Seguro de ATV: ¿Qué cubre y cuánto cuesta?

Los vehículos todo terreno (ATV) pueden ser peligrosos para los pasajeros y quienes los rodean, y costosos de reemplazar si se dañan, por lo que los propietarios deben considerar comprar un seguro para ATV. Si desea viajar en algunos lugares, como parques estatales, la ley exige un seguro básico para vehículos todo terreno. La mayoría de las compañías de seguros cubren los vehículos todo terreno en sus pólizas de seguro de motocicletas, pero las tarifas son generalmente más bajas para los vehículos todoterreno. Si su vehículo es un UTV, un vehículo utilitario o un side-by-side, es probable que se considere un ATV a efectos del seguro.

Qué cubre el seguro de ATV

La mayoría de las compañías de seguros cubren los vehículos todo terreno en sus pólizas de seguro de motocicletas. El proceso para obtener una cotización en línea para un ATV es idéntico al de una motocicleta (o ciclomotor o scooter). La única diferencia es que un comprador ingresa la información del vehículo para un vehículo todo terreno, en lugar de una motocicleta. Estos son los tipos de cobertura que normalmente se incluyen en las pólizas de seguro de ATV y side-by-side y aquellos que son opcionales para la compra.

Responsabilidad por lesiones corporales: esta cobertura paga los daños asociados con otras partes lesionadas o muertas en un accidente relacionado con su ATV o vehículo todoterreno. También cubre los honorarios legales resultantes de cualquier litigio contra el titular de la póliza. En ambas circunstancias, esta parte del seguro de ATV cubre hasta los límites de reclamación de la póliza. Los límites de responsabilidad por lesiones corporales suelen ser una cantidad por persona y una cantidad total por accidente, independientemente del número involucrado.

Para evitar lesiones y reclamos de responsabilidad relacionados con un ATV, hay varias cosas que los propietarios pueden hacer. Mantenga su vehículo todo terreno en un garaje o asegurado para que solo aquellos con permiso y supervisión puedan conducirlo. Incluso si alguien no tiene permiso para conducir un ATV, el propietario del ATV puede ser considerado responsable de las lesiones mientras lo conduce.

Es importante seguir las pautas para cada ATV, ya que no cumplirlas puede comprometer el desempeño del vehículo o del conductor. Por ejemplo, los vehículos tienen restricciones de peso: no sobrecargue ningún transporte o carga. La mayoría de los vehículos de cuatro ruedas están diseñados para una sola persona. Asegúrese de que el conductor sea del tamaño adecuado para el ATV. Nadie debe operar un ATV bajo la influencia de drogas o alcohol.

Responsabilidad por daños a la propiedad: similar a la responsabilidad por lesiones corporales, esta cobertura paga cualquier daño que un conductor de ATV cause a la propiedad de otra persona, incluida la propiedad personal (como pertenencias), así como su hogar o jardín. La responsabilidad por daños a la propiedad tiene un límite de reclamación por incidente que suele ser igual o menor que el límite por persona del seguro de responsabilidad por lesiones corporales de la póliza. Por ejemplo, si una póliza de seguro de ATV o UTV tiene un límite de lesiones corporales de $25,000 por persona/por accidente, el límite de daños a la propiedad de la misma póliza podría ser de $25,000 o menos.

Pagos médicos (opcional): la cobertura de pagos médicos paga los gastos médicos incurridos por quienes conducen su ATV. Cubrirá cosas como cirugías, radiografías, estadías en el hospital e incluso el transporte en ambulancia.

Conductor sin seguro o con seguro insuficiente (opcional): en caso de que usted o alguien que conduzca su vehículo todo terreno resulte lesionado por alguien que no tiene seguro, o no tiene suficiente, esta cobertura pagará sus gastos. Idealmente, si alguien más tiene la culpa de su lesión o daños, su seguro cubriría los costos de los que es responsable. Sin embargo, incluso cuando la ley exige un seguro, es posible que algunas personas no lo compren.

La cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente para el seguro de vehículos todo terreno también tiene límites de reclamaciones. Al igual que la responsabilidad por lesiones corporales, la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente tiene límites por individuo y por accidente.

Colisión (Opcional): Esta cobertura paga la reparación de daños a su ATV causados ​​por una colisión con otro vehículo o si se vuelca. Los asegurados eligen un deducible, la cantidad que pagan antes de que su aseguradora comience a cubrir los costos, y la compañía de seguros cubrirá hasta el valor del ATV.

Para mantener bajas las primas, el propietario de un vehículo todo terreno de bajo valor puede optar por renunciar a esta cobertura. Es posible que desee determinar cuánto vale su ATV antes de agregarlo a una póliza. La cobertura de colisión a menudo se requiere de los propietarios que financiaron la compra de su vehículo todo terreno o lo están alquilando.

