Cuando está comprando una casa, su prestamista hipotecario puede exigirle que compre un seguro de vivienda, un seguro hipotecario o ambos. Estas pólizas de seguro no son lo mismo, y es importante comprender la distinción entre las dos. El Seguro de hogar de viviendas protege los activos tanto del prestatario como del prestamista contra eventos calificados, como incendios o tormentas, mientras que el seguro hipotecario protege al prestamista contra el incumplimiento del prestatario.
- Seguro hipotecario y seguro de vivienda: diferencias clave
- ¿Quién necesita un seguro de vivienda frente a un seguro hipotecario?
- ¿Cómo pagará el Seguro de hogar de vivienda en comparación con el seguro hipotecario?
Seguro hipotecario y seguro de vivienda: diferencias clave
La mayoría de los propietarios financian la compra de su vivienda con hipotecas. El hecho de que la mayoría de los propietarios de viviendas tengan una hipoteca lleva a la gente a creer que el seguro hipotecario es lo mismo que el seguro de vivienda. De hecho, los dos tipos de seguro cubren cosas diferentes, y es importante que los distinga para saber lo que está pagando.
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Seguro de hogars de casas
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Seguro hipotecario
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| cubre… | El propietario e indirectamente el prestamista | solo el prestamista |
| Típicamente requerido para… | Prestatarios que financian la compra de su vivienda | Prestatarios con pagos iniciales inferiores al 20 % del precio de compra de la vivienda |
| Pagado a través de… | Pagos mensuales al prestamista o asegurador | Pagos mensuales y/o una parte de los costos de cierre de la compra de la vivienda al prestamista o asegurador |
Cobertura de Seguro de hogar de vivienda versus cobertura de seguro hipotecario
El Seguro de hogar de vivienda brinda protección financiera para su hogar y propiedad personal.
Al pagar las primas mensuales a una compañía de seguros, básicamente está pagando para proteger la casa y su contenido de eventos adversos cubiertos por la póliza. Indirectamente, el Seguro de hogar de vivienda también brinda protección financiera a su prestamista. Si su casa es destruida por una tormenta y no puede pagar su deuda, puede entrar en incumplimiento de pago de su préstamo hipotecario.
Por lo general, el Seguro de hogar de vivienda ofrece cuatro tipos de cobertura:
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Cobertura de vivienda: cubre la estructura de su hogar si es dañada por peligros, como viento o granizo
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Cobertura de propiedad personal: cubre el contenido de su hogar y sus pertenencias personales
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Cobertura de responsabilidad: lo cubre a usted y a los miembros de su familia de demandas por responsabilidad
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Cobertura de gastos de manutención adicionales: cubre los gastos de manutención si se ve obligado a vivir temporalmente fuera de su casa
Su póliza de Seguro de hogar de vivienda solo extenderá cada tipo de cobertura hasta ciertos límites. Por ejemplo, los eventos, también llamados «riesgos», cubiertos por su Seguro de hogar de vivienda variarán según el tipo de póliza que compre .
El seguro hipotecario, por otro lado, brinda protección financiera a un prestamista hipotecario contra el riesgo de que un prestatario no cumpla con la hipoteca.
Mientras que el Seguro de hogar protegerá tanto al prestatario como, indirectamente, los activos del prestamista, el seguro hipotecario solo protege el activo del prestamista: el reembolso del préstamo hipotecario. Para compensar el riesgo adicional generado por la mayor exposición del prestamista, los prestamistas generalmente requieren un seguro hipotecario cuando un prestatario hace un pago inicial menor.
¿Quién necesita un seguro de vivienda frente a un seguro hipotecario?
Si necesita un seguro de vivienda, un seguro hipotecario o ambos, depende de cómo financie su propiedad.
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Sea dueño absoluto de su casa: si compra su casa o condominio en efectivo, o si finalmente paga su hipoteca, puede renunciar a la cobertura del seguro de vivienda y del seguro hipotecario. Es opcional en estos escenarios, pero recomendamos encarecidamente comprar una póliza de Seguro de hogars de viviendas de todos modos. Es probable que su casa sea uno de sus activos financieros más importantes, y su valor y el valor de sus pertenencias podrían perderse por completo en un evento catastrófico.
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Obtenga una hipoteca: si necesita financiar su nueva casa, es casi seguro que su prestamista requerirá un Seguro de hogar de vivienda . El prestamista está haciendo esto para proteger su participación financiera en su propiedad. Si no tiene seguro y no puede presentar un reclamo para cubrir una pérdida, es posible que no pueda pagarle a su prestamista. Sin embargo, el seguro hipotecario generalmente solo se requiere con préstamos de la FHA y con hipotecas convencionales donde el pago inicial es inferior al 20% del precio de compra. El prestamista asume más riesgos con pagos iniciales más pequeños y con ciertos tipos de préstamos, y el seguro hipotecario cubre al prestamista si el prestatario se atrasa en los pagos.
¿Cómo pagará el Seguro de hogar de vivienda en comparación con el seguro hipotecario?
Si tiene una hipoteca, generalmente pagará el Seguro de hogar de vivienda como parte de los pagos mensuales de su hipoteca . Los prestamistas hipotecarios pagan las primas por usted e incorporan el costo en los pagos de su hipoteca. Por lo general, el dinero irá a una cuenta de depósito en garantía antes de que se distribuya a la compañía de seguros.
Por el contrario, los pagos del seguro hipotecario pueden presentarse en una variedad de formas:
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Préstamos convencionales: cuando la hipoteca no está garantizada o asegurada por el gobierno federal, un prestamista generalmente le exigirá que pague un seguro hipotecario privado. El PMI puede incluirse en su prima o pagarse en una sola suma al cierre. Puede pedirle a su prestamista que cancele su PMI cuando haya alcanzado una relación préstamo-valor del 80%.
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Préstamo de la FHA: si su hipoteca está asegurada por la Administración Federal de Vivienda, pagará dos formas de seguro hipotecario: una prima inicial y un pago mensual (integrado en la prima). Los préstamos de la FHA son adecuados para los prestatarios que desean hacer pagos iniciales bajos (a partir del 3,5 %) o tienen puntajes de crédito más bajos. El seguro hipotecario cubre los riesgos asociados a este tipo de préstamo.