¿Qué cubre el Seguro de hogar?

El Seguro de hogars proporciona una cobertura similar a la del Seguro de hogars de viviendas, como cobertura de vivienda para proteger su propiedad en caso de incendio. Sin embargo, las pólizas para propietarios están escritas específicamente para proteger contra los riesgos que los propietarios pueden enfrentar, como la responsabilidad por lesiones o la pérdida de ingresos por alquiler.

Debido a estas coberturas adicionales, y debido a que las propiedades de alquiler son generalmente más riesgosas de asegurar, las pólizas de seguro para arrendadores generalmente cuestan hasta un 25 % más que sus contrapartes de Seguros de hogar de viviendas. La cobertura del propietario es importante porque, si su casa de alquiler sufre daños, es posible que se le niegue la cobertura si solo tiene una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas.

  • ¿Qué seguro necesitas como arrendador?
  • ¿Qué cubre el Seguro de hogar?
  • ¿Necesito algún otro seguro para una propiedad de alquiler?
  • ¿Cuál es la mejor compañía de Seguros de hogar?
  • ¿Qué pasos finales debo tomar antes de alquilar mi propiedad?

¿Qué seguro necesitas como propietario?

El tipo de póliza de seguro que necesita depende de su proveedor de seguros y de la duración y frecuencia con la que alquila su propiedad. Aquí hay tres escenarios:

  • El inquilino a largo plazo: los propietarios que alquilan una casa o apartamento durante al menos seis meses necesitarán un Seguro de hogar, también llamado «póliza de vivienda de alquiler». El Seguro de hogars es similar al Seguro de hogars de viviendas, pero está diseñado para proteger contra pérdidas relacionadas con el arrendamiento de una propiedad. Según el Instituto de Información de Seguros, el Seguro de hogar cuesta alrededor de un 25 % más que el Seguro de hogar de vivienda tradicional .
  • El arrendatario ocasional a corto plazo: los propietarios que alquilan su residencia principal solo ocasionalmente por períodos cortos pueden estar protegidos por su póliza de Seguro de hogar existente. Sin embargo, deben notificar a su compañía de seguros y confirmar esa cobertura. Algunas compañías de seguros exigen una cláusula adicional cuando se alquila la vivienda, aunque la cobertura sigue estando incluida en la póliza de Seguro de hogar de vivienda.
  • El arrendatario frecuente a corto plazo: los propietarios que alquilan su residencia principal regularmente por períodos cortos (como un anfitrión de Airbnb) generalmente son considerados dueños de negocios por su aseguradora. Como tal, estos propietarios no suelen estar cubiertos por las pólizas de seguro tradicionales para propietarios de viviendas. En su lugar, deben comprar una póliza de seguro comercial para sus necesidades de cobertura.

¿Qué cubre el Seguro de hogar?

La mayoría de las pólizas de Seguro de hogars ofrecen protección contra tres tipos de pérdidas:

  • Daños a la propiedad: al igual que la cobertura de vivienda bajo una póliza de Seguro de hogar de vivienda, el Seguro de hogar cubre daños a la estructura de su hogar debido a peligros cubiertos como incendios, viento, granizo o nieve. Además, las pólizas cubren propiedad personal, como electrodomésticos de cocina, muebles o televisores que están en el sitio para uso del inquilino.

  • Sin embargo, el seguro del arrendador generalmente no cubrirá la propiedad personal de los arrendatarios.
    Siempre revise los tipos de cobertura enumerados en la página de declaración de su póliza de arrendador. Si ciertas coberturas, como vandalismo, no están en la lista, pregúntele a su agente de seguros si es necesario agregarlas como anexos opcionales.
  • Responsabilidad: La cláusula de responsabilidad o cobertura médica de su póliza de arrendador lo protege legalmente si alguien resulta lesionado en su propiedad. Por ejemplo, si un inquilino se cae y se rompe un hueso en su propiedad, puede demandarlo. En este caso, su compañía de seguros intentaría llegar a un acuerdo en su nombre y pagar los costos asociados, menos los deducibles correspondientes. Sin embargo, si el invitado de un inquilino se lesiona en su propiedad, es probable que sea la póliza de seguro de inquilinos del inquilino la que cubra la responsabilidad por cualquier demanda.
  • Pérdida de ingresos por alquiler: si su propiedad sufre daños en un evento cubierto y no puede alquilar la casa, su póliza de seguro de arrendador puede cubrir la pérdida de ingresos por alquiler. Pregúntele a su agente de seguros si el seguro de pérdida de alquiler está incluido en su póliza o si debe agregarse como una cláusula adicional opcional.

Más allá de estos tipos comunes de cobertura, su proveedor de Seguros de hogar puede ofrecer otras formas de protección, ya sea como parte de la póliza principal o como endosos opcionales. Por ejemplo, State Farm ofrece cobertura para «gastos de mudanza de inquilino», que son los gastos de mudanza incurridos si tiene que sacar temporalmente a su inquilino de la casa para hacer reparaciones.

Como otro ejemplo, la póliza de Seguro de hogar de Allstate generalmente no cubrirá los costos asociados con el vandalismo a menos que agregue la cláusula opcional de vandalismo. Si alquila una propiedad en un área propensa a delitos menores, esta cláusula puede ser más apropiada que para alguien que alquila una propiedad en un área con poca delincuencia.

