Reparaciones de bricolaje y reclamos de seguros de hogar

Los daños a su hogar pueden ser muy costosos, incluso si su seguro de propiedad cubre parte del costo del daño. Puede ser tentador presentar un reclamo y realizar las reparaciones usted mismo. Pero si bien es posible que pueda hacer el trabajo usted mismo, no hay garantía de que ahorrará mucho dinero al hacerlo.

Además, si no tiene licencia para realizar el trabajo, puede ser responsable de los costos adicionales si las reparaciones no salen tan bien como había planeado.

  • ¿Puedes hacer tus propias reparaciones de seguro de hogar?
  • ¿Es una buena idea hacer sus propias reparaciones de seguro de vivienda?
  • El proceso de hacer que usted mismo repare un seguro de hogar
  • ¿Puede quedarse con el dinero adicional de la reclamación del Seguro de hogar de vivienda?

¿Puedes hacer tus propias reparaciones de seguro de hogar?

Depende en gran medida de su compañía de seguros si se le permite hacer sus propias reparaciones de seguro de vivienda, ya que la aseguradora decide cuánto pagará por reparar su casa y cuándo pagará.

La mayoría de las veces, las aseguradoras le permitirán hacer el trabajo usted mismo, pero la cantidad de supervisión que querrán proporcionar diferirá según la gravedad y la complejidad del daño y las políticas de la aseguradora. También es más probable que la aseguradora le conceda permiso si el trabajo requiere relativamente poca habilidad, como limpiar escombros, en lugar de si es muy técnico, como la plomería.

Legalidad

Otra preocupación es si es legal que usted haga las reparaciones. Según la gravedad del daño y las leyes del lugar donde viva, es posible que deba obtener un permiso de su ciudad o tener una licencia para realizar las reparaciones necesarias.

Es posible que su ciudad requiera que un electricista con licencia realice todo el trabajo eléctrico. Si no puede o no obtiene estas aprobaciones, es posible que no se le permita legalmente hacer las reparaciones usted mismo. Consulte con su departamento local de edificios o servicios de desarrollo para ver qué permisos son necesarios para su reparación.

Permiso de su prestamista hipotecario

Si tiene una hipoteca sobre su casa, su prestamista puede decidir quién realiza las reparaciones en su casa, y es posible que no le permita hacer las reparaciones usted mismo. Una cláusula común en los contratos hipotecarios dice que su prestamista debe figurar en los cheques de reclamaciones de seguros.

Si tiene esta cláusula en su hipoteca, algunos o todos los fondos que reciba de su compañía de seguros tendrán tanto su nombre como el de su banco en el cheque.

Por lo general, el banco colocará el dinero en depósito y utilizará los fondos para pagar directamente al contratista una vez que se completen las reparaciones. Y dado que el banco controla el dinero y tiene interés en asegurarse de que su casa esté bien reparada, es posible que no le permita hacer el trabajo usted mismo. Así que consulte con su compañía hipotecaria para ver si permite reparaciones automáticas.

¿Es una buena idea hacer sus propias reparaciones de seguro de vivienda?

Antes de decidirse a reparar su propia casa, tenga en cuenta los costes económicos, la normativa local y, sobre todo, la seguridad del trabajo.

Incluso si su compañía de seguros le da el visto bueno para hacer las reparaciones en su hogar, debe considerar seriamente los riesgos y si vale la pena hacer el trabajo usted mismo antes de comprometerse con la reparación.

La primera y más importante cuestión es la seguridad. Hay muchos elementos peligrosos que pueden estar involucrados en la reparación de una casa. Si el daño a su hogar se relaciona con algo como un sistema eléctrico y no tiene experiencia en manejarlo, no debe aprovechar esta oportunidad para aprender, déjelo en manos de profesionales.

También debe evaluar si la cantidad de dinero que ahorrará vale la pena el tiempo y el esfuerzo, especialmente si aún no es un experto en bricolaje. La cantidad que su compañía de seguros le pagará puede variar mucho según la naturaleza de las reparaciones, el tamaño de la reclamación y las políticas de su aseguradora.

Si bien se puede requerir un permiso o una licencia para realizar reparaciones importantes en el hogar, los propietarios generalmente tienen más libertad de acción que los profesionales sobre lo que pueden hacer sin un permiso o una licencia. Pero si el trabajo se realiza sin un permiso o no se hizo con un estándar profesional, es probable que su compañía de seguros no cubra más reparaciones si algo se arregla incorrectamente.

Por ejemplo, imagina que tu cerca está dañada por la caída de un árbol y tú mismo la reparas. Si una tormenta de viento luego daña la cerca y la compañía de seguros tiene evidencia de que la primera reparación no se hizo correctamente, es posible que no cubra la segunda ronda de daños.

Finalmente, si el daño es relativamente menor o cosmético y está considerando repararlo usted mismo, puede ser mejor no presentar ningún reclamo. Incluso si pudiera obtener algo de dinero de su compañía de seguros ahora, múltiples reclamos en un período corto pueden hacer que sus tarifas aumenten, lo que le costará más dinero a largo plazo. Puede ser más barato y sencillo hacerse cargo del trabajo usted mismo sin involucrar a su compañía de seguros de hogar.

