¿Qué cubre el seguro de motocicleta?

Las pólizas de seguro estándar para motocicletas incluyen un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad, que los conductores deben tener en la mayoría de los estados. Además, hay una larga lista de coberturas opcionales, como seguro integral y de colisión, que están disponibles. La cobertura de seguro de motocicleta que debe comprar dependerá de su bicicleta y su valor, si desea cobertura para sus propias lesiones si se ve involucrado en un accidente y cuánta protección desea para sus pertenencias.

¿Cómo funciona el seguro de moto?

El seguro de motocicleta es similar al seguro de automóvil en cuanto a que le brinda protección financiera por lesiones o daños sufridos mientras conduce su vehículo. Una póliza de seguro de motocicleta típica incluye un seguro de responsabilidad civil, que paga los daños que usted cause a otros, pero también puede incluir cobertura para su propia bicicleta y lesiones . Si tiene más de una motocicleta, puede comprar una póliza de motos múltiples y, a menudo, recibir un descuento de su aseguradora.

Por otro lado, si monta una bicicleta diferente, como cuando viaja o cuando se la pide prestada a un amigo, es posible que su seguro de motocicleta no lo cubra por completo. Por lo general, su seguro de responsabilidad civil lo seguirá y actuará como cobertura primaria o secundaria si está involucrado en un accidente. Sin embargo, si tiene alguna pregunta sobre lo que cubrirá su póliza cuando esté en otra bicicleta, debe consultar con su aseguradora.

Seguro de responsabilidad civil para motocicletas

En la mayoría de los estados, los motociclistas están obligados por ley a tener dos formas de seguro de responsabilidad civil: cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad . Como sugieren los nombres, estos cubren cualquier lesión a otros o daño que un motociclista pueda causar a un tercero mientras conduce su vehículo. La responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad no lo cubre a usted (el conductor) ni a la motocicleta en sí.

Si está involucrado en una colisión, un tercero generalmente presentará un reclamo de responsabilidad contra su compañía de seguros por los daños de los que se cree que es responsable. Por lo tanto, el seguro de responsabilidad civil a veces se denomina seguro a terceros.

Cada póliza de seguro de motocicleta limita la cantidad de dinero que pagará a otros por lesiones corporales y daños a la propiedad, respectivamente. Los límites se muestran con frecuencia con barras entre ellos, por ejemplo: $25,000/$50,000/$10,000. El primer número es el límite de reclamación, o el monto máximo en dólares, por persona lesionada que una compañía de seguros pagará después de un accidente. El segundo número es el límite de reclamación por accidente. El tercer número es el límite de reclamo que una póliza pagará a otra parte por cualquier propiedad dañada por el titular de la póliza o la cláusula adicional.

Se aplica un límite de reclamo por responsabilidad de propiedad personal a cada accidente individual. Por ejemplo, si un motociclista choca contra el costado de un automóvil y lo daña, esto cubriría el costo de esas reparaciones hasta el límite que elija el conductor. El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad no solo cubre los daños a otros vehículos. Si un motociclista se estrelló contra una cerca y causó daños suficientes como para repararlo o reemplazarlo, eso también estaría cubierto, hasta el límite de la cobertura.

El límite de reclamaciones por propiedad personal suele ser mucho menor que los dos límites para reclamaciones por lesiones corporales. Una póliza con $25,000 en protección BI y $50,000 por accidente podría tener solo un límite de $10,000 para el seguro de responsabilidad civil.

Cobertura de responsabilidad del pasajero invitado

Cuando se trata de cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad, la única diferencia importante entre el seguro de motocicleta y el de automóvil es que algunas pólizas de motocicleta incluyen una cobertura adicional: seguro de responsabilidad civil para pasajeros invitados. El seguro de responsabilidad civil para pasajeros invitados brinda protección a cualquier pasajero que se lesione en su motocicleta .

En algunos estados, las pólizas de seguro de responsabilidad civil para motocicletas deben incluir cobertura de responsabilidad civil para pasajeros invitados, que protege a cualquier persona que viaje en la parte trasera de su motocicleta. Pero las aseguradoras de motocicletas que aún no incluyen la responsabilidad del pasajero invitado generalmente la ofrecen como una cobertura opcional. Es una buena idea proteger por separado a cualquiera que pueda ser un pasajero en su bicicleta, especialmente si viaja con frecuencia con otras personas.

Seguro SR-22 y FR-44 para motos

Si cometió ciertas infracciones de vehículos motorizados, como recibir un DUI, es posible que deba presentar un certificado de responsabilidad financiera SR-22 o FR-44 antes de conducir legalmente. No puede presentar este formulario usted mismo. En cambio, una aseguradora tiene que hacerlo en su nombre para demostrar que ha comprado la cantidad de cobertura requerida por el estado de la compañía.

No todas las aseguradoras ofrecen seguro de motocicleta SR-22 o FR-44, por lo que es posible que deba solicitar cotizaciones de varias compañías de seguros de motocicletas para encontrar cobertura, ya que estos formularios indican que usted es un conductor de mayor riesgo.

