Su historial crediticio es una información que las compañías de seguros utilizan con frecuencia para establecer las tarifas que paga por el Seguro de hogar de vivienda. Las aseguradoras pueden analizar la información sobre su comportamiento financiero anterior, como la frecuencia con la que se ha atrasado o se ha atrasado en los pagos de facturas y cuánta deuda tiene, para generar su puntaje de seguro basado en crédito (CBI).
Un puntaje CBI es similar a un puntaje crediticio FICO, pero se calcula de manera diferente para cada aseguradora individual. También es solo una parte de cómo se determinan las tarifas de su Seguro de hogar de vivienda. Según la aseguradora y el estado en el que vive, es posible que un mal historial crediticio no tenga ningún impacto o puede duplicar con creces las tarifas de su Seguro de hogar de vivienda. Descubrimos que un excelente puntaje de crédito podría reducir las primas de seguro de vivienda en un 20 % o más.
- ¿Qué es un puntaje de seguro basado en el crédito?
- Las diferencias entre un puntaje de seguro basado en crédito y un puntaje de crédito FICO
- ¿Cuál es su puntaje de seguro basado en el crédito? ¿Cómo afecta sus tarifas de seguro?
- ¿Cómo puede obtener un seguro de vivienda con mal crédito?
¿Qué es un puntaje de seguro basado en el crédito?
Un puntaje CBI, también llamado puntaje de seguro, es un número que describe su estabilidad crediticia general a los ojos de una compañía de seguros. Es uno de varios factores que las compañías de Seguros de hogar de viviendas pueden usar para determinar qué tarifa ofrecerle.
Los puntajes de CBI se basan en muchos componentes, y la fórmula exacta varía según la aseguradora, pero ciertos factores pueden afectar su puntaje de manera positiva o negativa.
Factores que afectan positivamente su puntaje CBI
Largo historial crediticio
Varias cuentas bancarias y de crédito al día
Sin pagos atrasados
Bajo uso de crédito
Factores que afectan negativamente su puntaje CBI
Cuentas bancarias o de crédito en cobro
Numerosas cuentas vencidas
Alto uso del crédito disponible
Numerosas solicitudes de crédito recientes
En la mayoría de los casos, los dos factores más importantes para determinar su puntaje CBI son su desempeño crediticio anterior, incluido si paga sus facturas a tiempo y la cantidad y los tipos de deuda pendiente que tiene.
Por ejemplo, una hipoteca de $200,000 se pesa de manera muy diferente a una deuda de tarjeta de crédito de $200,000.
¿Por qué las compañías de Seguros de hogar de viviendas usan puntajes CBI?
Las aseguradoras utilizan las puntuaciones de CBI porque han encontrado una correlación entre la puntuación de seguro de una persona y la probabilidad de que esa persona presente una reclamación de Seguro de hogar de vivienda .
Esencialmente, su capacidad para mantener un puntaje de crédito alto es una forma en que la compañía puede evaluar qué tan riesgoso es asegurarlo , ya que es un indicador muy confiable de qué tan probable es que haga un reclamo y qué tan grande es probable que sea ese reclamo. . Por ejemplo, un propietario que puede mantenerse al día con los pagos mensuales de su hipoteca puede tener más probabilidades de mantener adecuadamente su hogar y ser más reacio al riesgo en general.
Por lo tanto, las aseguradoras ofrecen tasas de seguro de vivienda más caras a las personas con malos antecedentes crediticios, ya que es probable que tengan mayores índices de pérdidas y descuentos a las personas con puntajes CBI altos.
Las diferencias entre un puntaje de seguro basado en crédito y un puntaje de crédito FICO
Puntaje de crédito FICO : calculado por las agencias de crédito, enfocado en la probabilidad de pagar la deuda.
Puntaje CBI : Calculado por aseguradoras individuales, enfocado en el potencial para hacer reclamos de seguros.
Hay muchas similitudes entre un puntaje CBI y un puntaje crediticio FICO : los puntajes CBI incluso se denominan «puntajes crediticios» en algunas situaciones, lo que hace que el asunto sea particularmente confuso. Su puntaje de crédito FICO es un número entre 300 y 850, y se usa para determinar qué tan riesgoso es para un banco prestarle dinero o permitirle abrir una tarjeta de crédito.
Tanto un puntaje crediticio FICO como un puntaje CBI se basan en criterios como cuánta deuda tiene, si paga sus tarjetas de crédito todos los meses y la duración de su historial crediticio. Los números de cada uno también suelen ser proporcionados por las mismas agencias, como FICO.
Sin embargo, hay algunas diferencias clave. En términos más generales, mientras que los bancos y las compañías de seguros usan atributos similares sobre su historial financiero para hacer predicciones sobre su comportamiento futuro, las predicciones que intentan hacer son diferentes.
