El seguro de contenido del hogar, o seguro de propiedad personal, cubre el costo de reemplazar las pertenencias en su hogar cuando se dañan o son robadas. En los EE. UU., la cobertura del contenido del hogar generalmente se incluye como parte de una póliza de Seguro de hogars o inquilinos.
- ¿A quién y qué cubre el seguro de contenido del hogar?
- ¿Cuáles son los límites de cobertura del seguro de contenido del hogar?
- ¿Cuánto seguro de contenido del hogar necesita?
- ¿Cómo puedo obtener un seguro de contenido del hogar?
¿A quién y qué cubre el seguro de contenido del hogar?
El seguro de contenido del hogar brinda cobertura contra la pérdida de su propiedad en el hogar por daños o robo.
Por lo general, esto no incluye la propiedad que ya está asegurada bajo su propia póliza, como un automóvil. La mayoría de las pólizas de Seguro de hogar de vivienda también cubren la propiedad personal de sus invitados y empleados que viven en el lugar, pero no la propiedad de los inquilinos a largo plazo que no están relacionados con usted.
A continuación, reunimos una lista de artículos que están cubiertos por pólizas de muestra «estándar» en los EE. política. La cobertura de contenido también puede cambiar dependiendo de quién es el propietario de la propiedad y dónde se encuentra; más sobre esto a continuación.
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El seguro de contenido del hogar generalmente cubre…
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Pero a menudo no cubre…
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Si es propietario de una vivienda, otras partes de su póliza de seguro de vivienda probablemente cubran muchos elementos que su seguro de contenido no cubre. Esto incluye la cobertura de alfombras, calderas y electrodomésticos como lavadoras. Si alquila, la cobertura de propietario de vivienda de su arrendador debe aplicarse a estos artículos. Como siempre, asegúrese de confirmar los detalles de su propia póliza.
¿El seguro de contenido depende de dónde guardes tus cosas?
La mayoría de las pólizas de Seguro de hogars de viviendas ofrecen al menos alguna cobertura de propiedad personal en todo el mundo, incluso cuando viaja.
Sin embargo, su límite de cobertura suele ser mucho más bajo para las pertenencias que no están en su hogar. Por ejemplo, la póliza de muestra estándar de la industria del Instituto de Información de Seguros establece que la propiedad «generalmente ubicada» en una residencia diferente está limitada al 10% de la cobertura de las pertenencias en su hogar asegurado.
Afortunadamente, la misma póliza de muestra brinda una cantidad constante de cobertura siempre que sus pertenencias se encuentren en las instalaciones de la casa asegurada.
Por ejemplo, las herramientas en un garaje o cobertizo separado están cubiertas de la misma manera que si estuvieran en su sótano. Sin embargo, los propietarios se enfrentan a límites de cobertura más bajos en muebles y otros bienes que colocan en el espacio alquilado de un inquilino.
¿Cuáles son los límites de cobertura del seguro de contenido del hogar?
El Seguro de hogar de vivienda tiende a cubrir la propiedad personal por un valor que oscila entre el 50 % y el 70 % del valor del seguro sobre la estructura.
Por ejemplo, si es dueño de una casa que está asegurada por $500,000 de cobertura de vivienda, su cobertura de contenido probablemente se encuentre entre $250,000 y $350,000.
Con el seguro para inquilinos, puede elegir un límite de cobertura al iniciar su póliza. Esto le permite pagar la cobertura suficiente para cubrir el valor total de sus posesiones. Sin embargo, su cobertura máxima puede verse afectada por dos factores:
Cómo calcula el valor su póliza
Sublímites en tipos específicos de propiedad
Valor real en efectivo frente al valor del costo de reemplazo
El seguro de contenido del hogar generalmente lo cubre por el valor real en efectivo (ACV) de sus pertenencias.
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Valor en efectivo real: el valor en efectivo real de un artículo es igual a su precio de compra original menos cualquier pérdida de valor por el uso y desgaste con el tiempo. A menos que pierda algo el mismo día que lo compra, una póliza de ACV siempre pagará una suma menor de lo que gastó en la compra.