Tipos opcionales de cobertura de seguro de motocicleta

Las pólizas de seguro de motocicleta solo de responsabilidad a menudo son relativamente económicas en comparación con las pólizas de seguro de automóvil. Sin embargo, hay una variedad de coberturas adicionales que puede considerar agregar, ya que el seguro de responsabilidad civil para motocicletas no brinda protección financiera para sus propias lesiones o daños a su bicicleta en un accidente.

Pagos médicos y protección contra lesiones personales (PIP)

La cobertura de pagos médicos es una forma de seguro de motocicleta que cubre el costo de las facturas médicas para usted (el conductor) en caso de que se lesione en su motocicleta , similar al Seguro médico. Cubre al ciclista, independientemente de quién tenga la culpa de un accidente. Eso significa que si chocó contra un arbusto o fue atropellado por otro vehículo, sus facturas médicas estarían cubiertas hasta el límite de la póliza. La cobertura de pagos médicos es opcional y los motociclistas pueden elegir entre una variedad de límites de reclamaciones.

En algunos estados, los motociclistas tienen la opción de comprar un seguro PIP. Es similar a la cobertura de pagos médicos, pero puede cubrir una amplia variedad de costos debido a lesiones, como salarios perdidos, costos funerarios y gastos de cuidado de niños.

Seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente

Si bien generalmente no es obligatorio, los motociclistas también pueden agregar cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (a veces abreviado como UM/UIM) a sus pólizas de seguro de motocicleta. Cubre lesiones a usted como ciclista, así como daños a su bicicleta causados ​​por otro conductor que no tiene un seguro adecuado. Ya sea que el conductor no tenga ningún seguro de responsabilidad civil o que el costo de sus daños supere los límites de su póliza, esto continúa donde termina su cobertura .

La cobertura de lesiones corporales de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente generalmente paga las facturas médicas, la pérdida de salarios y otros daños en los que podría incurrir el titular de la póliza si la otra parte involucrada no estuviera adecuadamente asegurada. Sin embargo, la cobertura UM/UIM que ofrecen algunas pólizas de seguro no incluye daños a la propiedad personal. También tendría que optar por la cobertura de daños a la propiedad de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente.

Seguro de moto de cobertura total: colisión y todo riesgo

El seguro de motocicleta de cobertura completa generalmente se refiere a una póliza que incluye tanto un seguro de responsabilidad civil como un seguro integral y de colisión para su bicicleta. El seguro integral y de colisión es diferente del seguro de responsabilidad civil en que cubre sus propios daños si se ve involucrado en un accidente o si su bicicleta se daña. Estas pólizas son obligatorias, pero por lo general valen la pena si su bicicleta es relativamente nueva o sería costosa de reparar.

En caso de que su motocicleta se vea involucrada en un accidente, con otro vehículo o un objeto, la cobertura de colisión paga el costo de reparar o reemplazar su motocicleta, menos su deducible. Por lo general, cubre hasta el valor de Kelley Blue Book de la motocicleta, que es un precio total de la motocicleta idéntica a la venta en miles de concesionarios en los EE. UU., en lugar de un límite de reclamo que es una cantidad específica en dólares.

El seguro integral de motocicleta cubre los costos de reparación o reemplazo de su motocicleta en caso de casi cualquier cosa que no sea una colisión. Por ejemplo, si su bicicleta se dañó en un incendio o tormenta, fue objeto de vandalismo o fue robada, esas cosas entrarían en la cobertura contra todo riesgo. Esta cobertura es valiosa incluso cuando no está andando en bicicleta, por lo que le recomendamos mantener una cobertura completa incluso cuando guarde su motocicleta .

Recuerde que las coberturas integrales y de colisión generalmente solo pagan el costo de las piezas estándar o de fábrica. Es probable que la aseguradora de su motocicleta no cubra piezas, características, trabajos de pintura, gráficos u otros equipos adicionales, a menos que haya agregado una cobertura específica para ello. La cobertura para esos tipos de actualizaciones, si está disponible, generalmente requerirá una póliza o endoso especial.

Cobertura de pérdida total para motocicletas

Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de pérdida total, que es similar al seguro de brecha, para motocicletas que se destruyen en un accidente. Independientemente del valor contable de la bicicleta, la aseguradora pagará el valor minorista sugerido para su reemplazo, menos su deducible . Esto podría significar una diferencia sustancial en la cantidad que una compañía de seguros paga por un accidente, ya que las motocicletas nuevas disminuyen significativamente su valor en el momento en que son conducidas mucho.

Es posible que la cobertura de pérdida total solo esté disponible durante los primeros años de vida de un vehículo, ya que las compañías de seguros no reemplazan las bicicletas que valen mucho menos a medida que envejecen. Sin embargo, esta puede ser una cobertura particularmente valiosa si acaba de comprar una motocicleta nueva.

