La cobertura de pérdida de uso (o cobertura D) generalmente se incluye en la mayoría de las pólizas de Seguro de hogar e inquilinos y brinda a los propietarios un reembolso por dos cosas principales: gastos de subsistencia adicionales y pérdida de ingresos por alquiler. A diferencia de otras partes de su póliza de seguro que reparan o reemplazan su propiedad dañada, la pérdida de uso lo protege de tener que pagar los gastos de manutención si su hogar se vuelve inhabitable.
Por lo general, siempre que su hogar sufra un peligro cubierto , podría ser elegible para la protección que ofrece su cobertura por pérdida de uso. Por ejemplo, si su hogar fue destruido por un tornado o por un incendio, su pérdida de uso cubriría los gastos necesarios para que usted se reubique temporalmente. Sin embargo, es probable que los daños por inundación no estén cubiertos por la cobertura de pérdida de uso, ya que la mayoría de las pólizas de Seguro de hogar e inquilinos excluyen las inundaciones como un peligro cubierto.
Saber exactamente lo que cubre el seguro por pérdida de uso puede ayudarlo a negociar con su compañía de seguros si alguna vez necesita presentar un reclamo por pérdida de uso.
- ¿Qué es la cobertura de pérdida de uso en el Seguro de hogar de vivienda?
- ¿Qué es la cobertura de uso prohibido?
- ¿Qué es la cobertura de pérdida de uso en el seguro de inquilinos?
- ¿Qué cubre el seguro de pérdida de uso?
- Consejos para presentar una reclamación por pérdida de uso
¿Qué es la cobertura de pérdida de uso en el Seguro de hogar de vivienda?
La cobertura por pérdida de uso, también conocida como cobertura D, brinda dos formas principales de protección.
Cobertura de gastos de subsistencia adicionales (seguro ALE): el seguro ALE reembolsa a los propietarios de viviendas los gastos de subsistencia adicionales derivados de tener que vivir fuera de casa después de una pérdida cubierta. Por ejemplo, si su casa se incendia parcialmente y queda inhabitable, su cobertura por pérdida de uso le reembolsaría el costo de un hotel, hasta el límite de su cobertura.
Valor justo de alquiler: también conocido como seguro de pérdida de alquiler, el valor justo de alquiler le reembolsa la pérdida de ingresos por alquiler si está alquilando una casa y se vuelve inhabitable debido a una pérdida cubierta. Por ejemplo, si estuviera alquilando su casa por $1,000 al mes, esa es la cantidad que se le reembolsaría bajo la cobertura del valor justo de alquiler.
La mayoría de las compañías de Seguros de hogar de viviendas incluyen la cobertura de pérdida de uso en sus pólizas y establecen un límite como porcentaje de la cobertura de su vivienda.
Por ejemplo, si su límite de cobertura de pérdida de uso es el 30 % de su cobertura de vivienda, y su límite de cobertura de vivienda es de $200,000, entonces estaría cubierto hasta $60,000 bajo su seguro de pérdida de uso.
Tenga en cuenta que los límites de la póliza varían según la compañía de seguros y la póliza, por lo que si tiene preguntas sobre su límite específico de cobertura por pérdida de uso, es mejor consultar a su aseguradora. Por lo general, puede aumentar su límite de cobertura a un costo adicional.
¿Qué es la cobertura de uso prohibido?
El uso prohibido está incluido en la cobertura de pérdida de uso. El uso prohibido se aplica cuando una autoridad gubernamental prohíbe a los residentes acceder a sus viviendas en buen estado. Por ejemplo, si las autoridades locales le impiden ingresar a su vecindario debido a daños por un tornado cercano, pero su hogar no se ve afectado, se aplicaría la cobertura de uso prohibido.
En este escenario, podría presentar un reclamo por pérdida de uso por gastos de subsistencia adicionales sin dañar su hogar. Tenga en cuenta que una orden de evacuación no activaría la cobertura. Para que pueda presentar un reclamo por uso prohibido, es necesario que haya daños físicos en las casas vecinas.
¿Qué es la cobertura de pérdida de uso en el seguro de inquilinos?
La cobertura de pérdida de uso incorporada en el seguro de inquilinos también le brinda gastos de subsistencia adicionales para protegerlo de costos adicionales si tiene que abandonar su hogar. Como arrendatario, por lo general no será responsable de los costos de reparación de su casa si es inhabitable, pero si necesita una habitación de hotel u otro alojamiento temporal, esta cobertura lo paga.
El seguro para inquilinos es relativamente económico en comparación con otras formas de seguro, como el de propietario de vivienda o de automóvil. De hecho, el costo promedio del seguro para inquilinos es de solo $228 por año . Dado esto, le recomendamos que considere aumentar los límites de cobertura de su seguro de inquilinos si es un inquilino que vive en una ciudad con un alto costo de vida.
¿Qué cubre el seguro de pérdida de uso?
Como se mencionó anteriormente, el seguro de pérdida de uso generalmente brinda cobertura para gastos de subsistencia adicionales como resultado de una pérdida cubierta. En términos más simples, esto significa que estaría cubierto por los gastos que normalmente no pagaría si viviera en su propia casa.
Por ejemplo, supongamos que normalmente gasta $100 en gasolina por mes, pero esa cantidad ha aumentado a $150 porque vive en un hotel que está más lejos del trabajo mientras se repara su casa. En este escenario, se le reembolsarán $50, que es el costo incremental.
A continuación, se proporciona una lista de gastos de subsistencia adicionales comunes que normalmente están cubiertos por el seguro de pérdida de uso.
Costo de alojamiento temporal, como un hotel o un motel
Tarifa de verificación de crédito asociada con el alquiler de una residencia temporal
Excesos de teléfono celular incurridos como resultado de la pérdida de un teléfono fijo
Costo de mayor millaje a su lugar de trabajo
Costo de instalación de servicios públicos en su hogar temporal
Aumento del costo de las comidas.
Si está alquilando su casa o parte de su casa, y se vuelve inhabitable debido a una pérdida cubierta, los ingresos por alquiler que está perdiendo se reembolsarán bajo la cobertura del valor justo de alquiler. Tenga en cuenta que su compañía de seguros no cubrirá los gastos que no se incurran durante este período, como los servicios públicos.
Consejos para presentar una reclamación por pérdida de uso
Si planea presentar un reclamo por pérdida de uso, es útil que conserve todos los recibos que se derivan de los gastos de manutención adicionales. Los pagos resultantes de reclamos por pérdida de uso generalmente se realizan después de que se incurre en el gasto. Esto significa que su compañía de seguros le reembolsará en lugar de cubrir el costo por adelantado.
Cuando presente un reclamo por pérdida de uso, su compañía de seguros evaluará los gastos de subsistencia adicionales que presente y luego tomará una determinación en función de si los gastos exceden sus gastos de subsistencia normales. Algunas compañías de Seguros de hogar de viviendas le pedirán que describa sus gastos de subsistencia normales.
Como resultado, recomendamos que todos los propietarios de viviendas (incluso aquellos que no han sufrido una pérdida) mantengan registros de sus gastos de subsistencia normales. Conocer sus gastos de vida normales y rastrearlos con recibos le facilitará negociar con su compañía de seguros si alguna vez necesita presentar un reclamo por pérdida de uso.