Reembolso de efectivo, puntos o millas: comprensión de las diferentes recompensas de tarjetas de crédito

Sin duda alguna, se ha encontrado con tarjetas de crédito que prometen «5% de reembolso en efectivo» o «3 puntos en todas las compras en restaurantes y comidas». Puntos, porcentajes y millas están en todas partes cuando se trata de recompensas de tarjetas de crédito. Puede ser un desafío comprender las diversas ofertas sin una comprensión firme de los sistemas de recompensas o cuánto valen los puntos.

Aquí, en esta guía, lo ayudamos a obtener puntos de tarjetas de crédito, millas y reembolsos en efectivo. Comprenderá qué tipo de recompensas de tarjetas de crédito se adaptan mejor a sus gastos y podrá buscar la tarjeta de crédito que sea mejor para usted .

Cash back, puntos o millas: ¿cuál es la diferencia?

Tarjetas de crédito que ofrecen recompensas, que van desde devolución de efectivo, puntos o millas. En esencia, las tres cosas funcionan de la misma manera. Cada vez que gaste en una tarjeta de crédito de recompensas , obtendrá uno de los tres beneficios mencionados anteriormente como un «gracias» de su emisor de crédito.

La principal diferencia entre el reembolso en efectivo, los puntos y las millas es la flexibilidad que brindan a los consumidores. Si obtiene puntos, puede canjearlos por varios premios y servicios. Si gana millas, generalmente estarán vinculadas al programa de viajero frecuente de una aerolínea específica . Las millas tienden a tener una capacidad más limitada que los puntos; en la mayoría de los casos, solo se pueden canjear por boletos de avión. Por lo general, los puntos y las millas son intercambiables. En lugar de saber si obtendrá reembolsos en efectivo, puntos o millas, es más importante ver si obtendrá recompensas generales de viajes, aerolíneas u hoteles.

Finalmente, las recompensas de reembolso son las más flexibles y sencillas de entender. Si una tarjeta de crédito hace que los usuarios obtengan un reembolso en efectivo, simplemente devuelve un cierto porcentaje de sus compras al consumidor, al igual que un reembolso.

Una mirada en profundidad a las recompensas de devolución de dinero

Las tarjetas de crédito Cashback son generalmente las más fáciles de entender, pero no siempre son tan directas como parecen. A continuación se encuentran las tres características más comunes de las recompensas de devolución de dinero que debe tener en cuenta para evitar problemas.

Dado que las tarjetas de crédito con devolución de efectivo son en su mayoría tarjetas de nivel de entrada, vendrán con tasas de recompensas simples y ofrecerán excelentes tasas de devolución en los gastos diarios. Las desventajas son que lo más probable es que sus recompensas de reembolso en efectivo se presenten en forma de un crédito de estado de cuenta (en lugar de un depósito directo o en efectivo) y no se depositen de inmediato en su cuenta.

Algunas recompensas de devolución de dinero se basan en puntos

A pesar de que muchas tarjetas de crédito en el mercado se anuncian como «devolución de efectivo», muchas son en realidad tarjetas para ganar puntos con un método principal de canje de devolución de efectivo. En lugar de que sus compras se acrediten automáticamente con un reembolso en efectivo en su cuenta, en su lugar acumulará puntos. Luego, depende de usted canjear sus puntos para obtener un reembolso en efectivo.

Por ejemplo, Chase Freedom Flex℠ tiene la marca de una «tarjeta de crédito con reembolso», pero gana puntos a través del portal Chase Ultimate Rewards . Averiguar si una tarjeta de crédito le ofrece reembolsos en efectivo puros o puntos no siempre es obvio: debe leer los «Términos y condiciones» o los detalles de la oferta. Esto discutirá las recompensas junto con las tarifas relacionadas:

Lo más probable es que obtenga un reembolso en efectivo en forma de crédito de estado de cuenta

El reembolso en efectivo generalmente se otorga en forma de un crédito de estado de cuenta para pagar los cargos existentes en el saldo de su cuenta. Si realizó $100 en compras en un mes, con una tarjeta de crédito de 2% de devolución, ganaría $2 en crédito de estado de cuenta. Tan pronto como las recompensas se acrediten en su cuenta, puede reducir la factura de su tarjeta de crédito en $2. Algunas tarjetas de crédito le permitirán depositar dinero en efectivo en una cuenta corriente o de ahorros con el mismo reverso, o emitirle un cheque, aunque esta no es la norma.

El reembolso no es un descuento

La mayoría de las tarjetas de crédito con reembolso tardan uno o dos ciclos de facturación antes de aplicar las recompensas a su cuenta. Otras tarjetas no le devuelven dinero en efectivo hasta que haya acumulado un umbral mínimo de recompensas; en algunos casos, necesitará acumular al menos $ 25. El banco tiene este búfer para verificar que su cuenta esté al día antes de que se entreguen sus recompensas.

Por lo tanto, no debe pensar en la devolución de efectivo como un descuento. No debe pensar: «Obtendré un 2% de descuento además de lo que compre». Ese 2% tardará algún tiempo en publicarse en su cuenta. Consulte los términos y condiciones del emisor de su tarjeta de crédito para encontrar períodos de procesamiento e información sobre los umbrales mínimos de canje.

