Seguro de propiedad de alquiler: ¿Quién lo necesita y qué cubre?

El seguro de propiedad de alquiler, también llamado seguro de arrendador, cubre los riesgos únicos que se corren al alquilar su casa o condominio por largos períodos de tiempo. Su cobertura incluye daños a la propiedad, costos de responsabilidad y pérdida de ingresos por alquiler para los propietarios que alquilan su propiedad. Ya sea que esté alquilando su casa, una casa de vacaciones o una propiedad de inversión, el seguro de propiedad de alquiler es una protección importante contra el riesgo financiero asociado con los inquilinos que viven en su propiedad.

¿Qué cubre el seguro de propiedad de alquiler?

La cobertura de seguro de propiedad de alquiler variará, pero las pólizas generalmente cubrirán la vivienda o la estructura de su propiedad, el contenido de la propiedad que pertenece al arrendador, la cobertura de responsabilidad civil y la pérdida de ingresos por alquiler. Gran parte de su cobertura es similar a la del Seguro de hogar de vivienda , aunque tiene características únicas de las que carece el Seguro de hogar de vivienda y que representan el riesgo adicional de tener inquilinos en su propiedad.

Cobertura de vivienda

Al igual que el Seguro de hogar de vivienda, el seguro de propiedad de alquiler cubre los daños físicos a su vivienda, es decir, los daños a la estructura de la casa o apartamento en sí. Por ejemplo, cubrirá los daños a sus paredes y su techo, pero no los artículos personales de su inquilino. La cobertura solo se extenderá a los daños causados ​​por un peligro cubierto, y debe asegurarse de comprender qué peligros, como daños por incendio o rayos, están cubiertos por su póliza en particular.

Cobertura para la propiedad personal del arrendador

A diferencia del seguro de inquilinos, el seguro de propiedad de alquiler no cubre los bienes personales de los inquilinos que habitan la propiedad. Sin embargo, el seguro de propiedad de alquiler a menudo incluirá cobertura para artículos dejados en el lugar por el propietario. Por ejemplo, si dejó una cortadora de césped en su casa de alquiler y se daña por un incendio, y el incendio es un peligro cubierto en su póliza, el daño a la máquina estaría cubierto por su seguro de propiedad de alquiler. Por otro lado, si su inquilino compró una unidad de aire acondicionado personal que está dañada por el mismo incendio, la unidad de aire acondicionado y el resto de la propiedad del inquilino no estarían cubiertos por su seguro de propiedad de alquiler.

Al comprar un seguro de propiedad de alquiler, debe verificar si la cobertura de propiedad personal está incluida en la póliza estándar de la aseguradora y, de ser así, en qué medida cubrirá su propiedad. A veces, esta cobertura solo se ofrece como un complemento opcional, llamado endoso. En otros casos, la cobertura funcionará como un seguro de electrodomésticos para su propiedad de alquiler. Esto significa que solo se pueden cubrir los daños a la propiedad que se utiliza para dar servicio al apartamento, como una lavadora, mientras que los daños a un televisor no estarán cubiertos.

Cobertura de responsabilidad

La cobertura de responsabilidad civil lo protegerá de los costos legales y médicos asociados con alguien lesionado en su propiedad de alquiler. Si su inquilino o visitante se lesiona en su propiedad y se le considera responsable de la lesión, el seguro de propiedad de alquiler puede cubrir estos costos hasta los límites de su póliza. Si usted es alguien para quien los límites de esta cobertura no son suficientes para cubrir responsabilidades potenciales y desea aumentar su cobertura, también puede comprar un seguro general para su propiedad de alquiler.

Cobertura de pérdida de alquiler

Esta cobertura brinda protección contra la pérdida de pagos de alquiler si la propiedad que alquila es inhabitable debido a un riesgo cubierto. Puede considerarlo como una forma de seguro de garantía de alquiler. Por ejemplo, si los incendios están cubiertos por su seguro de propiedad de alquiler y los daños por incendio hacen que el apartamento sea inhabitable, la protección de ingresos por alquiler le cubre los pagos de alquiler que sus inquilinos ya no están obligados a pagar. La cobertura generalmente se extenderá hasta un período de tiempo definido, como 12 meses. La pérdida de ingresos por alquiler no siempre es estándar con el seguro de propiedad de alquiler, por lo que debe verificar su póliza antes de comprarla si este tipo de cobertura es importante para usted.

Tipos de pólizas de seguro de propiedad de alquiler

Cuando esté comprando pólizas de seguro de propiedad de alquiler, puede notar que hay diferentes tipos de pólizas llamadas «formularios». Al igual que el Seguro de hogar de vivienda, los diferentes formularios de seguro de propiedad de alquiler tienen diferentes niveles de cobertura. Las descripciones proporcionadas a continuación son generales, pero pueden darle una idea de qué esperar para cada tipo de formulario.

DP-1 : el seguro de propiedad de alquiler se clasifica como una póliza de vivienda, o DP, y el DP-1 es la forma más económica con la cobertura más básica. Los formularios DP-1 por lo general solo cubren peligros nombrados, lo que significa que si un peligro o desastre no se menciona explícitamente en el formulario, no se le reembolsará el daño. Estas pólizas a menudo le reembolsan sobre la base del valor real en efectivo, lo que significa que su aseguradora le pagará los daños cubiertos menos el desgaste, lo que se denomina depreciación.

