Cómo encontrar un seguro de vida de alto riesgo asequible

El seguro de vida de alto riesgo es una clase de seguro de vida para personas que se consideran de mayor riesgo para asegurar. Usted podría ser considerado de alto riesgo si tiene una profesión o un pasatiempo que lo pone en situaciones que amenazan su vida. Además, las compañías de seguros pueden considerarlo de alto riesgo si tiene una salud por debajo del promedio.


Las compañías de seguros varían mucho en la forma en que clasifican el alto riesgo.
Una vez clasificado como de alto riesgo para asegurar, puede estar sujeto a tasas más altas. Por lo tanto, para encontrar el mejor seguro de vida asequible, recomendamos obtener cotizaciones de una variedad de aseguradoras.

  • ¿Cómo afecta la clasificación de alto riesgo a los seguros de vida?
  • ¿Puedo contratar un seguro de vida si se me considera de alto riesgo?
  • ¿Cómo se determinan las tarifas de los seguros de vida de alto riesgo?
  • Elegir la mejor póliza de seguro de vida de alto riesgo

¿Cómo afecta la clasificación de alto riesgo a los seguros de vida?

El estado de alto riesgo para asegurar puede tener algunos efectos en el costo de una póliza de seguro de vida. También puede encontrar opciones de cobertura limitadas con respecto al tamaño de la póliza disponible, ya que algunas aseguradoras rechazan solicitudes para tipos específicos de riesgo. Por ejemplo, si es una persona mayor de 81 años, muchas aseguradoras no ofrecerán cobertura a menos que no tenga problemas de salud.

Finalmente, estar clasificado como de alto riesgo puede cambiar los tipos de pólizas que están disponibles para comprar. Por ejemplo, si se le coloca en una de las categorías de mayor riesgo, AIG solo ofrece pólizas de seguro de vida permanentes. Pero, para todas las demás clases de salud, hay disponibles pólizas de seguro de vida a término y de vida entera.

¿Puedo contratar un seguro de vida si se me considera de alto riesgo?

Puede comprar un seguro de vida si se le considera de alto riesgo, pero sus opciones de cobertura pueden ser limitadas y probablemente tendrá que pagar tarifas más altas. También conocido como seguro de riesgo deteriorado, su estado de alto riesgo estará determinado por varios factores, que incluyen su salud, estilo de vida, profesión, hábitos y pasatiempos. Las clasificaciones exactas pueden diferir entre los proveedores de seguros, pero estos factores ayudan a las aseguradoras a decidir si un solicitante se considera de alto riesgo.

La mayor diferencia entre un seguro de vida de alto riesgo y un seguro de vida normal se encuentra en el costo de la cobertura . Si está clasificado como de alto riesgo, entonces la expectativa de vida proyectada por la aseguradora para usted será más corta. Por lo tanto, representa un mayor riesgo financiero para la compañía de seguros, ya que es posible que deba pagar el beneficio por fallecimiento antes de lo que lo haría para una persona sin factores de alto riesgo.

Seguro de vida para ocupaciones de alto riesgo

Una ocupación peligrosa puede ponerlo en el grupo de alto riesgo porque existe la posibilidad de que muera mientras hace su trabajo. Por ejemplo, el 23 % de los pescadores comerciales sufren lesiones fatales o mueren en el trabajo, según el Censo de lesiones ocupacionales fatales de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS). Esta es la más alta entre todas las ocupaciones y es una de las razones por las que las compañías de seguros casi siempre rechazan a los solicitantes de esta profesión. Por otro lado, los techadores tienen una tasa de trabajo fatal más baja y pueden encontrar un seguro de vida de algunos proveedores.

Algunos ejemplos de profesiones de alto riesgo incluyen:


  • mineros subterráneos

  • Agricultores y ganaderos

  • pescadores comerciales

  • Trabajadores de la construcción

  • especialistas en techos

  • Trabajadores del acero

Es importante señalar que no todas las compañías de seguros de vida tienen la misma definición de ocupaciones peligrosas. Durante el proceso de suscripción, una aseguradora le hará preguntas sobre las actividades diarias que realiza en su trabajo, junto con el entorno laboral. Esto permite a la empresa evaluar los riesgos clave de su ocupación.

