¿Qué es el seguro de condominio (HO6)? ¿Qué cubre?

También conocido como póliza de seguro HO-6 , el seguro de condominio protege las unidades de condominio al mismo tiempo que brinda cobertura de responsabilidad personal y cobertura de gastos de manutención si un condominio se vuelve inhabitable. Las pólizas HO-6 también se denominan cobertura de paredes internas porque protegen su unidad individual, mientras que la póliza principal de la asociación de condominios cubre las áreas comunes del edificio.

Sin embargo, el seguro de condominio estándar no se aplica en ciertas situaciones, como inundaciones. Es posible que desee considerar políticas adicionales dependiendo de dónde se encuentre su condominio y cuánto tiempo pase allí.

  • ¿Qué cubre la póliza de seguro principal de la asociación de condominios o HOA?
  • ¿Qué cubre el seguro de condominio?
  • Seguro contra inundaciones y terremotos para condominios
  • Seguro de condominio vacante

¿Qué cubre la póliza de seguro principal de la asociación de condominios o HOA?

Por lo general, todas las áreas comunes en un edificio de condominios están cubiertas por una «póliza de seguro maestra» comprada por la asociación de condominios o la asociación de propietarios (HOA), a menos que los estatutos establezcan lo contrario. Esto incluye no solo el techo y el exterior del edificio, sino también áreas internas como ascensores y pasillos.

El costo de la póliza maestra es compartido por todos los propietarios de unidades, generalmente en forma de cuotas recurrentes de condominio o HOA. Hay tres tipos principales de pólizas de seguro maestras de condominio:

  • La cobertura de paredes desnudas es una póliza de seguro maestra limitada que cubre la estructura, así como la mayoría de los accesorios y muebles en áreas comunes. También cubre cualquier propiedad que sea de propiedad colectiva de la asociación de condominios.
  • La cobertura de una sola entidad ofrece todo lo incluido en la cobertura de paredes desnudas y también brinda cobertura para propiedades integradas, como accesorios en unidades de condominio individuales.
  • La cobertura total se aplica a todos los bienes de propiedad colectiva de la asociación de condominios o que forman parte de la estructura del condominio. Es la póliza de seguro maestra de condominio más completa, que cubre todas las mejoras y adiciones al condominio.

El tipo de póliza de seguro maestra que tenga su HOA o asociación de condominio afectará directamente la cantidad de seguro de condominio que necesitaría comprar. Debe solicitar a la asociación una copia de su página de declaración, que detalla la póliza y lo que cubre.

Las asociaciones de condominios también pueden tener otras formas de seguro comercial, como una póliza de seguro de fidelidad para cubrir problemas con la deshonestidad de los empleados, pero generalmente no se relacionan con sus propias necesidades de seguro como propietario de una unidad de condominio.

Seguro de condominio

SELECCIÓN DEL EDITOR

Las mejores compañías de seguros de condominios: qué buscar en una póliza

por Ben Breiner

¿Qué cubre el seguro de condominio?

Una póliza de seguro de condominio típica brinda cobertura para las siguientes categorías:

  • Propiedad del edificio: la unidad en sí, incluidas las paredes y los accesorios.
  • Bienes muebles : muebles, aparatos electrónicos y otros bienes muebles
  • Responsabilidad personal: gastos legales por reclamaciones o juicios en su contra
  • Pérdida de uso: costos de alojamiento/transporte si la unidad es inhabitable
  • Evaluación de pérdidas: su parte de las pérdidas compartidas por la asociación

La principal diferencia entre la póliza HO-6 del propietario de un condominio y una póliza de seguro regular para propietarios de viviendas HO-3 es que una póliza HO-6 solo cubre la estructura interior de una unidad desde las «paredes hacia adentro». De lo contrario, las pólizas HO-3 y HO-6 son bastante similares en la forma en que cubren la propiedad personal, la responsabilidad civil y los gastos de manutención adicionales.

Por lo general, la cobertura de vivienda y propiedad de un condominio cubrirá una lista definida de «peligros nombrados», como incendios, granizo, robo y vandalismo. Los peligros que no se mencionan no están cubiertos, lo que significa que usted es financieramente responsable de esos daños.


Las inundaciones suelen ser un riesgo excluido tanto en el seguro de condominio como en el de propietario de vivienda.

Sin embargo, es posible convertir su seguro de condominio en una póliza de «riesgo abierto» agregando un endoso de Cobertura especial A para propietarios de unidades. Una póliza de riesgo abierto cubre daños por cualquier causa , excepto por los que se mencionan en la póliza. Los peligros frecuentemente nombrados para la exclusión de la cobertura incluyen inundaciones, terremotos y sumideros.

Cobertura de propiedad de construcción de condominios

La división de la propiedad y la cobertura de seguro entre los propietarios de condominios y las asociaciones de condominios puede presentar preguntas difíciles cuando el daño afecta a más de un área de un edificio de condominios.

La cobertura de propiedad del edificio del seguro de condominio protege el interior de su unidad, que incluye el piso, las paredes interiores, los gabinetes, los lavabos, los azulejos y cualquier otro accesorio permanente. Si un condominio resulta dañado o completamente destruido por un peligro cubierto, su póliza de seguro de condominio pagará hasta el límite de cobertura de la póliza comprada. Esto suele ser igual al costo total de reemplazar la unidad.