Las compañías de seguros están principalmente preocupadas por si es probable que presente un reclamo, y los prestamistas se preocupan por si les pagará a tiempo. En la práctica, esto significa que un puntaje crediticio bajo no necesariamente significa que su puntaje CBI afectará negativamente las tarifas de su seguro de vivienda.
Otra diferencia es que cada compañía de Seguros de hogar de viviendas calcula los puntajes CBI utilizando sus propios métodos, por lo que los elementos exactos utilizados en cada puntaje CBI pueden variar. Por otro lado, casi todos los puntajes de crédito son calculados por una de las tres agencias de crédito principales (Experian, Equifax o TransUnion) y las técnicas que utilizan las agencias son bastante consistentes.
¿Una verificación de crédito del seguro afecta su puntaje de crédito?
Una forma en que las compañías de crédito y préstamos verifican su crédito, a veces llamado hacer un «tirón duro», puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Sin embargo, hacer que una aseguradora verifique su historial crediticio para determinar su puntaje CBI no afectará su crédito.
¿Cuál es mi puntaje de seguro basado en el crédito? ¿Cómo afecta mis tarifas de seguro?
Debido a que las compañías de seguros de hogar calculan su puntaje de crédito de seguro según los modelos internos de la compañía, no podrá averiguar su puntaje. Sin embargo, dado que un puntaje de CBI se basa en gran medida en un puntaje de crédito, su informe de crédito puede darle una indicación de cómo puede estar afectando sus tasas.
Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, con puntajes de la mayoría de las personas entre 600 y 750, y cuanto más alto sea su puntaje, menor será el riesgo que se le considere.
Los puntajes de los seguros no son iguales, pero son similares y generalmente se calificarán en una escala comparable.
Analizamos un conjunto de tarifas de seguro y descubrimos que, en algunos casos, los clientes con puntajes buenos o excelentes podían ahorrar un 20 % o más en sus tarifas básicas de seguro de vivienda . Por el contrario, aquellos con puntajes de seguros particularmente malos pueden ver sus tarifas más del doble, lo que enfatiza la importancia de mejorar su puntaje de seguros.
Cómo su prima puede verse alterada por puntajes más altos y más bajos
Encuentre cotizaciones económicas de seguros de hogar
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Nivel de crédito
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Puntuación FICO
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Tasa promedio
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Cambio de puntaje promedio
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|---|---|---|---|
| Excelente | 823+ | $2,053 | -26% |
| Muy bien | 795-822 | $2,290 | -17% |
| Bueno | 769-794 | $2,512 | -9% |
| Promedio | 741-768 | $2,757 | 0% |
| Justo | 710-740 | $2,999 | 9% |
| Justo a por debajo de justo | 672-709 | $3,347 | 21% |
| Ninguna | N / A | $3,417 | 24% |
| Por debajo de la feria | 628-671 | $3,851 | 40% |
| Debajo de regular a pobre | 578-627 | $4,447 | 61% |
| Pobre | 524-577 | $5,129 | 86% |
| El peor | 523 o menos | $5,903 | 114% |
Las diferentes puntuaciones de ponderación de las aseguradoras con metodologías únicas y las aseguradoras individuales pueden usar diferentes ponderaciones según el estado. No todos los niveles usan el mismo conjunto de puntajes
La gran mayoría de las aseguradoras de propietarios de viviendas realizan verificaciones de crédito para crear puntajes CBI en los estados donde legalmente se permite que se usen como factor. Entonces, si está buscando las mejores tarifas de Seguros de hogar de viviendas, es importante mantener un buen puntaje crediticio para obtener el mejor precio posible de la mayoría de las compañías de seguros de viviendas.
Sin embargo, las aseguradoras pueden ofrecer un alivio a los clientes con mala puntuación de crédito que han estado sujetos a eventos extraordinarios de la vida.
Por ejemplo, digamos que su puntaje de crédito se vio afectado negativamente por una enfermedad catastrófica o la muerte de un familiar. Las compañías de seguros de viviendas aún realizarán una verificación de crédito, pero pueden ser más indulgentes en el uso de la puntuación del seguro si les notifica el evento.
¿Cómo puede obtener un seguro de vivienda barato con mal crédito?
Casi todas las principales compañías de Seguros de hogar de viviendas evalúan su crédito al decidir qué precio ofrecerle por el Seguro de hogars de viviendas; es muy difícil encontrar un seguro de vivienda sin una verificación de crédito. Si tiene mal crédito , es probable que tenga un impacto negativo en las tarifas que le ofrece una compañía de seguros.
