Por lo general, el seguro contra incendios cubre las pérdidas de su casa y la propiedad dentro de ella por daños causados por un incendio. La mayoría de los propietarios e inquilinos tienen suficiente protección contra daños por incendio a través de un seguro estándar para viviendas o inquilinos, ya que la cobertura contra incendios está incluida en estas pólizas.
Pero las personas que viven en áreas con alto riesgo de incendio pueden querer o necesitar comprar una cobertura de seguro contra incendios por separado para proteger su propiedad. Las compañías de seguros de hogar a veces excluyen las casas con alto riesgo de incendio de la protección estándar contra incendios, por lo que es importante verificar su cobertura.
- ¿Cómo cubre el seguro de vivienda los daños por fuego y humo?
- ¿Puedo comprar un seguro contra incendios independiente?
- Seguro contra incendios para viviendas de alto riesgo
- Reclamación de seguro de incendio denegada: por qué sucede y cómo apelar
¿Cómo cubre el seguro de vivienda los daños por fuego y humo?
La cobertura de seguro contra incendios está incluida en la gran mayoría de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. Se incluye incluso en el tipo de seguro de hogar más básico, HO-1, así como en tipos de pólizas más sólidas, como HO-3 (el tipo de seguro de hogar más común) y pólizas HO-5.
Los daños por incendio están cubiertos incluso si la causa subyacente del incendio está excluida de su póliza . Por ejemplo, si un terremoto, que no está cubierto por algunas pólizas, derriba una línea eléctrica e incendia su casa, aún podría presentar un reclamo.
Generalmente, el seguro contra incendios cubre más que cosas que se queman. Gran parte del daño que causan los incendios en los hogares y las propiedades proviene del humo, que puede dañar las paredes, los muebles y otros objetos. Por lo general, esto también está cubierto por un seguro de hogar estándar.
Como cualquier otro riesgo cubierto por su póliza de seguro de hogar, los incendios están cubiertos hasta los límites de su cobertura, menos su deducible.
Por ejemplo, suponga que su casa vale $200,000 y sus pertenencias valen $100,000 adicionales. Si tuviera un seguro de propiedad de $300,000 con un deducible de $1,000, recibiría $299,000 de su compañía de seguros si su casa se incendiara y toda la propiedad interior fuera destruida. Si tuviera solo $200,000 de cobertura, solo recibiría el pago hasta ese límite, pero si tuviera $400,000 de cobertura, aún recibiría $299,000.
Cómo los límites de cobertura y los deducibles afectan los pagos del seguro contra incendios
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Límite de cobertura
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Valor de la vivienda y la propiedad (combinados)
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Deducible
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Importe pagado por la aseguradora
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|---|---|---|---|
| $300,000 | $300,000 | $1,000 | $299,000 |
| $400,000 | $300,000 | $1,000 | $299,000 |
| $200,000 | $300,000 | $1,000 | $199,000 |
El seguro contra incendios generalmente cubre los daños a su hogar y propiedad, incluso si accidentalmente provoca un incendio. De hecho, la mayoría de los incendios en el hogar son causados por personas, ya sea por una vela que no está encendida, una chispa eléctrica o un percance en la cocina. Los daños causados por estos eventos están todos cubiertos. Sin embargo, lo que no está cubierto es un incendio causado intencionalmente o por negligencia grave.
Aquí hay un desglose de cómo las coberturas de seguro estándar para propietarios de viviendas pueden hacerse cargo de las pérdidas financieras que experimente como resultado de un incendio:
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Cobertura de vivienda: cubre el costo de las reparaciones de las partes chamuscadas o quemadas de la casa. Si su casa se quema por completo, su aseguradora le pagará una suma global por la casa, hasta sus límites. Esto también cubre los daños causados por el humo a la casa misma. El pago suele ser por el valor real en efectivo o por el costo de reemplazo.
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Propiedad personal: esto paga para reemplazar su ropa, muebles y otras pertenencias después de un incendio. Los objetos de valor pueden tratarse de manera diferente, ya que los artículos caros suelen tener límites establecidos por artículo. CONSEJO: asegúrese de que su póliza de seguro de hogar brinde suficiente cobertura para todos sus objetos de valor. Es posible que deba agregar un cronograma o respaldo para cubrir completamente cosas como joyas, armas de fuego o arte.
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Protección de responsabilidad: Esto protege contra demandas y daños relacionados por un incendio que se propaga desde su casa a la propiedad de un vecino.
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Pérdida de uso o gastos de subsistencia adicionales: su aseguradora le reembolsará los costos de alojamiento y comida temporales durante su evacuación, generalmente entre el 10 % y el 30 % del límite de vivienda. Lo que se considera un gasto permitido difiere según la compañía de seguros.
Tenga en cuenta que la mayoría de las pólizas de Seguro de hogars de viviendas, pero no todas, incluyen todas estas coberturas. Consulte su póliza para conocer las protecciones exactas que tiene.
¿Puedo comprar un seguro contra incendios independiente?
Sí. Además de la cobertura proporcionada por las pólizas estándar para propietarios o inquilinos, algunas aseguradoras ofrecen pólizas que cubren principal o exclusivamente daños relacionados con incendios . Esas pólizas generalmente se denominan cobertura de «incendio de vivienda» e incluyen protección contra incendios, humo, explosiones y, a veces, viento. Dado que la cobertura contra incendios en viviendas no cubre tantos peligros como el seguro estándar para propietarios de viviendas, por lo general cuesta menos que una póliza HO-3 o HO-2.
