¿Puedo obtener un seguro de vivienda sin una inspección?

Una inspección de la casa no siempre es necesaria para comprar un seguro de vivienda. Ese requisito se deja a las compañías de seguros para decidir. Si su casa tiene más de 25 años y no ha sido inspeccionada recientemente, su aseguradora podría requerir una inspección de 4 puntos para calificar para una póliza estándar. Si su casa está actualmente en construcción, existen otras pólizas de seguro para cubrirlo durante esa fase.

¿Se requiere una inspección de la vivienda para obtener un seguro?

Las inspecciones pueden ayudar a las aseguradoras a estimar los requisitos de cobertura de una propiedad , pero no siempre son necesarias. Si su casa es vieja o no ha sido inspeccionada en una década, es posible que la aseguradora quiera determinar cuánto riesgo está asumiendo antes de asegurar su propiedad. Allstate, por ejemplo, no requirió una inspección para asegurar una casa estándar y recientemente renovada en Nueva Jersey cuando recibimos una cotización de muestra.

Además, los prestamistas a menudo recomendarán que haga que un inspector de viviendas evalúe una casa antes de comprarla. Si bien una inspección le costará unos pocos cientos de dólares, podría revelar riesgos potenciales en la casa cuya reparación podría costar miles de dólares. Por lo tanto, le conviene tener uno antes de comprar. Sin embargo, las inspecciones de viviendas no son un requisito federal al comprar una vivienda, y muchos bancos no exigen que se realice una inspección para obtener una hipoteca.

Sin embargo, si está vendiendo una casa, normalmente se requiere una tasación para determinar su valor. Mucha gente confunde tasaciones e inspecciones, debido a las similitudes entre ambas. Sin embargo, cada uno tiene un propósito diferente.

¿Puedo usar una tasación para obtener un seguro de vivienda?

Su compañía de seguros de hogar puede aceptar una tasación al preparar su póliza. Sin embargo, esto queda totalmente a su discreción. Las tasaciones no siempre son tan exhaustivas como las inspecciones, por lo que si su casa es antigua, es posible que se requiera una inspección.

Por lo general, se requieren tasaciones al vender su casa o solicitar una hipoteca o HELOC y, a veces, al refinanciar su hipoteca. Dado que cualquier falla en su casa, como daño estructural o moho, afectará negativamente el valor de su casa, su tasador evaluará algunas de las mismas áreas que un inspector. Sin embargo, el objetivo de un tasador no es inspeccionar la seguridad de su casa, sino determinar su valor.

Las inspecciones, por otro lado, a menudo son pagadas por un posible comprador de vivienda, para determinar si una casa tiene fallas sustanciales. Si su contrato con un vendedor incluye una inspección de la vivienda como contingencia, tiene el derecho legal de retractarse de la compra si su inspección revela daños sustanciales que el vendedor no reveló.

Además, si un prestamista hipotecario o un proveedor de seguros requiere una inspección de la vivienda, es posible que solicite que se realicen ciertas renovaciones antes de ofrecerle un préstamo o una cobertura de seguro. Algunas aseguradoras pueden aceptar una tasación reciente en lugar de una inspección de la vivienda.

Una excepción es una evaluación de la FHA. Si está comprando su casa con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda, el tasador realizará una «doble función», estimando el valor de la casa y evaluando la casa para asegurarse de que cumpla con los estándares de salud y seguridad del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

¿Qué es una inspección de vivienda de 4 puntos?

Una inspección de 4 puntos es una inspección breve que a menudo se requiere al comprar un seguro de vivienda, especialmente en una casa que tiene más de 25 años. Permite a las aseguradoras determinar cuánto riesgo correrían ofreciéndole una póliza de seguro de hogar y cuánto cobrarle .

Por ejemplo, un inspector podría notar que su plomería es vieja aunque todavía funciona decentemente. Pueden tener en cuenta la edad del sistema en sus tarifas. Alternativamente, el inspector podría encontrar una fuga que cause daños por agua en el techo del sótano. En este caso, es posible que requieran que se realicen las reparaciones antes de aprobar una póliza de Seguro de hogars de viviendas.

Las inspecciones de 4 puntos se enfocan en estas cuatro partes de la casa:

Estos elementos de una casa tienen una vida finita. Para una casa antigua que no ha sido renovada, una compañía de seguros querrá determinar el riesgo de un reclamo en el futuro cercano. El inspector inspeccionará cada elemento y determinará su condición: viejo, nuevo, reparado profesionalmente o dañado.

El típico inspector de viviendas que realiza una inspección de 4 puntos no estaría calificado para realizar una evaluación detallada de las reparaciones necesarias. Por ejemplo, si una inspección determinara que su unidad HVAC envejecida necesita mejoras, se requeriría un especialista en HVAC para identificar exactamente qué reparaciones o actualizaciones son necesarias. Si su casa no pasa la inspección de 4 puntos, es posible que no pueda comprar un seguro de vivienda hasta que se realicen los remedios necesarios.

Una inspección de 4 puntos no es lo suficientemente profunda para evaluar todos los posibles riesgos asociados con una casa, por lo que no se debe confiar en ella al decidir si comprar una casa.

¿Qué más podría estar cubierto en una inspección de vivienda?

Los compradores potenciales suelen pagar por una inspección sustancial, conocida como «inspección de toda la casa», que examina todos los aspectos de la casa en su totalidad. Estas inspecciones a menudo toman algunas horas y cubren una lista completa de posibles problemas. Al igual que una inspección de 4 puntos, una inspección de toda la casa puede conducir a una investigación adicional por parte de un especialista. Las áreas potencialmente cubiertas por las inspecciones de viviendas incluyen:

¿Puedo obtener un seguro de vivienda si mi casa no pasa una inspección?

Si es propietario de una casa que no pasó la inspección de la vivienda, es posible que no se le apruebe una póliza de seguro de vivienda hasta que solucione los problemas. Alternativamente, puede recibir una póliza que estipule que ciertas reparaciones deben realizarse dentro de un tiempo limitado (generalmente 30 días) para que su póliza siga siendo válida.

Una casa puede fallar en una inspección de 4 puntos por defectos tales como tuberías con fugas o un techo dañado que no es estructuralmente sólido. Si no está interesado en hacer las reparaciones usted mismo, quizás a cambio de un precio de venta reducido, puede negociar con el propietario actual para solucionar los problemas.

Si su hogar no califica para una póliza de Seguro de hogar porque se requieren renovaciones, todavía tiene una opción de seguro. Una póliza de líneas excedentes, también conocida como seguro de riesgo del constructor o seguro de propiedad desocupada, es específicamente para propiedades que están en construcción y para riesgos que no están cubiertos por las compañías de seguros estándar. Si bien esta forma de seguro suele ser más costosa que una póliza de seguro normal, puede proporcionar la cobertura necesaria mientras renueva su hogar.