¿Qué pasa si mi empleador ofrece un plan de seguro grupal?

Los empleadores a menudo ofrecen planes de seguro de vida grupales a sus empleados. Esto es muy común en ocupaciones de alto riesgo, ya que los empleadores quieren brindar protección a sus empleados que pueden tener dificultades para obtener una cobertura individual.

Si su empleador ofrece una cierta cantidad de seguro de vida sin costo adicional, también llamado cobertura básica, le recomendamos que aproveche la póliza . Sin embargo, los planes básicos de grupo suelen tener una cobertura restringida, con límites máximos de $50,000 o el salario anual del empleado. Por lo tanto, le recomendamos que adquiera una cobertura de seguro de vida complementaria si una póliza básica no cumple con sus obligaciones financieras. Esto se puede comprar como un plan complementario a través de su empleador o como una póliza de seguro de vida individual.

Compare tarifas y opciones entre la cobertura del empleador y lo que encuentre a través de su propia investigación para que pueda recibir la mejor póliza para su situación.

Seguro de vida para personas con enfermedades y hábitos de alto riesgo

Si tiene problemas de salud o una afección médica preexistente , la gravedad determinará si se le designa como de alto riesgo. Ciertas enfermedades tienden a reducir la esperanza de vida y, por lo tanto, aumentan el riesgo general para las compañías de seguros.

También puede ser considerado de alto riesgo si tiene hábitos que reducen su esperanza de vida. Por ejemplo, si fuma cigarrillos o cigarros con regularidad, puede ser considerado de alto riesgo, aunque no todos los fumadores entran directamente en esta clasificación. Si ha dejado de fumar por un período de tiempo o solo fuma ocasionalmente, puede ser elegible para las calificaciones de salud del tabaco preferidas o estándar.

Ejemplos de enfermedades y hábitos de alto riesgo incluyen:


  • enfermedad de Crohn

  • Enfermedad del corazón

  • Transplante de Organos
  • Historia del cáncer

  • Nefropatía

  • Colesterol alto

  • Fumar cigarrillos o puros

  • Mascando tabaco

Cada compañía de seguros de vida tiene su propia tolerancia al riesgo para pacientes con ciertos tipos de enfermedades o condiciones. Por ejemplo, AIG ofrece seguro a las personas con enfermedad de las arterias coronarias siempre que obtengan una declaración del médico tratante. Por otro lado, Transamerica Life Insurance niega a todos los solicitantes con enfermedad coronaria. Debido a discrepancias como estas, puede ser beneficioso investigar las pautas de suscripción de los proveedores de seguros de vida para comprender lo que tienden a aceptar y rechazar.

Seguro de vida para aficiones de alto riesgo

Sus pasatiempos personales también podrían hacer que se le considere de alto riesgo al solicitar un seguro de vida. Esto depende principalmente del tipo de pasatiempo y de la frecuencia con la que participes en él. Por ejemplo, si el puenting es un pasatiempo suyo y salta 10 o más veces al año, entonces Ameritas Life Insurance le cobrará $5 adicionales por cada $1,000 de cobertura. Pero si salta menos de 10 veces al año, no incurrirá en esta tarifa adicional e incluso será elegible para las tarifas estándar de salud.

Los pasatiempos de alto riesgo sobre los que preguntan las compañías de seguros de vida suelen incluir:


  • Paracaidismo

  • Submarinismo

  • puenting

  • Carreras (barco, coche, bicicleta, esquí)

  • Paracaidismo

  • Ala delta

No se consideraría un riesgo alto para asegurar si desea probar una actividad una vez . Por ejemplo, si practica paracaidismo por primera vez este año, una compañía de seguros de vida normalmente no determinaría que usted es de alto riesgo. Como se mencionó, la frecuencia de estos pasatiempos determina significativamente el costo del seguro de vida y si un proveedor aceptará su solicitud.

¿Cómo se determinan las tarifas de los seguros de vida de alto riesgo?

Cuando solicita un seguro de vida permanente oa término, la aseguradora le hará una variedad de preguntas sobre su estilo de vida, historial médico y antecedentes familiares antes de ofrecerle cobertura. Si califica para una póliza y las tarifas que pagaría dependerán directamente de su nivel de riesgo asignado y calificación de salud. Estos se determinan durante el proceso de suscripción y, si se requiere, un examen médico .