Integral (Opcional): La cobertura integral paga por daños no causados ​​por una colisión con otro vehículo. También cubre la pérdida del cuatriciclo por robo, vandalismo, inundación, terremoto, incendio y otras causas. Al igual que la colisión, la cobertura contra todo riesgo tiene un deducible. Por ejemplo, si alguien roba su vehículo todo terreno, podría presentar un reclamo completo y su aseguradora pagaría hasta el valor en efectivo para reemplazarlo.

Exclusiones del seguro de vehículos todo terreno

Los propietarios y pasajeros deben conocer las circunstancias excluidas de la cobertura de seguro de ATV, ya sea debido a niveles más altos de riesgo o comportamiento ilegal.

Por ejemplo, las pólizas de seguro de ATV estándar solo cubren el uso con fines recreativos o de desplazamiento (como viajar por su propiedad hasta un granero o al trabajo). No cubren pérdidas o daños relacionados con carreras organizadas. La mayoría de las pólizas de seguro de carreras de vehículos todo terreno son ofrecidas por aseguradoras especializadas.

Conducir un vehículo todo terreno en carreteras y caminos está excluido de la cobertura del seguro porque es ilegal. Hay pocas excepciones a esta regla. Las agencias gubernamentales locales en los EE. UU. pueden optar por permitir el tráfico de vehículos todo terreno en carreteras y autopistas específicas, generalmente dentro de propiedades estatales, como grandes parques o reservas. La señalización con respecto a los vehículos todo terreno suele ser clara y obvia: no asuma que los vehículos todo terreno están permitidos en cualquier carretera, camino o sendero.

Los vehículos todo terreno pueden cruzar carreteras o autopistas, pero generalmente solo en condiciones específicas. Deben cruzar en un punto diseñado para que los vehículos crucen; no pueden simplemente pasar por encima de una mediana. Los vehículos todo terreno que cruzan cualquier camino deben detenerse por completo y asegurarse de que sean visibles para el tráfico. La única excepción a esto sería operar un vehículo todo terreno en una carretera en respuesta a una emergencia.

Costo del seguro de vehículos todo terreno

El seguro para vehículos todo terreno suele ser más económico que el seguro para motocicletas , aunque los vehículos todo terreno están cubiertos por las pólizas de seguro para motocicletas. Una razón probable de esto podría ser que la mayoría de los accidentes de motocicletas y vehículos todo terreno son incidentes de un solo vehículo, por lo que las lesiones se derivan de los peligros inherentes de las motocicletas y los vehículos todo terreno, no de otros vehículos en una carretera o camino.

Las personas generalmente pasan menos tiempo y conducen menos millas en vehículos todo terreno que en motocicletas, lo que resulta en menos accidentes y reclamos. Por lo general, los vehículos todo terreno no pueden viajar tan rápido y no tienen una velocidad máxima tan alta como la mayoría de las motocicletas.

En la siguiente tabla se muestra un desglose de la cobertura de vehículos todo terreno de Geico para un hombre de 45 años en el estado de Nueva Jersey. El ATV de muestra para el que recopilamos cotizaciones fue un Yamaha Banshee 2015. Notará que el costo del seguro básico de responsabilidad civil por lesiones corporales y propiedad personal es relativamente económico ($99), así como los pagos médicos y la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente. Agregar coberturas integrales y de colisión aumentó el costo de una póliza de seguro de ATV o UTV en cientos de dólares.

Es probable que la cobertura contra todo riesgo aumente significativamente el costo porque los vehículos todo terreno, como las motocicletas, son muy buscados por los ladrones y, por lo general, son más fáciles de robar que un automóvil o un bote. A modo de comparación, el costo promedio del seguro de motocicleta en los EE. UU. es de $ 519 para una póliza típica.

Para obtener la mejor tarifa de seguro de ATV o UTV, recomendamos comparar las cotizaciones de al menos tres aseguradoras. Las compañías de seguros de vehículos todo terreno evalúan el riesgo de los pasajeros y los vehículos de manera diferente, por lo que, según su ubicación e historial de manejo, puede recibir una tarifa mucho mejor con una aseguradora que con otra. Además de Geico, ciertas aseguradoras nacionales, como Progressive y State Farm, también ofrecen pólizas de seguro personalizadas para vehículos todoterreno y vehículos todoterreno.

Descuentos en seguros de vehículos todo terreno

Al igual que los seguros para motocicletas y otros vehículos , el seguro de ATV tiene descuentos disponibles para algunos asegurados. La mayoría de los transportistas ofrecen cotizaciones más bajas para el seguro de vehículos todo terreno si tiene más de un vehículo todo terreno o motocicleta, tiene varias pólizas de seguro (como un Seguro de hogars de viviendas o inquilinos) o tiene un dispositivo antirrobo instalado en su vehículo todo terreno.

