Cómo estimar el costo de reemplazo de su hogar

Al comprar una póliza de Seguro de hogar de vivienda, la decisión principal que deberá tomar es cuánta cobertura desea comprar para su vivienda. Le recomendamos que compre suficiente cobertura para cubrir los costos de reconstrucción de su casa, también llamado costo de reemplazo.

La estimación del costo de reemplazo se puede hacer con calculadoras de valor de la vivienda, una tasación profesional o incluso con su propio cálculo. La compra de cobertura de vivienda a un nivel suficiente para reconstruir completamente su hogar garantizará que su aseguradora de hogar lo cubra por completo en el desafortunado caso de una pérdida total, en la que su hogar quede completamente destruido.

  • ¿Qué es el costo de reemplazo?
  • ¿Por qué es importante conocer el valor de reposición de su casa para el Seguro de hogar de vivienda?
  • Cómo calcular el costo de reposición de su casa
  • ¿Qué factores afectan el valor del costo de reemplazo de su casa?

¿Qué es el costo de reemplazo?

El costo de reemplazo es la estimación del precio de reconstruir una casa nueva que sea de calidad similar a la de su casa anterior. El costo de reemplazo dependerá de una variedad de factores, incluidos los costos de construcción, los pies cuadrados, la calidad de los materiales utilizados para construir la casa y las características de la casa.

Es importante comprender que el costo de reposición de su casa no es lo mismo que su valor de mercado. El valor de mercado de su casa es su precio de venta. Pero este número incorpora más que solo el valor de la casa en sí. Incluye el valor del terreno sobre el que está construido, cualquier mejora realizada en el terreno mismo y los costos de venta transaccionales, como la ganancia obtenida al vender la propiedad. El costo de construir la casa, el costo de reemplazo, es solo un factor que contribuye al valor de mercado de una casa.

¿Por qué es importante conocer el valor de reposición de su casa para el Seguro de hogar de vivienda?

Cuando compra un Seguro de hogar de vivienda, la principal característica de cobertura que busca es la cobertura de vivienda, o Cobertura A. Es importante conocer el costo de reemplazo de su vivienda porque le ayudará a seleccionar los límites apropiados para su cobertura de vivienda, aumentando la probabilidad que recibirá un reembolso suficiente de su aseguradora para reconstruir su casa si presenta una reclamación.


Por ejemplo, supongamos que su casa tiene un
valor de costo de reemplazo (RCV) de $150,000, pero seleccionó un límite de Cobertura A de $120,000 en su póliza de Seguro de hogar de vivienda. Si su hogar es destruido por un evento cubierto, como un incendio o una tormenta de viento, su aseguradora solo cubrirá su vivienda hasta el límite seleccionado. Eso significa que tendrá que cubrir los $30,000 restantes de los costos de reconstrucción de su hogar de su propio bolsillo.

Si su hogar queda completamente destruido, la diferencia entre el costo de reconstruir su hogar y el límite de vivienda de su seguro de hogar es lo que pagará de su bolsillo.

Costo de remplazo
Límite de vivienda del seguro de hogar
Costos de bolsillo
$150,000 $120,000 $30,000
$200,000 $200,000 $0
$250,000 $200,000 $50,000

Comparar tarifas

No puede estar seguro de que su Seguro de hogar de vivienda lo cubra por completo a menos que sus límites se establezcan en o por encima del costo de reemplazo de su hogar. Si los límites de su póliza no son lo suficientemente altos para cubrirlo en caso de una pérdida total, no tiene seguro suficiente. Sin embargo, los propietarios también deben saber que el costo de construir una casa no es fijo, e incluso una evaluación precisa del costo de reemplazo en un momento puede no ser cierta en el futuro.

Según Nationwide, alrededor de dos de cada tres hogares en el país tienen seguro insuficiente. Determinar el costo de reemplazo de su hogar es un paso importante para aumentar las posibilidades de que su seguro de hogar brinde una cobertura adecuada. Además, puede afectar en gran medida el precio de su póliza. Su límite de cobertura de vivienda es uno de los principales factores que afectan el costo del Seguro de hogar de vivienda .

Los cálculos del costo de reemplazo no son una garantía

Los propietarios de viviendas deben buscar la mejor estimación posible del costo de reconstruir su hogar, pero también deben darse cuenta de que no hay garantía de que finalmente sea preciso. Por ejemplo, si un huracán devastador aumenta los costos de construcción para todos en su región, el costo de reconstruir una casa puede ser mucho más alto que una estimación inicial basada en los costos de mano de obra y los precios de los materiales de construcción actuales.

Por otro lado, las compañías de seguros de hogar a menudo ofrecen opciones a los asegurados para ampliar su protección y crear un amortiguador contra el aumento de los costos. Dos de esas opciones son pólizas de costo de reemplazo extendidas o garantizadas, las cuales son más costosas que una póliza de costo de reemplazo típica. Una póliza de costo de reemplazo extendido lo cubrirá hasta un cierto porcentaje por encima de su límite de vivienda.

