Seguro contra desastres naturales: ¿Qué cubre?

Si bien el seguro contra desastres naturales no es una póliza real que pueda comprar, su Seguro de hogar de vivienda ya protege su propiedad contra el viento y las tormentas, la acumulación de nieve y los incendios. Su seguro de vivienda incluso extiende su protección a desastres naturales extremos como tornados, incendios forestales, erupciones volcánicas, caída de meteoritos y ventiscas.

A pesar de la amplia cobertura que obtiene de una póliza típica para propietarios de viviendas, es importante tener en cuenta que su póliza no cubre todo. De hecho, los desastres naturales comunes, como inundaciones y terremotos, no suelen estar cubiertos por una póliza típica.

¿Qué desastres no están cubiertos por el Seguro de hogar de vivienda?

Su Seguro de hogar de vivienda probablemente tenga exclusiones notables para inundaciones y movimientos de tierra, y dependiendo de dónde viva, es posible que tenga una cobertura limitada si el granizo daña su propiedad. Afortunadamente, generalmente hay otras opciones de cobertura disponibles si cree que vive en un área que está más expuesta a este tipo de desastres naturales.

Daños por inundación

Los daños por inundaciones y los flujos de lodo con frecuencia están excluidos de la cobertura de las aseguradoras de viviendas, por lo que deberá comprar una póliza de seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) para recibir protección. El NFIP, un programa federal que recopila investigaciones sobre daños por inundaciones en los EE. UU., trabaja a través de aseguradoras privadas para brindarle un seguro contra inundaciones patrocinado por el gobierno federal.

Por lo general, hay un período de espera de 30 días para el seguro contra inundaciones. Si vive en un área que es propensa a inundaciones, debe considerar comprar una póliza antes del punto álgido de la temporada de inundaciones para evitar enfrentar daños no asegurables en su hogar.

Daños por terremotos y sumideros

La mayoría de las aseguradoras tampoco cubren los daños causados ​​por el movimiento de la tierra. Esto significa que los derrumbes de lodo, deslizamientos de tierra, sumideros y terremotos están excluidos de la cobertura de la mayoría de las pólizas de Seguro de hogars de viviendas. Si vive en un área donde es más probable que experimente terremotos u otros movimientos devastadores de la tierra, debe considerar comprar un seguro por separado contra terremotos o hundimientos .

El seguro para deslizamientos de tierra y lodo está disponible en algunos estados como California y Washington a través de un número limitado de compañías. Si cree que su propiedad está amenazada, podría beneficiarse de la cobertura. Sin embargo, estas políticas pueden ser costosas debido a la frecuencia con la que estos estados experimentan deslizamientos de tierra.

Daños ocasionados por granizo

Por lo general, su póliza de seguro de hogar protege contra daños por granizo. Sin embargo, esto puede cambiar si vive en un área que experimenta tormentas de granizo frecuentes, como los estados de las Grandes Llanuras. Las aseguradoras en estos lugares pueden imponer deducibles más altos por daños por granizo o restringir los pagos por daños cosméticos causados ​​por granizo. Esto significa que es posible que no pueda presentar un reclamo si el granizo solo causa daños superficiales en lugar de daños estructurales.

¿El Seguro de hogar de vivienda cubre los daños causados ​​por tornados?

Los tornados a menudo están cubiertos por pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. A efectos del seguro, el daño causado por el viento por los tornados no se puede separar del causado por ráfagas más pequeñas y comunes. Sin embargo, debido a la capacidad destructiva de las tormentas, el seguro contra tornados puede ser más complicado para los propietarios de viviendas que viven en áreas más vulnerables.

En lugares donde los tornados son más comunes, como en Oklahoma o Texas, las aseguradoras pueden cobrar un deducible por separado para reclamos relacionados con el viento en lugar de un deducible para todos los riesgos. Un deducible de viento puede ser una cantidad fija, pero es más probable que aparezca como un porcentaje de la cobertura total de su propiedad.

Además, los propietarios cuyas propiedades se encuentran en áreas propensas a tormentas deben considerar si tienen suficiente seguro contra tornados para reconstruir después de una pérdida total. Si bien el Seguro de hogar de vivienda cubre los tornados, es posible que solo cubra el valor depreciado de su hogar y propiedad en lugar de su valor total.

Fuente: Base de datos de eventos de tormentas de la NOAA

Si su Seguro de hogar de vivienda solo cubre el valor real en efectivo o el valor depreciado de su hogar, podría considerar actualizar a la cobertura de costo de reemplazo . Este tipo de estructura de reembolso no tiene en cuenta la depreciación y es más probable que pueda reconstruir su casa exactamente como estaba antes de la pérdida.

¿El Seguro de hogar de vivienda cubre daños por huracanes?

Es probable que su Seguro de hogar de vivienda brinde cobertura parcial por daños causados ​​por huracanes. Al igual que con los tornados, las pérdidas causadas por los fuertes vientos de un huracán están cubiertas por la póliza estándar para propietarios de viviendas HO-3. Del mismo modo, si el agua de lluvia de un huracán daña su hogar, es probable que esté cubierto. Por ejemplo, imagine que un huracán abre la puerta de su casa y deja entrar la lluvia que empapa sus pertenencias. En este caso, se aplicaría el seguro de hogar estándar.

Sin embargo, las aseguradoras excluyen de la protección los daños por inundación causados ​​por un huracán. Si su hogar fue destruido por un huracán, su proveedor de seguros determinaría si la destrucción fue causada por el viento del huracán o por la marejada ciclónica que lo acompañó antes de otorgar una compensación. Si vive en un área que experimenta huracanes frecuentes, debe considerar obtener un seguro contra inundaciones a través del NFIP para evitar una situación en la que se le niegue la cobertura bajo su póliza estándar.

¿Los daños a los vehículos están cubiertos por el Seguro de hogar de vivienda?

El Seguro de hogar de vivienda no cubre las reparaciones de los vehículos dañados en su propiedad por desastres naturales. Si su vehículo necesita reparaciones, su seguro de automóvil debería proporcionar una compensación para cubrir los daños.

Imagina que tu coche está aparcado en tu garaje. Digamos que el garaje se quema durante un incendio forestal o un tornado lo destruye. Incluso si el desastre natural afectó a su automóvil mientras estaba dentro de su garaje, no podría presentar un reclamo de seguro de vivienda para repararlo o reemplazarlo.

¿Cómo pagan las compañías de seguros los desastres naturales?

Después de experimentar un desastre natural, la compensación que recibirá depende del tipo de cobertura que haya comprado. La cobertura de vivienda de una póliza se presenta en tres formas: valor real en efectivo, valor de costo de reemplazo y valor extendido o garantizado.

Suponga que su casa es destruida por un desastre natural y tiene una póliza con cobertura de valor de reposición. Si su reclamo fuera exitoso, su aseguradora contabilizaría la depreciación de su hogar y restaría esa cifra de su compensación final. Por otro lado, una póliza de valor de reemplazo no tiene en cuenta la depreciación, pero solo paga hasta el límite de su póliza de seguro.

Para garantizar que se le compense por el valor total de su casa, deberá comprar el valor de reemplazo extendido. Este tipo de cobertura asegura que si aparecen costos inesperados en la reconstrucción y exceden el límite de su póliza, aún recibirá una compensación.