo un cigarro por mes y la prueba de nicotina da negativo, incluidas Banner, John Hancock, Mutual of Omaha, Nationwide y Transamerica.

Las personas que fuman hasta dos cigarros por mes solo pueden calificar para tarifas preferenciales para no fumadores en un grupo más pequeño de aseguradoras, incluidas Aviva, Lincoln Financial y Minnesota Life.

Los fumadores de cigarros que fuman hasta una vez por semana pueden calificar para tarifas de seguro de vida para no fumadores en algunas aseguradoras, pero debe asegurarse de comparar las cotizaciones de estas compañías con las que recibiría en otros lugares. Las aseguradoras de vida, como American General y Nationwide, pueden exigir que los fumadores semanales de puros den negativo en una prueba de nicotina, lo que indica que no fuma con frecuencia, antes de ofrecer tarifas preferenciales.

Chicle y parche de nicotina

Si usa chicles o parches de nicotina, aparecerán en un análisis de sangre u orina, por lo que es importante revelar su uso en la aplicación. Algunas compañías de seguros de vida tratan los productos para dejar de fumar, como la goma de mascar de nicotina, de la misma manera que los cigarrillos cuando establecen las tarifas, mientras que otras lo tratan como a un no fumador. Asegúrate de aclarar con tu aseguradora si usas estos productos pero ya no fumas, así como cuánto tiempo hace que fumas, ya que estos factores determinarán la calificación que recibas.

Vapeo y cigarrillos electrónicos

Las compañías de seguros de vida suelen considerar el vapeo como una forma de fumar , lo que significa que calificarás para una calificación de fumador. Aún debe especificar que vapea al enviar una solicitud, ya que no todas las compañías los tratan de la misma manera y es posible que califique para una mejor tarifa. De lo contrario, la aseguradora asumirá que usted es fumador y solo calificará para las calificaciones de tabaco. Cuando se realiza un examen médico de seguro de vida, es posible que se analice su sangre y orina para detectar nicotina y cotinina, que aparecerán en su sistema, ya sea que use cigarrillos electrónicos o tradicionales.

A medida que se recopilan más datos sobre el vapeo, más aseguradoras pueden ofrecer mejores tarifas a los fumadores de cigarrillos electrónicos, pero actualmente Prudential es una de las pocas compañías que lo considera una categoría diferente. La forma en que el vapeo afecta las tarifas de su seguro de vida dependerá en parte de la frecuencia con la que use los cigarrillos electrónicos y si tiene alguna condición de salud.

Seguro de vida para fumadores de marihuana

Los análisis de sangre del examen de seguro verifican el uso de drogas, incluido el THC, que indica el uso de marihuana. Por lo general, también le preguntarán si fuma hierba en su solicitud.

Puede obtener un seguro de vida como consumidor de cannabis, pero no de todas las aseguradoras; algunas rechazarán automáticamente su solicitud debido al uso de drogas. Los usuarios de marihuana pueden clasificarse como fumadores, lo que significa que incluso si le ofrecieran cobertura, no calificaría para las tarifas de seguro de vida sin tabaco más económicas, según la aseguradora. Recomendamos ser completamente honesto acerca de su uso de marihuana, ya que no hacerlo podría considerarse fraude y su póliza podría cancelarse o podría denegarse un reclamo.

Además, algunas compañías de seguros de vida ofrecerán tarifas para no fumadores a los usuarios de marihuana, dependiendo de la frecuencia con la que fumes hierba. Por ejemplo, si fuma marihuana dos veces al mes, podría calificar para calificaciones de seguro de vida superiores al promedio de Prudential y Aviva, siempre que su análisis de sangre resulte negativo.

Si usa marihuana medicinal, la situación es esencialmente la misma, excepto que es probable que enfrente tarifas de seguro de vida aún más altas debido a la condición para la que le recetaron marihuana. El cannabis medicinal se suele utilizar para tratar enfermedades bastante graves, como el cáncer . Es probable que tener un diagnóstico grave tenga un mayor impacto en su capacidad para obtener una cobertura asequible que su consumo de marihuana.

Las mejores tarifas de seguros de vida para fumadores

La mejor aseguradora para fumadores depende de su método y frecuencia de consumo de tabaco. Entre las aseguradoras mejor calificadas, Banner, Northwestern Mutual y Transamerica ofrecen algunas de las mejores tarifas de vida a término para fumadores de cigarrillos. Si usa otras formas de tabaco, como cigarrillos electrónicos, cigarros o productos de nicotina, la compañía de seguros de vida más barata puede variar según su uso. Prudential, por ejemplo, puede ofrecer tarifas para no fumadores si vapea, usa chicles o parches de nicotina, o mastica tabaco.

Si actualmente fuma pero desea dejar de fumar, es probable que no califique para las mejores tarifas de seguro de vida durante al menos 12 a 24 meses después de haber dejado de consumir tabaco. En este caso, la opción más asequible puede ser comprar una póliza más barata con un plazo corto y luego comprar una póliza a más largo plazo una vez que haya dejado de fumar durante el tiempo suficiente para calificar para las tarifas para no fumadores. Alternativamente, puede comprar su póliza prevista y luego solicitar una reconsideración de clase de salud, pero debe consultar con su compañía de seguros de vida si esta es una opción.

Seguro de vida sin examen para fumadores

Una póliza de seguro de vida sin examen es una buena opción para los fumadores que necesitan cobertura rápidamente o que tendrían problemas para pasar un examen médico debido a otras condiciones y no necesitan un gran beneficio por fallecimiento. Estas pólizas de emisión simplificada están disponibles tanto para cobertura de seguro de vida a término como de vida entera, pero tienen algunas limitaciones:

Tenga en cuenta que, aunque no se le hará una prueba de nicotina y cotinina para comprar una póliza sin examen, aún deberá completar preguntas sobre el consumo de tabaco. Es igualmente importante ser honesto acerca de fumar, vapear u otro uso de tabaco. De lo contrario, es posible que sus beneficiarios no reciban un pago si fallece y la aseguradora puede demostrar que no fue sincero en su solicitud.

Mentir en la solicitud de seguro de vida sobre fumar

Todas las aseguradoras le preguntarán si ha fumado o usado productos de tabaco en su solicitud y con qué frecuencia y recientemente lo ha hecho. Mentir en una solicitud de seguro de vida sobre fumar u otro uso de tabaco es una mala idea, y recomendamos encarecidamente que no lo haga.

Primero, si su póliza de seguro de vida requiere un examen médico, es probable que su aseguradora descubra su consumo de tabaco al ver la cotinina o la nicotina en los resultados de sus análisis de sangre y orina. Incluso si deja de fumar durante un período de tiempo antes del examen, estas sustancias químicas pueden permanecer en su sistema durante mucho tiempo. Si los registros de su médico indican que ha fumado, esto también se tendrá en cuenta al establecer las tarifas de su seguro de vida.

Además, si logra obtener una póliza de seguro de vida como no fumador y la aseguradora se entera de su consumo de tabaco después de la muerte, es posible que rechace el reclamo de su beneficiario . Por lo tanto, si bien puede obtener primas más bajas, paga una póliza que no le brindará el beneficio deseado.