Cuando elige una póliza de seguro de vivienda, debe buscar una cobertura suficiente para proteger todos sus activos si su casa es destruida en un desastre o si es responsable en una demanda.
En general, las pólizas de Seguro de hogars de viviendas cubren cuatro áreas principales:
- Cobertura vivienda: para reconstruir tu vivienda.
- Cobertura de propiedad personal: para reemplazar la propiedad personal destruida por un riesgo cubierto.
- Cobertura de responsabilidad civil: en caso de que alguien se lesione en su propiedad y lo demande.
- Cobertura de gastos adicionales de vida (ALE): para cubrir los gastos si se ve obligado a mudarse temporalmente de su casa.
Si los límites de su póliza actual no son suficientes para cubrir estos gastos, considere comprar un seguro de vivienda adicional.
- ¿Cuánta cobertura de vivienda necesito?
- ¿Cuánta cobertura de propiedad personal necesito?
- ¿Cuánto seguro de responsabilidad necesito?
- ¿Cuánta cobertura adicional de gastos de manutención necesito?
- ¿Qué tipo de seguro necesito?
¿Cuánta cobertura de vivienda necesito?
¿Qué es la cobertura de vivienda?
La cobertura de vivienda protege la estructura de su hogar. Cubre las reparaciones de su casa y las estructuras adjuntas si un peligro cubierto, como un incendio o granizo, causa daños.
Debe tener suficiente seguro de vivienda para cubrir el costo de reconstruir su hogar y cualquier estructura adjunta, como un garaje. Recuerde tener en cuenta el reemplazo de electrodomésticos integrados, como un calentador de agua.
Su póliza incluirá uno de los tres niveles de cobertura. Desafortunadamente, algunos propietarios no se dan cuenta de que los límites de su póliza no son lo suficientemente altos para reemplazar completamente sus casas.
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Tipo de cobertura
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Definición
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| Valor real en efectivo (ACV) | El ACV es el valor de mercado de su casa, menos la depreciación. Si bien el valor de su terreno puede haber aumentado desde que lo compró, elementos específicos de su casa, como el techo, la plomería o las tablas del piso, han envejecido y, por lo tanto, su valor puede haberse depreciado. Es por eso que el ACV probablemente no cubrirá el costo total de reconstruir su casa con materiales nuevos. |
| Valor del costo de reemplazo (RCV) | El RCV es el costo de reconstruir su casa a precios actuales de mano de obra y materiales. Una póliza que cubra el RCV de tu casa tendrá un precio más alto que una que cubra solo el ACV. La cobertura de RCV podría proporcionar una cantidad sustancial de reembolso adicional si necesita reemplazar todo o parte de su hogar. Sin embargo, todavía está sujeto a los límites de la póliza. |
| Costo de reemplazo garantizado (GRC) y costo de reemplazo extendido (ERC) | El GRC/ERC es como el RCV, más una garantía de que la compañía de seguros pagará un cierto porcentaje más allá de los límites de su póliza para reconstruir su hogar. Esto es relevante si un desastre regional eleva temporalmente el costo de la mano de obra y los materiales de construcción. Sin embargo, esta es la opción más cara. |
Comparar tarifas
Por ejemplo, supongamos que se revientan las tuberías, inundando la planta baja de su casa. El piso de madera que instaló hace 10 años por $10,000 necesita ser reemplazado por completo. El ajustador de seguros estima que con 10 años de uso y desgaste, el ACV actual de su piso es de solo $6,000 y el piso nuevo costará $11,000. Además, su póliza de seguro de hogar tiene un deducible de $1,000. Una póliza ACV solo le reembolsaría $5,000 y tendría que pagar el resto de su bolsillo. Sin embargo, una póliza RCV le reembolsaría $10,000 y usted pagaría solo el deducible.
Si es dueño de un condominio, ciertos elementos de la estructura de su hogar, como las paredes, pueden estar cubiertos por la póliza principal de condominio . Consulte su póliza maestra para determinar la cantidad de cobertura de vivienda que necesita para su condominio.
¿Cuánto cuesta el seguro de vivienda?
La cantidad de cobertura de vivienda incluida en su póliza tiene un efecto significativo en la tarifa que paga. Una casa con $250,000 de cobertura es 37% más cara de asegurar que una con un límite de $150,000, y un límite de $350,000 equivale a un aumento del 75%.
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Cobertura de vivienda
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Costo anual
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Costo mensual
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|---|---|---|
| $150,000 | $2,096 | $175 |
| $250,000 | $2,862 | $239 |
| $350,000 | $3,672 | $306 |
La mayoría de las compañías de Seguros de hogar de viviendas exigen que usted esté asegurado por al menos el 80 % del valor de reposición de su vivienda. Esto se conoce como la regla 80/20. Si tiene seguro insuficiente, recibirá menos dinero cuando presente un reclamo.
