¿El Seguro de hogar cubre daños por granizo?

Según el lugar donde viva, el Seguro de hogars de viviendas generalmente cubrirá los daños por granizo en su techo y otras partes de su hogar. Pero el granizo es más frecuente en ciertas áreas del país, y es más probable que las pólizas de seguro en esas regiones incluyan restricciones a su cobertura de daños por granizo.

Ya sea que viva o no en una región que está en riesgo, las tormentas de granizo pueden ocurrir en casi cualquier lugar, y puede ser difícil determinar exactamente cuánto daño ha causado una tormenta de granizo en su hogar. Si su hogar se ve afectado por una tormenta de granizo, debe contratar ayuda profesional para evaluar de forma independiente los daños antes de presentar un reclamo con su aseguradora.

Contenido

¿Cómo sé si mi seguro de hogar cubre daños por granizo?

El Seguro de hogars de viviendas en la mayoría de las regiones cubre daños por granizo en la estructura de su hogar. Sin embargo, en áreas donde las tormentas de granizo ocurren con mayor frecuencia, es más probable que las aseguradoras limiten su cobertura contra granizo o aumenten el costo de sus pólizas para reflejar el mayor riesgo. Si se encuentra en un estado o región donde un mayor porcentaje de propiedades se ven afectadas por el granizo, consulte las restricciones de su póliza.

¿Mi ubicación me hace vulnerable a daños por granizo?

El área en los EE. UU. tradicionalmente más vulnerable a daños por granizo se llama «callejón de granizo». Se encuentra aproximadamente donde se unen las fronteras de Colorado, Nebraska y Wyoming. Sin embargo, en los últimos años, las tormentas de granizo perjudiciales se han vuelto más frecuentes en otras partes del país. Un informe de Verisk estimó el número y la proporción de propiedades en cada estado que experimentaron uno o más eventos de granizo dañinos en un período de un año. La siguiente tabla muestra las 10 principales por el total de propiedades afectadas.

Exclusiones a la cobertura de granizo por daños cosméticos

Un número cada vez mayor de pólizas de Seguro de hogars de viviendas, especialmente en regiones afectadas de manera desproporcionada por el granizo, están incorporando exclusiones cosméticas para su cobertura contra el granizo. Según estas pólizas, si el daño causado por el granizo es cosmético, lo que significa que solo afecta la estética en lugar de la función de la casa, no estará cubierto en caso de un reclamo.

Sin embargo, la línea entre cosmética y funcional puede ser incierta. Por ejemplo, lo que puede comenzar como abolladuras menores en su techo o revestimiento, eventualmente puede convertirse en un daño estructural más serio. Además, el daño etiquetado como cosmético puede afectar el valor de reventa de la propiedad, lo que requiere que los propietarios paguen sus propias reparaciones o vendan sus casas con descuento. Dada la creciente prevalencia de estas exclusiones, es importante revisar su póliza para ver si hay exclusiones cosméticas o limitaciones relacionadas con su cobertura contra granizo y viento.

Si su póliza de Seguro de hogar de vivienda tiene una exclusión cosmética, puede optar por buscar cobertura de proveedores de seguros que renuncien a la exclusión o negociar la eliminación de la exclusión a cambio de una prima más alta. En caso de una disputa entre usted y su aseguradora sobre si el daño se considera cosmético o funcional, puede contratar a un ajustador público para que investigue el reclamo. El ajustador público ayudará a determinar si la exclusión realmente debe aplicarse, aunque debe tener en cuenta que hay tarifas asociadas con este proceso.

Presentar un reclamo de seguro por daños de granizo en su techo y hogar

El primer paso para presentar un reclamo viene antes de que ocurra una tormenta de granizo: documente la condición de su hogar y cree un inventario. Con una cámara digital o su teléfono inteligente, tome fotografías del techo y el exterior de su casa y cárguelas en el sitio web de su aseguradora. La mayoría de las aseguradoras tienen un lugar para que usted haga esto. Después de la tormenta de granizo, documente los daños y la fecha de la tormenta. En última instancia, confiará en la experiencia profesional de los contratistas de techos y los ajustadores de seguros para evaluar los daños, pero la documentación podría proporcionar una prueba valiosa para su posible reclamo futuro.

