En el seguro de vivienda, la depreciación recuperable se refiere a la diferencia en dólares entre el valor real en efectivo de su propiedad y su valor de reposición.
Las compañías de seguros de viviendas suelen pagar las reclamaciones de costos de reemplazo en dos partes: el valor real en efectivo y luego la depreciación recuperable, para disuadir el fraude y limitar los pagos excesivos. Una vez que haya reparado o reemplazado la propiedad dañada, su aseguradora le extenderá un cheque por el monto recuperable de la depreciación.
- ¿Qué es la depreciación recuperable?
- ¿Cómo se calcula la depreciación recuperable?
- Cómo reclamar la depreciación recuperable
¿Qué es la depreciación recuperable?
La depreciación es la cantidad por la cual el valor de su casa o propiedad personal ha disminuido desde que la compró. La depreciación es causada por una combinación de:
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Edad: hace cuánto tiempo se compró algo
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Condición: la cantidad de desgaste u otros daños
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Obsolescencia: si se han lanzado modelos más nuevos
Ejemplo:
Hace cuatro años, compró un horno nuevo por $1,000. Si las versiones usadas de similar edad y calidad actualmente se venden a $600, entonces su horno se ha depreciado $400.
Según esta definición, la depreciación recuperable es la parte del monto depreciado que puede recuperar o «recuperar» de su compañía de seguros cuando presenta un reclamo sobre una póliza con cobertura de costo de reemplazo .
Tales reclamaciones generalmente serán pagadas por el asegurador en dos partes.
- El primer cheque cubrirá el valor real en efectivo (ACV) o el valor depreciado del artículo.
- Una vez que haya reparado o reemplazado el artículo, su compañía de seguros le enviará un cheque por el monto recuperable de la depreciación .
Valor real en efectivo frente al costo de reposición en el Seguro de hogar de vivienda
Las compañías de seguros dividen sus pagos de esta manera por varias razones. Lo que es más importante, desalienta el fraude y le brinda un incentivo para gastar el dinero en reparar su hogar según lo previsto. Gastar el primer pago para fines no relacionados hará que pierda la depreciación recuperable.
¿Cómo se calcula la depreciación recuperable?
La fórmula para calcular la depreciación recuperable es única para cada póliza y la naturaleza del artículo dañado, pero el método más común comienza estimando la vida útil del artículo y reduciendo su valor en una fracción de esa vida cada año, hasta cero.
¿Cómo afecta la depreciación a un techo durante veinte años?
Imagine que paga $10,000 por un techo nuevo con una esperanza de vida de veinte años. Cada año, se depreciaría una vigésima parte de su valor de compra, o $500. Si se destruye por completo en una tormenta en el año cinco, su valor real en efectivo sería de $7500 y la depreciación recuperable sería de $2500.
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Año
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Valor Actual Efectivo
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Depreciación recuperable
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|---|---|---|
| 1 | $10,000 | $0 |
| 2 | $9,500 | $500 |
| 5 | $7,500 | $2,500 |
| 10 | $5,000 | $5,000 |
| 20 | $0 | $10,000 |
Ejemplo basado en un techo que se espera dure 20 años con un valor inicial de $10,000
Depreciación no recuperable
Es posible tener alguna depreciación no recuperable al hacer su reclamo de seguro . Esto es más probable cuando tiene una póliza de valor real en efectivo, que solo le reembolsa el valor depreciado de la propiedad dañada o robada. En este caso, la depreciación no recuperable es igual a la depreciación total.
Incluso si tiene una póliza de costo de reemplazo, puede haber excepciones en algunos artículos o causas de daños. Los artículos frágiles como alfombras o toldos solo pueden cubrirse hasta su valor real en efectivo. Si tanto su plataforma como el toldo que la cubre se dañan durante una tormenta, es posible que la plataforma se cubra hasta el costo total de reemplazo, pero el toldo solo se cubrirá hasta su valor real en efectivo.
Algunas reclamaciones se pagan de manera diferente según la fuente del daño. Por ejemplo, una aseguradora puede pagar RCV por daños a un techo si un árbol cae sobre él, pero solo paga ACV si el daño es causado directamente por el viento o el granizo.
La combinación potencial de cobertura ACV y RCV hace que sea importante que verifique los detalles de su póliza. En muchos casos, encontrará ciertas categorías de propiedad que están sujetas a depreciación no recuperable.
Cómo reclamar la depreciación recuperable
Reclamar la depreciación recuperable de su compañía de seguros comienza con la presentación de un reclamo. Un ajustador de seguros calculará el RCV, ACV y la depreciación de la propiedad que se perdió o dañó. Luego, la compañía le enviará un cheque por el monto ACV, menos el deducible de su seguro .
A continuación, paga para reemplazar o reparar el artículo en cuestión. Ya sea que compre un reemplazo o acepte ofertas para trabajos de reparación, asegúrese de guardar todos sus recibos para mostrarle a su aseguradora que usó el dinero del primer cheque según lo previsto. Es posible que su aseguradora le pague directamente al reparador.
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Cómo se paga la depreciación recuperable en un techo dañado
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|---|---|
| Costo de remplazo | $10,000 |
| Reste la depreciación (8 años / 20 años de vida útil = 40%) | -$4,000 |
| Valor Actual Efectivo | $6,000 |
| Restar deducible | -$500 |
| Reclamación neta (primer pago) | $5,500 |
| Agregar depreciación recuperable (segundo pago) | +$4,000 |
| Importe total de la reclamación | $9,500 |
Tenga en cuenta que si su reclamación se encuentra por debajo del presupuesto, es muy difícil conservar el dinero adicional. Su compañía de seguros le preguntará cuánto costó la reparación y solo recibirá lo suficiente para pagar el artículo o las reparaciones que realmente recibió.
En otras palabras, si encuentra y compra un horno nuevo por $200 menos que el límite de cobertura del costo de reemplazo, su compañía de seguros se queda con el dinero, no usted.
Una vez que haya enviado la documentación a su aseguradora que demuestre que se ha completado el trabajo o la compra, su compañía de seguros le emitirá un cheque por la depreciación recuperable.