No siempre es fácil hablar de la muerte y es un tema que la mayoría de la gente evita durante el mayor tiempo posible. Pero cuando se trata de asegurar a su familia en caso de que le suceda algo, vale la pena analizar seriamente el seguro de vida y cómo puede funcionar a su favor.
Además, a veces, cuanto antes comience a buscar sus posibles opciones de seguro de vida, mejor. Cada día que espera hace que las primas de su seguro de vida sean más caras (según su edad) y abre la posibilidad de que se enferme y posiblemente no tenga seguro.
- ¿Por qué querrías un seguro de vida?
- Tipos básicos de seguros de vida
- Lo que pensamos
¿Por qué querrías un seguro de vida?
Cuando fallece, el seguro de vida cubre la pérdida de ingresos para que sus seres queridos no tengan que reemplazar su valor económico. Eso no quiere decir que una póliza de seguro de vida cubra todo lo que necesita a perpetuidad; por lo general no lo hace. Todo dependerá de la cantidad por la que se suscribió la póliza cuando se contrató.
Su agente de seguros debe ayudarlo a calcular cuánto beneficio por fallecimiento necesitará para cubrir cómodamente los gastos de su familia durante un período de tiempo razonable.
Pero como regla general, LifeInsure.com recomienda las siguientes pautas de cobertura:
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Edad del tomador de la póliza
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Beneficio por muerte recomendado
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| 25 años | 25 veces el ingreso anual |
| 35 años de edad | 20 veces el ingreso anual |
| 45 años | 15 veces el ingreso anual |
| 55 años | 10 veces el ingreso anual más cualquier impuesto sobre el patrimonio |
Tipos básicos de seguros de vida
La vida entera
Toda la vida (también llamada cobertura permanente) es solo eso, protección de seguro que no caduca. Tiene un componente de beneficio por muerte y un componente de inversión como parte de cada póliza. Las primas que paga en el seguro de vida permanente se acumulan con el tiempo y generan un valor en efectivo contra el que puede pedir prestado. Debido a esto, las primas de un seguro de vida permanente son significativamente más costosas que las que encontrará con un seguro de vida a término (discutido a continuación).
Si toma prestado dinero del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, a menudo puede hacerlo sin penalización. Además, el préstamo que obtenga no necesita ser reembolsado y simplemente se deducirá del eventual beneficio por fallecimiento.
Vida universal
El seguro de vida universal es una versión más flexible de toda la vida. Le permite al titular de la póliza hacer pagos de primas variables (las primas de vida entera son consistentes) de mes a mes. El seguro de vida universal también le brinda la posibilidad de aumentar el valor nominal de su póliza en cualquier momento. Sin embargo, deberá someterse a otro examen médico antes de que se apruebe la mayor cobertura de la póliza.
Si alguna vez tiene problemas financieros, la vida universal le brinda la opción de dejar de pagar sus primas y usar el valor en efectivo de su póliza para cubrir ese costo. Esta flexibilidad incorporada lo ha convertido en una opción popular entre los consumidores. Sin embargo, tenga cuidado. Si no está pagando sus primas y asumiendo que el valor en efectivo lo tiene cubierto, querrá asegurarse de tener fondos suficientes para que su póliza no pierda la cobertura.
Vida variable
Las pólizas de seguro de vida universal variable (VUL) tienen la misma flexibilidad de pago que tiene el seguro de vida universal. La principal diferencia entre el seguro VUL y otros tipos de seguros permanentes es la capacidad del titular de la póliza para elegir dónde se invertirá su dinero. Una gran parte de los pagos de su prima se invertirá en el fondo de inversión de la compañía de seguros en la clase de activos que prefiera (acciones, bonos, fondos mutuos, fondos del mercado monetario, etc.)
Con el tiempo, esto podría generar un valor en efectivo mucho mayor en su cuenta de seguro que lo que generaría una póliza de vida entera tradicional. Por el contrario, si su estrategia de inversión más agresiva tiene un desempeño deficiente, es posible que se quede con un valor en efectivo y un beneficio por fallecimiento significativamente más bajos de lo previsto.
vida a término
El seguro de vida a término, a diferencia del de vida entera, solo tiene un beneficio por muerte. Esto significa que pagará el monto nominal de la póliza en el momento de la muerte del asegurado. También es diferente del seguro de vida entera en que lo protege por un período de tiempo definido y limitado que se especifica en su póliza. Tampoco hay un componente de inversión o acumulación de efectivo en el seguro de vida a término . Por eso, es mucho más barato comprar una póliza considerable.
Lo que pensamos
Para la gran mayoría de las personas en el mercado de los seguros de vida, una póliza de seguro temporal económica será la solución. Puede comprar un beneficio por muerte considerable por una fracción del costo de una póliza de vida entera. Creemos que las compañías de seguros de «ahorro forzoso» que tan a menudo venden como un beneficio central de toda la vida pueden asignarse de manera más inteligente, por ejemplo, en una anualidad, donde las tarifas y comisiones son más bajas. Y si su objetivo es ahorrar a más largo plazo, la acumulación más lenta de efectivo en las pólizas de vida completa hace que las anualidades sean la opción más inteligente de las dos.
Sin embargo, hay excepciones a nuestra recomendación. Todavía puede ser prudente desde el punto de vista financiero que las personas muy ricas asignen dinero a un seguro de vida permanente. Esto normalmente se hace como parte de una estrategia más amplia de planificación patrimonial que pretende proporcionar a los herederos dinero en efectivo para pagar los impuestos patrimoniales.
Cuando muere un miembro rico de la familia, a menudo pone a los beneficiarios de la herencia en un aprieto, lo que provoca la necesidad de efectivo cuando el IRS viene a cobrar su parte del pastel. En lugar de tener que liquidar un gran porcentaje de las inversiones heredadas (como acciones, bienes raíces o incluso un negocio familiar), el efectivo acumulado de la póliza de seguro de vida total puede usarse para pagar los impuestos sobre el patrimonio manteniendo intactas las inversiones.