Por ejemplo, si tiene una póliza de costo de reemplazo extendido del 25 % con una cobertura de vivienda de $200 000, su aseguradora le cubrirá los costos de reconstrucción hasta $250 000, o un 25 % más de $200 000.

Una póliza de costo de reemplazo garantizado le reembolsará la totalidad de la reconstrucción de su hogar, sin importar el costo. Esta es la opción más segura y la que tiene las primas más altas, pero es posible que no esté disponible en todos los estados y no todas las aseguradoras la ofrezcan.

Valor real en efectivo frente al valor del costo de reemplazo

Es importante tener en cuenta que no todas las pólizas de seguro de hogar valorarán su hogar en su RCV. Cuando compre una póliza, generalmente tendrá la opción de elegir entre RCV y el valor real en efectivo (ACV) . Mientras que las pólizas RCV le reembolsarán la reconstrucción de una casa de calidad similar en el mercado actual, las pólizas ACV tienen en cuenta la depreciación y el desgaste.

Imagine que su casa costó $200,000 para construir en el momento de la compra, y los materiales utilizados para construirla tienen una vida útil de aproximadamente 50 años. Después de 25 años, la vivienda se considera a la mitad de su vida útil y sus materiales se han depreciado a la mitad de su valor original. En caso de pérdida total, su aseguradora le reembolsaría $100,000, la mitad del valor original.

Las pólizas de ACV son más baratas, pero lo dejarán con costos de desembolso más altos en caso de que su hogar o propiedad resulte dañada o destruida.

Si bien la cobertura de RCV es más costosa, le brindará la seguridad de saber que se le reembolsará por completo los daños a su hogar, hasta los límites de su póliza. Las excepciones a esta regla son las pólizas que no alcanzan un umbral del 80 % del valor asegurado. Este umbral, común entre las pólizas de seguro de hogar, requiere que los límites de cobertura de su vivienda sean al menos el 80 % del costo de reemplazo de su hogar. Si no lo son, no se le garantizará el reembolso completo por los daños a su hogar.

Por ejemplo, suponga que su casa tiene un costo de reemplazo de $200,000. En este escenario, su umbral de valor asegurado sería el 80 % de $200 000 o $160 000. Si elige límites de vivienda de $ 160,000 o más, estará completamente cubierto por cualquier reclamo que haga a su aseguradora por debajo de ese número. Por lo tanto, $50,000 en daños por incendio serían pagados en su totalidad por su compañía de seguros de hogar.

Cómo te cubre el seguro si estás en o por encima del umbral del 80 %
Costo de remplazo $200,000
umbral del 80 % $160,000
Límites de vivienda $ 160,000 (en el umbral del 80%)
Costo de daños por fuego $50,000
Reembolso del asegurador $50,000 en total (menos su deducible)

Sin embargo, si el límite de su vivienda está por debajo del 80 % del umbral del valor asegurado, su aseguradora pagará los daños en la misma proporción que los límites elegidos para el umbral. En el mismo escenario, si elige límites de vivienda de $120,000, está cubierto por el 75% del umbral de $160,000. Ahora, su póliza de Seguro de hogar de vivienda solo cubrirá el 75% de los $50,000 en daños por incendio, o $37,500.

Cómo te cubre el seguro si estás por debajo del umbral del 80 %
Costo de remplazo $200,000
umbral del 80 % $160,000
Límites de vivienda $ 120,000 (solo el 75% del umbral)
Costo de daños por fuego $50,000
Reembolso del asegurador $37,500 (solo el 75 % de los costos de daños por incendio, menos su deducible)

Si los propietarios de viviendas no desean elegir límites de póliza tan altos como el valor de reposición de su vivienda, deben asegurarse de que los límites sean de al menos el 80 % del valor de reposición.

Cómo calcular el costo de reposición de su casa

Hay una variedad de formas de calcular cuánto cuesta reconstruir una casa, y obtener estimaciones más precisas requerirá un mayor esfuerzo de su parte, el propietario. Pero teniendo en cuenta la necesidad de valorar adecuadamente una casa con fines de seguro, cada comprador de seguros de hogar debe utilizar al menos uno de estos recursos para obtener un costo de reemplazo de seguro de hogar preciso.

Métodos para calcular el costo de reposición


  • Obtención de una tasación de la aseguradora

  • Obtener una estimación de una calculadora de costos de reemplazo en línea

  • Contratar a un tasador profesional

  • Haciendo los cálculos tú mismo

Dada la importancia de un RCV preciso al establecer los límites de su seguro de hogar, le recomendamos que no confíe únicamente en las estimaciones del asegurador sobre el valor de reemplazo de su hogar. Incorporar un enfoque alternativo y obtener una estimación de un tercero, o la suya propia, del valor de su casa aumentará su confianza de que ha seleccionado los límites de cobertura de vivienda correctos.

Obtención de una tasación de la aseguradora

Una aseguradora a menudo usa su propia tecnología patentada, o tecnología de terceros, para estimar el costo de reemplazo de las viviendas que asegura. Por ejemplo, si obtiene una cotización de Seguro de hogar de vivienda de State Farm, utilizará un estimador de costos de reemplazo para el seguro de vivienda calculado por 360Value, una herramienta creada por Verisk Analytics.

