Los endosos y los flotadores son dos formas en que los titulares de pólizas pueden abordar los límites y exclusiones del Seguro de hogar de viviendas que podrían dejarlos vulnerables. Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas son específicas en cuanto a los tipos de cobertura que extienden y la cantidad de pertenencias que se aseguran. Esto conduce a brechas en la cobertura y valor asegurado insuficiente. Los endosos y flotadores ayudan a asegurar una cobertura monetaria adicional y protección para las propiedades y pertenencias de los propietarios.
- Endosos de seguros vs flotadores
- Tipos de endosos y flotantes
Endosos de seguros vs flotadores
¿Qué es un endoso de seguro? Los endosos (también llamados anexos u opciones) le permiten aumentar el límite general para ciertas categorías de artículos. Efectivamente «compra» cobertura y protección adicional, y su aseguradora le reembolsará hasta esos límites elevados. Son las más económicas de las dos soluciones porque, aunque el límite general puede aumentar, normalmente se mantiene un límite existente por artículo.
¿Qué es un flotador programado? La programación de elementos individuales con lo que a veces se denomina políticas «flotantes» es más costosa, pero permite límites más altos por elemento. Cualquier valor individual que exceda su límite de categoría por sí mismo es un buen candidato para un flotador. Los flotadores también brindan una cobertura más completa y permiten reclamos como pérdidas accidentales, que el Seguro de hogar de viviendas no cubrirá .
Aquí hay un ejemplo de cómo difieren los endosos y la programación:
Digamos que tiene dos anillos, cada uno valorado en $2,000 y ambos deben cubrirse (un valor combinado de $4,000). Si el límite estándar de reclamo por artículo de su póliza es de $2,000 y su límite general para joyas es de $2,500, su segundo anillo no estaría completamente asegurado. Debe comprar un endoso y aumentar su límite general a $4,000 para cubrir ambos anillos.
Si solo tiene un anillo de $ 10,000, aumentar su límite general de reclamos no lo ayudará porque los endosos tienen límites por artículo. Es posible que algunas aseguradoras ni siquiera le permitan aumentar un endoso a esa cantidad. Pero si programa el anillo de $10,000 con una póliza flotante, está asegurando específicamente ese artículo por su valor de tasación, que lo cubriría suficientemente.
Tipos de endosos y flotantes
Hemos desglosado algunos de los respaldos y flotantes más comunes y oscuros a continuación.
Respaldo de alcantarillado y desagüe : También llamado «retroceso de agua», un alcantarillado o desagüe obstruido puede causar daños significativos a una casa. Con frecuencia se excluye de las pólizas de Seguro de hogar de vivienda y no está cubierto por las pólizas de seguro contra inundaciones . Si su póliza no incluye respaldo de alcantarillado y drenaje, debe considerar comprar el endoso, especialmente si tiene un sótano con una bomba de sumidero.
Si una bomba se ve abrumada por una fuerte lluvia o si deja de funcionar, existe la posibilidad de que se produzcan muchos daños en el sótano y lo que se guarde allí. Agregar el respaldo casi siempre tiene un costo nominal anual de alrededor de $ 40- $ 50. Si tiene una bomba de sumidero, esta es la cobertura que debe comprar.
Joyas, pieles y objetos de valor similares : dado que las joyas, las pieles, los relojes, los equipos electrónicos y otros artículos de alto valor pueden robarse o perderse fácilmente debido a un peligro, la mayoría de las pólizas tienen un límite de reclamo general entre $1,000 y $2,000.
Teniendo en cuenta las joyas en particular, un límite de $2,000 no es muy alto. Si sus artículos en la categoría tienen un valor total mayor que su límite general (especialmente si solo unos pocos artículos representan ese valor), entonces debe comprar un endoso. Recuerde que las pólizas también tienen límites por artículo, por lo que si su límite general de reclamaciones se excede en un artículo, debe programarlo con una póliza flotante.
Equipo deportivo e instrumentos musicales : Al igual que otras categorías, el equipo deportivo y los instrumentos musicales tienen límites de reclamo por artículo y general, respectivamente. Los límites suelen oscilar entre $ 500 y $ 2,000. Asegúrese de considerar todo lo que posee que pueda caer en una de estas categorías.
Un par de pelotas de béisbol no lo pondrán por encima del límite de reclamo para artículos deportivos, pero un juego de palos de golf podría hacerlo. Cuando se trata de instrumentos, es posible que una armónica no sea algo que le preocupe demasiado, pero un violín, una guitarra o un piano individuales podrían valorarse fácilmente más allá de los límites típicos que las aseguradoras establecen de forma predeterminada.