Seguro de reparación de motos

El seguro de reparación de motocicletas, también llamado seguro de avería mecánica, es una cobertura opcional que paga ciertas reparaciones cubiertas de su bicicleta. Es similar a una garantía extendida en el sentido de que usted paga una prima y, si su motocicleta necesita una reparación, como arreglar el motor o la transmisión, la póliza cubre las reparaciones realizadas en su taller de reparación. Dependiendo de la póliza, es posible que deba pagar un deducible por visita.

Cobertura de objetos personales y contenidos transportados

La cobertura de contenido y pertenencias personales se aplica a las posesiones que llevas contigo mientras andas en bicicleta. Con esta cobertura, artículos como tus herramientas y equipo de motocicleta, teléfono celular y otros artículos que lleves estarían cubiertos en caso de pérdida, daño o robo.

Por ejemplo, si un motociclista tiene una mochila con ropa u otros objetos de valor que se pierden o se los roban, estarían cubiertos. El contenido y las pertenencias personales no necesariamente tienen que ser robados o dañados en un choque para calificar para un reclamo. Podrían caerse accidentalmente de una motocicleta y considerarse perdidos, lo cual estaría cubierto.

Seguro de asistencia en carretera y remolque

El seguro de asistencia en carretera y el de remolque son coberturas opcionales de los seguros de moto y se pueden sumar a cambio de una prima más alta. Los programas de asistencia en carretera a menudo remolcan una motocicleta a la tienda más cercana, ya sea sin cargo o con un descuento. También suelen cubrir fallas en la batería, llantas ponchadas o fallas mecánicas o eléctricas e incluyen la entrega gratuita de agua, aceite o combustible. Los pasajeros que consideren esta cobertura opcional deben asegurarse de no tener estos beneficios por ningún otro medio, como una membresía AAA.

Otros vehículos cubiertos por pólizas de seguro de motocicleta

Las pólizas de seguro de motocicleta se pueden utilizar para cubrir una variedad de vehículos, además de las motocicletas. En algunos casos, los estados requieren que estos vehículos estén asegurados para poder conducirlos legalmente, por lo que recomendamos consultar las leyes locales y considerar la cobertura para proteger su vehículo, ya sea que se requiera o no.

Ciclomotores y scooters

Los ciclomotores y scooters son similares en rendimiento y uso a las motocicletas, y algunos estados requieren que estén cubiertos por pólizas de seguro de motocicletas para poder conducirlos legalmente.

La mayoría de los estados requieren que los propietarios de ciclomotores y scooters , al igual que los propietarios de motocicletas, tengan algún nivel de seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad. Además de la cobertura de responsabilidad requerida, las mismas coberturas opcionales para motocicletas suelen estar disponibles para los conductores de ciclomotores y scooters. Pagos médicos, motorista sin seguro o con seguro insuficiente, colisión e integral son todas las coberturas que los conductores de ciclomotores y scooters normalmente pueden comprar.

Triciclos y motocicletas con sidecar

Las motocicletas de tres ruedas, a menudo llamadas triciclos, generalmente están cubiertas por las pólizas de seguro de motocicletas, ya que son similares a una motocicleta tradicional con una tercera rueda. Las motocicletas con sidecar se pueden cubrir con una póliza de seguro de motocicleta tradicional. Los propietarios de triciclos pueden comprar las mismas coberturas disponibles para los propietarios de motocicletas.

vehículos todo terreno

Los vehículos todo terreno también pueden estar cubiertos por la mayoría de las pólizas de seguro de motocicletas. Muchos propietarios de vehículos todo terreno renuncian a comprar una póliza de seguro para motocicletas porque, a diferencia de los scooters o triciclos, los propietarios de vehículos todo terreno a menudo no están obligados a tener una. Sin embargo, la mayoría de los parques estatales que permiten vehículos todo terreno requieren un seguro, y recomendamos tener una póliza en caso de que su vehículo todo terreno se dañe o un pasajero se lesione.

¿Qué no cubre el seguro de moto?

Dependiendo de su póliza, es posible que ciertos usos de su motocicleta no estén cubiertos. En estas situaciones, es posible que pueda extender la cobertura de su póliza a través de una cláusula adicional o endoso, o es posible que deba comprar una póliza por separado.

• Días de pista y competencia: algunas pólizas de seguro de motocicletas cubren los días de pista, pero no siempre es así. Si tiene la intención de conducir su motocicleta en la pista o en una competencia, primero debe preguntar a su aseguradora si estas situaciones están cubiertas. De lo contrario, le recomendamos que compre una cobertura temporal que lo mantendrá a usted y a su bicicleta protegidos financieramente mientras anda en un circuito.
• Uso comercial de su motocicleta: si es un mensajero o usa su motocicleta para fines comerciales, es posible que su póliza individual no lo cubra mientras esté en el trabajo. Considere una póliza de seguro de vehículos comerciales si usa su bicicleta regularmente para el trabajo, fuera de los desplazamientos.