Cuando compre un Seguro de hogar de vivienda, deberá considerar el costo total de reemplazo de su casa, los tipos de peligros que es más probable que enfrente y las primas de seguro mensuales que puede pagar.
Una vez que tenga una idea de cuánto seguro necesita, compare las cotizaciones de algunas compañías de seguros diferentes para determinar cuál tiene las tarifas más baratas. Lo mejor es encontrar una empresa que ofrezca un equilibrio entre tarifas asequibles, funciones de protección y excelente servicio al cliente.
- Cómo comprar un seguro de hogar
- ¿Cuánto Seguro de hogar de vivienda necesito?
- ¿Necesito un Seguro de hogar de vivienda?
Cómo comprar un seguro de hogar
Una vez que tenga una idea de cuánto seguro necesita, compare las cotizaciones de varias compañías para encontrar las mejores tarifas y ofertas de cobertura.
La mayoría de las compañías de Seguros de hogar de viviendas facilitan la obtención de cotizaciones en línea. Si proporciona detalles básicos sobre usted y su casa, generarán tarifas basadas en esa información y datos de otras políticas en su área.
Recomendamos obtener una cotización de al menos tres compañías de seguros diferentes en su estado para comparar las pólizas y las tarifas que ofrecen. Además, es posible que desee preguntar a amigos, familiares y vecinos acerca de su proveedor de seguros y qué tan satisfechos están con la cobertura y el servicio al cliente que reciben.
Para obtener una cotización, es posible que deba proporcionar:
Su nombre
Su número de Seguro Social
Su dirección
Los metros cuadrados de tu casa
La historia de la reforma de tu casa
El estado actual de sus electrodomésticos y servicios
Una estimación del valor de sus pertenencias personales
Si tienes una raza de perro en particular
Combina y ahorra
Auto
Casa
¿Actualmente asegurado?
Si cree que las cotizaciones de tarifas son más de lo que puede pagar, revise lo que está incluido en la póliza. Es posible que pueda elegir un deducible más alto a cambio de primas mensuales más bajas, o puede calificar para un descuento si tiene características de seguridad que no reveló en su solicitud de cotización.
Además, muchas empresas ofrecen descuentos a los clientes que combinan sus pólizas de seguro. Si ya tiene una póliza de seguro de automóvil , pregunte a su agente de seguros si le ofrecerán un descuento por agregar una póliza de seguro de hogar. Su cotización puede ser comparable o más barata que las cotizaciones de otras aseguradoras.
¿Cuánto Seguro de hogar de vivienda necesito?
Al comprar un seguro para el hogar, deberá determinar los tipos de cobertura y los límites de la póliza que necesita comprar para proteger su propiedad. La cobertura necesaria variará según la ubicación y los riesgos asociados con las casas individuales, por lo que deberá evaluar su propia propiedad y ubicación para determinar qué cobertura debe comprar.
Cómo determinar los tipos de cobertura que debe comprar
Generalmente, las pólizas de seguro de hogar se dividen en cuatro categorías de cobertura:
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La cobertura de vivienda cubre la estructura de su hogar, incluidas las estructuras adjuntas (como los garajes) y los electrodomésticos integrados (como los calentadores de agua).
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La cobertura de propiedad personal se refiere a sus posesiones personales, como ropa y muebles.
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La cobertura de responsabilidad civil lo protege contra posibles demandas si alguien resulta lesionado en su propiedad.
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La cobertura de gastos de subsistencia adicionales (ALE, por sus siglas en inglés) paga los costos de realojamiento temporal si su hogar se vuelve inhabitable debido a daños cubiertos.
Debe esperar encontrar estos tipos de cobertura en su póliza de seguro de hogar. Cada uno de ellos brinda cobertura para una lista estándar de peligros, como robo, incendio y daños causados por el viento.
Ciertos peligros, como terremotos e inundaciones , están excluidos de las pólizas estándar, y aún otros peligros, como tornados, pueden excluirse según el riesgo que representen para su región.
Si vive en una región de California propensa a los incendios forestales, su compañía de seguros puede limitar la cobertura contra incendios para administrar su riesgo. De manera similar, si vive en Luisiana, las primas de su póliza de seguro contra inundaciones por separado probablemente sean sustancialmente más altas que las de una casa en Arizona.
Finalmente, deberá determinar si su casa ha sufrido daños en el pasado que probablemente den lugar a futuras reclamaciones. Si está comprando una casa, considere ejecutar un informe de Intercambio de suscripción de pérdida integral (CLUE), que proporcionaría el historial de reclamos de seguros de la casa.
