Ninguna póliza de seguro específica brinda cobertura contra huracanes, pero ciertos daños causados por huracanes pueden estar cubiertos por su póliza de Seguro de hogars o inquilinos, según el lugar donde viva y su cobertura. Las inundaciones debidas a huracanes se excluyen sistemáticamente de los seguros de hogar e inquilinos; para eso, debe considerar una póliza de seguro contra inundaciones.
Es posible que los propietarios de viviendas también deban complementar su cobertura con un seguro contra tormentas de viento, si se encuentran en regiones propensas a huracanes, como partes de Florida, Luisiana y Texas. En caso de daños por huracanes, es posible que deba presentar un reclamo bajo una o todas estas pólizas para recibir la compensación adecuada.
- ¿Cuándo cubre el Seguro de hogar de viviendas los huracanes?
- ¿Cómo cubre el seguro contra inundaciones los huracanes?
- ¿Cuándo cubre el seguro de inquilinos los daños por huracanes?
- ¿Qué pasa con mi coche?
¿Cuándo cubre el Seguro de hogar de viviendas los huracanes?
Con una póliza de Seguro de hogar de vivienda, la cobertura de vivienda y propiedad personal está restringida según la causa del daño. Los riesgos se enumeran como cubiertos o usted está cubierto, excepto los riesgos que están específicamente excluidos , según el tipo de póliza que tenga. Los huracanes generalmente no se mencionan como un peligro cubierto o excluido, pero sus efectos, como el viento y las inundaciones, sí lo son.
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Viento: La mayoría de las pólizas de Seguro de hogar de viviendas cubren los daños causados por el viento, como que las tejas se vuelen de un techo o que un árbol sea arrancado. Pero en ciertas regiones que son propensas a los huracanes, la cobertura contra vientos puede ser un riesgo excluido de su póliza. Para confirmar si necesita una cobertura separada para viento, consulte la página de declaraciones de su seguro de hogar.
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Inundaciones y daños por agua: el Seguro de hogars de viviendas cubre algunas formas de daños por agua, como la rotura de una tubería, pero casi con certeza excluye las inundaciones o las marejadas ciclónicas de un huracán. Hay escenarios cuestionables, como si los vientos huracanados arrojaran escombros a través de su ventana y la lluvia dañara su alfombra. En estos casos, su seguro de hogar podría intervenir para cubrir el daño de la alfombra, pero querrá tener cobertura contra viento e inundaciones, por si acaso.
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Ruptura de alcantarillado: el Seguro de hogar de vivienda no cubre constantemente el desbordamiento de alcantarillado, pero generalmente puede agregar un endoso de desbordamiento de alcantarillado a su póliza. Si las fuertes lluvias de un huracán provocan un desbordamiento de alcantarillado, querrá tener tanto el desbordamiento del alcantarillado como la cobertura contra inundaciones para asegurarse de que está cubierto, sin importar lo que los ajustadores de seguros determinen que es la causa raíz.
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Evacuación y reubicación temporal: por lo general, si evacua su hogar para evitar un huracán inminente, el Seguro de hogar de vivienda no cubrirá sus gastos. Pero cuando regrese, si la casa no es habitable, la porción de gastos de manutención adicionales de su póliza pagará un hotel y ciertos costos incrementales en los que incurra mientras viva en otro lugar.
Dado que los huracanes pueden causar múltiples formas de daños al mismo tiempo, son particularmente riesgosos para los propietarios de viviendas que están cubiertos para ciertos eventos pero no para otros.
Por ejemplo, si su Seguro de hogar de vivienda cubre los daños causados por los vientos huracanados pero no tiene un seguro contra inundaciones, una parte, o la totalidad, de su reclamo podría ser denegada si su casa sufrió daños por agua. El Seguro de hogar de vivienda por lo general no cubrirá los daños causados por huracanes a su automóvil, vehículo recreativo o bote. Los daños a estos vehículos estarían cubiertos por la parte integral de una póliza de seguro de automóvil, RV o embarcación de cobertura total.
Incluso si su reclamo está cubierto, los huracanes plantean un problema adicional, ya que causan daños a una gran cantidad de propiedades a la vez. Esto conduce a picos en el costo de la mano de obra y los materiales de construcción justo cuando más los necesita.
Cuando busca una póliza de seguro de hogar, puede elegir entre el valor real en efectivo, el valor de reposición y la cobertura de costo de reposición garantizada. Estas opciones se refieren a la cantidad que recibiría como pago si su casa, o parte de ella, fuera destruida por un huracán.
La cobertura del costo de reemplazo es más costosa que el valor real en efectivo porque su póliza pagará para restaurar su propiedad como nueva en caso de que se dañe, mientras que el valor real en efectivo representa la depreciación. La cobertura de costo de reemplazo garantizado es la más costosa, ya que también pagará para cubrir los mayores costos de construcción o materiales que podría enfrentar después de un evento como un huracán.
Deducibles del seguro del hogar por huracanes y tormentas con nombre
Si su póliza de Seguro de hogar de vivienda cubre daños por viento u otros daños causados por huracanes, las reclamaciones pueden estar sujetas a un deducible separado, a menudo llamado deducible por huracán o deducible por tormenta con nombre. Los deducibles de tormentas y huracanes son más altos que los deducibles estándar de Seguros de hogar de viviendas y, a menudo, se establecen como un porcentaje de su cobertura de vivienda. El monto varía según las leyes de su estado y la aseguradora que elija, pero puede oscilar entre el 1 % y el 10 % del valor de su vivienda.
