Lo que necesita saber sobre el depósito en garantía del Seguro de hogar de vivienda

El fideicomiso es dinero, propiedad o un documento escrito (como un bono) entregado o retenido por un tercero en espera del cumplimiento de un acuerdo. Los bancos y los prestamistas usan cuentas de depósito en garantía para asegurarse de que los prestatarios tengan un seguro de vivienda y los medios para pagarlo. Estas cuentas se utilizan comúnmente en fusiones y adquisiciones, acuerdos judiciales y transacciones de bienes raíces.

Una casa es una gran inversión. La mayoría de las personas no pueden permitirse comprar uno en su totalidad en efectivo, por lo que lo pagan en cuotas utilizando una hipoteca con un banco o prestamista, a quien le hacen los pagos. Para proteger su interés en la vivienda, los bancos y los prestamistas exigen que las personas tengan un Seguro de hogar de vivienda y, para asegurarse de que lo tengan, utilizan una cuenta de depósito en garantía.

  • Cómo funciona el depósito en garantía del Seguro de hogar de vivienda
  • ¿Qué pasa si mi prestamista no pagó a mi aseguradora a tiempo?
  • ¿Disminuirá mi pago de depósito en garantía si baja la prima de mi seguro de vivienda?
  • ¿Debo mantener mi seguro de hogar después de pagar mi hipoteca?

Cómo funciona el depósito en garantía del Seguro de hogar de vivienda

Su banco o prestamista crea la cuenta de depósito en garantía en el momento en que firma su contrato de hipoteca y administra la cuenta a partir de entonces. Es posible que esto no suceda para todos los propietarios de viviendas: depende en gran medida de su banco y sus finanzas. Por ejemplo, Wells Fargo es una institución que ofrece este servicio. Puede ser una característica conveniente, ya que todas sus facturas se consolidan en un pago mensual.

Usted paga una suma global cada mes a la cuenta de depósito en garantía y su prestamista hipotecario pone el dinero en el pago de su hipoteca y paga las primas de su seguro directamente a su aseguradora. Los componentes de este pago (principal de la hipoteca, interés, impuestos sobre la propiedad y seguro) a menudo se conocen como el acrónimo «PITI».

Los datos para determinar su pago total generalmente provienen de la autoridad fiscal de su estado, su compañía de Seguros de hogar de viviendas y el propio banco a través de la hipoteca que proporciona. De esta forma, los bancos y prestamistas saben que la prima está pagada y que la vivienda está asegurada. Dado que las tasas cambian, al final del año, si pagó demasiado por cualquier monto adeudado, su banco o prestamista le reembolsará su dinero.

¿Qué pasa si mi prestamista no pagó a mi aseguradora a tiempo?

Incluso si pagó su prima a tiempo a su prestamista hipotecario, pueden ocurrir errores. Si recibe un aviso de su compañía de seguros de que no se pagó su prima, comuníquese con su prestamista hipotecario de inmediato. La Sección 6 de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) exige que los prestamistas hipotecarios realicen los desembolsos de la cuenta de depósito en garantía a tiempo. Si no lo hacen, un prestatario puede presentar una demanda en su contra en virtud de la Sección 6.

Si su prestamista no resuelve un problema de pago, puede presentar una queja ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD), la Oficina de Protección al Consumidor o la Oficina del Fiscal General de su Estado. Es posible que también desee hablar con un abogado sobre litigios.

¿Disminuirá mi pago de depósito en garantía si baja la prima de mi seguro de vivienda?

Si renueva su póliza de seguro de hogar y el costo de su prima baja, asegúrese de notificar a su prestamista hipotecario. Recuerde, un Seguro de hogar de vivienda más bajo no significa necesariamente que el pago total a su cuenta de depósito en garantía será menor. Incluso si la prima de su Seguro de hogar de vivienda disminuye, el pago de su hipoteca o los impuestos sobre la propiedad pueden aumentar de forma independiente y compensar la prima más baja.

Por ejemplo, digamos que está haciendo un pago hipotecario mensual de $2,000 y pagando una prima de seguro mensual de $200 (un total de $2,200) a una cuenta de depósito en garantía. Si el costo de su prima mensual baja $25 pero el pago de su hipoteca sube a $50, deberá $2,225 por mes. Entonces, aunque su prima haya bajado, eso no significa necesariamente que su pago de depósito en garantía lo hará.

¿Debo mantener mi seguro de hogar después de pagar mi hipoteca?

Sí, absolutamente debe mantener su póliza de Seguro de hogar de vivienda después de haber pagado su hipoteca. Piénselo de esta manera, la mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que tenga un Seguro de hogar de vivienda por una razón, esa misma razón se aplica a usted: el Seguro de hogar de vivienda protege su hogar y la propiedad personal en la que ha invertido durante el transcurso de la hipoteca.

Por ejemplo, digamos que pagó su hipoteca y es dueño de una casa de $200,000 por completo. Si no tiene Seguro de hogar de vivienda y la vivienda es destruida por un incendio, puede considerar que se han perdido $200,000. Si esa misma casa de $200,000 estaba asegurada, puede usar los ingresos del seguro para reemplazar un techo sobre su cabeza.

No olvide que el Seguro de hogar de vivienda también cubre más que la vivienda en sí y las pertenencias personales del propietario. El seguro de hogar también incluye seguro de responsabilidad civil y gastos adicionales de manutención (ALE). Incluso si ha pagado su casa, ambas coberturas son importantes para protegerse en una demanda y para cubrir alojamientos temporales, respectivamente.