DP-2 : Este formulario proporciona una cobertura ligeramente más amplia que el DP-1. Al igual que el DP-1, la cobertura del DP-2 tiende a ser sobre la base de un riesgo designado. Sin embargo, la cobertura DP-2 generalmente se extenderá a una gama más amplia de peligros. Por ejemplo, una aseguradora podría ofrecer cobertura por daños por robo en su póliza DP-2 pero no en su DP-1. El formulario DP-2 también mejora el DP-1 al brindar cobertura típicamente sobre la base del costo de reemplazo, lo que significa que los daños se cubrirán al precio que se necesitaría para cubrir los daños a los precios actuales del mercado, sin tener en cuenta la depreciación.

DP-3 : Esta forma, la más cara, ofrece la gama de cobertura más amplia de las tres. Este tipo de póliza brindará una amplia cobertura contra riesgos, protegiendo contra todos los riesgos, excepto aquellos explícitamente excluidos en la póliza. Al igual que la póliza DP-2, su cobertura se brindará sobre la base del costo de reposición.

Adiciones opcionales a su seguro de propiedad de alquiler

La cobertura proporcionada por el seguro de propiedad de alquiler variará según la aseguradora, y la cobertura que es estándar con una aseguradora puede ser opcional o no estar disponible con otra. A continuación, enumeramos algunos ejemplos de endosos comunes que puede agregar a su seguro de propiedad de alquiler. Recomendamos buscar cotizaciones para encontrar la mejor combinación de precio y cobertura que se ajuste a sus necesidades.

¿Necesita un seguro de propiedad de alquiler si tiene un Seguro de hogar de vivienda?

Depende de cuánto tiempo tenga la intención de arrendar la propiedad, pero en la mayoría de los casos, la cobertura de Seguro de hogar de vivienda no será un sustituto apropiado para el seguro de propiedad de alquiler. La presencia de inquilinos en una propiedad de alquiler genera riesgos únicos que no estarán cubiertos por el Seguro de hogar de vivienda, especialmente si planea arrendar una propiedad por un período prolongado.

El tipo de seguro que necesita dependerá de la frecuencia con la que alquile su casa y la duración de las estadías de sus inquilinos. Estas distinciones se pueden dividir en tres categorías: alquiler a largo plazo, alquiler a corto plazo poco frecuente y alquiler a corto plazo frecuente.

Alquiler a largo plazo : si tiene una propiedad de inversión, una casa de vacaciones o una segunda casa que tiene la intención de alquilar a una sola persona, pareja o familia durante un largo período de tiempo, necesitará un seguro de propiedad de alquiler. Un largo período de tiempo generalmente significa seis meses o más. Lo mismo es cierto si está alquilando su residencia principal durante una gran parte del año. En comparación con ser propietario de una vivienda, tener una casa de alquiler aumenta su exposición a ciertos riesgos, como problemas de responsabilidad relacionados con los inquilinos y sus invitados. Su aseguradora no cubrirá estos riesgos bajo una póliza de propietario de vivienda a menos que usted resida realmente en su casa.

Alquiler poco frecuente a corto plazo : si solo tiene la intención de alquilar su propiedad por un período corto de tiempo, como una semana o algunos fines de semana, es posible que su Seguro de hogar lo cubra. Esta cobertura puede ser estándar en su póliza si notifica adecuadamente a su aseguradora, extendiendo los beneficios habituales del Seguro de hogar de vivienda a los períodos en los que está alquilando temporalmente su propiedad. Si no viene estándar, es posible que pueda comprar un endoso de su aseguradora que amplíe su cobertura a los alquileres temporales. Antes de comprometerse con el alquiler a corto plazo, debe comunicarse con su aseguradora para asegurarse de que se le notifique y que comprenda su cobertura.

Alquiler frecuente a corto plazo : si planea alquilar una propiedad regularmente a una variedad de personas por períodos cortos de tiempo , su propiedad puede considerarse un negocio, y ni el seguro de propiedad ni el seguro de propiedad de alquiler lo cubrirán. En su lugar, deberá comprar algún tipo de seguro de propiedad comercial para cubrir los riesgos asociados. Por ejemplo, Progressive ofrece un «seguro de vivienda compartida», también llamado seguro de alquiler vacacional, para las personas que alquilan sus casas o habitaciones a través de un proveedor de servicios como Airbnb o VRBO. Estas pólizas incluyen características únicas como cobertura contra chinches y robo de identidad.

Debe tener en cuenta que aunque los propios proveedores de servicios pueden ofrecer una forma limitada de protección, por lo general no será tan completa como el seguro de vivienda compartida que ofrece una aseguradora independiente. Por ejemplo, Airbnb tiene una póliza de garantía para anfitriones que cubre daños a la propiedad de tu hogar hasta $1 millón por cada anuncio, pero la póliza incluye limitaciones que los seguros tradicionales no incluyen. Una limitación es que la solicitud de cobertura debe enviarse dentro de los 14 días o antes de que se registre el próximo huésped, lo que le otorga un tiempo limitado para tomar medidas y asegurar el reembolso.

¿Cuánto cuesta el seguro de propiedad de alquiler?

El seguro de propiedad de alquiler es aproximadamente un 25% más caro que una póliza de seguro de propiedad equivalente. Dado que el costo promedio a nivel nacional del Seguro de hogar de vivienda es de $1,445, puede esperar que el promedio a nivel nacional para el seguro de propiedad en alquiler sea de aproximadamente $1,800. Las tasas más altas reflejan los riesgos adicionales que se le plantean a un arrendador sobre un propietario residente, como la posible pérdida de ingresos por alquiler y la responsabilidad por lesiones que plantean los inquilinos y sus invitados.

Si está interesado en un seguro de propiedad de alquiler, las principales compañías de Seguros de hogar de viviendas, como Allstate y State Farm, ofrecen pólizas, por lo que puede buscar y comparar fácilmente cotizaciones de seguro de propiedad de alquiler en línea.