Puede considerar comprar un seguro contra incendios independiente en lugar del seguro de hogar tradicional para asegurar una propiedad que es muy antigua y tiene menos características de mitigación de incendios. O puede agregarlo a una residencia secundaria o casa de vacaciones , que a veces puede ser difícil de asegurar.
Además, se puede usar la adición de una póliza de vivienda contra incendios para complementar su cobertura actual para propietarios de viviendas. Esto podría deberse a que vive en un área susceptible a los incendios forestales, o simplemente puede haber experimentado pérdidas por incendios en el pasado y desea mayor tranquilidad.
Cómo asegurar una vivienda con alto riesgo de incendio
Si vive en una casa con un riesgo excepcionalmente alto de incendio, es posible que una compañía de seguros de hogar no le ofrezca cobertura de seguro o se niegue a renovar su póliza. Esto podría deberse a que está demasiado lejos de un departamento de bomberos, su casa está demasiado cerca de la maleza o vive cerca de un cañón, que puede canalizar los vientos y crear grandes incendios forestales. Como era de esperar, estas condiciones son comunes en California , que ha experimentado una cantidad récord de incendios forestales en los últimos años.
Si no puede obtener un seguro de hogar estándar debido al riesgo de incendio, aún puede comprar una póliza de seguro FAIR .
Las pólizas FAIR son pólizas de seguro respaldadas por el gobierno disponibles en la mayoría de los estados para hogares que no califican para un seguro en el mercado abierto, ya sea debido a la probabilidad de incendio u otro riesgo, como una inundación.
Tenga en cuenta, sin embargo, que los planes de seguro FAIR generalmente no son más baratos que los planes de seguro vendidos de forma privada y, a menudo, tienen menos cobertura que los planes estándar . Por ejemplo, la cobertura FAIR en California solo cubre daños por fuego y humo, pero no otros peligros como daños por agua o robo. Como tal, si puede obtener un seguro contra incendios de otra fuente, es probable que sea una mejor opción.
Una opción para los propietarios que viven en áreas de alto riesgo es un plan híbrido que combina un plan FAIR y una póliza de seguro estándar. En estos planes, su hogar está cubierto por FAIR solo por daños por incendio. Luego, compra una póliza por separado para los otros tipos de cobertura en el seguro estándar para propietarios de viviendas, como daños por robo y protección de responsabilidad civil. Estos planes a veces se denominan seguros de diferencia en condiciones (DIC).
Antes de comprometerse con un plan FAIR, asegúrese de consultar las cotizaciones de varias compañías de seguros de hogar estándar . Cada aseguradora evalúa el riesgo de manera diferente, y solo porque una compañía lo niegue no significa que otra lo hará.
También hable con sus vecinos sobre qué aseguradoras usan. Es probable que sus casas tengan perfiles de riesgo similares a los suyos, por lo que es probable que una empresa que esté dispuesta a asegurar sus casas también asegure la suya. O trabaje con un agente de seguros. Pueden ayudarlo a encontrar una compañía de seguros en su área que tenga más probabilidades de ofrecerle cobertura.
Reclamaciones de seguros contra incendios denegadas: por qué sucede y qué hacer
Si su hogar sufre daños en un incendio y presenta un reclamo, existe la posibilidad de que su ajustador de seguros no lo apruebe. En general, esto se debe a que el reclamo que presentó violó los términos de la póliza que firmó.
Cada situación de reclamo es diferente, pero hay algunas razones comunes por las que su reclamo de seguro contra incendios es denegado parcial o completamente:
Casa vacante: Las casas que no tienen a nadie viviendo en ellas no están cubiertas por el seguro, a menos que tenga una póliza especial para casas de vacaciones.
Trabajo eléctrico que no cumple con los códigos: un incendio es causado por un cableado en su hogar que no cumple con los códigos de construcción de su área.
Falta de pago: Tu póliza de seguro de hogar está inactiva porque no has pagado la factura.
Actividad ilegal: se encuentra evidencia de actividad ilegal, como la fabricación de drogas.
Incendio provocado: su aseguradora sospecha que provocó el incendio intencionalmente.
Fraude: su aseguradora cree que intencionalmente mintió o tergiversó algo sobre el reclamo, como el valor de su propiedad.
Seguro insuficiente: el monto total de la cobertura de su póliza de propietario de vivienda no es suficiente para pagar el reemplazo o la reparación de todas sus pertenencias. (En este caso, se le reembolsará hasta los límites de su póliza).
Qué hacer si se niega su reclamo de seguro contra incendios
El proceso de disputa de un reclamo de seguro contra incendios rechazado es el mismo que para todos los reclamos de seguro denegados:
- Revise minuciosamente la denegación de su aseguradora. Después de denegar su reclamo, su aseguradora le enviará una explicación detallada que describe lo que encontraron y por qué se denegó su reclamo. Antes de continuar, es esencial revisar esto detenidamente para que pueda decidir si continuar. ~
- Siga el proceso de apelación de su aseguradora. Las aseguradoras de viviendas están obligadas a permitirle apelar su decisión. Volverán a verificar los números y abordarán cualquier problema encontrado. Sin embargo, no hay garantía de que lo encontrarán a su favor. ~
- Presente una denuncia oficial y póngase en contacto con un abogado. Si su aseguradora aún niega su reclamo después de una apelación, su principal recurso es iniciar una demanda. Comuníquese con un abogado para que pueda revisar su reclamo y ayudarlo a decidir si es probable que gane una demanda. También debe presentar una queja oficial ante el Departamento de Seguros de su estado.