Las pólizas estándar para propietarios de viviendas extienden la cobertura a sus posesiones personales además de la estructura de su hogar. A veces, el seguro de propiedad personal no es tan sencillo como la cobertura de vivienda. Siga leyendo para familiarizarse con los matices de asegurar sus pertenencias.
- ¿Qué es la cobertura de propiedad personal?
- ¿Qué tipos de daños cubre el seguro de propiedad personal?
¿Qué es la cobertura de propiedad personal?
La cobertura de propiedad personal protege financieramente las pertenencias dentro de su hogar , como muebles y electrodomésticos. Lo mejor de esta parte del Seguro de hogar de vivienda es que sus pertenencias también están protegidas fuera de la casa. El mismo tipo de cobertura también se encuentra en las pólizas estándar para inquilinos y en las pólizas de condominio/cooperativa.
¿Qué tipos de daños cubre el seguro de propiedad personal?
Los límites de cobertura varían con cada póliza. Hay dos tipos de pólizas de Seguro de hogars de viviendas/inquilinos/condominios: riesgo abierto y riesgo designado , y determinan qué tipos de daños está cubierto.
Pólizas con peligros nombrados
Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas se denominan pólizas HO-3 y cubren las pertenencias personales contra peligros designados . Para presentar un reclamo, sus pertenencias deben ser destruidas por algo explícitamente mencionado en la póliza. Los 16 peligros más comunes enumerados en estas políticas incluyen:
relámpago o fuego
Granizo o tormenta de viento
Daños causados por aeronaves.
explosiones
Disturbios o disturbios civiles
daños por humo
Daños causados por vehículos
Hurto
Vandalismo
Objetos que caen
Erupción volcánica
Daños por el peso de la nieve, hielo o aguanieve
Daños por agua por desbordamiento de plomería, calefacción o aire acondicionado
El calentador de agua se agrieta, se rompe y se quema
Daños por corriente eléctrica
Congelación de tuberías
Entonces, si su sofá se arruina debido a la explosión de una tubería en el techo o su refrigerador se incendia, está cubierto porque estos eventos se aceptan como peligros. Por otro lado, si su sala de estar fue arrancada por un animal salvaje después de que accidentalmente dejó la puerta abierta, su propiedad no estaría cubierta porque no está cubierto explícitamente por «daños por animales salvajes».
En estos casos, necesitaría una póliza de «riesgo abierto».
Póliza de riesgo abierto
Las pólizas de riesgo abierto protegen tus pertenencias de cualquier tipo de daño , siempre que no esté explícitamente excluido de tu póliza. Las pólizas estándar para propietarios de viviendas/condominios normalmente excluyen la cobertura de lo siguiente:
Asentamiento natural, agrietamiento, contracción, abombamiento o expansión de los cimientos
Terremotos e inundaciones
Presión de las raíces de los árboles.
Construcción defectuosa
Insectos, alimañas, roedores y daños por mascotas
Desgaste natural
Molde
Corrosión
La carga de la prueba generalmente recae en la compañía de seguros , por lo que tienen que probar que la causa del daño fue algo que excluyeron explícitamente en su póliza.
Por ejemplo, si su ropa o muebles se dañan en un terremoto , no estaría cubierto. Pero en nuestro ejemplo de animales salvajes, no estás explícitamente excluido de que un animal destroce tu casa. Estaría cubierto porque la compañía de seguros no puede probar que su póliza excluye la causa del daño.
¿Por cuánto están cubiertas sus pertenencias personales?
Por lo general, la propiedad personal está asegurada por un 20 % a un 50 % de los límites de cobertura de su hogar. Una póliza típica puede tener $250 000 para cubrir la estructura de la casa y $100 000 de protección de propiedad personal (que sería el 40 % de los $250 000).
La cantidad de cobertura que necesita (y debería tener) dependerá de la cantidad de cosas que posea y de su valor.
Sugerimos hacer un inventario de sus artículos más valiosos antes de iniciar una póliza, para que tenga una buena idea de cuánta cobertura necesita.
Valor real en efectivo frente al valor del costo de reemplazo
Las pólizas estándar para propietarios de viviendas le pagan el valor real en efectivo de sus posesiones si se destruyen en un incidente cubierto. Pero recibe el pago por el objeto hasta su valor actual menos la depreciación . Si desea estar completamente asegurado, puede obtener una póliza de valor de costo de reemplazo (RCV), que le paga el precio de mercado actual de un objeto. Este tipo de póliza costará más.
Por ejemplo, un televisor que compró hace 10 años puede haber costado $ 1,000 en ese momento, pero es probable que se haya depreciado y ahora solo tenga un valor de $ 200. Con el seguro de valor de costo real, solo obtendría $200 después de presentar un reclamo. Con el seguro de valor de costo de reemplazo, obtendría los $1,000 completos para reemplazar su televisor.
Excepciones a los límites de cobertura
Hay ciertos objetos de «alto valor» que las compañías de Seguros de hogar/inquilinos/condominios no reembolsarán por completo.
El mejor ejemplo es ¿El Seguro de hogar de vivienda cubre joyas dañadas o perdidas? Puede tener joyas por un valor de $20,000, pero las pólizas de seguro estándar solo cubren hasta una cierta cantidad, como $5,000. Otros ejemplos de artículos de alto valor incluyen instrumentos musicales, ciertos productos electrónicos y dinero en efectivo.
Para obtener el valor total de esos objetos asegurados, generalmente debe comprar un endoso de la compañía de seguros para aumentar los límites de esos objetos. También hay pólizas de seguro adicionales que puede contratar para esos objetos.
Cómo funciona un reclamo de seguro de propiedad personal
Un reclamo de propiedad personal funciona como cualquier otro tipo de reclamo de seguro de propiedad.
Si sus cosas se dañan y cree que su compañía de seguros lo cubrirá, puede presentar el reclamo en línea o por teléfono. Un ajustador de reclamos vendrá a evaluar el daño, determinará la validez del reclamo e informará a la aseguradora.
Si se aprueba la reclamación, recibirá el pago en dos etapas. Primero, la compañía de seguros determinará una cantidad aceptable para reparar y/o reemplazar el objeto. Si tiene ACV, recibirá esta cantidad menos el costo de depreciación. Con RCV, recibirá suficiente dinero para reemplazar ese artículo de acuerdo con su valor actual. Si tiene que gastar más de lo esperado para reparar el artículo, la compañía de seguros puede reembolsarle el costo adicional .
Asegúrese de guardar todos los recibos y estados de cuenta . También tendrá dos años desde el momento del pago inicial para reemplazar o reparar el objeto.