Un informe CLUE es uno de los factores que las compañías de seguros consideran al determinar sus tarifas. Si ejecuta el informe usted mismo, podrá saber si la casa tiene un historial de fugas, moho u otros daños antes de comprarla.
Cómo elegir los límites de su cobertura
Al elegir los límites de su póliza de propietario de vivienda, querrá comprar tanta cobertura como pueda pagar hasta el costo de reemplazo de su propiedad si queda totalmente destruida en un desastre. Este número es diferente de su valor de reventa, que incluye el valor de la tierra. Más bien, el costo de reemplazo de su casa es el valor que costaría reparar su casa exactamente como está.
Si su casa no ha sido evaluada en mucho tiempo, o si está cerrando una casa nueva, puede optar por realizar una tasación. Esta tasación lo ayudará a determinar cuánta cobertura es necesaria para asegurar adecuadamente su hogar.
Cobertura de vivienda
El primer límite de póliza que debe considerar es el de su cobertura de vivienda. Por lo general, su cobertura de vivienda estará sujeta a uno de los tres límites de la póliza.
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Valor real en efectivo (ACV): Las pólizas limitadas por el valor real en efectivo de su casa son la opción más económica al comprar un seguro de hogar. El ACV de su casa es el valor de mercado de su casa, menos la depreciación. Por ejemplo, los elementos de su casa, como el piso y el techo, pierden valor con el tiempo. Entonces, si su casa está totalmente destruida, es probable que la cobertura de ACV no cubra el costo total de reconstruir su casa, y usted podría terminar siendo responsable de una cantidad considerable del costo de reemplazo.
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Valor del costo de reposición (RCV): Las pólizas que aseguran el valor del costo de reposición de su casa tendrán primas más altas que una que garantiza el costo real. Sin embargo, el RCV refleja el costo de reconstruir su hogar hoy, sin considerar la depreciación, por lo que podría proporcionar una cantidad sustancial de cobertura adicional si su hogar queda totalmente destruido.
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Costo de reemplazo garantizado (GRC) / Costo de reemplazo extendido (ERC): una póliza GRC/ERC es su opción más costosa. Sin embargo, estas pólizas garantizan el reembolso de un cierto porcentaje por encima del costo de reemplazo de su hogar, en caso de que ocurra una inflación de precios después de un desastre regional. Si muchas casas en una región son destruidas debido a un incendio forestal, por ejemplo, el costo de la mano de obra y los materiales puede aumentar significativamente, elevando el costo de reemplazar su hogar. En tal caso, una póliza que asegure el GRC/ERC de su hogar brindará la mayor cobertura.
Cobertura de propiedad personal
A continuación, debe determinar cuánto seguro de propiedad personal necesita. Para hacer esto, considere el valor total de toda la propiedad en su hogar. Recomendamos crear un inventario escrito de todas sus pertenencias, que incluya:
Ropa
Electrónica (como computadoras, televisores y parlantes)
electrodomésticos de cocina
Muebles
Joyas
Arte
Calcule el valor total de su propiedad personal y presente el inventario escrito de sus cosas a su agente de Seguros de hogar de viviendas.
Esta lista les brinda a usted y a su agente una idea de cuánta cobertura de propiedad necesitan y establece un registro de su propiedad antes de presentar cualquier reclamo. Si su propiedad personal es destruida en un evento cubierto, su compañía de seguros ya tendrá una lista que documente sus pertenencias y sus valores.
Sin embargo, ciertos artículos pueden no estar totalmente cubiertos. Su vehículo no está asegurado por su póliza de Seguro de hogar de vivienda, incluso si está estacionado en su garaje. Si su automóvil resulta dañado por un desastre no relacionado con la conducción en su hogar, estaría cubierto por su póliza de seguro de automóvil integral, si tiene una. Además, los artículos de lujo, como joyas y obras de arte, están sujetos a límites de póliza bajos, por lo general alrededor de $2,000. Si el valor total de dichos artículos es superior a este límite, deberá comprar una cláusula opcional para aumentar la cobertura.
Seguro de responsabilidad
Para determinar cuánto seguro de responsabilidad civil necesita, debe calcular el valor de sus activos que podrían perderse si alguien presenta una demanda en su contra. Luego, considere si tiene un comportamiento arriesgado.
Según su ubicación y riqueza total, es posible que pueda cubrir:
vehículos
Activos comerciales
Bienes inmuebles además de su vivienda principal
Salarios futuros
Dinero en cuentas bancarias
Inversiones
Propiedad personal
El dinero almacenado en cuentas de jubilación, como una IRA o 401(k), está protegido contra demandas hasta ciertos límites.
