¿Qué es el seguro paramétrico?

El seguro paramétrico es un tipo simple de seguro que paga en función de si ocurrió o no un evento en particular, como un desastre natural. Para los propietarios de viviendas, el seguro paramétrico puede ser una buena herramienta para protegerse en caso de desastres naturales, especialmente si vive en un área de alto riesgo.

¿Cómo funciona el seguro paramétrico?

A diferencia de la mayoría de los tipos de seguros, que le reembolsan el costo de los daños (como los daños a su hogar después de una tormenta de viento), el seguro paramétrico paga si ocurre un evento en particular, sin considerar si ocurrió algún daño.

Por ejemplo, si vive en un área propensa a terremotos, podría contratar una póliza de seguro paramétrica que pague $ 10,000 si ocurre un terremoto de más de 5.0 en la escala de Richter donde vive. Y si ocurre un terremoto tan grande, usted obtiene el dinero automáticamente, independientemente de si su hogar incurre en daños por $10,000, $100,000 o ninguno.

Otro tipo común de seguro paramétrico es el seguro de vida . Para esas pólizas, el pago se basa en el fallecimiento de la persona nombrada.

Las pólizas de seguro paramétricas suelen tener algún tipo de medida asociada a ellas. Para un terremoto, probablemente sea la fuerza del terremoto medida en la escala de Richter, calculada por el Servicio Geológico de los Estados Unidos. En el caso de los retrasos en los viajes, podría ser una cantidad de horas o días de retraso, según lo medido por la aerolínea. Si se acierta el número, se le paga; si no, no obtienes nada.

En qué se diferencian los seguros paramétricos de los seguros de hogar

El mayor beneficio de una póliza de seguro paramétrica sobre el seguro estándar para propietarios de viviendas es que puede comprar una póliza para muchos tipos de eventos que podrían no estar cubiertos por una póliza de seguro típica para propietarios de viviendas, como inundaciones o actividad volcánica. O bien, puede usar un seguro paramétrico para protegerse de cosas que no pertenecen a su hogar en absoluto, como retrasos inesperados mientras viaja.

Otro beneficio del seguro paramétrico es la rapidez con que se pueden pagar las reclamaciones. Con una póliza de Seguro de hogar de vivienda típica, debe hacer que un ajustador inspeccione su casa, obtener estimaciones de los contratistas y, en algunos casos, completar el trabajo antes de que se le reembolse por completo. Sin embargo, con una póliza paramétrica, se le pagará tan pronto como su aseguradora pueda verificar que ocurrió el evento. Esto significa que los pagos toman días o algunas semanas, no meses.

Seguro paramétrico vs. seguro de vivienda

Esto es especialmente útil en desastres generalizados, donde cientos o miles de reclamos simultáneos pueden atascar el sistema de reclamos y provocar meses de retrasos.

Las pólizas de seguro Parametric tampoco tienen deducibles, exclusiones o ajustadores para determinar la extensión del daño, por lo que el proceso de hacer un reclamo es muy simple.

¿Cuándo debo considerar un seguro paramétrico?

El seguro paramétrico es más útil en dos situaciones: cuando no puede obtener una cobertura adecuada de otra fuente o cuando necesita que su pago sea rápido.

Cuando no puede obtener cobertura en otro lugar

Los propietarios de viviendas cuyas propiedades corren un riesgo muy alto de sufrir daños por un peligro específico a veces no pueden obtener una póliza de seguro típica para propietarios de viviendas o solo pueden obtener una que excluya ese peligro. Por ejemplo, es posible que los propietarios de viviendas en California no puedan protegerse de los incendios forestales, o que los residentes de la costa de Florida no estén protegidos de los daños causados ​​por los vientos huracanados.

Otros riesgos no están cubiertos por ningún tipo de seguro o solo están cubiertos por pólizas adicionales muy costosas. Esto incluye cosas como volcanes y terremotos.

En todos estos casos, es probable que sea elegible para comprar una póliza de seguro paramétrica para ayudarlo a protegerse contra pérdidas.

Cuando necesita un pago rápido

Si le preocupa la velocidad con la que podría recibir el pago de un reclamo, una póliza de seguro paramétrica podría ser beneficiosa. Suponga que vive en un área susceptible a los huracanes y su techo está dañado por una tormenta. Incluso si su póliza cubre los daños causados ​​por el viento, conseguir que un ajustador venga a inspeccionar su reclamo y luego reparar su techo puede llevar semanas o meses.

Por otro lado, si tiene una póliza paramétrica que paga cada vez que hay una tormenta de categoría 3 o superior, se le pagará poco después de que ocurra el incidente.

Sin embargo, dado el costo adicional del seguro paramétrico y el hecho de que probablemente deba tener un seguro de vivienda regular de todos modos, por lo general es mejor tener una póliza más pequeña de solo unos pocos miles de dólares para actuar como un recurso provisional antes de que su seguro de hogar regular desaparezca. en efecto.

Para ayudar a cumplir con un deducible alto

Algunas pólizas de seguro paramétricas funcionan en conjunto con su Seguro de hogar de vivienda regular para ayudarlo a alcanzar su deducible. Este es un caso de uso común para los propietarios de viviendas cuyas propiedades tienen un alto riesgo de una fuente particular de daño, como inundaciones, terremotos o huracanes.

Por ejemplo, es posible que tenga un deducible regular en su póliza de Seguro de hogar de vivienda de $2,000 pero un deducible por huracán de $20,000. Una póliza de seguro paramétrica vinculada a un huracán podría ayudarlo a alcanzar ese deducible sin tener que pagarlo de su bolsillo.

Cuándo no obtener una póliza de seguro paramétrica

El seguro paramétrico no es un reemplazo general de una póliza de Seguro de hogar de vivienda regular. Si compra un seguro paramétrico, solo está protegido contra una instancia muy específica, y solo si se cumplen los criterios específicos.

Si bien el seguro regular para propietarios de viviendas lo protege contra una amplia variedad de fuentes de daños, cada póliza paramétrica solo cubre una cosa. Para protegerse contra incendios, robos y daños causados ​​por el viento, necesitaría tres pólizas separadas, pero todos estos peligros están cubiertos por una sola póliza para propietarios de viviendas.

Además, cualquier requisito de Seguro de hogar de vivienda que tenga, como el de una asociación de propietarios de vivienda (HOA, por sus siglas en inglés), o si su hipoteca requiere una póliza, probablemente no se satisfará con un seguro paramétrico.

¿Cómo obtengo un seguro paramétrico?

Dado que es un mercado bastante pequeño en comparación con los Seguros de hogar de viviendas regulares, puede que no sea tan fácil obtener una póliza de seguro paramétrica como una póliza de propietarios de viviendas típica.

Según el tipo de póliza que desee comprar, es posible que deba comunicarse con un agente de seguros para que diseñe la póliza por usted.

Sin embargo, para algunos tipos más comunes de seguro paramétrico, es posible que pueda obtener una cotización en línea. Por ejemplo, StormPeace vende seguros paramétricos en línea en Florida que pagan si ocurre un huracán. Para comprar una póliza, solo necesita proporcionar su ubicación y la cantidad de cobertura que desea comprar.

Si tiene una cobertura de Seguro de hogar de vivienda que incluye daños por huracanes, solo puede comprar cobertura hasta el deducible de daños por huracanes. Si no tiene cobertura contra huracanes, puede comprar hasta $60,000 de cobertura.