Tarjetas de recompensas de viaje: puntos y millas

En lugar de devolución de efectivo, algunos programas de recompensas de tarjetas de crédito se basan en puntos. Posteriormente, estos pueden canjearse en una serie de artículos y servicios diferentes, que varían de un emisor a otro. Si bien es posible que haya encontrado «puntos» o «millas», estos términos son intercambiables y en su mayoría funcionarán de la misma manera.

La principal diferencia entre estas diversas tarjetas de crédito de recompensas es por lo que puede canjear sus puntos o millas. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito de marca compartida de la aerolínea lo recompensa con millas, lo más probable es que solo pueda canjearlas en la tarifa aérea. Cuando ve un programa que otorga puntos, tiende a permitir una cantidad más generosa de libertad. Algunos puntos también se pueden convertir en tarjetas de regalo o reembolsos en efectivo.

Ya sea que su tarjeta de crédito acumule millas o puntos de viajero frecuente, debe tener en cuenta que depende de usted canjearlos. Si bien gana puntos automáticamente, no se convertirán en recompensas sin su diligencia debida. Muchos puntos y millas caducarán, por lo que no querrá que se desperdicien. Para canjear sus recompensas, inicie sesión en su portal de recompensas en línea o llame a la línea de servicio al cliente.

Los puntos, al igual que las millas, están diseñados pensando en los viajeros. Si bien puede canjear puntos por otras recompensas, usarlos para viajar tiende a proporcionar el mayor valor. A continuación, destacamos los tres programas de recompensas de tarjetas de crédito basados ​​en puntos y millas: tarjetas de recompensas de viajes generales, tarjetas de aerolíneas y tarjetas de hotel .

Puntos de viaje generales y millas

Algunos de los programas de recompensas de tarjetas de crédito más importantes ( Chase Ultimate Rewards , Citi ThankYou y American Express Membership Rewards ) recompensan a los usuarios con puntos. Los puntos de viaje generales son los más flexibles de cualquier sistema de recompensas que existe, y se pueden usar para reservar vuelos con muchas aerolíneas diferentes o incluso como devolución de efectivo.

Obtendrá los rendimientos más altos cuando canjee sus puntos por viajes, pero también tendrá muchas otras opciones de canje. Sin embargo, puede ser difícil descifrar si está obteniendo el máximo valor por sus puntos. De manera similar a las tarjetas de devolución de efectivo, sus puntos tardarán un tiempo en depositarse en su cuenta, por lo que es posible que no pueda usar sus recompensas de inmediato.

Puntos y millas de recompensas de aerolíneas

Algunas tarjetas de crédito (tarjetas de crédito de aerolíneas) son de marca compartida con una aerolínea específica, y ganará millas de viajero frecuente cada vez que gaste con su tarjeta.

Las tarjetas de crédito de las aerolíneas son ideales para los consumidores que son leales a una aerolínea. Por ejemplo, si viaja con frecuencia con Southwest Airlines , tiene sentido usar una tarjeta de crédito que acumulará puntos en Southwest y ganará beneficios relacionados con Southwest. Si tiende a volar en varias aerolíneas, querrá optar por una tarjeta de recompensas de viaje general para no estar restringido a un programa de lealtad.

Tenga en cuenta que Southwest y JetBlue se refieren a sus recompensas como «puntos» en lugar de «millas». Nuevamente, estos términos son intercambiables, ya que los programas Southwest Rapid Rewards® y JetBlue TrueBlue funcionan de manera similar a otros programas de recompensas de aerolíneas.

Millas que califican para élite frente a millas de aerolíneas

Las aerolíneas también tendrán un programa de estatus de élite por separado, que le otorgará beneficios exclusivos, como mejoras de asiento de cortesía. Para calificar para el estatus de élite en una aerolínea, deberá alcanzar un umbral de millas, ganadas ya sea gastando o volando. Sin embargo, estas millas que califican para élite están separadas de las millas de aerolíneas que gana, por lo que es importante saber que estos dos sistemas de recompensas son distintos.

Puntos de recompensa del hotel

Al igual que las tarjetas de crédito de las aerolíneas, las tarjetas de crédito de los hoteles tienen la marca compartida con una cadena de hoteles y resorts en particular. Las tarjetas de crédito del hotel ganarán puntos y sus recompensas funcionan de manera similar a las millas de las aerolíneas. Obtendrá puntos a través de los gastos de la tarjeta de crédito, que luego se pueden usar para estadías en hoteles, mejoras de habitación y más.

Las tarjetas de crédito de hotel ofrecen la posibilidad de canjear sus puntos por noches de hotel gratis y mejoras, o incluso puede trabajar para alcanzar el estatus de élite para obtener beneficios aún más exclusivos. Sin embargo, los puntos de hotel tienden a tener un valor de canje más bajo que las millas de aerolíneas, y este sistema de recompensas no es ideal para aquellos que se hospedan en varias cadenas de hoteles.