Calcule la cantidad total de sus activos en riesgo determinando su patrimonio neto total, menos cualquier activo que sepa que está protegido en su estado. En general, si tiene más de $100,000, debe considerar comprar una póliza general opcional para brindar cobertura complementaria, especialmente si participa con frecuencia en actividades de alta responsabilidad.
Pérdida de cobertura de uso
La cobertura de pérdida de uso, a veces llamada gastos de subsistencia adicionales (ALE), generalmente está sujeta a un límite no negociable. La mayoría de las compañías de seguros establecen la cobertura máxima de ALE en el 30% del monto de la cobertura de la vivienda. Si es dueño de un condominio, su cobertura ALE puede aumentar hasta el 50% de su límite de vivienda.
Por ejemplo, si su límite de cobertura de vivienda es de $250,000, entonces sus gastos totales de ALE podrían ser de hasta $75,000.
¿Necesito un Seguro de hogar de vivienda?
Recomendamos enfáticamente comprar una cobertura de seguro de hogar porque su casa es uno de los activos financieros más grandes que jamás tendrá y contiene la mayoría (si no todos) de sus bienes personales.
Además, cualquier demanda que se pueda presentar en su contra por una lesión que ocurra en su propiedad podría superar fácilmente el valor total de su casa. Enfrentarse a uno de estos desastres sin una cobertura de seguro de hogar adecuada podría ser financieramente ruinoso.
Su prestamista hipotecario, asociación de condominios o asociación cooperativa puede requerir un seguro de propiedad. Si no compra cobertura o si su póliza caduca, su prestamista le asignará una aseguradora. Estos arreglos son mucho más caros que el precio de una póliza regular.
¿Los prestamistas hipotecarios exigen un seguro de hogar?
La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que los propietarios de viviendas tengan una cantidad mínima de cobertura de seguro de vivienda. El prestamista corre el riesgo de perder la casa debido a un desastre o una demanda, siempre que tenga una participación financiera en ella.
Debe solicitar una póliza de seguro de hogar al menos una semana antes de la fecha de cierre. El prestamista puede pagar las primas de su Seguro de hogar de vivienda en su nombre e incorporar el costo en los pagos mensuales de su hipoteca. Si su prestamista hipotecario lo requiere, entonces abrirá una cuenta de depósito en garantía cuando firme su hipoteca, y sus pagos mensuales irán allí antes de la distribución.
Una vez que haya pagado su hipoteca, es posible que ya no necesite su póliza de seguro de vivienda. Sin embargo, le recomendamos que mantenga su póliza. Si han pasado años desde que presentó un reclamo o si nunca presentó un reclamo, puede sentir que las primas de seguro de hogar son dinero desperdiciado. Sin embargo, todo ese tiempo también representa el desgaste de su hogar.
No puede predecir cuándo necesitará presentar un reclamo, pero cuando lo haga, estará feliz de estar cubierto. En lugar de cancelar su cobertura, pregúntele a su agente de seguros si le ofrecerán un descuento por un historial sin reclamos. O si cree que está pagando demasiado por su cobertura, busque y compare cotizaciones de otras compañías de seguros hasta que encuentre una póliza que satisfaga sus necesidades.
¿Las asociaciones de condominios o cooperativas requieren un seguro de hogar?
Si es propietario de un condominio o compra una cooperativa, es posible que deba contratar un seguro de vivienda porque vive muy cerca de otros propietarios. Una póliza típica para este escenario es una póliza HO-6. Los requisitos dependerán de lo que ya esté cubierto por la póliza maestra de su asociación. En general, las pólizas maestras se clasifican en uno de dos tipos:
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Tipo de póliza maestra
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tus responsabilidades
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| all-in (todo incluido) | Todas las superficies internas y externas de su condominio están cubiertas por la póliza principal, incluidos los accesorios adjuntos, como inodoros y lavabos. Las actualizaciones adicionales pueden o no estar cubiertas por esta política. En una póliza con todo incluido, solo es responsable de asegurar sus bienes personales, como ropa y muebles. |
| Paredes desnudas | La póliza maestra solo cubre el exterior de su condominio. Todo dentro de su vivienda, incluidas las paredes, debe estar cubierto por su seguro de vivienda. |
Comuníquese con la asociación de su condominio o cooperativa para determinar qué elementos de su vivienda es responsable de asegurar. Una vez que tenga esa lista, envíela a su agente de seguros y verifique que solo estos elementos estén incluidos en su póliza de seguro de hogar.