El seguro de granja y rancho es una forma híbrida de cobertura destinada a protegerlo tanto personal como comercialmente. Al igual que una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas, el seguro agrícola cubre su hogar, posesiones y responsabilidad personal. Más allá de eso, también incluye cobertura para su maquinaria y ganado, aunque no para sus cultivos.
- ¿Qué es un seguro de granja y rancho?
- ¿Qué cubre una póliza de seguro agrícola?
- ¿Qué no cubre el seguro agrícola?
- ¿Debe obtener un seguro de granja o rancho?
¿Qué es un seguro de granja y rancho?
El seguro de granja y rancho suele ser una póliza altamente personalizada. Comienza con una cobertura básica y básica, luego agrega opciones adicionales según las necesidades de su hogar y negocio. Debido a que cada granja o rancho es único, un agente a menudo realiza una visita al sitio para asegurarse de que su propiedad esté completamente cubierta.
La cantidad de personalización disponible es bastante detallada. Por ejemplo, el seguro agrícola para agronegocios de Nationwide permite a los titulares de pólizas seleccionar y elegir la cobertura para 12 categorías diferentes de peligros. También puede optar por una cobertura más amplia, que incluye muchas de las mismas coberturas ampliadas en la mayoría de los tipos de pólizas de Seguro de hogars de viviendas . Algunos ejemplos incluyen la caída de objetos, la explosión de tuberías de calor o agua, el peso del hielo y la nieve y las subidas de tensión.
Los garajes independientes y otros edificios que estarían cubiertos por una póliza estándar para propietarios de viviendas también permanecen cubiertos por esta parte de la póliza, junto con plantas, árboles, arbustos y su césped. No cubrirá nada cultivado para uso comercial y, por lo general, solo incluye artículos cubiertos dentro de una cierta distancia de la casa.
Por ejemplo, supongamos que tiene una póliza de seguro agrícola y solo 100 pies de césped separan su hogar de un campo de alfalfa que se empaca y vende cada año. Aunque está cerca de la casa, esa alfalfa no entraría en esta parte de la póliza de seguro agrícola. Tendría que obtener una cobertura de cultivo separada.
Al igual que las pólizas de seguro de vivienda estándar, también existen límites de reclamación para árboles, arbustos y su césped. Dependiendo de la póliza individual, puede haber un límite de reclamaciones por árbol o arbusto, o puede haber un límite general establecido de acuerdo con un porcentaje de la cobertura de la vivienda.
Por ejemplo, su póliza podría cubrir cada árbol o arbusto hasta $250, o podría estar cubierto hasta el 5% de la cobertura de su hogar. En ese caso, si tiene una cobertura de $100,000 para su hogar, eso significaría que el límite general para árboles, arbustos y su césped sería de $5,000.
¿Qué cubre una póliza de seguro agrícola?
El seguro de granjas y ranchos también cubre la propiedad personal directamente relacionada con la operación de granjas o ranchos. Esta parte de la cobertura generalmente se puede dividir en tres categorías: maquinaria y equipo agrícola; ganado; y productos agrícolas como semillas, ensilaje, alimentos para animales, fertilizantes y pesticidas.
La mayoría de las pólizas de seguro agrícola permiten a los asegurados elegir coberturas amplias sobre las categorías o programar elementos individuales. Estas opciones funcionan de manera similar a los endosos y flotantes . Usted elige cuál es mejor para usted cuando habla con su agente y compra la póliza.
Ya sea que elija cubrir categorías amplias o programar elementos individualmente, hemos desglosado las coberturas de esta parte de una póliza de seguro agrícola.
Maquinaria y equipo agrícola
Esta cobertura protege al titular de la póliza de pérdidas financieras o daños a su maquinaria y equipo debido a los riesgos cubiertos. Casi todo lo que pueda adivinar que cae dentro de esta categoría está cubierto. Están cubiertos los tractores, las cosechadoras, las cosechadoras de algodón, las sembradoras, los equipos de campo, los rastrilladores de heno y otra maquinaria .
Si usa un camión para el trabajo agrícola, es posible que pueda agrupar una póliza de seguro de automóvil comercial y agregarla a su paquete general de seguro agrícola. Los equipos de riego portátiles y las estructuras y vallas portátiles también suelen estar cubiertos.
La maquinaria agrícola y ganadera es costosa y es posible que deba programarse parte de ella. Los tractores agrícolas pueden costar más de $200 000, pero son inversiones necesarias para muchos agricultores. Por duraderos que sean, pueden pasar muchas cosas. Por ejemplo, digamos que un tornado daña un tractor. Es poco lo que el propietario puede hacer para evitar ese peligro, por lo que necesita protegerse financieramente contra la pérdida de un equipo tan costoso con un seguro agrícola.