El proceso de hacer que usted mismo repare un seguro de hogar

Para comprender las situaciones en las que puede optar por reparar su casa usted mismo bajo un reclamo de Seguro de hogar de viviendas, es útil saber cómo funciona el proceso de reclamos cuando emplea a un contratista. El procedimiento exacto puede variar según la aseguradora, pero el proceso de reclamación suele ser algo así:

  1. Comuníquese con su compañía de seguros e infórmele que hubo daños en su hogar.
  2. Un ajustador de reclamos viene a inspeccionar el daño y crea una estimación.
  3. Recibe un cheque por el valor real en efectivo (ACV) del artículo dañado. Si tiene cobertura de valor de costo de reemplazo (RCV), el cheque de ACV actúa como un pago inicial del costo total de la reparación.
  4. Recopila uno o más presupuestos de los contratistas por el costo de la mano de obra y los materiales para reparar el daño y envía los presupuestos a su compañía de seguros para su aprobación.
  5. El contratista que seleccione repara su casa.
  6. Usted o el contratista envían un certificado de finalización (también llamado carta de finalización) a la aseguradora. Si tiene cobertura de RCV, la aseguradora liberará el resto de los fondos, también llamada depreciación recuperable . Usarás este dinero para pagarle al contratista.

Cómo hacer las reparaciones usted mismo difiere de contratar a un contratista

Independientemente de quién esté haciendo las reparaciones, su compañía de seguros vendrá a inspeccionar los daños y tabulará el valor de la propiedad dañada.

Una vez que tenga un presupuesto de su aseguradora, obtenga un presupuesto detallado de un profesional antes de comprometerse a hacer una reparación usted mismo. Un profesional puede detectar o anticipar daños que pueden no ser obvios para usted, incluso si es un experto en bricolaje. Además, presentarán una estimación autorizada del costo del trabajo, lo que le dará más poder de negociación con su compañía de seguros al momento de liquidar su pago final.

Antes de comenzar el trabajo de reparación en su hogar, asegúrese de entender exactamente cómo su compañía de seguros determina cuánto pagarle y cuándo recibirá el dinero. La aseguradora puede tener un pago estándar para cubrir un tipo específico de daño o calcular una tarifa por hora para su mano de obra.

Cómo se determina el pago de un reclamo

Cada aseguradora administra sus pagos de manera diferente, a veces requiriendo estimaciones detalladas para reparaciones, especialmente para grandes pérdidas.

Su aseguradora puede adoptar una actitud muy relajada y de no intervención respecto al pago de un reclamo y no solicitar mucha información sobre cómo se utilizó el dinero. Una vez que usted y su aseguradora hayan acordado un costo estimado para una reparación, es posible que solo requiera una prueba de que se realizó el trabajo, como una fotografía o una carta firmada. Una vez que haya recibido la prueba, le enviará el dinero para cubrir el costo total de la reparación, sin investigar quién realizó realmente la reparación.

En otros casos, su compañía de seguros puede adoptar un enfoque mucho más riguroso para el reclamo. Esto podría incluir solicitar una estimación detallada, o estimaciones múltiples, de contratistas autorizados y cuentas detalladas de todos los costos, como los materiales y las herramientas necesarias.

También es posible que su aseguradora calcule manualmente cuánto pagará por la mano de obra según las tarifas establecidas. Si su compañía de seguros sigue este camino, el monto en dólares que paga la compañía de seguros puede terminar siendo sustancialmente más bajo si usted hace el trabajo usted mismo en comparación con un trabajo realizado por un profesional, ya que es probable que la aseguradora deduzca los costos administrativos de sus cálculos. para la auto-reparación.

Tenga en cuenta que cuanto más costosa y complicada sea la reclamación que realice, más supervisión querrá su aseguradora. Un ávido aficionado al bricolaje puede volver a alfombrar una habitación o reparar una pared sin muchos problemas, pero es más probable que una compañía de seguros quiera que un profesional se encargue de una reparación muy costosa o peligrosa, como arreglar un techo o revisar un sistema eléctrico.

Sea honesto y esté dispuesto a comprometerse

En cualquier caso, es mejor ser sincero con su ajustador de seguros sobre sus planes para hacer el trabajo de reparación usted mismo. Su ajustador lo guiará a través del proceso para asegurarse de que reciba una compensación de la manera más simple y justa posible. Tenga en cuenta que es un delito ocultar deliberadamente información a su compañía de seguros.

Hacer el trabajo usted mismo no es una situación de todo o nada. La solución óptima puede ser que usted se encargue del trabajo de baja categoría, como la eliminación de escombros, por su cuenta y deje las tareas más especializadas, como el cableado, en manos de un profesional.

Su compañía de seguros también puede ser más generosa al pagarle por su trabajo si le pide que cuente ese dinero para su deducible en lugar de darle un cheque.

¿Puede quedarse con el dinero adicional de la reclamación del Seguro de hogar de vivienda?

Es posible que le quede dinero extra de su reclamo de Seguro de hogar de vivienda, ya sea porque ahorró dinero después de hacer el trabajo usted mismo o porque su contratista no cumplió con el presupuesto.

Normalmente, cualquier dinero con el que termines es tuyo, siempre y cuando la compañía no te pregunte por él y no hayas mentido o cometido fraude para obtenerlo. Revise su póliza de Seguro de hogar de vivienda para ver si hay disposiciones específicas que detallen lo que debería suceder con el dinero sobrante de la reclamación.

Sea honesto con su compañía de seguros. Ya sea que deliberadamente rellene las facturas que usted o el contratista envían a la aseguradora o mienta y diga que no queda dinero, se considera fraude de seguros. El fraude de seguros es un delito grave , y si lo atrapan, puede enfrentar un proceso judicial y una multa o tiempo en la cárcel. Además, es probable que su póliza sea cancelada y es posible que lo incluyan en la lista negra para no comprar otras pólizas de seguro en el futuro.