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Valor del costo de reemplazo: si prefiere asegurar sus pertenencias por su valor original total, considere una póliza de valor de costo de reemplazo (RCV) más costosa. Con una póliza RCV, recibe un pago que refleja el precio que pagó por el objeto; en otras palabras, el costo de reemplazarlo con una versión nueva. Deberá decidir si las primas más altas de una póliza RCV valen la cobertura mejorada.
Sublímites en artículos valiosos
La mayoría de las pólizas de seguro de contenido también vienen con sublímites, a veces llamados límites especiales, para tipos de propiedad especialmente valiosos, como joyas o bellas artes. Cuando presente reclamos por tales artículos, la póliza solo lo compensará hasta el sublímite de la categoría relacionada. Además, algunos sublímites también incluyen un límite inferior por artículo. A continuación, comparamos los sublímites que se encuentran en tres ejemplos de pólizas para propietarios de viviendas.
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Allstate
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Agricultores
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Granja estatal
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| dinero y monedas | $100 | $200 | $200 |
| Boletos, cheques, escrituras | $500 | $1,500 | $1,000 |
| Embarcaciones | $500 | $3,000 | $1,000 |
| Joyas y pieles robadas | $500 | $5,000 (máximo $1,000 por artículo) | cubierto por separado |
| Platería y orfebrería | $ 500 (si es robado) | $3,000 | $2,500 |
| cartas coleccionables | $1,000 (máximo $250 por tarjeta) | $2,500 (máximo $200 por tarjeta) | $2,500 |
| armas de fuego robadas | $1,000 | $3,000 | $2,500 |
| equipos digitales | $3,000 | $5,000 | $5,000 |
| alfombras robadas | $10,000 (máximo $2,500 por artículo) | $10,000 (máximo $5,000 por artículo) | $10,000 (máximo $5,000 por artículo) |
Es posible que haya notado que algunos de los sublímites anteriores se aplican específicamente a los bienes robados. Esto significa que el sublímite no se aplica a la propiedad perdida en algún otro evento cubierto por su póliza.
Por ejemplo, las armas de fuego destruidas en un incendio estarían cubiertas por su valor total, siempre que esa cantidad no exceda el límite general de su cobertura de propiedad personal.
También hay casos en los que la póliza de seguro de contenido estándar de una aseguradora no cubrirá ciertos objetos en absoluto, como la póliza de muestra de State Farm sobre joyas y pieles. Es posible que pueda agregar cobertura para artículos específicos según sea necesario, pero agregar esa cobertura opcional aumentará sus primas.
¿Cuánta cobertura de seguro de contenido necesitas?
La cantidad de cobertura que necesita está determinada por el valor total de las posesiones que desea cubrir.
Armar un inventario de todas sus pertenencias es el primer paso lógico para obtener la póliza correcta. La mayoría de las personas subestiman el valor total de sus bienes personales, pero esto tiene sentido dado que se está contando el valor de las compras de años. Hay dos formas principales de crear un inventario:
Escriba una lista de sus pertenencias (con números de serie si los tiene) con lápiz y papel, y guarde fotos y recibos
Use una aplicación móvil para crear un inventario digital y cargue fotos, recibos y números de serie
¿Cómo puedo obtener un seguro de contenido del hogar?
Si es propietario de una casa en los EE. UU., probablemente ya tenga un seguro de contenido del hogar.
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Casa: Las pólizas de seguro típicas para propietarios de viviendas cubren el contenido de su casa, así como la estructura en sí.
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Condominio: si es propietario de un condominio, su póliza de Seguro de hogar de vivienda puede ser «desde el piso hasta el techo», ya que incluye cobertura para el interior y para sus bienes muebles.
Si es un inquilino, lo más probable es que necesite una póliza de seguro para inquilinos si desea asegurar sus pertenencias. A menos que esté relacionado con su arrendador, la cobertura del contenido de la póliza de propietario de vivienda no se extenderá a su propiedad en su hogar. Dado que la cotización promedio del seguro de inquilinos en los EE. UU. es de solo $ 187 al año , contratar una póliza suele ser una buena idea.