Comparación de seguro de vida a término vs completo

Si bien existen varios tipos de seguros de vida, los tipos de pólizas que se compran con mayor frecuencia son los seguros de vida completos y a término. Las principales diferencias entre las dos pólizas son el costo, la duración de la cobertura y que el seguro de vida completo incluye un componente de valor en efectivo.

Dado el alto costo del seguro de vida entera, a menudo varias veces mayor que el plazo, y la complejidad del producto, nuestro análisis muestra que el plazo suele ser mejor para la mayoría de las personas, ya que aún puede obtener una cobertura financiera significativa para su familia. El seguro de vida entera es principalmente una consideración si está buscando combinar la cobertura con un vehículo de inversión.

¿Qué es un seguro de vida a término?

El seguro de vida a término es una póliza que ofrece cobertura por un período de tiempo específico, el término, y si usted fallece durante ese término, se realiza un pago al beneficiario de la póliza. El beneficio de las pólizas de seguro de vida a término es que pueden estructurarse para adaptarse a su situación financiera, ya que puede personalizar varias características de la póliza:

Que cada una de estas características de una póliza sea personalizable significa que el seguro de vida a término puede aplicarse a una amplia gama de escenarios financieros. Por ejemplo, un nuevo padre que principalmente quiere asegurarse de que su hijo pueda pagar la universidad puede optar por una póliza a término de 20 años con una cobertura de $200,000 (como el costo total para que los estudiantes asistan a una universidad de cuatro años). universidad sin fines de lucro cuesta alrededor de $50,000 por año). Por otro lado, si acaba de comprar una casa con su cónyuge, podría considerar una póliza de plazo decreciente (ya que el saldo de su hipoteca disminuye con el tiempo a medida que la paga) con un beneficio por muerte igual al tamaño de su préstamo pendiente .

¿Qué es un seguro de vida entera?

Toda la vida es un tipo de póliza de seguro permanente, lo que significa que la cobertura se extiende durante toda su vida siempre que continúe pagando las primas. Las características de una póliza de vida entera son:

• Beneficio de muerte
• primas
• Valor en efectivo
• Dividendos

Beneficio de muerte

El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida entera permanece igual durante la vida de la póliza, a menos que compre cobertura adicional, y a menudo oscila entre $ 50,000 y varios millones de dólares (similar al término nivelado). Un beneficio por muerte más pequeño es típico si está buscando cubrir todos los costos asociados con su fallecimiento, como un funeral y posibles gastos de hospital. Sin embargo, si usted es el principal sostén económico de su familia, tiene varios hijos para enviar a la universidad o un saldo hipotecario grande, es posible que necesite un beneficio por fallecimiento mayor para asegurarse de que su familia pueda cubrir todas sus obligaciones sin sus ingresos.

primas

Las primas para el seguro de vida entera son consistentes, aunque pueden pagarse anualmente o por un período de tiempo predeterminado (como 20 años), aunque serán significativamente más altas para ese período. Por ejemplo, si actualmente tiene un ingreso alto, es posible que desee pagar primas más altas durante varios años para asegurar la cobertura y reducir su riesgo.

Valor en efectivo

Una de las principales razones por las que el seguro de vida entera es más caro que el plazo es por su valor en efectivo. El valor en efectivo es esencialmente lo que obtendría si decidiera renunciar a la cobertura y entregar la póliza a su aseguradora. Con un seguro de vida entera, se garantiza que el valor en efectivo de la póliza crecerá a una determinada tasa cada año y usted puede:

• Úselo para pagar primas
• Compre cobertura adicional con él
• Sacar un préstamo, utilizando el valor en efectivo como garantía
• Retirar el dinero, en determinados casos

En caso de que fallezca, el valor en efectivo no se paga a su beneficiario como lo haría el beneficio por muerte. Por lo tanto, si tenía una póliza de vida entera de $ 250,000 durante 10 años y el valor en efectivo era de $ 25,000, en caso de que surgiera una emergencia, puede pedir prestado hasta $ 25,000 a la aseguradora. Sin embargo, si fallece poco tiempo después, su beneficiario recibiría $225,000 (el beneficio por fallecimiento de la póliza menos el valor del préstamo pendiente).

Dividendos

No todas las pólizas de seguro de vida entera pagan dividendos, y esta opción generalmente está disponible en las aseguradoras mutuas (ya que los propietarios de la compañía son los titulares de la póliza). La forma en que funciona es que, cada año, la aseguradora deduce todos los gastos, como los beneficios por fallecimiento pagados y los costos de funcionamiento del negocio, del dinero que ha ganado (primas recaudadas, inversiones y cualquier otra fuente de ingresos) y paga cualquier beneficio neto como dividendo.

