La cancelación, la no renovación y la caducidad de la póliza del Seguro de hogar de vivienda son formas diferentes de descontinuación y cada una tiene su propio conjunto de consecuencias. Esta guía explica exactamente por qué su compañía de seguros puede haber cancelado su cobertura, qué significa cada uno y cómo afectan al titular de la póliza.
- Cancelación de seguro de hogar
- No renovación de póliza de hogar
- Qué hacer cuando tu póliza caduca
Cancelación de seguro de hogar
Una aseguradora no puede cancelar una póliza de propietario de vivienda más de 60 días después de que se haya comprado, a menos que el titular de la póliza no pague su prima o cometa fraude y se presente gravemente mal en su solicitud. Por ejemplo, si una compañía de seguros descubre que el titular de una póliza mintió sobre su identidad y solicitó una póliza a nombre de otra persona, la aseguradora tiene derecho a cancelar esa póliza.
Otra razón detrás de la cancelación de una póliza podría ser un deterioro de la condición de la casa que aumenta el riesgo más allá de lo que la aseguradora está dispuesta a cubrir.
Por ejemplo, supongamos que una aseguradora asegura una casa y luego un titular de póliza realiza algún tipo de cambio drástico en la estructura. Si los cambios hacen que la casa no sea asegurable, según la propia determinación de la compañía, cancelarán la póliza.
También puede ocurrir una cancelación si una compañía de Seguros de hogar descubre que una casa está desocupada. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar requieren que los asegurados notifiquen a su aseguradora si una casa está desocupada durante 30 días o más a la vez. Las viviendas deshabitadas son más susceptibles a la delincuencia y mayores reclamaciones.
Por ejemplo, considere si un incendio de alguna manera comienza en una casa deshabitada: no solo no hay nadie allí para combatir el fuego, sino que tampoco hay nadie para llamar al departamento de bomberos. Es probable que se queme y sea una pérdida total.
Las viviendas secundarias donde alguien podría pasar solo unas pocas semanas al año, como una casa de vacaciones, cuestan más para asegurar por este motivo.
Las compañías están obligadas por ley en la mayoría de los estados a dar un aviso por escrito al titular de la póliza al menos 30 días antes de la cancelación. Ya sea que tenga la intención de luchar contra su cancelación o no, debe usar este tiempo para buscar una nueva póliza de Seguro de hogars de viviendas; no desea que haya una brecha en la cobertura.
Aquellos a quienes se les cancela la póliza de Seguro de hogar de vivienda por cualquier motivo, con frecuencia tienen problemas para obtener cobertura en los meses siguientes. Si se encuentra en una posición en la que las compañías se niegan a asegurarlo, comuníquese con el departamento de seguros de su estado. Pueden proporcionarle una lista de aseguradoras de riesgo asignadas (también conocidas como aseguradoras de mercado residual) que ofrecen seguro a quienes no pueden obtener cobertura de las aseguradoras regulares.
No Renovación de una Póliza de Seguro de Hogar
Una no renovación de una póliza de Seguro de hogar de vivienda es cuando una compañía de seguros o un titular de póliza elige no renovar una póliza en el momento de su vencimiento. Cualquiera de las partes puede hacer esto por una variedad de razones, y hay muchas menos restricciones que en una cancelación.
Por ejemplo, es posible que una empresa no permita que un cliente renueve su póliza debido a un gran volumen de reclamos presentados dentro de un período de póliza. Esto puede no parecer justo, después de todo, los clientes pagan primas para poder presentar un reclamo cuando tienen que hacerlo, pero las compañías de seguros no pueden permitirse pagar demasiado en reclamos en general. Si un titular de póliza individual está presentando un gran volumen de reclamos y la compañía siente que podría perder demasiado dinero con ellos con el tiempo, el resultado puede ser una no renovación.
Es posible que una compañía de seguros tampoco renueve su póliza si presenta solo algunos reclamos importantes debido a los daños que usted causa. No tienes que causar el daño intencionalmente. Por ejemplo, digamos que realmente te gustan las velas. Puede tener tantas velas como desee, pero si se olvida constantemente de apagarlas y ha causado dos incendios muy dañinos, es posible que la compañía no renueve su póliza.
Las reclamaciones de responsabilidad también pueden llevar a una aseguradora a no renovar una póliza. Por ejemplo, las mordeduras de perros son responsables de más de un tercio de todas las reclamaciones de responsabilidad civil de Seguros de hogar de viviendas. Es posible que una empresa no renueve una póliza si ese propietario tiene un perro que ha mordido a varias personas y el resultado ha sido la presentación de reclamaciones.
Por las mismas razones por las que una empresa puede cancelar una póliza, también puede optar por no renovarla. Por ejemplo, si un titular de póliza tiene un historial deficiente de pagos a tiempo, eso podría no ser motivo para cancelar inmediatamente su póliza, pero su compañía de seguros puede decidir no renovarla.
Una no renovación puede ocurrir simplemente porque una compañía ya no ofrece ese producto o línea de servicio en el área donde vive el titular de la póliza. No importa si el titular de la póliza está al día o no, las estrategias comerciales de la compañía de seguros pueden ser la razón detrás de la no renovación.
Las compañías de seguros están obligadas a dar aviso por escrito de la no renovación antes del vencimiento de la póliza. Esto permite que los asegurados tengan tiempo para establecer una póliza con una nueva compañía de seguros para que no haya brechas en la cobertura. El plazo exacto varía según el estado, pero 45 días es un límite de tiempo común.
Qué hacer cuando vence su póliza de Seguro de hogar de vivienda
Las pólizas de Seguro de hogar de vivienda generalmente caducan porque el titular de la póliza no realizó múltiples pagos. Si no realiza un pago, las compañías generalmente continúan cubriendo una residencia durante 30 días antes de que la póliza caduque y ya no esté cubierta.
Hay algunas razones por las que debe hacer todo lo posible para evitar que su póliza de Seguro de hogar de vivienda caduque. Lo más importante es que no estará adecuadamente protegido. Recuerda que el seguro de hogar cubre más que la estructura del hogar; también protege sus pertenencias personales, proporciona protección de responsabilidad civil y cubre los gastos de manutención si su hogar se vuelve inhabitable.
Más allá de exponerse al riesgo financiero, permitir que su póliza de seguro de hogar caduque podría costarle mucho más dinero a largo plazo. La mayoría de los propietarios están obligados a comprar una póliza de seguro de hogar si compraron su casa a través de un prestamista hipotecario. Los prestamistas requieren la cobertura porque quieren proteger su interés financiero en la vivienda.
En caso de que una póliza caduque por cualquier motivo, un prestamista hipotecario encontrará una aseguradora para cubrir la vivienda en nombre del titular de la póliza. Los asegurados deben hacer todo lo posible para evitar esta circunstancia porque serán económicamente responsables del costo de la nueva póliza. Las pólizas colocadas por el prestamista son con frecuencia más altas de lo que los asegurados podrían encontrar de otra manera y su nivel de cobertura podría no ser adecuado. Por ejemplo, una póliza forzada por el prestamista cubrirá adecuadamente la vivienda física en sí misma, pero podría quedarse corta en términos de cobertura de propiedad personal porque no tienen participación financiera en las posesiones de los propietarios.
Los titulares de pólizas que permiten que su seguro de hogar caduque también pueden tener dificultades para obtener una póliza con un nuevo proveedor. Aunque generalmente no experimentan la dificultad que otros podrían experimentar, como aquellos cuya póliza fue cancelada. Si permitió que su póliza de seguro de hogar caducara, llame a su agente o compañía lo antes posible y vea si le permitirán restablecerla.