Hay tres opciones cuando se trata de calcular la cantidad de protección que proporcionará su seguro de inquilinos o propietarios de viviendas: valor real en efectivo (ACV), valor de costo de reemplazo (RCV) y valor de costo de reemplazo extendido. La mayoría de las aseguradoras de viviendas ofrecen las tres opciones para que los asegurados elijan. Si bien las pólizas de valor de costo de reemplazo son las más populares, comprender cada opción lo ayuda a elegir el equilibrio correcto de costo y protección en su seguro.
- Valor real en efectivo (ACV)
- Valor del costo de reemplazo (RCV)
- Costo de reemplazo garantizado o extendido
Cobertura del valor real en efectivo
El valor real en efectivo de una póliza de Seguro de hogar de vivienda se basa en el valor de mercado o el costo inicial de su vivienda y propiedad personal considerando la depreciación. La mayoría de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas cubren el costo de reemplazo de la estructura física de su hogar y el valor real en efectivo de la propiedad personal del asegurado. Una póliza de seguro con cobertura basada en el valor real en efectivo es la menos costosa de comprar, ya que se considera la depreciación y los pagos de reclamos son generalmente más bajos.
Definición de valor real en efectivo:
Costo inicial de compra o valor de mercado del artículo menos la depreciación por la cantidad de años que lo tuvo.
Las compañías de seguros de hogar tienden a calcular la depreciación de manera diferente. Un método común para determinar la depreciación tiene en cuenta la vida útil esperada de un artículo y luego resta un porcentaje del valor por cada año desde su compra. Por ejemplo, digamos que compró un televisor por $ 1,000 hace cuatro años y se espera que dure 10 años. El cálculo estimado de la depreciación en línea recta sería 1000 / 10 x 4, lo que equivale a $400. Esto deja el valor real en efectivo del televisor asegurado por su póliza de hogar en $600 ($1,000 – $400). Como puede ver, esto significa que la cobertura de seguro para sus pertenencias personales generalmente disminuirá durante la cantidad de años que las tenga.
Cobertura de costo de reemplazo
A veces llamado «RCV», el valor del costo de reemplazo es la cantidad de dinero que se necesitaría para reemplazar su casa dañada o destruida con una casa exactamente igual o similar en el mercado actual. Algunas pólizas y endosos de seguros de hogar también cubren el costo de reposición de bienes muebles. Por lo general, esta es la opción más recomendada, ya que acerca a los propietarios de viviendas a su situación de vivienda antes de que ocurriera un riesgo cubierto.
Definición de valor de costo de reemplazo:
El costo de reemplazo generalmente se calcula usando el precio inicial pagado por los artículos o el costo de construir físicamente la casa cuando se compró, independientemente de cualquier depreciación potencial.
Recuerde, este es el valor de la casa o los artículos, no el terreno en el que se asienta. Por lo general, se recomienda que contrate a un contratista o tasador para evaluar el costo de reemplazo de su casa. Ellos sabrán cómo fijar el precio del costo de los materiales de construcción del edificio (como granito, ventanas o puertas), cualquier mejora única o valiosa en los accesorios o el espacio habitable adicional (porche, espacio de entretenimiento, etc.) y elaborarán el valor fundamental de su casa.
Para un ejemplo simple, digamos que compró una casa nueva por $350,000. Ese precio probablemente incluía el costo del lote en el que se construyó y el costo de construir la vivienda. Si el lote tuviera un precio de $50,000, solo necesita asegurar el costo de la casa, que sería de $300,000. Esto supone que no hay una apreciación del mercado en la cifra de $350k.
A veces, el costo de reposición se paga en dos cuotas. Primero, la aseguradora pagará el valor real en efectivo o la mitad del costo de reemplazo. Luego, una vez que se hayan realizado las reparaciones y pueda enviar la documentación a la aseguradora, ellos pagarán el costo de reemplazo restante.
Costo de reemplazo garantizado o extendido
Las pólizas con cobertura de costo de reemplazo extendida o garantizada ofrecen la protección más amplia y costosa. La cobertura de costo de reemplazo extendido es esencialmente una versión ampliada de la cobertura RCV, descrita anteriormente. Esta opción paga el costo de reconstruir su casa exactamente como estaba antes del peligro, incluso si el costo excede el valor estimado de la casa.
Lo que esto significa es que, a diferencia de la cobertura regular de RCV, la cobertura de costo de reemplazo extendido lo protege contra aumentos repentinos en los materiales o costos de construcción, que pueden ocurrir cuando un desastre golpea muchas casas en un área. Si su presupuesto lo permite, el seguro de costo de reemplazo extendido es una buena opción cuando vive en una región propensa a desastres naturales como tornados.
En lugar de una póliza de reemplazo garantizada, algunas compañías de seguros ofrecen una póliza de reemplazo extendida. En lugar de la cobertura de costos garantizados, la opción de reemplazo extendida cubre entre un 20 % y un 25 % adicional del valor de reemplazo de la vivienda.