Para ilustrar, digamos que una aseguradora tuvo $1 millón de ingresos en un año, pero los pagos y gastos de beneficios por muerte solo llegaron a $900,000. Si tuvieran 10,000 asegurados que reciben dividendos, cada uno recibiría $10 como dividendo. Si bien las pólizas de vida entera que pagan dividendos en realidad no están garantizadas para pagar un dividendo, no tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero, ya que se considera una devolución de la prima.

Diferencias entre el seguro de vida a término y el de vida entera

Para resumir, estas son las principales diferencias de cobertura entre las pólizas de seguro de vida a término y de vida entera:

Comparación de costos

Además de las características de la póliza, la mayor diferencia entre las pólizas de seguro de vida a término y de vida entera es el costo. Debido a la cobertura de por vida y el valor en efectivo, el seguro de vida entera cuesta considerablemente más, lo que significa que fácilmente puede llegar a 10 veces el costo de una póliza a término con el mismo beneficio por fallecimiento. Esto significa que el seguro de vida entera puede ser prohibitivamente costoso para muchos y particularmente para aquellos que necesitan un seguro de vida como protección financiera.

Un consejo común es «comprar a plazo e invertir la diferencia». Suena simplista, pero supongamos que tiene la opción de elegir entre una póliza a término de 20 años que cuesta $200 por término anual y una póliza completa de $1,000 por año. Si compró la póliza a término y cada año invirtió los ahorros de $800, al final de los 20 años tendría $27,775 (suponiendo una modesta tasa de rendimiento anual del 5 % sobre su inversión).

¿Debe comprar un seguro de vida a término o de vida entera?

Esta pregunta depende de su situación financiera pero, al decidir entre un seguro de vida a término o de vida entera, debe considerar las siguientes preguntas:

¿Cuánto tiempo necesita cobertura? Si está obteniendo un seguro para asegurarse de que su familia pueda cubrir los gastos clave que no serán aplicables después de un cierto período de tiempo, como la universidad de su hijo o su hipoteca, es probable que una póliza a término sea la mejor opción. Y si tiene suficientes ahorros para la jubilación, es posible que solo necesite una cobertura temporal hasta la edad de jubilación planificada. Pero si desea cobertura para gastos al final de su vida, como un funeral o para pagar préstamos estudiantiles, o para complementar sus ingresos (suponiendo que su familia no tenga los ahorros para prescindir de ella), es posible que desee la cobertura permanente cobertura de seguro que te da toda la vida.

¿Solo desea cobertura o un complemento para su cartera de inversiones y planificación patrimonial? A menos que desee un pequeño beneficio por fallecimiento para cubrir los gastos finales, el costo del seguro de vida permanente lo convierte en una mala elección para una cobertura simple. Deberá aprovechar el valor en efectivo de la póliza o tenerla como parte de su plan patrimonial para que la inversión tenga sentido.

Por ejemplo, un padre joven de altos ingresos puede obtener un seguro de vida completo, ya que tendría primas anuales más bajas si lo compra temprano cuando está saludable. Durante décadas, el valor en efectivo crecería, lo que significa que el dinero podría usarse para pagar préstamos con intereses más altos. Y cuando el padre fallece, el beneficio por fallecimiento ayudaría a cubrir cualquier impuesto sucesorio o de herencia que enfrente su hijo.

Seguro de vida a término convertible

Si desea obtener cobertura de seguro de vida de inmediato, pero no puede decidir entre plazo o total, no tiene que hacerlo. El seguro de vida a término convertible es simplemente una póliza a término que se puede convertir en una póliza completa en cualquier momento durante un período de tiempo específico (por lo general, varios años) sin tener que someterse a una nueva evaluación de salud. Si elige convertir a una póliza de vida entera, sus primas aumentarán y el beneficio por muerte de la póliza seguirá siendo el mismo.

Las opciones para convertir una póliza a término pueden ser increíblemente valiosas si, por ejemplo, es joven y está en una carrera potencialmente con altos ingresos. Es posible que no pueda pagar las primas más altas al principio de su carrera, pero tiene dependientes que se verían afectados si pasa. Más adelante, si le va particularmente bien en su vida profesional, puede convertir la póliza para aprovechar los beneficios de valor en efectivo.