Digamos que su casa está asegurada por $200,000, pero reconstruirla costaría $300,000. Si presenta un reclamo por $100,000, la compañía de seguros podría prorratear su liquidación por el porcentaje de cobertura insuficiente. En este caso, recibiría $67,000 menos su deducible y tendría que pagar las reparaciones restantes de su bolsillo.
¿Cuánta cobertura de propiedad personal necesito?
La mejor manera de asegurarse de tener suficiente cobertura de propiedad personal para reemplazar sus pertenencias es armar un inventario de la casa.
Un inventario de la casa es una lista detallada y completa de cada artículo en su casa. Eso puede parecer mucho trabajo, pero es un paso importante si desea obtener reemplazos de calidad para sus artículos si son destruidos por una pérdida cubierta.
Le recomendamos que incluya tantos detalles como pueda sobre cada elemento de su lista, incluidos:
Nombre y modelo de cada artículo.
Un número de serie, si está disponible.
Una descripción del artículo.
El costo del artículo.
Un recibo con lugar y fecha de compra, si está disponible.
Después de completar su inventario, sume el valor de sus pertenencias y verifique el total con los límites de su cobertura.
Las compañías de seguros a menudo establecen límites de cobertura de propiedad personal en el 75 % de su cobertura de vivienda de forma predeterminada. Por ejemplo, si su casa vale $200,000, entonces su límite de propiedad personal sería de $150,000.
¿Cuánto seguro de responsabilidad necesito?
El seguro de responsabilidad personal cubre el costo de una demanda si lo demandan por destruir la propiedad de alguien o causar una lesión. Por esa razón, la cantidad de activos que tiene dicta la cantidad de cobertura de responsabilidad que necesita.
Por ejemplo, si su perro muerde a un vecino o alguien se desliza junto a su piscina, usted podría ser responsable de sus costos médicos. Si su límite de cobertura de responsabilidad es de $100,000, pero se le declara responsable en una demanda de $250,000, tendría que pagar la diferencia de $150,000 y sus bienes personales podrían reclamarse en el acuerdo.
¿Cuánto es el seguro de responsabilidad civil?
Afortunadamente, el seguro de responsabilidad civil suele ser uno de los componentes menos costosos de una póliza de Seguro de hogars de viviendas. La diferencia de precio entre $100,000 y $300,000 en cobertura de responsabilidad civil es de solo $18 por año, y $1 millón de cobertura cuesta tan solo $5 por mes.
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Cobertura de responsabilidad
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Costo anual
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|---|---|---|
| $100,000 | $16 | |
| $300,000 | $34 | |
| $500,000 | $47 | |
| $1,000,000 | $62 |
Si le preocupa tener suficiente cobertura de responsabilidad civil, también puede considerar comprar una póliza general .
¿Qué activos están en riesgo en un juicio?
La mayoría de sus posesiones, como el dinero en una cuenta bancaria o su vehículo, están en riesgo si alguien intenta demandarlo y no tiene un seguro adecuado. Sin embargo, algunos activos, como los fondos de jubilación, están exentos de juicios. Bajo la Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras de 2005 (BAPCPA), tanto las cuentas IRA Roth como las tradicionales están protegidas hasta $1 millón combinados, y esta cantidad se ajusta según la inflación cada tres años.
Las cuentas IRA SEP, cuentas IRA SIMPLE y la mayoría de las cuentas IRA transferibles están completamente protegidas contra los acreedores en caso de quiebra, hasta cualquier monto. Además, el dinero en un 401(k) patrocinado por una empresa está exento y, en algunos estados, como Florida, el valor acumulado de la vivienda está protegido.
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Bienes en riesgo en un juicio
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Bienes que pueden ser protegidos
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|---|---|
| Vehículos titulados a su nombre | 401(k)s |
| Barcos | IRA |
| Activos comerciales que usted posee personalmente | Anualidades |
| Bienes inmuebles no habitacionales | Equidad de la vivienda |
| Salarios futuros | Beneficios de Seguro Social |
| Dinero en tus cuentas bancarias | |
| Inversiones | |
| Cosas personales |
Cada estado tiene una legislación diferente con respecto a qué tan protegidos están sus fondos de jubilación de una demanda, por lo que debe revisar las leyes de su estado para determinar qué está en riesgo.
¿Cuánta cobertura adicional de gastos de manutención necesito?
La mayoría de las aseguradoras establecen su cobertura de gastos de subsistencia adicionales (ALE) en un porcentaje fijo del monto total de su cobertura de vivienda. Para las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas y las pólizas de seguro para inquilinos, normalmente es del 30 %. Entonces, si su póliza tiene un límite de cobertura de vivienda de $500,000, su límite de cobertura ALE sería de $150,000. Para un condominio, el monto de su cobertura ALE puede ser de hasta el 50 % del límite de su cobertura de vivienda.