Aquí hay otras cláusulas opcionales que puede agregar a su póliza de Seguro de hogar:

  • Cobertura del código de construcción: si los códigos de construcción de su área han cambiado desde que se construyó su propiedad, y la casa está dañada y necesita reparación, probablemente deba cumplir con los códigos actuales. Esto cubre el costo adicional de hacer las renovaciones requeridas.
  • Endoso de vivienda no ocupada: si su propiedad está desocupada por más de 30 días, la compañía de seguros de su arrendador puede negar la cobertura de cualquier reclamo que surja hasta que se vuelva a ocupar. Este endoso opcional extiende su cobertura durante ese período.
  • Reembolso por pérdida de calefacción o aire acondicionado: esta cobertura le reembolsa cualquier pago que realice a sus inquilinos debido a la falla mecánica de los sistemas de calefacción o refrigeración.

Seguro de hogar versus seguro de inquilino

Si bien su póliza de Seguro de hogar cubre la propiedad personal que deja en su unidad de alquiler para uso del inquilino, la póliza no proporcionará reembolso por la propiedad de su inquilino. Para asegurar sus pertenencias y cualquier daño que causen, y para protegerlo de primas y responsabilidades más altas, debe exigir a sus inquilinos que contraten su propia póliza de seguro para inquilinos al firmar el contrato de arrendamiento. Puede especificar este requisito en el contrato de arrendamiento y hacer que el arrendatario lo nombre a usted, el arrendador, como una persona asegurada adicional en su póliza. El contrato de arrendamiento debe incluir una cláusula de exención de responsabilidad o indemnización no negociable que proteja al arrendador de cualquier daño o lesión sufrida en la propiedad.

¿Necesito algún otro seguro para una propiedad de alquiler?

Además de su póliza de seguro de arrendador, considere estos otros tipos de cobertura para su propiedad.

Seguro general Personal

Todas las pólizas de seguro tienen límites en dólares para la cobertura que brindan. Por ejemplo, si el cableado antiguo provoca un incendio y se destruye todo el edificio de su apartamento, los costos relacionados podrían exceder la cobertura de responsabilidad civil de su póliza de arrendador. En esta situación, una póliza general personal brindaría cobertura más allá de los límites de su póliza de seguro de arrendador.

La cobertura de responsabilidad generalmente se vende en incrementos de $1 millón. Cuantos más activos tenga y más expuesto a la responsabilidad esté, más cobertura debería comprar. Debe pensar especialmente en comprar una cobertura general si posee varias propiedades de alquiler, ya que corre un mayor riesgo de ser demandado y tiene más activos que proteger.

Seguro contra inundaciones

Las inundaciones son uno de los peligros más comunes y costosos para la propiedad, pero las pólizas de Seguro de hogars, propietarios de viviendas e inquilinos generalmente excluyen los daños por inundaciones. Si es legalmente requerido depende de su estado y el riesgo de inundación de su región. Sin embargo, los daños por inundaciones pueden ocurrir incluso si no vive en un área de riesgo oficial. Evalúe el riesgo de inundación de su propiedad para determinar si necesita un seguro contra inundaciones.

Aunque el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) regula los costos del seguro contra inundaciones para todo el país, solo puede comprar cobertura a través de una compañía de seguros independiente. Pregúntele al agente de seguros de su arrendador si ofrecen seguro contra inundaciones. Si no lo hacen, el NFIP puede proporcionar una lista de las aseguradoras participantes. Finalmente, tome las medidas necesarias para proteger su propiedad de inundaciones.

Seguro contra terremotos

Las pólizas de Seguro de hogar también suelen excluir los daños causados ​​por terremotos. Sin embargo, según el Servicio Geológico de EE. UU., 42 estados se consideran en riesgo de terremotos. Si tiene un historial de terremotos en su área o desea estar protegido contra daños por terremotos en el futuro, considere comprar una póliza de seguro contra terremotos .

Considere crear una LLC

Al poner su propiedad de alquiler en una Sociedad de Responsabilidad Limitada (LLC), puede limitar la exposición de sus activos personales si un arrendatario u otra persona demanda por los daños que ocurrieron en su propiedad de alquiler.

¿Cuál es la mejor compañía de Seguros de hogar?

La mayoría de las principales compañías de Seguros de hogar de viviendas, como Geico, Nationwide y Liberty Mutual, ofrecen pólizas de Seguro de hogars. Comience con la compañía que actualmente proporciona su póliza de Seguro de hogar de vivienda, ya que puede ser elegible para un descuento. Una vez que haya recibido su cotización, compare los precios de varias compañías para encontrar las mejores tarifas para su región específica.

¿Qué pasos finales debo tomar antes de alquilar mi propiedad?

Antes de alquilar su propiedad, revise estos pasos para limitar su riesgo:


  • Limpie, repare y prepare la propiedad para reducir la probabilidad de lesiones y reclamos posteriores.

  • Trabaje con un abogado para redactar cuidadosamente el lenguaje de su contrato de arrendamiento a fin de brindar la máxima protección.

  • Compre la cantidad máxima de seguro de arrendador que razonablemente pueda pagar;
    agregue los endosos necesarios para asegurarse de que está adecuadamente protegido.

  • Solicite a su arrendatario que presente un comprobante de seguro de arrendatario antes de firmar el contrato de arrendamiento.

  • Considere colocar su propiedad de alquiler en una LLC para proteger sus activos personales en caso de que un inquilino presente una demanda en su contra.