Lo que no cubre el Seguro de hogar de vivienda

El Seguro de hogar de vivienda cubre muchos aspectos de los daños a su hogar y su propiedad, pero no cubre todo. Las exclusiones más comunes de una póliza de Seguro de hogar de vivienda suelen estar relacionadas con uno de los siguientes: desastres a gran escala, como inundaciones o guerras; daños por negligencia o desgaste normal; y artículos inherentemente riesgosos , como trampolines.

Para aquellas cosas que el Seguro de hogar de vivienda no cubre, puede comprar cobertura adicional para protegerse; en algunos casos, es posible que incluso deba hacerlo. Cada póliza de seguro de hogar es diferente, así que lea su póliza para conocer todos los detalles de lo que está y no está cubierto.

Tipos de seguro de hogar

Para entender las exclusiones de su póliza, primero necesita saber qué tipo o «forma» de seguro tiene. Hay varias formas de Seguro de hogar de vivienda, con diferentes niveles de cobertura. Se les conoce comúnmente con las letras HO seguidas de un número. HO-3 es la forma más común para viviendas unifamiliares en los EE. UU., y a menudo se le conoce como seguro de vivienda «estándar». HO-1 y HO-2 generalmente brindan cobertura básica que solo protege contra «riesgos específicos» descritos específicamente en la póliza, por lo que los daños por otras causas no estarían cubiertos.

Por ejemplo, HO-2 protege su hogar y la propiedad dentro de él contra 16 peligros específicamente nombrados, como incendios y daños por objetos que caen, pero nada más. El seguro contra riesgos de HO-3, la parte de una póliza de propietario de vivienda que cubre daños a la estructura de su hogar, asegura contra daños por «riesgos abiertos». Esto significa que todos los escenarios están cubiertos, excepto las excepciones nombradas específicamente en su póliza. Además, cubre su propiedad personal para los 16 peligros mencionados en las pólizas HO-2.

Los formularios superiores a HO-3 brindan diferentes niveles de cobertura para inquilinos, propietarios y otras situaciones de seguros más especializadas, cada una de las cuales viene con su propio conjunto particular de riesgos.

Eventos no cubiertos por el Seguro de hogar

Algunos eventos específicos no están cubiertos por el Seguro de hogar de vivienda , independientemente de las partes de su hogar o propiedad que afecten. Estos eventos se pueden dividir aproximadamente en dos categorías: eventos que tienen un alcance demasiado masivo para que la compañía de seguros los cubra, y aquellos causados ​​por negligencia o durante el curso del uso normal .

Eventos masivamente destructivos

Ciertos desastres que causan daños sustanciales en un área geográfica amplia generalmente no están cubiertos por el seguro estándar para propietarios de viviendas. Para algunos de estos eventos, es posible contratar un seguro adicional para proteger su hogar, especialmente para desastres naturales; pero para otros, las compañías de seguros pueden no ofrecer cobertura en absoluto.

Los eventos que normalmente no están cubiertos por el seguro estándar para propietarios de viviendas incluyen:

Algunos desastres naturales, como inundaciones y movimientos de tierra, que se refieren a terremotos, sumideros y otros cambios naturales en la tierra, están excluidos del seguro de vivienda en todas partes. Pero también hay algunos desastres que no están cubiertos en lugares particulares. Por ejemplo, los daños causados ​​por el viento pueden no estar cubiertos en un área costera que es susceptible a las tormentas. Verifique los detalles de su póliza para ver qué está y qué no está cubierto en su área.

Sin embargo, si un desastre no cubierto causa un tipo de daño que sí está cubierto, como si un terremoto provocara un incendio, su póliza pagaría las reparaciones.

Por lo general, puede comprar un seguro que cubra específicamente desastres naturales como terremotos , inundaciones y viento. Es posible que incluso se le exija legalmente que compre un seguro por separado para uno o más de estos peligros si corre un riesgo especial. Por ejemplo, las casas en áreas de alto riesgo de inundación deben comprar un seguro contra inundaciones para calificar para una hipoteca respaldada por el gobierno federal.

Por otro lado, las compañías de seguros no cubren los daños financieros debido a actos del gobierno de los EE. UU., actos de guerra o accidentes nucleares. Los actos del gobierno podrían incluir que su propiedad sea reclamada por dominio eminente cuando el gobierno construye proyectos de obras públicas. Los ataques terroristas no se consideran actos de guerra, por lo que generalmente están cubiertos por el seguro de vivienda. Y aunque la ley federal prohíbe que las aseguradoras cubran accidentes nucleares, las plantas de energía nuclear deben pagar todos los daños como resultado de un accidente nuclear.