Ejemplo de costo : hemos visto que la mayoría de los equipos agrícolas se aseguran por aproximadamente $15 por cada $1,000 de valor, pero esto dependerá de su deducible. Por ejemplo, supongamos que tiene un tractor valorado en $ 200,000. Costaría aproximadamente $ 3,000 por año asegurarlo contra un grupo de peligros nombrados. Si un riesgo cubierto afecta su tractor, obtendrá los ingresos netos del deducible que elija.
Ganado
La mayoría de las pólizas de seguro agrícola ofrecen una amplia cobertura para el ganado en caso de que muera o resulte lesionado como resultado de un peligro cubierto. También hay extensiones que cubren una gama mucho más amplia de peligros que pueden ocurrirles a los animales de granja. Algunas de las pólizas extendidas cubren cosas como la muerte de animales por disparos accidentales o si son atropellados por un tren o vehículo. También pueden cubrir los ataques al ganado por parte de perros y animales salvajes, así como la pérdida de ganado por inundaciones y terremotos.
Los caballos y los equinos son únicos debido a la variedad de propósitos a los que sirven. Ya sea que use uno o más caballos para el trabajo, la reproducción, el espectáculo o el placer, los animales son inversiones para las que tiene sentido financiero comprar un seguro. Las empresas que ofrecen seguros para granjas y ranchos emplean ajustadores especiales específicamente para animales equinos y ofrecen una lista de opciones para cubrirlos. Elegir qué protección es la más adecuada es una decisión que tomará con su agente.
Las opciones típicas de cobertura para caballos incluyen la cobertura de mortalidad animal, que cubre la muerte debido a una gran cantidad de peligros y robos. Quizás lo más importante es que la opción también cubre la muerte por enfermedad y dolencia . Este es un riesgo cubierto único que las porciones estándar de ganado de las pólizas de seguro agrícola no cubren. Otras opciones de ganado para caballos incluyen gastos médicos mayores, gastos quirúrgicos y coberturas por pérdida de uso.
El propósito del caballo para el titular de la póliza determina cuál de las opciones debe comprar. Por ejemplo, supongamos que monta su caballo para arrear otros animales. Ese caballo es probablemente una parte vital de su sustento, por lo que debe proteger ese activo con un seguro en caso de peligros, accidentes y enfermedades. Es posible que un caballo que simplemente tiene que montar por placer no requiera una cobertura amplia.
Ejemplo de costo: El costo de las opciones de caballos o equinos depende de muchos factores, incluido el tipo y la edad del caballo, dónde reside y qué tareas realiza. Generalmente, la cobertura de mortalidad cuesta del 2,5% al 5% del valor del caballo. Entonces, si tiene un caballo con un valor de $10,000 y una tasa del 5%, la cobertura de mortalidad por sí sola podría costarle al titular de la póliza $500 por año. Como mencionamos anteriormente, hay ajustadores que se especializan en evaluar opciones equinas, ya que hay una multitud de variables a tener en cuenta al determinar la cobertura del seguro.
productos agrícolas
Los piensos, cereales, semillas y artículos similares considerados productos agrícolas están cubiertos por el seguro agrícola. Recuerde, estos productos solo están cubiertos mientras están almacenados. Los alimentos, granos u otros cultivos que crezcan en la propiedad y las semillas que hayan sido plantadas no están cubiertos. Por lo general, requerirán una póliza de seguro comercial si los ingresos de la venta superan el límite de ingresos incidentales de su póliza.
Cobertura de responsabilidad agrícola
Similar a una póliza de seguro de hogar estándar, el seguro de granja y rancho también brinda protección de responsabilidad. La cobertura de responsabilidad no es una opción y es parte de cada póliza de seguro agrícola debido a los riesgos que conlleva . Cubre lesiones corporales, gastos médicos y daños a la propiedad si es necesario. Quizás igual de importante, también cubre los honorarios de los abogados asociados con los incidentes cubiertos.
Incluso bajo las precauciones más cuidadosas, pueden ocurrir accidentes. Los agricultores con años de experiencia en el manejo de maquinaria pueden dar un paso en falso y lesionarse. Algo podría asustar a un animal y hacer que lesione a un adiestrador. O digamos que un animal logra escapar, deambular por una carretera y causar un accidente. Aunque ese incidente no ocurrió en su propiedad, usted, como dueño del animal, sería responsable.
¿Qué no cubre el seguro agrícola?