Algunas compañías, como Geico, anuncian descuentos en seguros de vehículos todo terreno para «conductores maduros», o aquellos que tienen cierta edad o más. Sin embargo, este no es un verdadero descuento: todas las compañías de seguros utilizan la edad como factor para determinar las primas. Los propietarios de vehículos todoterreno más jóvenes se consideran de mayor riesgo, por lo que generalmente reciben cotizaciones más altas.

Allstate sugiere que los propietarios de vehículos todo terreno pueden ahorrar hasta un 40 % en sus primas aprovechando los descuentos. Ofrecen descuentos por tener varias pólizas, pagar una prima anual en su totalidad, ser propietario de una vivienda y completar un curso de seguridad.

¿Dónde se requiere un seguro de ATV?

Dependiendo de dónde conduzca su ATV, es posible que deba contratar un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad. Dado que los vehículos todo terreno y UTV generalmente no son legales en la calle, no hay ¿Necesita un seguro de motocicleta? para el seguro Sin embargo, muchas tierras y parques estatales permiten vehículos todo terreno solo si los pasajeros tienen seguro de responsabilidad civil para vehículos todo terreno .

No se requiere seguro de ATV en propiedad privada donde alguien tiene permiso para viajar. Por ejemplo, el propietario de un ATV no necesita responsabilidad ni ninguna otra cobertura para operar legalmente su vehículo en terrenos que posee o arrienda. Aún así, los conductores de vehículos todo terreno deben considerar comprar una póliza para protegerse a sí mismos y a los demás. Si está involucrado en un accidente de ATV y no tiene seguro, será financieramente responsable de los daños que cause, así como de los costos relacionados con sus propias lesiones y daños a su vehículo todoterreno.

¿El Seguro de hogar de viviendas cubre accidentes de vehículos todo terreno?

Por lo general, el Seguro de hogar de vivienda no cubrirá su ATV o UTV si se daña en un accidente, ya que la cobertura de su propiedad no se extiende a los vehículos. El único vehículo motorizado cubierto por el Seguro de hogar de vivienda podría ser algo así como un pequeño scooter eléctrico. Sin embargo, incluso eso puede excluirse si fuera expulsado de la propiedad del propietario. Cualquier otro vehículo, como un automóvil, un bote o un vehículo todo terreno, requiere su propia póliza de seguro por separado.

Pero su seguro de responsabilidad civil para propietarios de viviendas puede cubrir un accidente de vehículo todo terreno si otra persona resultó lesionada o su propiedad sufrió daños . Por ejemplo, si un amigo estaba montando un UTV en su propiedad, se lastimó y lo demandó por daños y perjuicios, su seguro de responsabilidad civil para propietarios normalmente cubriría el incidente. Solo tenga en cuenta que algunas pólizas para propietarios de viviendas tienen limitaciones en su cobertura, y es posible que los pasajeros deban tener cierta edad o una edad similar, por lo que es bueno obtener una póliza de seguro para vehículos todo terreno si le preocupa una brecha.

¿El seguro de automóvil cubrirá un accidente de ATV?

Por lo general, no, las pólizas de seguro de automóviles individuales no brindarán cobertura si está involucrado en un accidente con su ATV o UTV. Sin embargo, es posible que pueda obtener un descuento en la cobertura de sus vehículos si combina sus pólizas con la misma compañía de seguros de vehículos todo terreno.

¿El Seguro médico cubre los accidentes de ATV?

Si está involucrado en un accidente de ATV y no puede confiar en el seguro de responsabilidad civil de otro conductor para cubrir sus facturas médicas, es posible que esté cubierto por su propio Seguro médico. Si su Seguro médico cubre accidentes de ATV y UTV depende de si su póliza tiene una lista de exclusiones que nombran la conducción todoterreno como una actividad que no está cubierta . Algunas pólizas de Seguro médico generalmente excluyen las «actividades peligrosas», en cuyo caso debe preguntarle a su representante si las facturas médicas por accidentes de vehículos todo terreno están cubiertas.

¿Qué es un cuatriciclo?

Cada estado tiene su propia definición de vehículos todo terreno (ATV), pero las definiciones son relativamente similares. La mayoría considera que cualquier vehículo motorizado con dos o más ruedas destinado a la conducción todoterreno es un vehículo todo terreno. No están destinados ni tienen licencia para su uso en carreteras o caminos. El Polaris RZR, el Kawasaki Brute Force y el Honda TRX250X son ligeramente diferentes entre sí, pero todos son vehículos todo terreno. Si su vehículo es un UTV, un vehículo utilitario o un side-by-side, es probable que se considere un ATV al buscar un seguro o determinar los requisitos estatales.

La mayoría de las personas asocian los vehículos todoterreno de cuatro ruedas para un solo pasajero con los vehículos todo terreno. Se les conoce comúnmente como vehículos de cuatro ruedas, quads, quads o cuadriciclos. Sin embargo, hay muchos vehículos todo terreno diseñados para dos pasajeros, y algunos tienen más o menos de cuatro ruedas. Por ejemplo, el Polaris Ranger 6×6 tiene seis ruedas.