El seguro de vida a término es una póliza que ofrece cobertura por un período específico de años. Si el asegurado fallece dentro del plazo, su beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento.
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- ¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
- Tipos de pólizas de seguro de vida a término
- Escenarios adicionales para entender
- ¿Debo comprar un seguro de vida a término?
¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
Las pólizas de seguro de vida a término se pueden comprar para cubrir casi cualquier período y permanecerán vigentes durante todo el período siempre que continúe pagando las primas , que se pueden pagar mensual o anualmente.
Si bien el seguro de vida a término no acumula un valor en efectivo con el tiempo, lo que significa que no puede pedir prestado contra él, una póliza a término tiene un costo bajo en comparación y aún se puede personalizar para la situación de un individuo.
Pagos
El seguro de vida a término paga el valor de la póliza al fallecer en casi todas las circunstancias. Este pago se llama beneficio por muerte o valor nominal de la póliza, puede variar desde $10,000 hasta más de $1 millón. La cantidad de cobertura que necesita depende de su situación financiera particular. Aún así, generalmente desea asegurarse de que su familia pueda cubrir cualquier obligación financiera pendiente, como su:
Hipoteca
Educación infantil (incluida la matrícula universitaria)
gastos funerarios
Préstamos para automóviles
Préstamos estudiantiles
Gastos de manutención (durante varios años)
Si fallece dentro de la cantidad de años que la póliza a término está activa, entonces el beneficiario presentará un reclamo a la compañía de seguros de vida. Por lo general, la aseguradora solicitará una copia del certificado de defunción de la persona fallecida y luego pagará el beneficio por fallecimiento o el monto de protección en una suma global o en pagos anuales.
Asegúrese de informar al beneficiario sobre la póliza de seguro de vida. Deberán presentar un reclamo para recibir los beneficios.
Una excepción a esa regla es el suicidio. Todas las compañías de seguros manejan esto de manera diferente, por lo que recomendamos que todas las partes lean los términos. En general, el suicidio dentro de los dos años posteriores a la compra de la póliza de seguro de vida está excluido del pago.
Tipos de póliza de seguro de vida a término
Las pólizas de seguro de vida a término varían según varios factores, lo que significa que la mejor póliza para una persona puede no ser la óptima para usted. Es esencial comprender cómo funcionan las pólizas para encontrar el producto adecuado para su familia y sus finanzas.
Duración del término
Al elegir una póliza a término, debe elegir cuánto tiempo desea el período o término de cobertura. Si la persona asegurada se va dentro de ese plazo, los beneficiarios enumerados recibirán fondos de la compañía de seguros de vida. Si bien algunas pólizas son tan cortas como un año, las pólizas a término generalmente están disponibles en períodos de:
5 años
10 años
20 años
30 años
Como alternativa, muchas aseguradoras también ofrecen la opción de cobertura temporal hasta que alcance cierta edad, como 65 años. Este es esencialmente el mismo producto, ya que brinda cobertura por una cantidad predeterminada de años, siempre y cuando pague las primas de manera constante. . Sin embargo, el seguro de vida a término basado en la edad a menudo incorpora flexibilidad con respecto a la duración del plazo.
Seguro de vida a término nivelado o decreciente
La pregunta crítica que debe hacerse al elegir entre una póliza de seguro de vida a término nivelada o decreciente es si sus dependientes necesitarían menos cobertura si usted fallece más cerca del final del plazo que si fallece en los próximos años. El seguro de vida a término nivelado, por definición, ofrece a los beneficiarios el mismo pago durante todo el plazo.
El seguro de vida a término decreciente puede ser más apropiado si está en el proceso de pagar los préstamos. Si desea una cobertura para asegurarse de que sus deudas no se transfieran a su familia después de su muerte, el seguro de vida a término decreciente podría ser una buena opción. Funciona así: usted paga una prima fija durante toda la póliza, pero el valor nominal de la póliza (beneficio por fallecimiento) disminuye con el tiempo. La idea es que una persona puede necesitar un mayor beneficio por muerte más temprano en la vida que a medida que envejece.
Seguro de vida a término renovable
Las pólizas de seguro de vida a corto plazo a menudo tienen la opción de ser renovables, lo que significa que cada año (o cinco años, según el plazo) básicamente compra una póliza nueva con la misma aseguradora, bajo los mismos términos. Los beneficios de este tipo de póliza son que puede obtener cobertura por un período corto y tiene la opción de renovar sin pasar por un largo proceso de suscripción. Pero la desventaja es que sus primas aumentarán cada vez que renueve, ya que es mayor y se encuentra en una categoría de mayor riesgo.
