Cuando compre un seguro de hogar, podrá elegir entre varios tipos de pólizas o «formularios». El formulario de póliza que necesita depende de la estructura de su propiedad y del nivel de cobertura necesario.
- Tipos de seguros para viviendas unifamiliares
- Tipos de seguros para condominios y cooperativas
- Formularios de póliza para inquilinos
- Otros formularios de póliza
Tipos de seguros para viviendas unifamiliares
El tipo más común de unidad de vivienda en los EE. UU. es la vivienda unifamiliar separada, que se puede asegurar con una de cinco formas de póliza diferentes. Tenga en cuenta que de un estado a otro, las coberturas pueden variar incluso dentro de la misma forma.
Las pólizas HO-1 ofrecen la cobertura de Seguro de hogar de vivienda más limitada que se limita a una lista específica de 11 peligros nombrados. Los peligros más comunes cubiertos por un formulario HO-1 son incendios y relámpagos; tormentas de viento y granizo; explosión; disturbios y conmoción civil; aeronave; vehículos; fumar; vandalismo y travesuras maliciosas; hurto; vidrio que forma parte del hogar; y erupciones volcánicas. No cubre ningún peligro sin nombre, solo aquellos enumerados explícitamente. A veces, las pólizas HO-1 no cubren las pertenencias personales en el hogar. Las pólizas HO-1 ya no están disponibles en la mayoría de los estados.
Las pólizas HO-2 protegen contra todo lo que cubre el HO-1, más dos peligros adicionales: daños por objetos que caen y daños por agua por desbordamiento accidental de tuberías; calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC); y electrodomésticos. Al igual que el HO-1, el HO-2 es una póliza contra riesgos específicos y solo están cubiertos los riesgos enumerados específicamente, no otros. El HO-2 también cubre propiedad personal en el hogar.
Las pólizas HO-3 son las más comunes debido a su amplia gama de cobertura. A veces llamado formulario de póliza de Seguro de hogar de vivienda ampliado o especial, el HO-3 cubre casi todos los peligros excepto aquellos específicamente excluidos (como terremotos , inundaciones , deslizamientos de tierra o lodo , accidentes nucleares y sumideros ).
Sin embargo, las pólizas HO-3 solo cubren las pertenencias personales en el hogar contra los peligros mencionados en la póliza.
Por ejemplo, supongamos que un incendio destruye por completo su casa y todas sus pertenencias en el interior. Una póliza de seguro de hogar HO-3 cubrirá la estructura y sus pertenencias hasta los límites definidos en la póliza. Por otro lado, si su casa y todas sus posesiones son destruidas por la caída de un objeto o daños por agua debido al desbordamiento de las tuberías, es posible que una póliza HO-3 solo cubra la estructura, no sus pertenencias. Depende de los peligros nombrados enumerados en su póliza.
Recuerde, los daños causados por el agua debido al desbordamiento de la plomería, HVAC o electrodomésticos no son lo mismo que los daños por inundación. Las inundaciones se definen de manera diferente a los daños causados por el agua debido a un desbordamiento y requieren un seguro contra inundaciones.
Los formularios de póliza HO-5 son como las pólizas HO-3 en el sentido de que cubren casi cualquier riesgo que no esté específicamente mencionado para su exclusión. Pero a diferencia del HO-3, el HO-5 es más completo y cubre la propiedad personal para casi todos los riesgos, a menos que el artículo esté explícitamente excluido. La profundidad de la cobertura hace que esta póliza cueste más que otras.
HO-8 : un formulario de póliza HO-8 está diseñado para casas antiguas que tienen un costo de reemplazo que excede el valor real en efectivo de la casa. Por esa razón, el formulario de póliza HO-8 se usa con frecuencia para asegurar monumentos históricos registrados y estructuras arquitectónicamente significativas.
En el caso de una pérdida en este caso, el pago del valor real en efectivo sería mucho menor que el del costo de reposición. Las pólizas HO-8 son más asequibles debido a ese pago más pequeño. Por lo general, las casas tienen más de 40 años y no califican para una póliza HO-3. Al igual que el HO-1, el HO-8 solo cubre los 11 peligros comunes.