Cobertura de sumidero : Este endoso cubre pérdidas físicas directas o daños a la propiedad asegurada causados por un «asentamiento repentino» o un sumidero. Las pólizas de Seguro de hogars de viviendas a veces cubren el «derrumbe catastrófico de la cubierta vegetal», pero es posible que el evento deba cumplir con una lista de criterios para estar bajo la cobertura de la póliza. El seguro contra terremotos explícitamente no cubre socavones ni daños a la tierra, incluidas grietas o agujeros grandes que aparecen en su propiedad.
Un endoso para sumideros cubre efectivamente los sumideros que no cumplen con todos los criterios de las pólizas para propietarios de viviendas y la exclusión en el seguro contra terremotos . Los sumideros son raros, pero algunos estados, como Florida, son más susceptibles a ellos que otros. Si vive en un área con un historial de sumideros, debería considerar comprar este endoso.
Robo de identidad : Más conocido anteriormente como cobertura de gastos por fraude de identidad, este endoso protege contra delitos relacionados con la identidad. Estos respaldos a las políticas están creciendo en popularidad a medida que aumenta el número de delitos de robo de identidad. Javelin Strategy & Research descubrió en 2009 que más de 11 millones de adultos en los EE. UU. habían sido víctimas de algún tipo de delito de identidad, con una pérdida total de $54 mil millones.
Esta protección es diferente a otros seguros. Es realmente un seguro de reembolso por el costo de los servicios para reparar su identidad. Por ejemplo, supongamos que es víctima de un delito contra la identidad y alguien realiza una compra fraudulenta con su tarjeta de crédito . La compañía de la tarjeta de crédito debe eliminar los cargos fraudulentos sin ningún costo para usted. Sin embargo, si necesita defenderse de cualquier demanda presentada en su contra por comerciantes, instituciones financieras o agencias de cobro, este endoso le reembolsará ese costo.
Endoso de protección contra la inflación : un endoso de protección contra la inflación aumenta automáticamente y periódicamente el límite de cobertura de una vivienda para tener en cuenta la inflación. Aunque la cobertura aumenta durante el transcurso del período de una póliza, la prima más alta resultante generalmente no se factura hasta el momento de la renovación. La mayoría de las aseguradoras ya tienen esta función integrada en sus pólizas de Seguro de hogar de viviendas.
Por ejemplo, cuando vaya a renovar su póliza, notará que su límite de cobertura y la prima aumentarán ligeramente. Independientemente de si la protección contra la inflación es parte de una póliza o un endoso, las pólizas de Seguro de hogars de viviendas deben revisarse anualmente. Esa revisión debe tener en cuenta la inflación, así como otros cambios, como la necesidad de agregar otros endosos o programar artículos individuales.
Cobertura de cuidado de vida asistida : Este es un respaldo especial ofrecido por pocas compañías de seguros debido a su poca frecuencia de uso. Por esa razón, no es la cobertura que la mayoría de la gente necesita.
Cubre los gastos de una instalación de vivienda asistida para un familiar del asegurado por consanguinidad, matrimonio o adopción que no sea miembro de su hogar. También brinda cobertura de gastos para el pariente hasta ciertos límites para cosas que incluyen audífonos, anteojos, lentes de contacto, dientes postizos o dentaduras postizas, un dispositivo de alerta médica, ayudas para caminar y sillas de ruedas mientras se encuentran en el centro. No cubre el cuidado de hospicio.
Botes y otras embarcaciones : Los botes y otras embarcaciones generalmente no están protegidos una vez que están en el agua o si no se encuentran en las instalaciones de la residencia del titular de la póliza. A veces, las embarcaciones también están excluidas de la cobertura de responsabilidad civil del Seguro de hogar de vivienda, razón por la cual existe este endoso. Brinda cobertura de responsabilidad civil y pagos médicos para embarcaciones motorizadas con más de 25 caballos de fuerza totales y más de 26 pies de eslora (incluidas las embarcaciones de vela).
Patio y jardín : Este endoso extiende la cobertura y aumenta el límite para jardinería y herramientas. Los árboles, las plantas y las máquinas cortadoras de césped son ejemplos de cosas cubiertas por el endoso. Para muchos asegurados, la cobertura ya provista podría ser suficiente. Sin embargo, si su propiedad tiene extensos jardines y follaje, debe considerar este endoso.
Recuerde que este endoso tiene un límite de reclamo general y probablemente tenga límites por artículo. Si tiene un árbol, una planta o un artículo en particular que necesita cubrir, es posible que deba programarlo.
Cobertura de propiedad refrigerada : Esta cobertura protege el contenido de los congeladores y refrigeradores en caso de que se interrumpa el servicio eléctrico a un dispositivo. Las interrupciones causadas por daños al transmisor de energía (dentro o fuera de las instalaciones) o fallas mecánicas están cubiertas. El endoso suele tener un límite bajo y un deducible . A menos que sea alguien que tenga una cantidad atípica de cosas almacenadas en congeladores o refrigeradores, generalmente no necesita esta cobertura.