Una póliza de Seguro de hogar de vivienda típica lo protege en tres áreas principales: la estructura de su casa, sus pertenencias y su responsabilidad personal por lesiones y daños a la propiedad de otros. Si bien la única manera de comprender exactamente cuándo se aplica o no la cobertura es leer su póliza de Seguro de hogar de vivienda, el Seguro de hogar de vivienda generalmente protege tanto su hogar como sus posesiones de una amplia variedad de peligros o causas de daños. Por lo general, los terremotos y las inundaciones están específicamente excluidos y requieren la compra de un seguro adicional.
- Peligros contra los que protege el seguro de hogar
- Qué cubre el seguro de hogar
- Lo que no cubre el seguro de hogar
Peligros contra los que protege el Seguro de hogar de vivienda
El tipo más común de Seguro de hogar de vivienda es una póliza HO-3. Las pólizas HO-3 tienen cobertura de riesgos abiertos en la estructura de una casa y cobertura de riesgos nombrados para su propiedad personal.
La cobertura de riesgos abiertos significa que está cubierto por todas las causas de daños, excepto por aquellas que están específicamente excluidas. Las exclusiones comunes incluyen guerras, terremotos y explosiones nucleares, pero verifique su póliza para estar seguro.
Peligros comunes con nombre
Si tiene una cobertura de riesgos con nombre para su hogar o propiedad personal, es probable que incluya los siguientes riesgos con nombre comunes.
Hurto
fuego o rayo
Tormenta de viento o granizo
Fumar
Objetos que caen
Peso del hielo, la nieve o el aguanieve
Vandalismo y travesuras maliciosas
explosiones
Disturbios y disturbios civiles
Aeronaves y vehículos
Erupción volcánica
Desbordamiento o congelación de tuberías, calefacción, aire acondicionado, rociadores contra incendios u otros electrodomésticos
Desgarros, grietas y quemaduras en sistemas de agua, calor, A/C o rociadores contra incendios
Daños por corrientes eléctricas en electrodomésticos y cableado
La cobertura de riesgos nombrados, por otro lado, solo cubre los riesgos que se mencionan explícitamente en la póliza. Esto generalmente incluirá una amplia variedad de peligros, incluidos incendios, viento, caída de objetos y robo.
Las pólizas de riesgos específicos también suelen incluir exclusiones, aunque la forma en que los riesgos específicos y las exclusiones específicas interactúan a veces es compleja y puede variar de un estado a otro. Por ejemplo, en California, si un terremoto provoca un incendio que daña su hogar, usted está cubierto, aunque los terremotos generalmente están excluidos del seguro de vivienda.
Lo que cubre el seguro de hogar
Estos son los principales tipos de cobertura que puede tener una póliza de seguro de hogar estándar. En la mayoría de las pólizas, lo que está cubierto se enumera explícitamente y se puede agrupar en las siguientes categorías. Hay una serie de peligros o protecciones adicionales que generalmente no se incluyen en las pólizas de las compañías de seguros de viviendas (veremos eso más adelante). Las compañías de seguros de hogar pagarán cualquier reclamo cubierto después de su deducible.
La estructura de la casa
A veces llamada «cobertura de vivienda», esta parte de la póliza cubre daños físicos a la casa misma. Los daños a las paredes, el techo, el piso o las puertas están incluidos en esta sección. También se cubren los cimientos de su hogar y otras partes que no necesariamente sean visibles.
Objetos personales
El Seguro de hogar de vivienda también paga el costo de reparar o reemplazar sus pertenencias. Estás protegido sin importar en qué parte del mundo se encuentren tus pertenencias, por lo que si te roban el teléfono celular mientras estás de vacaciones, se te reembolsará. También cubre las pertenencias de los demás si la persona vive con usted y las pertenencias de los invitados mientras el titular de la póliza está presente.
Las pertenencias personales incluyen cosas como muebles, aparatos electrónicos, ropa, equipos deportivos, embarcaciones, platería, armas de fuego, pieles y joyas . Los árboles, plantas y arbustos también suelen estar cubiertos, excepto en casos de daño por viento y enfermedades.
Tenga en cuenta que los artículos muy valiosos, como joyas, dinero en efectivo o armas de fuego, pueden tener una cobertura limitada o nula en virtud de una póliza de Seguro de hogar típica. Si tiene artículos de alto valor, consulte con su aseguradora para asegurarse de que estén suficientemente asegurados.
Documentar las pertenencias que posee es fundamental para aprovechar al máximo la protección de su seguro de vivienda. La mayoría de las personas no pueden retirar todas sus posesiones en caso de pérdida parcial o total. Por esa razón, los asegurados deben hacer un inventario de sus pertenencias que reclamarían si se dañaran o se perdieran debido a un peligro. El inventario de pertenencias debe incluir fotos o videos de los artículos, así como cualquier recibo y comprobante de compra para adjuntar, lo cual es mucho más fácil en esta era actual de teléfonos inteligentes.
Cobertura de responsabilidad
Esta cobertura protege al titular de la póliza y a los miembros de su familia (incluidas las mascotas) de demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad de los que son responsables. Pagará los costos judiciales, así como cualquier indemnización que se le ordene pagar en el tribunal, hasta el límite de la póliza. La parte de responsabilidad civil de su seguro de propiedad también viaja con usted y los miembros de su familia a la casa de su vecino oa cualquier otro lugar del mundo.