Tipos de seguros para condominios y cooperativas
HO-6 : Las pólizas HO-6 están diseñadas como un Seguro de hogars de condominios e inquilinos de cooperativas. Cada asociación de condominio o cooperativa tiene diferentes pólizas de seguro y niveles de protección. Como propietario de un condominio o inquilino de una cooperativa, tiene derecho a revisar la póliza de seguro que tiene la asociación. Asegúrese de examinar la póliza antes de comprar un seguro para su unidad; no querrá comprar muy poca cobertura o tener coberturas que se superpongan.
Los propietarios de condominios necesitan una póliza HO-6 para cubrir las partes del edificio que poseen, es decir, las paredes de su unidad y todo lo que hay dentro. A veces, una asociación de condominios solo es responsable de las áreas comunes del edificio, el paisaje y las paredes, el piso y el techo desnudos. Una póliza HO-6 es especialmente importante en esa circunstancia.
Asegurar una cooperativa es un poco diferente. Los inquilinos de cooperativas no son dueños de su unidad específicamente, son dueños de una parte de todo el edificio. Aunque los propietarios de cooperativas se consideran inquilinos, necesitan un HO-6 en lugar de un seguro para inquilinos debido a su participación en la propiedad. Al igual que las asociaciones de condominios, las asociaciones cooperativas pueden tener una cobertura limitada.
Formularios de póliza para inquilinos
HO-4 : Comúnmente conocido como » seguro de inquilinos «, este formulario de póliza cubre la propiedad personal en una casa o apartamento alquilado. El seguro del propietario cubre mínimamente la estructura de alquiler en caso de los 11 peligros cubiertos por un HO-1, pero no cubre las pertenencias del inquilino. Por esa razón, los inquilinos necesitan un formulario de póliza HO-4 para cubrir los bienes personales, así como cualquier parte del apartamento que puedan poseer. Por ejemplo, si un titular de póliza instaló gabinetes de cocina nuevos, los gabinetes estarían cubiertos como sus posesiones.
El formulario de póliza HO-4 también brinda cobertura para gastos de manutención adicionales en caso de que la residencia se vuelva inhabitable debido a un peligro cubierto. A diferencia de otros formularios de póliza, HO-4 no siempre incluye protección de responsabilidad, que puede y debe agregar a la póliza por un costo adicional. La cobertura de responsabilidad es una parte importante del Seguro de hogar e inquilinos y protege al asegurado de cargas financieras potencialmente catastróficas.
Otros formularios de póliza
Seguro de asociación de propietarios (HOA) : este formulario de póliza de seguro está diseñado para cubrir la propiedad común de complejos donde uno o más edificios tienen inquilinos que son dueños de su unidad. Dado que las necesidades de cada asociación de propietarios son diferentes, estas políticas pueden variar mucho. Todos ellos suelen tener alguna combinación de cobertura de seguro de propiedad comercial contra peligros; cobertura de responsabilidad por accidentes, errores y lesiones en propiedad común; y seguro contra delitos comerciales en caso de vandalismo, robo o deshonestidad de los miembros de la junta.
Póliza de casas móviles (MHP) : Los formularios MHP protegen las casas móviles (a veces llamadas casas prefabricadas) y cualquier estructura adjunta a ellas. Las pólizas pueden cubrir los mismos 11 riesgos que un HO-1 o tantos riesgos como el formulario HO-3 detallado anteriormente. La cobertura de casas móviles no está en efecto mientras la casa está en tránsito, solo cuando está estacionaria.
El seguro de casa móvil y el seguro de RV no son lo mismo. El seguro de casas móviles es de naturaleza más similar a otros tipos de Seguros de hogar de viviendas porque las casas móviles son estacionarias. Puede declarar y asegurar un RV como su residencia principal, pero dado que puede conducirlo y estacionarlo, el seguro de RV es más parecido al seguro de automóvil.
DF-1 : Si su hogar no califica para uno de los formularios de póliza de Seguro de hogar detallados anteriormente, aún puede asegurarlo. Algunas compañías venden un formulario de póliza DF-1 (a veces llamado cobertura extendida y contra incendios) que ofrece una cobertura muy limitada si su hogar no califica para otros formularios de póliza. El formulario de póliza DF-1 generalmente cubre incendios y rayos; tormenta de viento y granizo; explosión; motín o conmoción civil; aeronave; vehículos; y humo Sin embargo, consulte la póliza de su aseguradora, ya que solo se cubren los peligros específicamente nombrados.