Actualmente, 20 estados tienen deducibles por huracanes . Si vive en uno de ellos, consulte su póliza de Seguro de hogar de vivienda para determinar lo que podría tener que pagar en caso de huracán:
Alabama
Connecticut
Delaware
Distrito de Columbia
Florida
Georgia
Hawai
Luisiana
Maine
Maryland
Massachusetts
Misisipí
New Jersey
Nueva York
Carolina del Norte
Pensilvania
Rhode Island
Carolina del Sur
Texas
Virginia
Para que se aplique un deducible por huracán o tormenta con nombre, debe haber ocurrido un factor desencadenante determinado, como que el Servicio Meteorológico Nacional emita una advertencia de huracán en el estado. Los desencadenantes pueden ser establecidos por el estado o la aseguradora, por lo que debe consultar su póliza de Seguro de hogar de vivienda para comprender cuál es el desencadenante. También pueden aplicarse a otros desastres naturales, como los ciclones tropicales.
De manera similar, debe comprender si el deducible se aplica por evento o anualmente. Florida, por ejemplo, restringe el uso de un deducible por huracán a una base anual. Esto significa que, una vez que haya alcanzado el deducible, cualquier daño causado por otros huracanes cubiertos por la aseguradora en ese año no requerirá que pague un deducible por separado.
Cobertura de seguro de tormentas de viento para huracanes
Si vive en una región propensa a los huracanes, su póliza de seguro de vivienda puede excluir específicamente los daños causados por el viento , especialmente si está relacionado con un huracán. En estos casos, deberá comprar una póliza de seguro contra tormentas de viento o viento y granizo por separado para complementar su cobertura. El seguro contra viento se puede comprar como un respaldo a su póliza de seguro de hogar, como una póliza separada de una aseguradora privada o a través de un programa gubernamental. En general, deberá haber sido rechazado por al menos una aseguradora privada antes de que las aseguradoras administradas por el gobierno, como TWIA de Texas , lo acepten.
Al igual que el Seguro de hogar de viviendas, el seguro contra tormentas de viento o un endoso generalmente cubrirán no solo su hogar, sino también otras estructuras en su propiedad, como cobertizos para herramientas o cercas.
¿Cómo cubre el seguro contra inundaciones los huracanes?
Los daños por inundación causados por un huracán no estarán cubiertos por su póliza de Seguro de hogar de vivienda. En su lugar, necesitará una póliza de seguro contra inundaciones por separado para cubrir el agua y las marejadas ciclónicas de los desastres naturales. Si vive en una región que está en riesgo de inundaciones y huracanes, es posible que ya deba mantener un seguro contra inundaciones como término de su hipoteca. Sin embargo, sigue siendo una buena idea considerar la cobertura si vive en una llanura aluvial, incluso si no ha sido clasificada como de alto riesgo.
Las pólizas de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) de FEMA brindan cobertura para su vivienda y su contenido, pero si desea más de $250,000 de cobertura para vivienda, cobertura para paisajismo o terrazas que podrían dañarse en un huracán, o cobertura adicional para gastos básicos, necesitará una póliza de una compañía privada de seguros contra inundaciones.
Las pólizas del NFIP generalmente también excluyen la cobertura por inundación del sótano o daños al contenido del sótano, por lo que no pagarán las reclamaciones relacionadas con la propiedad del sótano. El seguro privado contra inundaciones se puede comprar como cobertura de exceso de seguro contra inundaciones, agregarlo a su póliza NFIP o como una póliza independiente.
El costo del seguro contra inundaciones varía según la ubicación de su casa, así como si es su residencia principal: las casas de alquiler de vacaciones y las casas secundarias pueden costar más para asegurar. Tenga en cuenta que el seguro contra inundaciones, similar al seguro contra tormentas de viento, debe comprarse mucho antes de una tormenta, ya que puede demorar un mes antes de que entre en vigencia. Si vive en un área que puede enfrentar huracanes, es probable que no tenga cobertura si espera hasta una advertencia para comprar cobertura, y su reclamo de seguro contra inundaciones será denegado.
¿Cuándo cubre el seguro de inquilinos los daños por huracanes?
Las pólizas de seguro para inquilinos son similares al Seguro de hogars de viviendas: cubrirán ciertos daños asociados con los huracanes, siempre que el evento se nombre o no se excluya de su póliza. Las pólizas de seguro para inquilinos tampoco cubren inundaciones, por lo que los inquilinos necesitan pólizas separadas para cubrir daños por inundaciones.
A diferencia del Seguro de hogars de viviendas, el seguro para inquilinos no cubre los daños por huracanes en el exterior del edificio en el que se encuentra su condominio o apartamento. El seguro de su arrendador debe cubrir los daños a la estructura externa. Además, si tu apartamento tiene cubiertos daños por un huracán, solo tendrías que pagar tu deducible estándar. No hay deducible por huracanes para las pólizas de seguro de inquilinos.
¿Qué pasa con mi coche?
Un artículo que casi nunca está cubierto por el seguro de vivienda o de inquilinos es su automóvil, ya sea que el daño sea por un huracán, tormenta o casi cualquier otra causa de daño. Afortunadamente, los daños causados por huracanes a su automóvil están cubiertos por el seguro de automóvil , siempre que tenga una cobertura completa. La cobertura contra todo riesgo paga cualquier daño a su automóvil que no sea causado por una colisión, incluido el clima severo, el vandalismo y el robo.
La cobertura integral no es un requisito legal, por lo que si solo tiene cobertura de responsabilidad civil, tendrá que pagar usted mismo los daños a su vehículo.