Daños causados ​​por negligencia o desgaste normal

El Seguro de hogars de viviendas está diseñado para cubrir accidentes repentinos y otros eventos fuera de su control, por lo que no lo ayuda a pagar los daños que puede o debería haber abordado durante el curso normal de ser propietario de su vivienda. Esto incluye eventos causados ​​o exacerbados por negligencia de su parte. Por ejemplo, si no poda adecuadamente un árbol en su propiedad y una rama que cae daña el techo de su casa, no estaría cubierto. El seguro tampoco cubre el desgaste normal, como el reemplazo de alfombras desgastadas por años de pisadas.

Exclusiones comunes del Seguro de hogar de viviendas debido a negligencia:

Por lo general, el Seguro de hogar de vivienda no cubre los daños causados ​​por termitas, chinches o infestaciones, ya que casi siempre usted los trae a la casa. La única excepción es si su casa se derrumba repentinamente debido a las termitas y el daño no era visible anteriormente.

Los desbordamientos de alcantarillado tampoco están cubiertos, independientemente de si son causados ​​por la eliminación inadecuada de desechos u otras causas, como una raíz de árbol invasora. Sin embargo, la mayoría de las aseguradoras le permiten agregar cobertura de desbordamiento de alcantarillado a su póliza por unos pocos dólares adicionales al mes.

Tenga en cuenta que la causa subyacente suele ser el factor decisivo para determinar si su póliza cubrirá un tipo particular de daño. Por ejemplo, si se corta la luz y, como resultado, las tuberías se congelan y revientan, es posible que sea elegible para que se cubra el daño causado por el agua, ya que no fue causado por negligencia. Por otro lado, si escucha un ruido de goteo en su baño pero lo ignora durante varios meses, su seguro no cubrirá los daños causados ​​por el agua.

Otro tipo importante de negligencia es no presentar un reclamo de inmediato, independientemente de la causa original. Si su casa sufre daños por una tormenta pero espera seis meses para solucionarlo, es probable que su aseguradora rechace el reclamo, ya que el problema podría haber empeorado.

Tipos de propiedad que no cubre el Seguro de hogar de vivienda

También es común que las pólizas de Seguro de hogar de viviendas no brinden cobertura de responsabilidad civil si posee ciertos artículos peligrosos, ya que se considera que los invitados tienen un mayor riesgo de lesiones en sus instalaciones. Normalmente, su seguro de responsabilidad civil cubre lesiones y pérdidas que otras personas experimentan en su propiedad si deciden demandar. Por ejemplo, si un invitado tropieza con su alfombra y se lesiona en la caída, su seguro de responsabilidad civil ayudaría a cubrir el costo de su atención médica, además de otros gastos asociados.

Sin embargo, algunos tipos de propiedad no están cubiertos por su seguro de responsabilidad civil debido a la frecuencia con la que causan lesiones . Las excepciones comunes del seguro de responsabilidad civil para propietarios incluyen:

Por lo general, si posee uno de estos artículos, tendrán un impacto significativo en sus tarifas de seguro promedio . También es posible que su aseguradora no le ofrezca ningún Seguro de hogar de vivienda o que le pidan que firme una «exclusión». Una exclusión es un acuerdo entre usted y su aseguradora de que las lesiones debidas a un artículo específico no están cubiertas por su seguro.

Es posible que pueda comprar una cláusula que cubra estos artículos, pero depende de cada aseguradora si le dará la opción de hacerlo. De lo contrario, es posible que deba retirar el artículo antes de que la aseguradora lo cubra.

Algunas razas de perros no están cubiertas por el Seguro de hogar de viviendas

Ciertas razas de perros a veces tampoco están cubiertas por su seguro de responsabilidad civil para propietarios de viviendas. Si bien la lista varía según la compañía de seguros, es posible que su póliza no cubra las razas que son grandes o que se cree que son agresivas, como pitbulls, rottweilers y pastores alemanes. Dependiendo de su compañía, esto puede significar simplemente que la póliza no cubrirá las lesiones o los daños que cause su perro, o podría negar la cobertura por completo.

Si este es el caso, busque diferentes aseguradoras, ya que diferentes compañías pueden permitir diferentes razas. Por ejemplo, State Farm no tiene en cuenta la raza de un perro al elegir si asegurarlo. También puede comprar un seguro de responsabilidad civil específico para perros por separado, si lo desea.

Los objetos de valor tienen cobertura limitada

Otra área de cobertura limitada en su póliza de Seguro de hogar de vivienda son los artículos de alto valor, como joyas, pieles y oro. Las pólizas de seguro estándar a menudo tienen límites en dólares para estos artículos, ya sea colectivamente o por artículo. Por ejemplo, una póliza estándar cubre entre $1,000 y $2,000 de pérdida por robo de joyas, pero los artículos de alto valor pueden eclipsar rápidamente estas cantidades.

Si tiene muchos objetos de valor en su hogar, puede valer la pena comprar un seguro adicional para cubrirlos, ya sea como un complemento a su seguro de vivienda actual o a través de una póliza separada para objetos de valor.