Por ejemplo, si derrama una copa de vino y arruina la alfombra de un vecino, el Seguro de hogar cubriría el costo, pero no cubrirá su propia alfombra si derrama vino y la arruina. Si está organizando una fiesta y derrama vino sobre el abrigo de piel auténtico de su vecino, esa sería otra situación de responsabilidad creada que el seguro del hogar cubriría. Otro ejemplo sería si su perro muerde a alguien: el seguro de hogar cubriría ese incidente. Si su propio perro lo muerde, el Seguro de hogar de vivienda no cubrirá ese incidente.
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Cubierto por la cobertura de responsabilidad civil de los propietarios
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No cubierto por la cobertura de responsabilidad civil
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| Derramas vino en la alfombra de tu vecino | Derramas vino en tu propia alfombra |
| Rasgas el abrigo de piel de un invitado | Te rasgas tu propio abrigo |
| Tu perro muerde a alguien en la calle | Usted tiene la culpa en un accidente automovilístico |
El Seguro de hogars de viviendas a veces también brinda cobertura médica sin culpa, lo que significa que si un amigo o vecino resulta lesionado en su hogar, puede enviar las facturas médicas a su compañía de seguros. Esto permite que se paguen sus gastos sin presentar un reclamo de responsabilidad en su contra. Esta parte de la póliza no cubrirá las facturas médicas del titular de la póliza, su familia o sus mascotas; para eso, deberá recurrir a su seguro de salud o seguro de mascotas , si tiene alguno.
Gastos de vida adicionales (ALE)
A veces abreviado como ALE, esta parte de una póliza de seguro de hogar cubre el costo de permanecer en otro lugar si su hogar es inhabitable. ALE cubre cosas como facturas de hotel, comidas en restaurantes y otros gastos.
Por ejemplo, si un riesgo asegurado destruye el techo de su casa, es probable que necesite encontrar otro lugar para quedarse hasta que se repare. ALE cubriría los costos de una habitación de hotel y comidas en restaurantes. Un ejemplo de un gasto adicional podría ser el costo de lavar la ropa si no tiene acceso a su propia lavadora y secadora.
Aunque es una cobertura común bajo una póliza de Seguro de hogar de vivienda, la cobertura adicional de gastos de manutención puede variar mucho de una compañía a otra. Algunas empresas ofrecen gastos hasta un cierto límite total. Otros no tienen un límite de gastos, pero solo ofrecen la cobertura por un tiempo limitado después de un incidente.
ALE también reembolsará a los titulares de pólizas el alquiler que se les deba pagar. Por ejemplo, supongamos que alquila parte de su casa, pero esa parte se volvió inhabitable debido a un peligro cubierto por su póliza. En esa circunstancia, ALE le pagaría la pérdida de ingresos del inquilino que tuvo que mudarse hasta que se reparara el espacio, sujeto a los términos de su póliza.
Otras protecciones que puede proporcionar el seguro de hogar
Cada póliza de seguro es diferente, pero existen otras coberturas que el Seguro de hogar de vivienda ofrece con frecuencia. Estas son coberturas en las que uno no suele pensar al comprar un Seguro de hogar de vivienda, pero es importante no olvidarse de ellas si se beneficiaría de tener la cobertura.
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Retiro de escombros : las empresas generalmente pagan gastos razonables para retirar los escombros en la propiedad de un peligro cubierto que causó una pérdida. Las cenizas, el polvo y las partículas de una erupción volcánica que causó una pérdida o daño directo también se incluyen en esta categoría; los árboles caídos por un peligro también están cubiertos.
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Lápidas : las pólizas de Seguro de hogars de viviendas a veces cubren lápidas y mausoleos dañados o perdidos por un riesgo cubierto. Los marcadores de tumbas o mausoleos pueden estar dentro o fuera de la propiedad de la residencia del titular de la póliza.
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Cobertura de vivienda ecológica : también llamada «mejora ecológica» o «reembolso ecológico», es un endoso que permite reconstruir una vivienda con materiales ecológicos o reemplazar elementos con versiones de mayor eficiencia energética en caso de una pérdida cubierta. .
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Fraude de identidad: la cobertura de fraude de identidad protege a un propietario y paga para ayudarlo a restaurar su identidad en caso de que se use de manera fraudulenta.
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Evaluación de pérdidas : si un peligro afecta su hogar o propiedad cubierta por su Seguro de hogar de vivienda, deberá realizar una evaluación de daños profesional. Dependiendo de lo que esté dañado y la extensión del daño, las evaluaciones pueden ser costosas. Afortunadamente, las pólizas de Seguro de hogar de viviendas suelen cubrir las evaluaciones de pérdidas hasta cierto límite.
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Uso no autorizado de tarjetas de crédito : La mayoría de las pólizas de Seguro de hogar de vivienda cubren cargos no autorizados a su tarjeta de crédito. Sin embargo, el límite de esto suele ser bajo ($ 500), y la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito eliminarán los cargos no autorizados de su tarjeta una vez que los informe.
Lo que no cubre el seguro de hogar
Hay una serie de cosas que el Seguro de hogar de vivienda no cubrirá. Algunas son obvias y otras no tan obvias. Los dos más importantes a tener en cuenta son los terremotos y las inundaciones . Estos son peligros comunes en algunas áreas, y existen productos de seguros diseñados específicamente para cada uno. Las exclusiones del Seguro de hogar también difieren entre compañías y de estado a estado.
Algunas otras cosas que el Seguro de hogar de vivienda no cubrirá incluyen negligencia o falta de reparaciones, desgaste, corrosión y óxido, contaminación, animales y plagas, hongos, peligros nucleares, cortes de energía, acciones gubernamentales y guerra.