Cada compañía de seguros de vida tiene un sistema de calificación similar, aunque los nombres de cada categoría pueden variar. En general, cuanto más alta sea la categoría para la que califica, menor será la prima que pagará.

Categorías de calificación de seguros de vida

  • Selección preferida : no fumadores que gozan de excelente salud y tienen pocos o ningún problema de antecedentes médicos familiares.
  • Preferido : No fumadores que gozan de buena salud con una condición menor.
  • Estándar plus : no fumadores que gozan de buena salud y pueden tener un par de afecciones menores o presión arterial alta.
  • Estándar : No fumadores con salud promedio o con una condición médica familiar.
  • Fumador preferido : Fumadores, o que han dejado de fumar o fuman ocasionalmente, que gozan de muy buena salud y no tienen antecedentes médicos familiares.
  • Fumador estándar : Fumador con buena salud.
  • Calificación de la tabla : categoría separada reservada para personas que tienen una salud por debajo del promedio o que se consideran de alto riesgo para asegurar.

En el caso de los seguros de vida de alto riesgo, las tarifas suelen estar determinadas por el sistema de clasificación de tablas. Estas calificaciones se conocen como seguros deficientes y tienen los costos más altos de cobertura.

Con las clasificaciones de tabla, el solicitante obtiene una letra (AP) o un número (1-16) que indica el porcentaje por encima del monto de la prima estándar que tendría que pagar. Cada letra o número en la tabla agrega un 25 % a la prima estándar. Por ejemplo, si la prima estándar es de $100, entonces con una calificación de tabla de B, pagaría un 50 % por encima de la tarifa estándar, o una prima de $150. Si tiene una calificación de 7, pagaría un 175% por encima de la tarifa estándar, o una prima de $275.

Aunque las calificaciones de tabla son el método habitual de determinación de tasas para los solicitantes de alto riesgo, cada compañía de seguros tiene su propia forma de evaluar su nivel de riesgo . Por ejemplo, una aseguradora puede calificar a alguien con colesterol alto como una calificación de tabla, pero otra aseguradora puede ofrecerle a esa misma persona tarifas estándar de seguro de vida. Esto puede deberse a que el segundo proveedor es especialista en pólizas para personas con colesterol alto.

Elegir la mejor póliza de seguro de vida de alto riesgo

Si está buscando comprar un seguro asequible de alto riesgo, le recomendamos que compare cotizaciones y pólizas de tantas aseguradoras como sea posible antes de comprar una cobertura. Esto requiere investigar las políticas de suscripción de las compañías de seguros para determinar qué compañías coinciden con su situación de alto riesgo.

Como mencionamos anteriormente, las compañías de seguros tienden a aceptar su solicitud y le ofrecen tarifas asequibles si se especializan en el tipo de seguro de vida de alto riesgo que se aplica a su situación. Llevar a cabo su propia investigación es muy valioso, ya que la diferencia entre una calificación estándar y de tabla podría aumentar significativamente su prima anual en un 25 % o más.

Si tiene problemas para encontrar una compañía de seguros de vida que ofrezca la póliza que está buscando, le recomendamos que se comunique con un corredor de seguros independiente. Los corredores y agentes experimentados pueden proporcionar información sobre qué riesgos suscribirán las aseguradoras y pueden responder a sus preguntas. Además, algunos corredores de seguros de alto riesgo pueden saber exactamente qué compañías de seguros aceptan solicitantes con su perfil de riesgo.

Seguro de vida de aceptación garantizada

Si no puede obtener una cobertura suscrita estándar pero necesita una póliza, debe considerar un seguro de vida de aceptación garantizada . Estas pólizas de seguro de vida no requieren exámenes médicos ni preguntas sobre el estilo de vida, y las tarifas se basan completamente en su edad, ubicación y sexo.

Dado que no pueden determinar un precio adecuado en función de su perfil de riesgo, los proveedores de seguros de vida ofrecen cotizaciones que son más costosas que el seguro de vida estándar y, por lo general, limitan el beneficio por fallecimiento a $25,000. Sin embargo, no se le negará la cobertura .