Este método es probablemente la forma más fácil de estimar el costo de reemplazo de su casa, pero no será tan confiable como una tasación en persona. Estas herramientas analíticas calculan su costo de reemplazo en función de los datos ingresados ​​por usted y los costos de construcción proporcionados por el creador de la herramienta. Si planea confiar en una estimación de la aseguradora, asegúrese de comparar las estimaciones de varias aseguradoras antes de comprometerse con un RCV.

Obtener una estimación de una calculadora de costos de reemplazo en línea

Varias compañías independientes ofrecen estimaciones de costos de reemplazo en línea, pero no se debe confiar en ninguna estimación más que en la tasación de una compañía de seguros.

Estos estimadores de costos de reemplazo están disponibles de forma gratuita o por un precio único o tarifa de suscripción. Ejemplos de sitios web que ofrecen calculadoras de valor de reemplazo de viviendas incluyen Craftsman Building Cost Calculator y BlueHammer Home Report.

Los usuarios deben saber que un estimador de costos de vivienda independiente puede no ser necesariamente más preciso que la herramienta de una aseguradora, ya que la calculadora utilizará preguntas similares y se basará en la precisión de las entradas del usuario para hacer una estimación. Y como un cálculo de la aseguradora, se basará en datos proporcionados por el creador de la herramienta que no garantiza que sean un reflejo exacto de los costos de construcción en su ubicación.

Sin embargo, proporcionará una evaluación de terceros del valor de reemplazo de su casa que puede comparar con la estimación proporcionada por su aseguradora, brindándole otro punto de comparación para tomar una decisión informada.

Contratar a un tasador profesional

La opción más costosa, pero también la que tiene más probabilidades de producir resultados precisos, es contratar a un tasador profesional. Un tasador profesional puede brindar una opinión calificada sobre el costo de reemplazo de su hogar y está autorizado o certificado según los estándares estatales.

Un tasador profesional examinará todos los factores ingresados ​​en una calculadora de costos de reemplazo, pero recopilará los datos a través de una inspección en persona, lo que agregará un grado adicional de minuciosidad y detalle al proceso. Sin embargo, pagará una tarifa adicional a cambio de este mayor escrutinio. Los precios de la tasación profesional pueden variar mucho según el lugar donde viva, pero generalmente rondan los cientos de dólares.

Haciendo los cálculos tú mismo

La opción final, y la más complicada en términos de inversión de tiempo personal, es estimar el costo de reemplazo usted mismo. En este caso, estará intercambiando su propio trabajo por un cálculo gratuito del costo de reemplazo de la casa.

Sin embargo, este método arriesga una estimación mucho menos precisa que la de los profesionales. Hacer los cálculos usted mismo requiere que calcule el costo por pie cuadrado de su hogar en función de los costos de construcción locales y tenga en cuenta el costo de una variedad de otras características del hogar, como su techo, piso, accesorios, material de revestimiento y más.

Este proceso puede requerir la obtención de precios de una variedad de proveedores, como empresas de techado, quienes tendrán una evaluación calificada sobre el costo de las partes de su hogar.

Calcular el costo de reposición usted mismo es un ejercicio gratuito y educativo, pero también le recomendamos que obtenga algún tipo de tasación formal, ya sea a través de una calculadora en línea o de un tasador profesional en persona.

¿Qué factores afectan el valor del costo de reemplazo de su casa?

Una variedad de factores contribuyen al RCV de su hogar. En general, estos factores se clasifican en cinco categorizaciones: edad, pies cuadrados, forma y estilo de la casa, características y acabados y accesorios de la casa. Ya sea que esté utilizando un estimador de costos de reemplazo en línea o que lo calcule usted mismo, tendrá que incorporar todos estos factores en su cálculo de costos de reemplazo.

Factor
Contribución al costo de reposición
Edad Diferentes períodos de tiempo tienen diferentes estándares y técnicas para la construcción de viviendas. La edad de su hogar refleja estos estándares y puede afectar su costo de reemplazo de varias maneras.
Pies cuadrados Las casas más grandes cuestan más para reconstruir, todo lo demás igual. Cuanto más grande sea su casa, mayor será su costo de reemplazo.
Forma y estilo de la casa Las formas de casas más complejas dan como resultado costos de reconstrucción más altos. Por ejemplo, es probable que las casas con muchas esquinas tengan un costo de reemplazo más alto.
Características y acabados La calidad y amplitud de las características del hogar afectarán el costo de reemplazo. Por ejemplo, los materiales de techo y piso de alta calidad darán como resultado un costo de reemplazo más alto.
Accesorios para el hogar La calidad de los accesorios del hogar, como gabinetes o encimeras, puede afectar en gran medida el costo de reemplazo. El tipo de calefacción, aire acondicionado y sistemas eléctricos instalados en su hogar también pueden influir en el costo estimado de la reconstrucción de su hogar.