Lo que buscan las aseguradoras en un análisis y examen de sangre de seguros de vida

Cuando presenta una solicitud de seguro de vida, la aseguradora generalmente solicitará un examen médico para determinar si tiene alguna enfermedad, si está en riesgo de contraer alguna enfermedad y su uso de drogas. El examen puede incluir un examen físico, de sangre, de orina y un electrocardiograma (EKG), así como preguntas sobre su historial médico.

Los exámenes médicos son estándar para la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término y permanentes y la compañía de seguros los brinda de forma gratuita, ya que le da a la aseguradora la oportunidad de confirmar los detalles de su salud.

¿Qué implica un examen médico de seguro de vida?

Los exámenes médicos de seguros de vida generalmente son manejados por empresas de terceros, como ExamOne, que las aseguradoras contratan para manejar las pruebas. Una vez que se haya revisado su solicitud, su agente o la compañía de pruebas se comunicará con usted para programar un examen. Las pruebas son bastante simples y pueden realizarse en su hogar, en su trabajo o en un centro de examen local. Solo tenga en cuenta que se le pedirá que ayune durante las ocho a 12 horas anteriores a un examen médico, por lo que le recomendamos que programe el suyo por la mañana.

Un examen físico de seguro de vida estándar consiste en:

Todo este proceso suele tardar menos de 30 minutos. La única excepción es si se le solicita un electrocardiograma, en cuyo caso debe esperar que el examen tome entre 15 y 20 minutos adicionales. Algunas aseguradoras también pueden solicitar una muestra de saliva o radiografías, pero estos son relativamente raros.

Obtener sus resultados es una medida de precaución importante que debe tomar incluso si todo sale bien con el examen. Si la aseguradora regresa con una cotización adeudada mucho más alta o le niegan la cobertura debido a los malos resultados del examen, querrá saber por qué.

¿Qué se analiza en un examen médico de seguro de vida?

Los exámenes médicos de seguros de vida están diseñados para evaluar su salud, confirmar la información en su solicitud y detectar el uso de drogas ilegales.

Factores de salud

Las medidas de altura y peso tomadas durante un examen médico de seguro de vida se utilizan para determinar si tiene sobrepeso, de acuerdo con los estándares establecidos por la aseguradora. La compañía de exámenes también le tomará la presión arterial. Las cifras elevadas de cualquiera de estas pruebas podrían indicar que tiene un mayor riesgo de sufrir un ataque cardíaco u otros problemas de salud que la aseguradora quiere evitar.

Los análisis de sangre y orina durante una prueba médica de seguro de vida detectan docenas de indicadores y condiciones de salud, como:

Confirmación de las respuestas de la aplicación

Sus muestras de sangre y orina se analizarán para detectar el consumo de medicamentos recetados, el consumo de tabaco y si tiene alguna enfermedad. Además, es posible que lo pesen y le hagan preguntas sobre su estilo de vida. Si bien la aseguradora ya recopiló esta información durante el proceso de solicitud, verificará que los resultados y las respuestas de su prueba sean consistentes.

Por eso es importante responder honestamente a todas las preguntas de la aseguradora y de la compañía de pruebas, incluso si le hacen sentir incómodo. De lo contrario, se le puede negar la cobertura. Entonces, por ejemplo, si toma antidepresivos u otros medicamentos, es mejor informar esto temprano a la aseguradora, ya que se enterará. Las aseguradoras también tienen una ventana de dos años desde el momento en que compra la cobertura durante la cual, si descubren que ha proporcionado información falsa o engañosa, pueden cancelar su póliza.

Drogas y nicotina

Se le negará la cobertura del seguro de vida si un análisis de sangre u orina indica que consume drogas ilegales, como anfetaminas u opiáceos. La única excepción a esta regla es la marihuana, ya que cada aseguradora evalúa el consumo de marihuana de manera diferente. Si usa marihuana con regularidad, debe consultar a un agente de seguros independiente para determinar con qué compañías de seguros solicitarla. Por ejemplo, MetLife ofrece tarifas preferenciales incluso si fuma varias veces por semana, mientras que Primerica no acepta tales hábitos para los solicitantes de seguros de vida a término.

El examen médico del seguro de vida también analiza la nicotina y la cotinina en el análisis de orina para determinar su consumo de tabaco. La prueba no es binaria y puede indicar si eres un fumador regular o si lo dejaste recientemente.

Es por eso que debe indicar cualquier detalle sobre la razón por la cual la nicotina o la cotinina estarían en su sistema en la aplicación inicial. A muchas aseguradoras no les importa un cigarro de celebración un par de veces al año, pero no lo aceptarán mucho si no lo revela.

Los fumadores reciben algunas de las tarifas de seguro de vida más altas , por lo que algunas personas intentan dejar de fumar por un período de tiempo antes de su examen médico para calificar para mejores primas. La nicotina y la cotinina pueden permanecer en su sistema desde unos pocos días hasta varias semanas después de fumar, por lo que es poco probable que pueda pasar una prueba de seguro de vida para el tabaco si es fumador.

¿Qué debe hacer para prepararse para un análisis de sangre y orina del seguro de vida?

La preparación para un examen médico de seguro de vida comienza durante el proceso de solicitud. Debe estar listo para responder todas las preguntas sobre su salud, estilo de vida e historial médico durante los últimos cinco años. Esto hará que su cotización inicial sea más precisa, lo que le permitirá decidir si las primas de la compañía son demasiado altas y cambiar a otra aseguradora antes de pasar por un proceso de suscripción de varias semanas. Además, las aseguradoras intentarán confirmar todas las respuestas que proporcione, por lo que cualquier inconsistencia posterior puede dar lugar a que se le niegue la cobertura.

Comenzando unos días antes del examen médico, querrá comer alimentos saludables y beber mucha agua. Específicamente, querrá comer más alimentos que eleven su colesterol bueno (como aguacate, nueces y salmón) mientras reduce su consumo de alimentos fritos o azucarados (que pueden elevar su nivel de glucosa en sangre o su presión arterial). Beber más agua ayuda a eliminar los químicos de su sistema, abre sus venas y, el día de su examen, lo prepara para dar una muestra de orina.

Qué no hacer ante un examen médico de un seguro de vida

Comenzando uno o dos días antes de un examen médico de seguro de vida, debe suspender o reducir su consumo de café y alcohol. Además, debe bajar el tono de su rutina de ejercicios, ya que esto puede conducir a niveles elevados de proteínas en su análisis de orina.

Si quiere ser particularmente cauteloso, también hay varios productos químicos y alimentos que tienen el potencial de desencadenar resultados de examen inexactos. Las pruebas médicas han mejorado significativamente con el tiempo, por lo que, aunque es poco probable que causen problemas, es posible que desee evitar:

Qué hacer si le niegan la cobertura

Si se le niega el seguro de vida en base a los resultados de su examen médico, lo primero que debe hacer es determinar el motivo. Debe preguntarle a la aseguradora y asegurarse de solicitar una copia de los resultados de su prueba a la compañía que realizó el análisis. En el caso de que algo se vea mal, solicite un segundo examen a la aseguradora.

En caso de que los resultados del examen fueran precisos, el problema médico determinará los próximos pasos apropiados. Como regla general simple, hay tres caminos principales para obtener cobertura a través de una aseguradora diferente: