Seguro de vida ajustable: ventajas y desventajas de las primas flexibles

El seguro de vida ajustable es una póliza híbrida que combina características del seguro de vida a término y de vida entera. Una póliza de vida ajustable es una forma de seguro permanente, que está diseñada para durar toda su vida siempre que se paguen las primas en el plan.

También conocida como seguro de vida de prima ajustable flexible, la póliza tiene un componente de valor en efectivo que crece con el desempeño financiero de la aseguradora pero tiene una tasa de interés mínima garantizada. Las pólizas ajustables tienen ventajas y desventajas, pero pueden ser una buena alternativa al seguro de vida permanente si desea mayor flexibilidad en caso de que cambien sus necesidades financieras.

¿Cómo funciona el seguro de vida ajustable?

El seguro de vida ajustable o el seguro de vida universal funciona como otros productos de seguro de vida, pero tiene el beneficio adicional de la flexibilidad, según su escenario financiero. La póliza tiene un beneficio por muerte que se paga libre de impuestos a un beneficiario si el asegurado fallece, y las primas se pagan mensual o anualmente.

Dado que el seguro de vida ajustable es una forma de seguro permanente , una parte de las primas se destina al costo del seguro (como las tarifas administrativas y la cobertura de beneficios por fallecimiento), mientras que la otra parte se destina al valor en efectivo. A medida que crece este valor en efectivo, se puede utilizar de diversas maneras. Por ejemplo, se puede utilizar para obtener un préstamo o pagar primas.

El seguro de vida ajustable ofrece un valor en efectivo y primas flexibles

El seguro de vida ajustable tiene un componente de valor en efectivo separado del beneficio por fallecimiento. Si pone más dinero en la póliza de lo requerido, el valor en efectivo aumentará más rápidamente. También puede utilizar el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida ajustable para pagar una parte o la totalidad de las primas, lo que hace que sus pagos sean flexibles con el tiempo.

Por ejemplo, si experimenta una dificultad financiera, como la muerte de un familiar, podría pagar la prima mínima establecida por la aseguradora durante un período y luego reanudar los pagos típicos una vez que termine la dificultad. Por otro lado, muchas personas optan por pagar la prima máxima durante los primeros años de la póliza para que el valor en efectivo pueda crecer más rápidamente.

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida flexible con prima ajustable crece según la tasa de interés de la cartera financiera de su aseguradora. Como se mencionó anteriormente, existe una tasa de interés anual mínima que está garantizada para aumentar su valor en efectivo. Pero si la aseguradora tiene un desempeño de mercado positivo, entonces su valor en efectivo crecerá a una tasa de interés más alta. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida ajustable se puede utilizar como:

Vida ajustable con una opción de cuenta indexada

El seguro de vida ajustable con una opción indexada es similar a una póliza de vida ajustable estándar, pero el crecimiento del valor en efectivo está ligado al desempeño financiero de un índice. La tasa de interés aumentará o disminuirá si el índice que ha elegido se desempeña bien o mal durante un período.

Una cuenta indexada es similar a un seguro de vida variable en el sentido de que puede optar por invertir el valor en efectivo en diferentes subcuentas. Cada aseguradora elige sus propios índices, pero las opciones comunes incluyen Nasdaq-100 y Russell 2000. En general, el seguro de vida indexado tiene un rendimiento potencial mayor que el seguro de vida total, pero también tiene el riesgo de un crecimiento más lento si el índice subyacente tiene un desempeño deficiente.

¿Qué es un plan 7702?

Las pólizas de vida permanentes que tienen un componente de valor en efectivo, como las pólizas de prima ajustable flexibles, a menudo se denominan seguros de vida 7702. Esta designación simplemente significa que cumplen con la sección 7702 de las normas tributarias para seguros de vida. El seguro de vida tiene muchas ventajas fiscales, incluida una distribución de beneficios por fallecimiento libre de impuestos. La regulación fiscal creó un límite a lo que podría clasificarse como un producto de seguro de vida para que otros vehículos de inversión no pudieran aprovechar los beneficios fiscales del seguro de vida.

¿Se puede cambiar el beneficio por muerte en una póliza de vida ajustable?