Seguro de vida de emisión simplificada y sin examen médico
El seguro de vida a término de emisión simplificada, también conocido como seguro de vida «sin examen médico», puede sonar excelente. Aún así, es un producto significativamente más caro que puede no valer la pena. Estas pólizas pueden ser más costosas que otras, y un examen médico para obtener una póliza de seguro de vida generalmente toma menos de una hora.
Si cree que no aprobará un examen médico, el seguro de emisión simplificada podría ser la mejor opción. Sin embargo, tendrá que compartir su historial médico con la aseguradora y, si no dice la verdad, y la aseguradora descubre que ha declarado algo inexacto, es posible que se cancele su póliza.
Un examen médico relacionado con un seguro de vida es relativamente corto y, a menudo, se puede realizar en su hogar o trabajo.
Seguro de Vida a Término Convertible
Muchas aseguradoras ofrecen pólizas de seguro de vida a término convertibles. Este tipo de seguro te permite convertir la póliza a término en una póliza de seguro de vida permanente sin pasar por una nueva revisión médica.
Recomendamos tener una póliza a término convertible ya que su situación financiera cambiará con el tiempo. Por ejemplo, si tus ingresos aumentan y luego decides que quieres una póliza de seguro de vida permanente para aprovechar los beneficios fiscales, esa opción estará disponible.
Como tener una póliza convertible no cambia el riesgo de la aseguradora mientras mantiene la póliza a término, no debería aumentar sus primas y, en general, solo es beneficioso, ya que ofrece comodidad en caso de que cambie su situación financiera. Solo asegúrese de anotar el período de tiempo durante el cual puede convertir la póliza.
Escenarios adicionales para entender
Jinetes
Las cláusulas adicionales son esencialmente personalizaciones de una póliza de seguro. La selección de cláusulas adicionales disponible para una póliza en particular varía según la aseguradora y el producto de seguro elegido. Evalúe las cláusulas con cuidado porque es posible que los beneficios financieros no excedan el costo real.
Por ejemplo, es posible que haya oído hablar de un anexo de «devolución de la prima» que devuelve un porcentaje de sus primas en caso de que sobreviva el plazo de su póliza. Esto puede sonar perfecto para un padre que compra una póliza a término para cubrir la educación de sus hijos si mueren. Sin embargo, este tipo de jinete aumentaría sus primas. Esto significa que a pesar de que recuperaría ese dinero, su valor estaría bloqueado en la póliza, y si falleciera durante el plazo de la póliza o tuviera un gasto repentino, no estaría disponible.
Seguro de vida voluntario y colectivo a término
El seguro de vida a término voluntario se refiere a la cobertura adicional que los empleados pueden optar por comprar, de ahí el título «voluntario». El seguro de vida grupal generalmente se ofrece a través de un empleador como parte de un paquete de compensación y beneficios. El seguro de vida colectivo y voluntario suele ser un seguro de vida a término en lugar de un seguro de vida permanente.
Su empleador podría sugerir una cierta cantidad de cobertura sin costo para permitir que los empleados aprovechen una tarifa grupal con descuento para obtener cobertura adicional. Si bien el seguro de vida grupal a término tiene un descuento, las pólizas tienden a ser menos personalizables y, a menudo, no son transferibles, lo que significa que la cobertura cesa si cambia de empleador.
Dado que la permanencia promedio de los empleados en un trabajo en particular es de menos de cinco años, es probable que se mude a una nueva empresa dentro del plazo de la cobertura. Es esencial evaluar las opciones disponibles y los términos de la póliza antes de comprar una cobertura grupal.
Seguro de vida a término directo
El seguro de vida a término directo es una póliza contratada por un individuo, no por un tercero, como un empleador o un miembro de la familia.
¿Debo comprar un seguro de vida a término?
Si necesita un seguro de vida a término es una elección personal. La decisión de comprar un seguro de vida a término a menudo está relacionada con eventos de la vida como el matrimonio o el nacimiento de un hijo.
El seguro de vida a término ofrece protección financiera a socios, cónyuges y dependientes. Si es soltero y no tiene ninguna deuda pendiente que pueda transferirse a su familia extensa o patrimonio, es posible que no necesite comprar una póliza de seguro de vida a término.