Antes de tratar con un ajustador de seguros, contrate a un contratista de techos de buena reputación para que inspeccione los daños. Esta inspección es una forma de obtener asesoramiento profesional sobre el daño, independiente de su aseguradora, y averiguar si es digno de presentar un reclamo. La presentación de un reclamo se incluirá en su registro de seguro incluso si no resulta en un pago, y debe evitarse si el daño es limitado o inequívocamente cosmético.

Una vez que un contratista acreditado haya inspeccionado su hogar y haya confirmado daños notables, comuníquese con su compañía de Seguros de hogar de viviendas para informar los daños y presentar un reclamo . Muchas pólizas requerirán que presente un reclamo dentro del año posterior al daño, por lo que no debe esperar mucho para comenzar el proceso. Una vez que presente un reclamo, su aseguradora enviará un ajustador para que inspeccione su hogar y proporcione su propia estimación del daño. Si la evaluación es diferente a la de su contratista, puede ser apropiado hacer arreglos para que las dos partes se reúnan para discutir las discrepancias.

Si no está de acuerdo con la evaluación de su aseguradora, puede contratar a un ajustador público para que lo defienda. Después de estos pasos de precaución, debería estar en condiciones de aceptar una oferta justa sobre su reclamo de su aseguradora.

Lista de verificación: presentación de un reclamo por daños por granizo

Deducibles de la póliza de propietarios de viviendas contra viento y granizo

La cantidad que su aseguradora está dispuesta a pagar por daños por granizo dependerá de su evaluación del daño y de los límites generales de su póliza, pero hay otro costo asociado con la presentación de un reclamo llamado deducible. Debe tener en cuenta que es probable que deba pagar un deducible en cualquier reclamo de seguro realizado para recibir cobertura por daños a su hogar.

El deducible es el dinero que paga de su bolsillo por las reparaciones, y su aseguradora paga el saldo. Por ejemplo, digamos que tiene un deducible de seguro de vivienda de $1,000 y necesita hacer un reclamo de $5,000 después de que una tormenta de granizo dañe las tejas de su techo. Usted pagará $1,000 de su propio dinero mientras que la aseguradora paga los $4,000 restantes.

Las pólizas de Seguro de hogar de viviendas en áreas de mayor riesgo de eventos de viento y granizo pueden tener un deducible separado específicamente para ese peligro. Esto significa que si el daño es causado por viento o granizo, las reclamaciones estarán sujetas a un deducible separado, generalmente más alto. Estos deducibles pueden venir como un número fijo, como en el ejemplo anterior, pero es más probable que se ofrezcan como un porcentaje de la cobertura total de propiedad de su póliza.

¿La presentación de un reclamo por daños por granizo aumentará mis tarifas de seguro?

Los daños a su hogar causados ​​por granizo entrarían dentro de lo que las compañías de seguros llaman un «acto de Dios». Estos son eventos inesperados que el titular de la póliza no puede controlar o prevenir, como el clima. Si su hogar resulta dañado por una tormenta de granizo, es probable que su aseguradora no aumente sus tarifas porque el daño a su hogar no se pudo prevenir.

Esto no significa que las tormentas de granizo no puedan generar primas más altas para usted, aunque sea indirectamente. Si aumenta la frecuencia de las tormentas de granizo en el lugar donde vive y su aseguradora decide que su región se ha vuelto más susceptible al fenómeno, es posible que aumenten las tarifas de Seguros de hogar de viviendas para la región en general.

Fortalecer su techo para evitar un reclamo de seguro contra granizo

Más que cualquier otra parte de su casa, su techo es vulnerable al granizo, pero puede reforzar su techo para evitar presentar un reclamo con su aseguradora. Por ejemplo, podría instalar tejas resistentes a impactos que son menos susceptibles a daños por granizo. Un techado más robusto podría ser una inversión que le ahorre el tiempo y el dinero asociados con la presentación de un reclamo y la realización de reparaciones.

Además, muchas pólizas de Seguro de hogars de viviendas ofrecen un descuento en la prima para los clientes que tienen un techo resistente a los impactos. Según su tolerancia al riesgo y los costos asociados de instalar techos resistentes a impactos y su póliza de seguro, esta podría ser una estrategia a considerar, especialmente si se encuentra en una región propensa a las tormentas de granizo.