Cash back vs puntos vs millas: Cómo compararlos

Ahora que comprende cómo funcionan las devoluciones de efectivo, los puntos y las millas, deberá comprender sus tasas de recompensas. A menudo presentado como un porcentaje, esto indicará cuánto valor le devolverá su tarjeta de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito de recompensas le ofrecerán un porcentaje más alto en categorías específicas. Por ejemplo, si una tarjeta de crédito le ofrece un 5% en tiendas de comestibles mientras que otra le ofrece solo un 1%, usaría la tarjeta anterior en comestibles. Cuando se trata de tarjetas de devolución de efectivo, la tasa de recompensas es sencilla, ya que sabrá por adelantado cuánto obtendrá a cambio.

Para todas las demás tarjetas, la tasa de recompensas requiere un poco más de trabajo para entender. El primer paso es averiguar cuánto vale cada punto. Dividirá el valor en dólares de un canje en particular (por ejemplo, un vuelo) por la cantidad de puntos requeridos. Este número producirá el valor de dólares por punto. Luego, multiplique ese valor por la cantidad de puntos que obtiene por dólar gastado, luego este valor final por 100. El resultado final es la tasa de recompensas porcentuales, que lo ayudará a comparar con las tarjetas de recompensas que ya brindan un valor porcentual.

Imagine que una aerolínea necesita 20 000 millas para un vuelo de Nueva York a Chicago o $200 en efectivo. Por lo tanto, cada milla vale 1 centavo cada una ($200/20,000). Si esa tarjeta de crédito ofrece 3 millas por cada $1 que gasta, su tasa de recompensa es $0.01 x 3 x 100 = 3 % .

La mayoría de las tarjetas de crédito tendrán múltiples tasas de recompensas. Por ejemplo, puede ganar 3 millas por $1 cuando compra en supermercados y 1 milla por $1 en todas las demás compras. En ese caso, su tasa de recompensas variará según el lugar donde compre. Una vez que calcule estas tasas de recompensas, puede comparar tarjetas de crédito con diferentes sistemas de recompensas. De esta forma, si una tarjeta de crédito con devolución de efectivo proporciona a un usuario un 2 % de devolución de efectivo en viajes, mientras que una tarjeta de puntos produce una tasa de recompensas de 3 % en viajes, recomendaremos esta última a los consumidores interesados ​​en recompensas de viajes.

Hemos calculado la tasa de recompensas en las compras de viajes para varias tarjetas en la siguiente tabla, utilizando los valores estimados de puntos/millas de ValuePenguin para cada uno de los programas de recompensas de la tarjeta. Hemos incluido las mejores tarjetas de reembolso, la tarjeta Citi® Double Cash Card: oferta de BT de 18 meses (que gana un 2% de reembolso por cada dólar gastado) para comparar.

La tarjeta Hilton Honors Aspire de American Express obtiene una de las tasas de recompensas más altas en compras de viajes con un 7 % (a pesar del bajo valor de los puntos Hilton Honors), aunque esta tasa se limita a compras en hoteles Hilton. De hecho, la mayoría de las tarjetas de viaje en nuestra tabla de ejemplo obtienen una tasa de viaje más alta que la oferta de BT de 18 meses de la tarjeta Citi® Double Cash Card. Si gasta mucho en viajes y se limita a canjear sus puntos/millas por compras de viajes, puede obtener un rendimiento mucho mejor con una tarjeta de recompensas de viaje que con una tarjeta de reembolso.

Transferencia de puntos de tarjetas de crédito a millas aéreas y puntos de hotel

Una nota final es que algunas tarjetas de crédito de recompensas de viajes generales le permiten transferir sus puntos a programas de lealtad de hoteles o aerolíneas. Esto es cierto para los principales programas de recompensas insignia en los Estados Unidos: American Express Membership Rewards, Chase Ultimate Rewards y Citi ThankYou Rewards. Sin embargo, no todas las tarjetas de crédito que ofrecen estos emisores le permiten transferir puntos, por lo que es esencial consultar con el emisor para ver si su tarjeta le otorgará puntos de recompensa.

Sus puntos se transferirán en diferentes proporciones según el programa de recompensas. Por ejemplo, Chase Ultimate Rewards se transfiere en una proporción de 1:1, lo que significa que 1000 puntos de Ultimate Rewards equivalen a 1000 puntos o millas para cualquiera de sus socios de lealtad.

Veredicto de ValuePenguin

Ya sea que gane reembolsos en efectivo, puntos o millas, querrá obtener una idea clara de la tasa de recompensas y las opciones de canje disponibles. Si está buscando una nueva tarjeta de crédito, querrá encontrar el sistema de recompensas que mejor se adapte a su estilo de vida. Por ejemplo, si solo desea usar una tarjeta de crédito para los gastos diarios, como comestibles y gasolina, querrá encontrar una tasa de recompensas que proporcione los mayores rendimientos en estas compras. Para los viajeros frecuentes, tener una tarjeta de crédito para viajes puede ayudarlos a maximizar sus compras de viajes y ganar vuelos gratis o estadías en hoteles. Si bien lleva algo de tiempo comprender lo que su tarjeta de crédito tiene para ofrecer, las recompensas se acumulan y pueden ahorrarle toneladas de dinero a largo plazo.