El seguro de vida ajustable le permite disminuir o aumentar el beneficio por fallecimiento a medida que cambian sus requisitos de cobertura. Si un aumento es lo suficientemente grande, es posible que deba someterse a un examen médico adicional y pagar primas más altas. En el caso de una disminución, es posible que pueda pagar primas más bajas o no tener ninguna prima si su valor en efectivo ha aumentado lo suficiente como para pagar la póliza.

Por ejemplo, supongamos que todos sus hijos son autosuficientes y ya no dependen de usted. En ese momento, es posible que no necesite un gran beneficio por muerte. Puede disminuir el monto nominal con una póliza de seguro de vida ajustable para cubrir con precisión sus necesidades y reducir los pagos continuos.

¿Qué hace que el seguro de vida ajustable sea diferente de otros tipos de seguro de vida?

El seguro de vida ajustable se diferencia de otras pólizas de seguro de vida en que se puede personalizar según sus necesidades individuales y puede cambiar con sus requisitos financieros. A continuación, comparamos el seguro de vida ajustable con otros productos de seguros populares.

Seguro de vida ajustable vs. seguro de vida completo

El seguro de vida entera difiere del seguro de vida ajustable en que ofrece menos flexibilidad. Toda la vida tiene una tasa de interés fija garantizada a la que crece el valor en efectivo de la póliza. Esto significa que incluso si la cartera de la aseguradora funciona bien, solo obtendrá la tasa de interés fija.

En comparación con una póliza de vida ajustable, que tiene una tasa de interés que puede aumentar cuando la aseguradora se desempeña bien, puede perder ganancias potenciales con una póliza de vida entera. Por otro lado, cuando la aseguradora se desempeña mal, la tasa de interés de una póliza de vida ajustable podría ser menor que la tasa garantizada que ofrece el seguro de vida entera.

El seguro de vida entera puede ser beneficioso si desea un producto más simple con tarifas ligeramente más económicas. Las pólizas de vida entera tienen primas constantes que garantizan permanecer en el mismo nivel. Esto puede ser reconfortante para las personas que desean comprar un seguro de vida pero no quieren preocuparse por los cambios en los costos de la póliza más adelante en la vida.

Seguro de vida ajustable vs. seguro de vida variable

El seguro de vida variable y el seguro de vida ajustable son formas de seguro permanente, pero la principal diferencia radica en cómo crece el valor en efectivo. Como se mencionó anteriormente, las pólizas de vida ajustables tienen una tasa de interés mínima, pero su valor en efectivo puede aumentar más rápidamente según el desempeño financiero de la aseguradora. Para vida variable, su tasa de interés depende de las categorías de inversión que haya seleccionado de una lista ofrecida por su aseguradora. Esto puede incluir categorías de inversión vinculadas a acciones, bonos, letras del Tesoro y otros valores de inversión.

Dado que está seleccionando el modo de crecimiento del valor en efectivo, normalmente no hay una tasa de interés mínima garantizada. Por lo tanto, el seguro de vida variable puede tener una tasa de interés cercana a cero y significativamente menor que la de una póliza de vida ajustable. Así es como el seguro de vida variable es un producto de inversión más «arriesgado» en comparación con pólizas más estables como el seguro de vida completo y ajustable.

¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida ajustable?

El seguro de vida de prima ajustable flexible puede ser atractivo si sabe que puede tener necesidades de cobertura cambiantes en el futuro. La capacidad de ajustar los componentes de la póliza según su situación financiera o metas futuras puede ser útil en una póliza de seguro. Por ejemplo, si espera tener un hijo, es posible que se dé cuenta de que necesita más seguro. En este caso, si tuviera un seguro de vida ajustable, podría aumentar fácilmente las primas y el valor nominal de la póliza para compensar la necesidad adicional.

El seguro de vida con prima ajustable también es atractivo si desea poder ajustar las primas en función de su situación financiera. Por ejemplo, si actualmente gana mucho y desea minimizar los costos durante la jubilación, puede financiar en exceso una póliza ajustable durante los primeros años de cobertura y usar su valor en efectivo para pagar las primas más adelante.

Sin embargo, las pólizas de primas flexibles y otras pólizas de seguros permanentes pueden ser costosas, ya que el seguro de valor en efectivo tiene una prima más alta. Este es un factor importante a tener en cuenta al decidir qué tipo de seguro de vida comprar.