La cobertura de ALE puede ser crítica si está desplazado temporalmente mientras se repara su hogar. Por ejemplo, si su casa se daña en un incendio y se necesitarán dos meses para repararla, tendrá que alquilar una casa diferente hasta que su casa esté en condiciones habitables. En este caso, la cobertura ALE podrá pagar los siguientes gastos, con el fin de proporcionar condiciones de vida comparables:
Tarifas de alquiler o hotel
Gasolina para viajar entre su casa y el hogar temporal
Costos de mudanza
Costos de alimentos, si su hogar temporal no tiene cocina
¿Qué tipo de seguro necesito?
Aunque a menudo nos referimos genéricamente al «Seguro de hogar de vivienda», existen diferentes tipos de Seguro de hogar de vivienda que ofrecen diferentes tipos de cobertura.
Una póliza HO-1 solo cubre daños causados por un peligro explícitamente mencionado en la póliza. A diferencia de otras formas de Seguro de hogar de vivienda, generalmente no cubre ningún daño a sus pertenencias personales dentro de su hogar, solo daños a la estructura del hogar. Además, por lo general no incluye cobertura de responsabilidad civil .
Una póliza HO-2 solo cubre daños causados por un peligro explícitamente mencionado en la póliza. Cubre daños a sus pertenencias personales dentro de su hogar, así como a la estructura de su hogar.
Una póliza HO-3 es el tipo más común de seguro de vivienda. Todos los daños causados a la estructura de su hogar están cubiertos a menos que el daño sea el resultado de un peligro específicamente excluido de su póliza. Por el contrario, solo están cubiertos algunos daños causados a su propiedad personal. El riesgo que ocasionó el daño debe estar específicamente mencionado en la póliza.
Una póliza HO-5 cubre todos los daños a la estructura de su hogar y su propiedad personal, a menos que el peligro que causó el daño esté específicamente excluido de la póliza.
Una póliza HO-8 está destinada a una casa antigua con un costo de reemplazo mayor que el valor real en efectivo de la casa. Solo proporciona cobertura cuando el daño resulta de un peligro designado.
La cobertura limitada que proporciona una póliza HO-1 la convierte en una opción impopular. Solo el 1,5 % de las pólizas de Seguro de hogar de vivienda son HO-1. Sin embargo, si tiene una póliza HO-1, debe considerar si realmente se siente cómodo pagando para reemplazar todas sus posesiones de su bolsillo y renunciando a la protección contra una demanda.
Recomendamos una póliza HO-3 para la mayoría de los propietarios de viviendas: ofrece una protección más completa.
Preguntas frecuentes
¿Necesito un Seguro de hogar de vivienda?
El Seguro de hogar de vivienda no es un mandato federal, pero su prestamista hipotecario puede exigirle que contrate una póliza. Recomendamos encarecidamente comprar un seguro de hogar para protegerse contra una pérdida catastrófica.
¿Cuánto debe costar el Seguro de hogar de vivienda?
El costo promedio del seguro de hogar es de $120 por mes o $1,445 por año . Las tarifas varían significativamente según su ubicación, la antigüedad y el tipo de vivienda que posee y los límites de cobertura que elija.
¿Cuánto seguro de condominio necesito?
La mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga límites de cobertura de vivienda del 20% del valor de su condominio o de $100 por pie cuadrado para su condominio.
¿Qué es la cobertura de vivienda extendida?
La cobertura de vivienda extendida es una cantidad adicional de cobertura que una compañía de seguros acuerda pagar por encima del límite de vivienda si es necesario reconstruir su hogar. Por ejemplo, si su casa está asegurada por $300,000 y tiene una cobertura de vivienda extendida del 25% en su póliza, la compañía de seguros pagará hasta $375,000 para reconstruir su casa. Muchas compañías de seguros ofrecen esta cobertura como complemento opcional de la póliza.
Metodología
Para comparar las tarifas de Seguros de hogar de viviendas, reunimos miles de cotizaciones de códigos postales de todo Texas de cinco de las aseguradoras más grandes del estado. Las cotizaciones se basan en una casa construida en 1977 con los siguientes límites de cobertura. Los límites de cobertura de vivienda y de responsabilidad se modificaron para calcular las diferencias en el costo por monto de cobertura.
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Cobertura
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Límite
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|---|---|
| Vivienda | $229,700 |
| Responsabilidad | $100,000 |
| Propiedad personal | 50% del límite de la vivienda |
| Responsabilidad por pagos médicos | $5,000 |
| Gastos de vida adicionales | 20% del límite de la vivienda |
| Deducible | $1,000 |
Este análisis utilizó datos de tasas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de las presentaciones de las aseguradoras y deben usarse solo con fines comparativos; sus propias cotizaciones pueden diferir.