La buena noticia es que es muy raro que una aseguradora se niegue a venderle una póliza basándose únicamente en una mala puntuación de CBI. Además, su puntaje CBI es solo una parte de cómo una compañía de seguros determina sus tarifas.
Si no tiene el mejor crédito pero es exigente con el mantenimiento de su casa y rara vez hace reclamos de Seguros de hogar de viviendas, aún puede obtener una tasa económica.
Y en algunos estados, las empresas deben notificarle si su historial de crédito tiene un impacto negativo en su cotización de seguro.
Otra nota: las compañías de seguros en California, Maryland y Massachusetts no usan puntajes de crédito para establecer las primas de Seguros de hogar de viviendas , ya que los gobiernos estatales han prohibido esta práctica. Si es residente de uno de estos estados, no necesita preocuparse de que un puntaje crediticio bajo afecte sus costos en estos estados.
Pero si recibió una cotización costosa para el Seguro de hogar de vivienda como resultado de su mal crédito o si fue rechazado por completo para la cobertura, tiene opciones sobre cómo proceder. Le recomendamos que compare precios para encontrar una aseguradora que ofrezca mejores tarifas y tome medidas para mejorar su puntaje CBI.
Compare cotizaciones de varias aseguradoras , algunas de las cuales serán más baratas que otras. Cada compañía de seguros usa su propia fórmula para decidir cómo su crédito afecta las tarifas de su Seguro de hogar de vivienda, por lo que puede obtener una cotización diferente según su historial crediticio.
Por ejemplo, si tiene un historial de crédito extenso con una pequeña cantidad de pagos atrasados (algo bueno), pero también tiene una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito (algo malo), es posible que las diferentes aseguradoras sopesen estas variables de manera diferente. y darte precios a juego.
En general, también le conviene comparar precios periódicamente para asegurarse de que siempre está pagando las tarifas más bajas por su Seguro de hogar de vivienda , especialmente a medida que su historial crediticio cambia con el tiempo. Y recuerde: el tipo de verificación involucrada al obtener una verificación de crédito de seguro no afecta su puntaje de crédito o CBI, así que no tenga miedo de obtener cotizaciones de varias aseguradoras.
Aumente su puntaje de crédito para reducir las tasas de su Seguro de hogar de vivienda
Se necesita tiempo y perseverancia, pero trabajar constantemente para mejorar su historial de crédito tendrá un impacto positivo constante en las tarifas de su seguro de vivienda. Algunas formas de mejorar su puntaje CBI incluyen:
Pagar las facturas de su hogar a tiempo.
Pagar el saldo de su tarjeta de crédito, idealmente en su totalidad, a tiempo cada mes y mantenerse por debajo de sus límites de crédito.
Piense dos veces antes de abrir nuevas líneas de crédito, lo que puede parecer que se está extendiendo demasiado en términos de crédito.
Revisar su informe de crédito (en sitios como annualcreditreport.com) y resolver cualquier error o discrepancia que descubra.
Nuevamente, su puntaje CBI y su puntaje crediticio FICO se calculan de manera diferente, pero las acciones que toma para mejorar cada uno son en gran medida las mismas.
Además, generalmente no puede acceder a su puntaje CBI, pero puede acceder a su informe de crédito de forma gratuita. Si se sorprende con una cotización costosa para el Seguro de hogar de vivienda como resultado de un puntaje de crédito bajo, debe solicitar un informe de crédito a una agencia de crédito. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada año de cada una de las principales agencias, y es posible que descubra un error o discrepancia que causó sus tasas infladas.
Si encuentra un error, comuníquese con la compañía que realizó el informe de crédito para corregir el error. E incluso si no hay errores, puede usar esa información para tomar una decisión informada sobre cómo aumentar su crédito de manera más efectiva.
Una vez que haya realizado algunas mejoras en su crédito, ya sea corrigiendo un error o mejorando sus hábitos crediticios, comuníquese con su compañía de Seguros de hogar de viviendas para obtener una nueva cotización. Y aproveche la oportunidad para darse una vuelta, ya que otras aseguradoras podrían ofrecerle tarifas aún mejores.
Metodología
Para generar las diferencias en las tasas por puntaje de crédito, extrajimos las tasas de tres aseguradoras principales en Texas en 11 niveles. Las tarifas eran para una casa de $172,500 construida en 1987. La póliza cubría el precio total de la vivienda, incluía $100,000 en cobertura de responsabilidad civil y tenía un deducible de $1,000.
Las tasas y los niveles de crédito fueron de Quadrant Information Systems, que obtiene las tasas de las presentaciones de las aseguradoras. Las tarifas son solo para fines de comparación. Es probable que sus tarifas sean diferentes.