Tenga cuidado a la hora de asegurar su finca. Hay algunos artículos que puede pensar que se incluirán automáticamente, pero que probablemente no estén cubiertos por su póliza. En particular, hay un par de matices en torno a cercas e incendios que los propietarios deben tener en cuenta con respecto a su cobertura.
Cercado no incluido automáticamente en el seguro agrícola
Las cercas rara vez están cubiertas por las pólizas de seguros agrícolas estándar . Esto puede parecer contradictorio en términos de necesidades (muchas granjas tienen muchas cercas), pero esa es exactamente la razón por la cual las políticas agrícolas estándar no las cubren. Algunas granjas pueden no tener cercas, mientras que otras pueden tener kilómetros de cercas. También hay muchos tipos diferentes de cercas, lo que podría afectar el costo de asegurarlas. Por ejemplo, un cuarto de milla de cerca de alambre tejido cuesta aproximadamente $2600, mientras que una cerca de alambre de púas cuesta $1900.
Por todas las razones anteriores, la decisión de cubrir la cerca es una decisión que las compañías de seguros permiten que tome el titular de la póliza en forma de extensión de la póliza. Para que una póliza de seguro de granja o rancho cubra ampliamente la cerca, significaría tener en cuenta un riesgo al que muchos asegurados no están sujetos, aunque se reflejaría en la forma de una prima más cara.
Muchas personas optan por no asegurar sus vallas. Lo único que podría destruir una parte significativa o la totalidad de una valla es un tornado. Sin embargo, las puertas eléctricas pueden costar $15,000 o más. Si tiene portones eléctricos, definitivamente debe considerar la importancia de los portones y si necesita asegurarlos.
Nota sobre los riesgos cubiertos en las pólizas de seguros agrícolas
La maquinaria y el equipo agrícola solo están protegidos contra los peligros enumerados explícitamente en su póliza. Los equipos que no estén bien mantenidos no estarán cubiertos, ni los fallos técnicos estarán cubiertos. Como muchas cosas, los equipos agrícolas son cada vez más avanzados técnicamente y, a menos que compre una extensión específica, es posible que no estén cubiertos.
Los asegurados deben asegurarse de que su hogar y otros edificios estén cubiertos en caso de incendio. Aunque las fincas generalmente están aseguradas contra incendios, algunas cosas pueden activar una exclusión. Por ejemplo, la accesibilidad por carretera a las estructuras agrícolas es algo que su agente notará. Algunos transportistas requieren caminos pavimentados o de grava sólida que conduzcan a los edificios cubiertos por la póliza.
Con respecto a las fuentes de agua, algunas personas asumen que un estanque en la propiedad es adecuado, pero las mangueras de los camiones de bomberos deben poder llegar tanto al estanque como a las estructuras cubiertas si no hay un hidrante disponible. En condiciones secas, es probable que un camión de bomberos se desvíe de un camino o grava, pero si un campo está cubierto de nieve o demasiado lodoso, es posible que no lo haga. La falta de caminos despejados a su granero o establo aumentaría su riesgo de sufrir daños en un incendio, lo que puede resultar en que las aseguradoras excluyan el incendio como un riesgo cubierto en su póliza.
¿Debe obtener un seguro de granja o rancho?
Para determinar si el seguro de granja o rancho es adecuado para usted, le sugerimos que considere tres factores que pueden afectar sus necesidades de seguro:
Estructuras adicionales
Ganado generador de ingresos
Empleados
Estructuras: si tiene estructuras secundarias en su terreno, como un granero o un establo, es probable que necesite una póliza de seguro agrícola. La mayoría de los edificios que se utilizan para una función agrícola necesitan una cobertura específica de una póliza agrícola. Esto puede aplicarse a los edificios que ha reutilizado para uso agrícola. Por ejemplo, un antiguo garaje convertido en invernadero requeriría un seguro agrícola.
Ganado: si tiene animales de los que depende para generar ingresos significativos, es posible que una póliza de seguro de hogar estándar no brinde suficiente cobertura de «ingresos incidentales» para proteger su interés en esos animales. Considere la diferencia entre tener algunas gallinas en su patio trasero y cuidar vacas en una granja lechera. El seguro agrícola está diseñado para proteger al ganado en este último caso.
Empleados: si alguien trabaja para usted en la propiedad, necesitará un seguro agrícola que brinde cobertura para posibles situaciones de responsabilidad y reclamos de compensación laboral. En algunos estados, se le puede solicitar que tenga una política de compensación para trabajadores si tiene dos o más empleados. Actualización de 2 años de freelancer publicada el 31/03/22. -MONTE