Según las áreas afectadas, un incidente puede estar cubierto por varias pólizas al mismo tiempo. Un techo con goteras, cubierto por la póliza maestra, también podría causar daños por agua a su unidad debajo, lo que luego pondría en juego su póliza HO-6. Del mismo modo, los daños por agua en la unidad de un vecino que se propaguen a usted implicarían dos pólizas HO-6.

Al elegir el límite de cobertura de su vivienda , considere el valor agregado de cualquier nuevo accesorio o construcción.

Por ejemplo, digamos que renueva su cocina, agrega nuevos acabados y mejora los accesorios. Esto aumenta el valor del interior de la unidad y puede hacer que el valor total de su vivienda supere el límite de cobertura de su antigua vivienda.

Contenido del condominio y seguro de propiedad personal

Las pertenencias del propietario de un condominio están protegidas por la cobertura de propiedad personal (o contenido) en una póliza de seguro HO-6. Al igual que el seguro de propietario de vivienda, el seguro de condominio reemplazará cualquier propiedad que pertenezca al propietario del condominio o miembros de la familia en caso de pérdida, hasta el límite de la póliza. La propiedad cubierta puede incluir muebles, ropa, aparatos electrónicos y cualquier otro artículo que no esté permanentemente conectado a la unidad.


Por lo general, el límite para los reclamos de propiedad es de aproximadamente el 50 % de la cobertura de la vivienda.

Al igual que la estructura misma, las pertenencias del dueño de un condominio están cubiertas por una larga lista de peligros. Los más importantes de estos eventos nombrados son incendios, relámpagos y robos.

Por ejemplo, si una tormenta rompe una ventana en su condominio, dejando que la lluvia empape sus muebles, una póliza de seguro de condominio cubriría el costo de reemplazar tanto la ventana (estructura) como los muebles (propiedad personal).

La cobertura de propiedad personal no se limita a las cosas que se encuentran dentro de la unidad de condominio. Puede presentar un reclamo de seguro de condominio por pertenencias perdidas, dañadas o robadas afuera o mientras viaja. Por ejemplo, si le roban algo de su automóvil, puede presentar un reclamo de seguro de condominio por ello.

Seguro de responsabilidad civil de condominio

El seguro de responsabilidad de condominio lo protege a usted ya los miembros de su familia de demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad . La cobertura de responsabilidad es una parte fundamental de cada póliza de seguro de condominio, al igual que lo es para los propietarios de viviendas y los inquilinos. Sin cobertura de responsabilidad civil, el propietario de un condominio podría verse obligado a pagar de su bolsillo los gastos legales que podrían ser financieramente devastadores.

La mayoría de las pólizas de seguro de condominio incluyen al menos $100,000 en cobertura de responsabilidad civil. Los asegurados siempre pueden comprar más, generalmente hasta $500,000. Si necesita aún más cobertura de responsabilidad, también puede comprar una póliza general para complementar el límite de responsabilidad de su seguro de condominio.

Pérdida de cobertura de uso

La cobertura por pérdida de uso (a veces llamada cobertura de gastos de subsistencia adicionales ) no es tan conocida como la cobertura estructural o de propiedad, pero puede ser extremadamente valiosa. Si su condominio se vuelve inhabitable debido a daños oa una orden de evacuación, la cobertura por pérdida de uso le reembolsa los gastos adicionales en los que incurre para mantener su nivel de vida regular.

Por ejemplo, digamos que ocurre un incendio en su condominio, dejándolo sin un lugar donde quedarse. La cobertura por pérdida de uso pagará su alojamiento y comida en un lugar diferente mientras se repara, y en ocasiones incluso cubrirá los costos adicionales de un viaje más largo.

Los términos por pérdida de uso pueden variar: algunos le reembolsan hasta una cierta cantidad cada día o una cantidad determinada de días, mientras que otros asignan una cantidad máxima por reclamo.

Cobertura de evaluación de pérdidas

El seguro de evaluación de pérdidas, también llamado cobertura de evaluación especial , es una cobertura opcional que puede agregar a una póliza de seguro de condominio. Cubre situaciones en las que los propietarios de unidades en un condominio son financieramente responsables de una pérdida compartida, siempre que el problema sea un riesgo cubierto.

Por ejemplo, si un incendio dañara el vestíbulo de su edificio de condominios y terminara costando a la asociación más de lo que ha reservado, entonces la cobertura de evaluación especial pagará cualquier parte individual que los propietarios de la unidad deban contribuir para compensar la diferencia.

Seguro contra inundaciones y terremotos para condominios

El seguro de condominio no cubre daños relacionados con terremotos, inundaciones o hundimientos. Estos peligros se excluyen regularmente de las pólizas de condominio y, por lo general, deberá comprar una cobertura por separado si vive en una región de riesgo. También es posible que deba comprar ciertas coberturas adicionales, como un seguro contra inundaciones, como requisito para un préstamo hipotecario.

Seguro de condominio vacante

Si su condominio está desocupado por un período prolongado, por lo general al menos 30 días consecutivos , es posible que su póliza de seguro de condominio no cubra los reclamos por daños que ocurran durante la desocupación. Las aseguradoras consideran que las propiedades desocupadas y desocupadas son de mayor riesgo, ya que es posible que los problemas no se aborden rápidamente y que los robos sean más probables.

Para asegurarse de que su propiedad permanezca cubierta, puede comprar un seguro de condominio desocupado de su aseguradora cuando tenga la intención de ausentarse por más de un mes. Esto a menudo tiene un costo adicional, pero la alternativa es asumir todo el riesgo de robo o peligro de destrucción de su propiedad.